Забашта Елена Александровна. Финансовые инновации региональных банков: типология, институциональные факторы, политика использования

brief description

Забашта Елена Александровна. Финансовые инновации региональных банков: типология, институциональные факторы, политика использования : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10, 08.00.01.- Ростов-на-Дону, 2005.- 204 с.: ил. РГБ ОД, 61 06-8/880

Содержание к диссертации

Введение
1. ФИНАНСОВЫЕ ИННОВАЦИИ: ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ПРИРО ДА, ТИПОЛОГИЯ, ОСОБЕННОСТИ ПА РЫНКЕ БАНКОВ СКИХ УСЛУГ 18
1.1. Сущностная определенность и типология финансовых инноваций 18
1.2. Инновационные характеристики финансово-технологических продуктов на рынке банковских услуг 70
2. МЕХАНИЗМ ВЛИЯНИЯ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫХ ФАКТО РОВ НА РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМБТ 91
2.1. Роль институциональных факторов в стимулировании банковских инноваций 91
2.2. Эффективность использования инновационных финансовых продуктов и технологий в банковской деятельности 111
2.3. Перспективы развития финансовых иниоваций как фактор повышения эффективности функционирования коммерческих банков
3. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ: ХАРАК ТЕРИСТИКА ИННОВАЦИОННОГО ПОТЕНЦИАЛА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 132
3.1. Динамика и особенности развития системы коммерческих банков Ростовской области 132
3.2. Программа пластиковых карт как инновационная компонента расширения клиентского поля регионального коммерческого банка «Центр-инвест» 141
3.3. Специфика инновационного развития много филиального банка (на примере Юго-Западного банка Сбербанка России) 153
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 175
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 181
ПРИЛОЖЕНИЯ 197

Введение к работе

Актуальность темы исследования.В последние годы заметно повысилась роль банковского сектора в экономике страны: стремительно - в 7 раз за 2003-2005гг. выросли потребительские кредиты населению, за 9 месяцев 2005г. только Юго-Западным банком Сбербанка России было выдано 5,4 млрд руб. долгосрочных кредитов на развитие и модернизацию производства южного региона, формируется спрос на ипотечные кредиты в рамках Национального проекта «Доступное жилье». Все эти институционально-финансовые инновации свидетельствуют о повороте банковского капитала к финансированию реального сектора экономики. Однако динамика развития российского банковского сектора как в качественном, так и в количественном аспекте и позитивные изменения в перспективе определяются преимущественно темпами внедрения в банковскую практику инновационных финансовых продуктов и технологий.
Модернизация используемых и создание новых финансовых продуктов и услуг стали ведущим фактором развития глобализирующихся мировых финансовых рынков за последние тридцать лет. Новые финансовые инструменты, технологии и институты, т.е. финансовые инновации, в свою очередь, инициируют масштабные преобразования соответствующих финансовых рынков и, как следствие, воздействуют на развитие национальной и мировой экономики в целом.
Произошедшие в России за последние 15 лет радикальные изменения в кредитно-финансовой сфере обусловили высокую степень динамизма финансовых рынков и, в частности, рынка банковских продуктов. Относительно недолгое его развитие характеризуется значительным перераспределением долей рынка между его участниками, стремительным ростом числа субъектов, модернизацией системы государственного регулирования и надзора, что формирует дополнительные стимулы для обновления спектра банковских продуктов и технологий.
4Актуальность экономико-теоретического исследования роли инновационных финансовых продуктов и технологий в повышении эффективности функционирования банковской системы обусловлена необходимостью активизации инновационных процессов в национальной экономической системе в целом и банковском секторе в частности, высокой степенью взаимообусловленности состояния инновационной сферы и темпов развития российской банковской системы.
Степень разработанности проблемы. Эффекты глобализации финансового, банковского, страхового рынков, последствия транснационализации производства и капитала выявили в своих исследовательских концепциях Бжезинский 3., Валлерстайн И., Гэлбрайт Дж., Дракер П., Мартии Г., Турроу Л, Хомски Н., Шуманы X.
Анализ определяющих факторов развития финансовой экономики проведен в исследованиях Осипова Ю., Кетовой Н. и др., делающих акцент на последствиях встраивания информационного механизма в финансовую глобальную сеть.
Современные направления развития инновационной деятельности в России и перспективы эволюции национальной инновационной системы стали предметом изучения и анализа отечественных ученых - Бекетова Н.;Губенко А., Еременко О., Зотовой Л., Кузьминой Л., Соколова Ю. и др.
В трудах Лебедева А., Мински X. и др. финансовые инновации рассматриваются в качестве дестабилизирующего экономическую систему фактора. Исходя из этой методологической предпосылки авторами проведен альтернативный анализ финансовых инноваций, используемых в банковской сфере. В работах Грачевой М., Лямина Л., Семенова А. изучены специфические особенности системы интернет-банкинга, проведена их классификация по различным критериям, дана оценка электронных банковских услуг с точки зрения их новационности, предложены направления банковского регулиро-
5 вания и надзора, а также в целом выявлены особенности управления рисками в сфере электронных банковских услуг.
В научно-прикладных исследованиях Брагина А., Рудько-Силиванова В., Черных С. и др. проведен анализ и осуществлена классификация банковских рисков, предложены механизмы оптимизации управления ими и направления минимизации.
Белоглазовой Г., Букато В., Турбановым А. и др. сформулированы цели и задачи формирования системы страхования банковских вкладов как необходимого элемента обеспечения стабильности банковской системы и фактора ее инновационно сти.
Отдельные аспекты инновационно-корпоративного менеджмента в банковской сфере проанализированы в научных трудах Базаря А., Ваиина А., КоноваловойП.,Лунина В., Сумманена К., Темникова В. и др.
Различные аспекты исследования концептуальных основ формирования методологии и методов стратегии роста, закономерностей и тенденций трансформации и модернизации региональных институтов представлены в работах Гранберга А., Дружинина А., Золотарева В., Игнатова В., Игнатовой Т., Колесникова Ю., Семина А., Строева Е. и др.
В работах Алешина В., Высокова В., Гущина Ы., Калтырина А., Поздняковой О., Прохорова А., Харченко М. рассмотрены вопросы, касающиеся возможностей и перспектив внедрения финансовых инноваций в региональную банковскую систему, представленную органичной совокупностью многопрофильных и многофилиальных банков (Юго-Западный банк Сбербанка России) и средних коммерческих банков региона.
Однако представляется, что уровень разработки проблем остается недостаточным для целостного осмысления процессов включения российских банков в формирующуюся неоэкоиомику в качестве конкурентоспособных участников. Это чрезвычайно актуально, поскольку в настоящее время идет процесс институционализации национального рынка банковских услуг, ак-
тивно переосмысливается концепция его развития в связи с либерализацией финансовой системы и предстоящим вступлением России в ВТО.
Цель и задачи исследования.Цельданной диссертационной работы состоит в том, чтобы на основе теоретического анализа сущностных характеристик современных финансовых инноваций, используемых в банковской деятельности, выявить критерии их типологизации, смоделировать механизм влияния инновационно-институциональных детерминант на развитие региональной банковской системы и разработать систему управленческо-организационных мер по использованию инновационных финансовых продуктов и технологий в банковской сфере Ростовской области.
Поставленная цель потребовала решения следующихзадач:
выявить сущностную определенность и типологизировать финансовые инновации;
охарактеризовать финансово-технологические продукты на рынке банковских услуг в контексте их инновационности;
выявить систему взаимосвязанных инновационно-институциональных факторов и определить их роль в стимулировании создания банковских инноваций;
проанализировать эффективность использования новационных финансовых продуктов и технологий в деятельности региональной системы коммерческих банков;
прогнозировать перспективы развития современных финансовых инноваций как необходимого и достаточного условия повышения эффективности функционирования коммерческих банков региона;
выявить и охарактеризовать специфические особенности инновационного развития регионального коммерческого банка «Центр-инвест», функционирующего на территории Ростовской области;
оценить инновационный потенциал программ реализации пластиковых карт, определить границы и возможности расширения использования этого имитационного банковского продукта банками региона;
охарактеризовать специфику инновационного развития многофилиального банка (на примере Юго-Западного банка Сбербанка России).
Объектом диссертационного исследованиявыступает инновационная деятельность коммерческих банков по производству и реализации новых финансовых продуктов, технологий, организационных новшеств, обеспечивающая повышение эффективности их функционирования, прежде всего на региональном уровне.
Предметом исследованияявляется совокупность взаимосвязей региональных и межрегиональных банков по поводу создания и внедрения инновационных финансовых продуктов и технологий, а также институциональные факторы, способствующие генерированию инноваций в банковской сфере.
Теоретико-методологическую основунастоящего исследования составляют концептуальные исследования экономической природы и дефини-циальной определенности финансовых инноваций в банковской деятельности, представленные в отечественной и зарубежной литературе, реализующие институциональный и конкретно-экономически и подходы к анализу эффективности использования инновационных финансовых продуктов и технологий в банковской сфере.
В ходе разработки концепции взаимосвязи банковских инноваций и роста эффективности функционирования системы коммерческих банков были использованы положения теории кредита и банковской деятельности, теория финансовой нестабильности, теория переходной экономики, институциональной экономики, нормативно-правовые акты, регламентирующие деятельность коммерческих банков, а также прогнозные разработки федеральных органов, осуществляющих мониторинг рынка банковских услуг России.
Инструментарно-методический аппарат исследования.В процессе изучения поставленной проблемы использовался системный подход в единстве его субъекта о-объектно го, функционально-структурного, коммуникативного и интегративного аспектов.
В процессе исследования роли инновационных финансовых технологий в повышении эффективности функционирования отечественной банковской системы применялись различные методологические подходы, методы и инструментальные технологии научного познания, в том числе — макро- и мезоэкономической динамики, институционализма, институционального проектирования, контент-анализа, концептуального моделирования, монографического обследования, динамических рядов, программно-прогнозных разработок и др., а таюке историко-генетический, категориальный, графический методы экономического исследования.
Нормативно-правовую базунастоящей работы составляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ, Федеральной службы по контролю за финансовыми рынками, Центрального банка РФ и Национальной ассоциации участников фондового рынка, регулирующие механизм функционирования банковской системы.
Информационно-эмпирическуюбазу исследования составляют официальные статистические данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Цетрального Банка РФ, Сберегательного Байка РФ, а также первичные материалы Юго-Западного банка Сберегательного БанкаРФ,ОАО КБ «Центр-инвест».
Рабочая гипотеза диссертационного исследованиясостоит в обосновании в качестве доминантного институционального фактора, способствующего генерированию новых финансовых продуктов и технологий в банковской сфере расширяющегося процесса глобализации мирового финансового пространства, который на региональном уровне проявляется в формировании системы инновационно-корпоративного менеджмента в коммерческих бан-
ках, развитии интеграционных процессов со страховыми институтами в рам ках финансовых супермаркетов, расширении филиальной сети и др. Это по зволило, с одной стороны типологизировать финансовые инновации регио нальных банков по ряду классификационных признаков: степени инноваци- ^ онности, направлениям внедрения и уровню затрат, а с другой предложить
систему организационно-управленческих мер как приоритетного направления политики использования финансовых инноваций банками региона (на примере Ростовской области).
Основные положения, выносимые на защиту: По спегщалъности 08.00.10. - финансы, денежное обращение и кредит:
1. Финансовые инновации как доминантное конкурентное преимущество коммерческих банков в глобализированном финансовом пространстве фор-
' мирующейся неоэкоиомики объективно обусловлены как расширением про-
цессов деконструкции - разделения единого процесса оказания банковской услуги на отдельные самостоятельные звенья: производство, сбыт и собст венно оказание услуги, в результате чего производство услуги отделяется от ее продажи клиенту, так и ускорением интегрирования банковских и страхо- » вых институтов в рамках финансовых супермаркетов или мегаоператоров как
конкурентоспособных субъектов мировых финансовых рынков.
2. Финансовые инновации в банковском секторе - это система разиоас- пектных (экономических, организационно-управленческих, институциональ ных) нововведений в любой сфере функционирования банка, обладающих
# определенным положительным экономико-стратегическим эффектом, прояв-
ляющимся во внешней среде в расширении клиентской базы банка и его фи-лиально-дистрибьютерской сети, увеличении доли рынка, сокращении тран-сакционных издержек проведения банковских операций, а во внутренней - в обеспечении устойчивости функционирования банка в долгосрочной перспективе. В условиях растущей конкуренции на региональных рынках бан-
Ф ковских услуг банковские инновации в основном направлены на привлечение
новых и удержание существующих клиентов в данном банке, а также расши-
10рение спектра и совершенствование технологий предоставления клиентам диверсифицированного спектра услуг.
3. По трем основным критериям - степени инновационное, направле ниям внедрения и уровню затрат - совокупность финансовых инноваций в банковской сфере классифицируется на:
- безаналоговые инновации - изобретения, ноу-хау, технологии, про дукты и т.п., разработанные впервые и ранее не применяемые;
имитационные инновации - характерны для определенной стадии развития национальной, региональной банковской системы или отдельного банка и в свою очередь разделяются на макро-, мезо- и микростадиальные;
продуктовые инновации — связаны с предоставлением клиентам новых видов услуг или новых модификаций существующих услуг;
маркетинговые инновации, связанные с внедрением новационных методов продаж, внешних характеристик продукта и т.п.;
- управленческие инновации - изменение' существующей модели управления банком, его отдельными структурными подразделениями или на правлениями деятельности;
структурные инновации - преобразование организационной структуры банка или его отдельных структурных подразделений;
технологические инновации - связаны с изменением технологии внутрибанковского процесса, оказания услуг клиентам или разработкой новой технологии;
низкозатратные инновации, например, управленческие и маркетинговые инновации, связанные с рекламой;
высокозатратные инновации, требующие существенных затрат (в том числе инвестиционных) на их разработку и внедрение.
4. Политика использования финансовых инноваций как доминантная со ставляющая общей банковской политики в условиях формирования неоэко номики-это комплекс организационно-управленческих мероприятий, на правленных на создание и эффективное функционирование внутрибанков-
ской инновационной инфраструктуры, целевой направленностью которой в российских регионах является обеспечение конкурентоспособного позиционирования на локальном рынке банковских услуг в условиях растущей экспансии столичных многопрофильных банков на основе расширения филиальной сети, тиражирования иыновационых структур управления, банковских продуктов и технологий, универсализации региональных банков.
5. Реализация стратегии трансформации типичного регионального банка в универсальный коммерческий банк национального масштаба с развитой филиально-дистрибыоторской сетью обеспечивается формированием внутрибанковской инновационной инфраструктуры, включающей:
финансовый инжиниринг - разработку инновационных финансовых продуктов или их адаптационную имитацию;
инновационное стратегическое планирование, необходимое для функционирования регионального банка в условиях неопределенности экономической среды, требующей постоянного мониторинга применительно к инновационному продукту и разработки стратегии его продвижения;
систему инновационного контроллинга, целью которой является существенное повышение эффективности разработки, внедрения и продажи нового продуктового ряда, а также обеспечение руководства банка обратной связью по результатам внедрения того или иного продукта;
качественную трансформацию позиции клиента - из статуса просителя в равноправного партнера - путем институционализации лимита кредитной линии;
систему инновационного менеджмента, обеспечивающую как повышение конкурентоспособности банка в целом, так и активизацию его инновационной деятельности.