Терновский, Дмитрий Николаевич. Инновационные банковские продукты в кредитовании малого и среднего бизнеса

brief description

Терновский, Дмитрий Николаевич. Инновационные банковские продукты в кредитовании малого и среднего бизнеса : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Терновский Дмитрий Николаевич; [Место защиты: Марийс. гос. техн. ун-т].- Тольятти, 2012.- 152 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/2344

Содержание к диссертации

Введение
1.Теоретические аспекты банковских новаций в кредитовании малого и среднего бизнеса
1.1.Экономическая сущность и значение банковского продукта и услуги 11
1.2. Понятие инновация и банковская инновация 18
1.3. Классификация субъектов малого и среднего бизнеса 31
2.Исследование рынка банковских кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса
2.1.Финансирование субъектов малого и среднего бизнеса в России и за рубежом 45
2.2. Анализ существующих предложений кредитных продуктов для субъектов МСБ 59
2.3.Тенденции развития финансирования субъектов малого и среднего бизнеса в России 63
3.Инновации в кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса ЗЛ.Кредитные продукты для приобретения и модернизации основных средств. 78
3.2.Новации в беззалоговом кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса 85
3.3. Эффективность внедрения новых банковских продуктов 93
Заключение 107
Библиографический список

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Одним из наиболее перспективных направлений оздоровления российской экономики, наполнения потребительского рынка товарами, создания новых рабочих мест является развитие предприятий малого и среднего бизнеса. Эти предприятия обладают наибольшей мобильностью в условиях изменяющейся рыночной конъюнктуры и внедрения новых форм хозяйствования и технологий. В настоящее время Правительство РФ уделяет большое внимание вопросам развития малых и средних предприятий.
Вопросы поддержки предпринимательства имеют особое значение для всего бизнес-сообщества, в том числе для регионов, где экономические и политические преобразования являются необходимым условием повышения общей конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности. От качества проводимых в этой сфере преобразований зависят все процессы социально-экономического развития нашей страны.
В соответствии с постановлением "О первоочередных мерах по развитию малого предпринимательства в Российской Федерации" от 11 мая 1993 г. № 446 в настоящее время особое внимание уделяется поддержке производственных и инновационных компаний, в том числе содействию, в доступе к финансированию, в приобретении оборудования в лизинг, софинансированию патентования и ряду других мер, которые позволят модернизировать экономику и сделать ее конкурентоспособной.
В данной связи одним из ключевых направлений в области поддержки предпринимательства является формирование современной инфраструктуры, на базе которой будут развиваться производственные и инновационные компании.
Для банковской сферы кредитование субъектов малого и среднего бизнеса позволяет не только получить доход в отдельном сегменте кредитования, но позволяет диверсифицировать кредитные риски, увеличить объемы дополнительных доходов.
С усилением конкуренции в банковском бизнесе, как в секторе кредитования крупных корпоративных клиентов, так и секторе кредитования физических лиц, банки активно стали выходить на рынок с предложением кредитных ресурсов субъектам малого и среднего бизнеса. Анализ предложений банками кредитов малому и среднему бизнесу показывает, развитие данного сегмента идет в направлении от простого к сложному. От предложения на ранних стадиях проникновения на рынок кредитов и кредитных линий, до организации индивидуального или пакетного обслуживания, с разработкой и продажей специализированных кредитных продуктов для удовлетворения конкретных потребностей клиентов субъектов малого и среднего бизнеса.
В настоящее время перед банками стоят, не только вопросы, связанные с разработкой и внедрением, но и проблемы в оценке экономической эффективности инновационных банковских продуктов.
Степень разработанности проблемы.Впервые упоминания об инновациях встречаются в работах таких выдающихся представителей экономической мысли, как А. Смит и Д. Рикардо. В целостном виде теория инноваций впервые была представлена в работах И. Шумпетера. Исследование различных аспектов
инновационной деятельности в финансовой и банковской сферах можно найти в трудах А.Р. Алавердова, А.А. Аюпова, И.А. Бланка, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, А.Н. Мурычева, П.С. Роуза, Ю.Ю. Русанова, В.И. Сенчагова, A.M. Смулова, К.Р. Тагирбекова, В.А. Трайнева, Г.С. Пановой, СИ. Черных, В.Н. Шенаева, И.П. Хоминич и ряда других.
Проблемы финансирования предприятий малого и среднего бизнеса в своих работах рассматривали В.Я. Горфинкель, Л.Т. Ибадова, М.Г. Лапуста, А.Ю. Че-пуренко, В.А. Швандар, О.М. Шестоперов, У. Данкельберг, А. Дуэтт, У. Дэн-нис, Т. Мэч, Дж. Скотт, Дж. Уокен.
К работам, посвященным изучению малых предприятий и особенностей кредитования малого предпринимательства, относятся труды Е.М. Бухвальда, А.В. Виленского, Ю.В. Головина, Н.Е. Егоровой, А. Бергера, Э. Блуа, Г. Уделла, В. Уильямса, Ж. Шанель-Рейно.
Вопросы государственной поддержки малого и среднего бизнеса, в том числе в области финансирования, нашли отражение в работах А.О. Блинова, О.Е. Вороновской, СБ. Зангеевой, И.П. Лебедевой, В.А. Рубе, А.А. Шулуса, Н. Уайс-са, Б. Крейга, Дж. Томсона.
Исследования экономической эффективности банковской деятельности посвящены работы многих зарубежных авторов, таких как Т. Амблер, И. Ансофф, Дж. Арнольд, Э. Аткинсон, М. Вебер, Д. Герман, Д. Граут, К. Друри, Р. Каплан, Ф. Котлер, Д. Нортон, Т. Питере, Э. Райе, Дж. Синки мл., Ф. Тейлор, А. Томпсон и других.
Отдельные аспекты экономической эффективности банковской деятельности раскрыты в работах отечественных ученых практиков: Л.С. Бадак, Л.Г. Батраковой, А.В. Белякова, СЮ. Буевича, А.А. Козлова, О.Г. Королева, Ю.И. Коробова, Г.Г. Коробовой, Л.Н. Красавиной, И.В. Ларионовой, И.Д. Мамоновой, Ю.С Маслаченкова, Р.Г. Ольховой, Л.Р. Смирновой, Н.Э. Соколинской, В.П. Суйца, A.M. Тавасиева, А.В. Турбанова, А.В. Тютютника, Г.Н. Щербакова и других.
Цель и задачи исследования.Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретико-методических основ и практических рекомендаций по кредитованию коммерческими банками субъектов малого и среднего бизнеса, выявлении потребности в инновационных банковских продуктах и формированию предложений по оценке их эффективности и внедрения.
В соответствии с целью данного исследования были поставлены и решены следующиезадачи:
уточнить понятие и определить основные признаки банковских инноваций, раскрыть содержание категории "рынок банковских инноваций";
проанализировать деятельность коммерческих банков по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса;
исследовать институциональную обеспеченность экономики банковскими услугами по кредитованию малого и среднего бизнеса;
выявить потребности в кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса и дать предложения по основным направлениям внедрения инноваций в банковском кредитовании;
рассмотреть влияние инновационных и информационных технологий для производства и реализации инновационных банковских продуктов;
рассмотреть эффективность внедрения финансовых инноваций и обосновать новые подходы к оценке в условиях финансового кризиса;
разработать продуктовые кредитные инновации, позволяющие снизить риски банка, повысить экономическую эффективность деятельности и инновационную активность заемщика, расширить ресурсное предложение для субъектов малого и среднего бизнеса;
разработать практические рекомендации по развитию финансовых инноваций в банковском секторе.
Область исследования.Исследование проведено по специальности 08.00.10 "Финансы, денежное обращение и кредит" Паспорта специальностей ВАК РФ в рамках разделов 9.3. "Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования", 10.10. "Финансовые инновации в банковском секторе", 10.22. "Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения".
Предмет диссертационного исследования.Предметом настоящего исследования являются экономические отношения, связанные с разработкой, внедрением и оценкой инновационных банковских продуктов для кредитования малого и среднего бизнеса.
Объектом исследованиявыступают кредитные организации, осуществляющие разработку, внедрение и оценку эффективности, инновационных банковских продуктов субъектам малого и среднего бизнеса.
Теоретической и методологической основойдиссертационной работы стали общие методы научного познания: абстракция, дедукция и индукция, сравнение, методы институционального подхода, комплексного анализа и синтеза, логической оценки экономических явления, взаимосвязи теоретических и практических аспектов исследования. Сущностная и содержательная характеристика формирования и использования методологических основ управления инновационной банковской деятельностью обосновывается автором с позиции классической и современной экономической науки, материалов научных конференций и международного опыта.
Научная новизна исследованиясостоит в разработке научно-обоснованного комплекса методических положений и практических предложений по разработке и реализации механизма банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.
В результате получены следующие наиболее существенные научные результаты, отражающие научную новизну исследования:
раскрыто содержание и дано расширенное определение "банковская инновация", под которым понимается результат деятельности банковской организации, направленный на получение дополнительных доходов, в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала, на основе разработки и внедрения инновационных банковских продуктов, обеспечивающих сохранение и приумножение капитала клиентов банка;
дано обоснование и предложен механизм применения сложного кредитного продукта - возобновляемые кредитные линии с уменьшаемым лимитом задолженности - при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса на по-
полнение оборотных средств, позволяющие за счет генерируемого дохода заемщиком, снизить кредитный риск и избежать тем самым наступления дефолта по ссуде;
усовершенствована модель банковского кредитного продукта - кредит на приобретение и модернизацию основных средств, позволяющая диверсифицировать кредитные вложения по срокам и по целевому назначению, а также способствующая созданию устойчивого денежного потока в среднесрочной перспективе по погашению и обслуживанию кредитного портфеля коммерческого банка;
предложена модель определения лимита кредитования предприятия, на основе показателя выручки поступающей на расчетный счет в банк, способствующая снижению кредитных рисков, как в кредитование под залог, так и без обеспечения;
разработана система критериев оценки экономической эффективности банковских инноваций, позволяющая, через показатели затратного, ресурсного и абсолютного типа, сравнить конечные финансовые результаты инновационной деятельности коммерческого банка с произведенными затратами;
разработан механизм формирования и внедрения инновационных банковских продуктов при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса, позволяющего удовлетворять текущие и возникающие новые потребности, диверсифицировать кредитные риски по срокам, объемам и целевому назначению ссуд, повысить эффективность активных операций коммерческих банков в целом.
Теоретическая и практическая значимостьдиссертации заключается в разработке теоретических и конкретных практических рекомендаций по формированию, внедрению и использованию инновационных банковских продуктов в кредитовании организаций малого и среднего бизнеса, по совершенствованию процесса управления кредитными продуктами в целях повышения эффективности деятельности коммерческих банков и обеспечения устойчивого развития российской экономики, в развитии недостаточно разработанного направления современных экономических исследований, связанного с инновационными банковскими продуктами.
Практическая значимость исследования состоит в том, что разработанные авторские положения, рекомендации и методики могут быть использованы кредитными организациями и хозяйствующими субъектами - потребителями банковских продуктов и услуг для обеспечения эффективного инновационного взаимодействия и управления инновационной деятельностью, основные положения и выводы диссертации могут быть использованы:
в конкретной практике работы коммерческих банков;
при разработке государственных программ поддержки субъектов малого и среднего бизнеса;
при разработке нормативно-правовых документов, направленных на дальнейшее совершенствование финансово-экономического механизма в банковской системе России;
- при проведении обучения в системе высшего и дополнительного профессионального образования.
Самостоятельное практическое значение имеют:
модели инновационных банковских продуктов в кредитовании и методические рекомендации по их организации в системе инновационного банковского менеджмента;
методика анализа и оценки эффективности внедрения инновационных проектов коммерческих банков.
Апробация результатов исследования.Основные положения и результаты исследования апробированы в выступлениях автора на ежегодных научно-практических конференциях профессорско-преподавательского состава, аспирантов и студентов Тольяттинского государственного университета, Волжского университета имени В.Н. Татищева, Самарского государственного университета путей сообщений.
Научно-практические результаты,полученные в диссертации, внедрены и используются в работе в ОАО "НТБ", ЗАО ТЛОБЭКСБАНК"
Публикации.Положения и выводы, претендующие на научную новизну и положенные в основу диссертации, отражены в 15 печатных работах, общим объемом авторского вклада 5,85 п.л. в том числе три - из перечня, специализированных журналов и изданий рекомендованных ВАК РФ.
Объем и структура работы.Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений, иллюстрирована таблицами и рисунками, имеет следующее содержание:

Понятие инновация и банковская инновация

В описании банковского рынка чаще всего фигурирует понятие «банковская услуга» и «банковский продукт», поэтому необходимо изучить оба понятия - «услуга» и «продукт» и выявить значимые отличия.
Происхождение термина «услуга» в экономическом смысле принадлежит трудам зарубежных ученых-экономистов, представим перевод английского слова «service», которое может быть переведено на русский язык как «служба», «обслуживание», «услуга», «сообщение», «связь», «содержание», «обслуживать».
Согласно ГОСТ 30335-95/ГОСТ Р 506-46-94 «Услуги населению, Термины и определения» [38] под услугой понимается результат непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя (заказчика), а также собственной деятельности исполнителя по удовлетворению потребностей заказчика.
В энциклопедическом словаре-справочнике руководителя предприятия представлено следующее определение услуги: «услуга - это деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности». Толковый словарь русского языка под редакцией Д.Н. Ушакова определяет услугу как действие, приносящее помощь, пользу другому[155].
Современный экономический словарь под редакцией Б.А. Райзенберга предлагает определение услуг как видов деятельности, работ, в процессе выполнения которых создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта[126]. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в форме деятельности. Таким образом, само оказание услуг создает желаемый результат. Один из основоположников теории маркетинга, Ф. Котлер, под услугой понимает любое мероприятие или выгоду, которые одна сторона может предоставить другой, и которая в основном неосязаема[79].
К.Р. Макконелл и С.Л. Брю под услугой понимают то, что неосязаемо (невидимо) и в обмен на что потребитель, фирма или правительство готовы предоставить что-либо ценное[98]. Согласно К. Лавлоку существует два подхода к определению услуги[89]: Услуга - это действие или процесс, предлагаемый одной стороной другой, в ходе которого используется физические объекты (товары), но выполнение действий носит неосязаемый характер и, как правило, не приводит к получению права собственности на что-либо;
Услуга - вид экономической деятельности, создающей ценность и обеспечивающей определенные преимущества для потребителей в конкретном месте и в конкретное время, в результате осязаемых или неосязаемых действий, направленных на получателя услуги или его имущество.
По мнению В.В. Прищепенко, услуга - это определенное свойство объекта или субъекта, проявляющееся в результате взаимодействия с другими объектами и/или субъектами [122].
В современной отечественной и зарубежной экономической литературе выделяют три основных подхода к определению «услуга». Первый подход можно назвать отраслевым, по которому к сфере услуг отрасли соответствующих специализации. Согласно второму подходу, понятие «услуга» формируется методом альтернативы, т.е. суммируются свойства и признаки, противоположные тем, которые характерны для материального блага - товара. Этот подход дает спорные результаты , поскольку возможно множество комбинаций самых различных признаков. В 80-х года XX столетия стал широко распространяться третий подход, по которому определения «услуга» строилось на концентр