ТРАНСФОРМАЦІЯ БАНКІВСЬКИХ ПРОДУКТІВ І ПОСЛУГ В УМОВАХ ЗРОСТАЮЧОЇ КОНКУРЕНЦІЇ В БАНКІВСЬКОМУ СЕКТОРІ УКРАЇНИ

Краткое содержание

Загальна характеристика роботи

Актуальність теми. Надійною основою розвитку національного господарства є функціонування конкурентоспроможних та високоефективних підприємств, що потребують залучення нових джерел фінансування в оновлення їх техніко-технологічної бази. Оскільки у вітчизняних підприємств бракує вільних коштів для реалізації великих проектів, а залучення іноземного капіталу у порівнянні з інвестиційними потребами є незначним, особливого значення набуває розширене фінансування реального сектора економіки та збільшення його капіталу за рахунок диверсифікації діяльності комерційних банків загалом та змін в їх продуктових рядах зокрема.

Сучасний грошово-кредитний ринок характеризується посиленням внутрішньої та міжгалузевої конкуренції. Сформувалося нове конкурентне середовище, де ринкові позиції комерційних банків перебувають під постійною загрозою. Це вимагає нових підходів в організації та управлінні діяльністю комерційних банків передусім у контексті змін банківських продуктів і послуг, стратегій їх просування та додаткових заходів, спрямованих на зменшення сукупних витрат, що відповідатимуть сучасним умовам розвитку банківського сектору. Ключовим фактором функціонування банків на грошово-кредитному ринку стає трансформація банківських продуктів і послуг. Вітчизняна банківська система розвивається під впливом тенденцій внутрішнього споживчого ринку, це стимулює збільшення кількості кредитних інститутів та посилює конкуренцію між ними, що потребує врахування при трансформації банківських продуктів і послуг.

Проблеми фінансового і кредитного стимулювання економічного зростання та розвитку вітчизняної грошово-кредитної системи, посилення конкуренції в банківському секторі визначають актуальність дослідження трансформації банківських продуктів і послуг для забезпечення підвищення ефективності діяльності комерційних банків.

Питанням дослідження проблем трансформації продуктового ряду комерційних банків були присвячені праці таких зарубіжних вчених: Р. Алігера, М. Ауріємма, К. Барлтропа, К. Брайна, Є. Брігхема, Е. Гілла, Р. Гоні,                  А. Гунтера, Дж. Дюсенбері, Б. Едвардса, Х. Кауфмана, Р. Колі, Р. Коттера,           Ж. Ламбена, Т. Майєра, Д. МакНотона, Д. Полфермана, К. Редхеда, Е. Ріда,      П. Роуза, Дж. Сінкі, Р. Сміта, Ф. Форда, С. Х’юса та інших. Серед представників української економічної думки, які вивчали окремі аспекти трансформації банківських продуктів і послуг, варто відзначити роботи:           Алексеєнка, З. Васильченко, О. Васюренка, В. Вітлінського, О. Вовчак,      О. Гаманкової, Ю. Заруби, О. Захарчука, Б. Луціва, І. Лютого, Т. Майорової,    В. Міщенка, А. Мороза, С. Науменкової, А. Пересади, В. Пелішенка,                 О. Пилипченка, Л. Примостки, М. Пуховкіної, М. Савлука, О. Солодкої та інших.

Актуальність проблем підвищення ефективності функціонування банківських інститутів через трансформацію продуктового ряду комерційних банків в умовах розвитку грошово-кредитного ринку України та недостатня теоретична розробка даних питань обумовили визначення мети і завдань дослідження. Важливим науково-прикладним завданням постала розробка теоретичних основ, методичних підходів та практичних рекомендацій вдосконалення організації та управління діяльністю комерційних банків на основі структурної трансформації їх продуктового ряду.

Зв’язок роботи з науковими програмами, планами, темами. Дисертаційна робота виконана відповідно до плану науково-дослідних робіт економічного факультету Київського національного університету імені Тараса Шевченка «Розвиток внутрішнього ринку України в умовах глобалізації: закономірності та протиріччя» (шифр 06 БФ 040-01), підрозділ «Механізм функціонування фінансового ринку України», де автором розроблено методичні підходи до оцінювання трансформації продуктового ряду комерційних банків в умовах розбудови грошово-кредитної системи України з метою підвищення ефективності функціонування банківських інститутів.

Мета і задачі дослідження. Метою роботи є розробка концепції структурної трансформації банківських продуктів і послуг, спрямованої на підвищення ефективності діяльності вітчизняних комерційних банків в умовах загострення галузевої конкуренції. Зазначена мета окреслила коло наступних завдань дослідження:

-       узагальнити наукові підходи щодо визначення понять «банківський продукт» і «банківська послуга» та визначити особливості їх еволюції в умовах загострення галузевої конкуренції;

-       розкрити сутність та охарактеризувати напрями трансформації банківських продуктів і послуг у контексті зарубіжного досвіду;

-       визначити організаційно-економічні умови трансформації банківських продуктів і послуг;

-       розробити складові механізму трансформації банківських продуктів і послуг в умовах зростаючої галузевої конкуренції;

-       дослідити вплив трансформації банківських продуктів і послуг на ефективність діяльності комерційних банків України;

-       розробити методичні підходи до оцінювання ефективності інвестування в проекти трансформації банківських продуктів і послуг;

-       визначити вплив іноземного капіталу на трансформацію банківських продуктів і послуг в Україні;

-       запропонувати модель визначення пріоритетності варіантів підвищення ефективності трансформації банківських продуктів і послуг;

-       розробити концепцію структурної трансформації банківських продуктів і послуг на прикладі діючого комерційного банку.

Об’єктом дослідження є діяльність комерційних банків на грошово-кредитному ринку.

Предметом дослідження є процеси трансформації банківських продуктів і послуг у контексті зростаючої конкуренції в банківській системі України.

Методи дослідження. Для вирішення поставлених завдань у процесі дослідження використано такі методи: порівняльного аналізу – для розкриття еволюції трансформації банківських продуктів і послуг; наукової абстракції – для розробки концепції структурної трансформації банківських продуктів і послуг; причинно-наслідкових зв’язків – при аналізі організаційно-економічних умов трансформації продуктового ряду вітчизняних комерційних банків; логічної аргументації – при обґрунтуванні удосконалення методів впливу трансформації банківських продуктів і послуг на ефективність банківської діяльності; ризикології – в процесі побудови моделі оптимізації управлінських рішень щодо ризикованості інноваційних проектів трансформації банківських продуктів і послуг; економіко-математичного моделювання – при розробці механізму трансформації банківських продуктів і послуг. У дослідженні використано основні теоретичні положення вітчизняної та зарубіжної економічної думки з питань становлення і розвитку банківської системи, розвитку фінансового ринку, ролі трансформації продуктового ряду сучасних комерційних банків.

Наукова новизна одержаних результатів. Найбільш суттєвими теоретичними й практичними результатами, які характеризують новизну дослідження й особистий внесок автора, є комплексне дослідження процесів трансформації банківських продуктів і послуг на вітчизняному грошово-кредитному ринку та розробка на цій основі концепції структурної трансформації продуктового ряду комерційного банку, спрямованої на підвищення його конкурентоспроможності, зокрема:

вперше:

-       визначено особливості та суперечності процесу структурної трансформації продуктового ряду українських комерційних банків: зростання попиту на більш якісні продукти і послуги за умови їх диверсифікації; посилення конкуренції на ринку банківських продуктів і послуг, обумовленої процесами інтеграції іноземного банківського капіталу та зростанням вимог НБУ щодо системи гарантій захисту прав клієнтів, що дозволило розробити практичні рекомендації щодо формування механізму трансформації банківських продуктів і послуг на рівні окремого комерційного банку;

-       виділено чинники впливу на трансформацію продуктового ряду в банківському секторі України на мікро- та макрорівнях, що дозволило розробити методичні підходи до формування маркетингової політики комерційного банку, з урахуванням його ресурсної бази та місця на ринку банківських продуктів і послуг;

удосконалено:

-       систему банківського маркетингу, що містить складові цінової політики, каналів дистрибуції, якості обслуговування і технологій продажів, на основі використання методів та інструментів механізму трансформації банківських продуктів і послуг з метою підвищення якості обслуговування клієнтів та забезпечення фінансової стійкості комерційного банку;

-       методичні підходи до сегментації клієнтської бази комерційного банку, що враховують його внутрішні можливості, спеціалізацію, ресурсну базу, технології обслуговування клієнтів, місце і роль у банківському секторі країни, а також територіальні особливості та вплив макроекономічних процесів, тенденцій зростання грошових доходів населення, що дозволяють розширити і структурувати власну ресурсну базу та розробляти і реалізовувати стратегії територіальної диверсифікації продуктового ряду при зміні технологій впливу на окремі групи потенційних клієнтів;

набули подальшого розвитку:

-       теоретичні засади розкриття сутності трансформації банківських продуктів і послуг як об’єктивно-історичного процесу, якому притаманні якісні і кількісні параметри; запропоновано розглядати трансформацію банківських продуктів і послуг у контексті еволюції економічних відносин з метою реалізації інтересів всіх суб’єктів грошово-кредитного ринку;

-       обґрунтування використання специфічної маркетингової політики комерційного банку в окремих регіонах, що дозволяє більш повно задовольнити потреби клієнтів відповідно до їх грошових доходів, психологічного чинника сприйняття комерційного банку та його продуктового ряду, у контексті мінімізації фінансових витрат по реалізації проекту трансформації банківського продуктового ряду за умови розширення клієнтської бази;

-       пропозиції застосування методики управління життєвим циклом банківського продукту через механізм управлінського обліку та розвиток банківського маркетингу, що дозволить оптимізувати банківський продуктовий ряд та підвищити конкурентоспроможність комерційного банку в умовах загострення галузевої конкуренції.

Практичне значення одержаних результатів. У дослідженні представлена концепція трансформації банківських продуктів і послуг як складова підвищення ефективності функціонування комерційний банків в умовах розбудови фінансового ринку України та посилення інтеграційних процесів. Реалізація визначених у результаті проведеного дослідження практичних пропозицій та рекомендацій сприятиме зростанню ефективності банківської діяльності в Україні та розвитку реального сектору економіки.

Особистий внесок здобувача полягає в обґрунтуванні сутності трансформації банківських продуктів і послуг та її ролі в розвитку економіки України. Наукові положення, висновки і рекомендації, які виносяться на захист, одержані автором самостійно.

Апробація результатів дисертації. Основні положення дисертаційного дослідження пройшли апробацію на: Міжнародній наукова-практичній конференції «Тенденції та перспективи розвитку фінансової системи України» (2005 р., м. Київ); ІІІ Міжнародній науково-практичній конференції студентів, аспірантів та молодих вчених «Суперечності та перспективи розвитку фінансової системи України» (2006 р., м. Київ); Міжнародній науково-практичній конференції, присвяченій 100 річчю КНЕУ «Економіка підприємства: теорія та практика» (2006 р., м. Київ); І Міжнародній науково-практичній конференції «Наукова молодь: досягнення та перспективи» (2006 р., м. Луганськ); ІІІ Міжнародній науково-теоретичній конференції молодих вчених і студентів «Актуальні проблеми економічного і соціального розвитку виробничої сфери» (2006 р., м. Київ); Міжнародній наукова-практичній конференції студентів, аспірантів та молодих вчених «Шевченківська весна. Сучасний стан науки: досягнення, проблеми і перспективи розвитку» (2006 р., м. Київ); V міжнародній науково-практичній конференції студентів, аспірантів та молодих вчених «Шевченківська весна. Формування конкурентного середовища в Україні: теорія і практика» (2007 р., м. Київ).

Публікації. Основні положення дисертаційної роботи опубліковані в 10 наукових працях (обсягом 2,36 друк. арк.), у тому числі 6 статтях (2,03 друк. арк.) у фахових виданнях.

Структура й обсяг дисертації. Дисертація складається зі вступу, трьох розділів, висновків, списку використаних джерел (228 найменувань) та 7 додатків. Основний зміст дисертації викладено на 207 сторінках тексту. Робота вміщує 54 таблиці, 52 рисунки.