ДЕРЖАВНЕ РЕГУЛЮВАННЯ РОЗВИТКУ КРЕДИТНИХ ПОСЛУГ В УКРАЇНІ Статья

Актуальність теми. Одним із суттєвих і важливих завдань подальшого піднесення вітчизняної економіки та підвищення ефективності її функціонування є структурна перебудова відповідно до вимог ринкових перетворень. Значна частина суб’єктів підприємницької діяльності не має достатніх фінансових ресурсів для технічного і технологічного оновлення виробничо-господарської діяльності, запровадження новітніх інноваційних технологій. За цих умов необхідним стає обґрунтування структури організаційно-економічного механізму кредитування структурних перетворень національної економіки. Ця проблема, яка має теоретичні та прикладні аспекти, досить тісно пов’язана з капітальними вкладеннями, кредитами, інвестиціями, без яких досить важко забезпечити стале економічне зростання.

Одним із найважливіших чинників переходу до ринкової економіки є організація ефективної системи державного регулювання розвитку кредитних послуг, управління і регулювання кредитними ресурсами з їх активізацією і побудова найбільш раціонального кредитного механізму, спрямованого передусім на відновлення виробництва та розвиток основних стратегічних і пріоритетних галузей економіки. Підприємства, які потребують значного фінансового забезпечення для налагодження і розвитку виробничого процесу та якісного функціонування на ринку, звертаються до вітчизняних кредиторів. Провідне місце в цьому належить національній фінансово-кредитній системі і, зокрема, кредит-ному механізмові.

Проблемі державного регулювання ринку кредитних послуг та управлінню кредитною діяльністю у вітчизняній економічній науці приділяється значна увага, цим питанням присвячено немало наукових праць. Серед вітчизняних економістів, що досліджують теоретичні та практичні аспекти державного регулювання кредитних послуг і кредитної діяльності фінансово-кредитних установ та їх кредитних відносин із суб’єктами господарювання, треба відзначити В. Вітлінського, О. Вовчак, А. Дуку, О. Зарубу, О. Ковалюка, М. Крупку, І. Лютого, М. Савлука, О. Кузьміна, В. Лагутіна, А. Мороза, Т. Смовженко, А. Степаненка та інших. У працях цих авторів розглянуто питання становлення кредитної системи і кредитного ринку України, досліджено нові банківські продукти, нові види кредитів та пов’язані з ними банківські технології, кредитні ризики, визначено систему державного регулювання кредитними послугами та роль фінансово-кредитних установ на сучасному етапі розвитку економіки. Однак питання щодо підвищення ефективності державного регулювання кредитними послугами і кредитною діяльністю фінансово-кредитних установ і сьогодні актуальні.

Вибір об’єктом дослідження системи державного регулювання кредитними послугами та процесу управління і регулювання кредитного механізму зокрема та діяльності фінансово-кредитних установ загалом зумовлено необхідністю пошуку нових шляхів щодо вирішення актуальних питань цієї досить важливої проблеми у специфічних умовах функціонування кредитного ринку в економіці України.

Отже, актуальність дослідження організації державного регулювання кредитних послуг, управління і регулювання кредитної діяльності фінансово-кредитних установ в Україні визначається її високою соціально-економічною роллю та недостатнім науково-теоретичним, методичним і організаційно-економічним обґрунтуванням. Тому одним із важливих та суттєвих елементів успішного функціонування системи кредитування суб’єктів підприємницької діяльності є розробка механізму успішного державного регулювання кредитних послуг та управління і регулювання кредитною діяльністю вітчизняних фінансово-кредитних установ.

Усе це свідчить, що дослідження цієї проблеми є важливим і актуальним, що і зумовило вибір теми наукового дослідження, її зміст і структуру.

Зв’язок роботи з науковими програмами, планами, темами. Дисертаційна робота є складовою частиною науково-дослідної роботи кафедри фінансів, грошового обігу і кредиту Львівського національного університету імені Івана Франка за напрямом «Фінансово-кредитне забезпечення інноваційного підприємництва в Україні» (реєстраційний № 0105U004944).

Мета і завдання дослідження. Метою дисертаційного дослідження є розроблення теоретичних основ і практичних рекомендацій удосконалення системи державного регулювання кредитними послугами та управління і регулювання кредитною діяльністю вітчизняних фінансово-кредитних установ.

З огляду на мету в дисертаційному дослідженні поставлено такі завдання:

розкрити зміст, суть і принципи системи державного регулювання кре-дитними послугами та управління і регулювання кредитною діяльністю вітчизняних фінансово-кредитних установ;
визначити особливості кредитних відносин в умовах розвитку ринкової національної економіки;

проаналізувати основні принципи ресурсної політики і проблеми формування ресурсної бази вітчизняних фінансово-кредитних установ, а також основні принципи надання кредитних послуг фінансово-кредитними установами і методи банківського кредитування;
проаналізувати ефективність кредитних операцій та їх ризиковість;
дослідити вплив основних фінансових показників на систему дер-жавного регулювання кредитними послугами та управління і регулю-вання кредитною діяльністю фінансово-кредитних установ;
розробити методологічний інструментарій оцінки ефективності управління кредитним портфелем фінансово-кредитної установи;
виробити рекомендації щодо мінімізації кредитних ризиків;
проаналізувати зарубіжний досвід регулювання кредитних послуг, системи банківського кредитування та можливості їх запровадження у вітчизняну економіку;
розробити методику прогнозування обсягів кредитування реального сектора національної економіки.

Об’єктом дослідження є процеси державного регулювання кредитних послуг в Україні.

Предметом дисертаційного дослідження є теоретичні основи і практичні аспекти державного регулювання кредитними процесами та управління і регулювання кредитною діяльністю фінансово-кредитних установ в Україні та регулювального впливу фінансово-кредитних відносин на національну економіку.

Методологічною та інформаційною основою дисертаційного дослідження стали вітчизняні та зарубіжні наукові публікації з питань державного регулювання кредитних послуг і фінансово-кредитних відносин; аналітичні матеріали і розрахунки показників, які характеризують ефективність кредитування; законодавчі та нормативні акти з питань державного регулювання кредитних послуг, кредитної та банківської діяльності; залучення інвестицій, оподаткування та концепції розвитку кредитного, валютного і фондового ринків в Україні. Використано також матеріали Міністерства економіки України, Міністерства фінансів України, статистичні матеріали Державного комітету статистики України, звітні дані Національного банку України, офіційні публікації Міжнародного валютного фонду, Світового банку та інших міжнародних організацій. Широко опрацьовано дані статистичних щорічників, інформаційно-аналітичних бюлетенів та оглядів, довідкової літератури, періодичних і моногра-фічних видань, матеріали міжнародних та всеукраїнських науково-практичних конференцій, інтернет.

У дисертаційному дослідженні, у методологічному аспекті, використано сучасні теорії ринкової економіки, управління та регулювання, методи системного підходу, структурно-функціонального аналізу, групування, статистичного аналізу реального стану державного регулювання кредитних послуг і банківської діяльності та особливо кредитного забезпечення підприємницької діяльності, методи аналізу та синтезу – при розробці системи оцінки інструментів регулювання кредитних послуг; економіко-математичне моделювання – для прогнозування обсягів кредитування реального сектора економіки; графічний і табличний методи – при побудові таблиць, графіків і діаграм; систему економічних законів та наукових принципів.

Наукова новизна одержаних результатів полягає в такому:

уперше:

на основі даних про обсяги кредитування фінансово-кредитними установами національної економіки побудовано моделі трендів і обчислено прогнозні значення та їх відповідні оцінки для досліджу-ваних показників, що дає можливість більш раціонально розробити програми розвитку національної економіки;

розраховано парні та множинні лінійні моделі регресії впливу коротко- і довгострокових кредитів на сукупні кредити, які надані фінансово-кредитними установами в економіку України, що дає можливість більш ефективно формувати кредитний портфель і кредитувати національну економіку;

удосконалено:

методику оцінювання ефективності кредитних операцій як на стадії їх планування, так і на стадії запровадження, що дасть можливість більш ефективно розробляти національну кредитну політику і стратегію роз-витку вітчизняної економіки;
методологію мінімізації кредитних ризиків, що дозволить значно знизити питому вагу проблемних кредитів;
адекватні механізми використання зарубіжного досвіду регулювання кредитних послуг та банківського кредитування в умовах розвитку національної ринкової економіки;

набули подальшого розвитку:

система оцінки ефективності управління кредитним портфелем фінансово-кредитної системи, що дозволить фінансово-кредитним установам формувати якісний кредитний портфель;
дослідження впливу кредитування на розвиток реального сектора економіки, що дасть можливість суттєво поліпшити роботу фінансово-кредитних установ у сфері кредитування національної економіки.

Теоретичне і практичне значення результатів досліджень полягає у поглибленні існуючих та розробленні нових теоретичних засад державного регулювання ринку кредитних послуг у сучасних умовах розвитку національної економіки. Основні положення дисертаційного дослідження можуть бути використані законотворчими та виконавчими органами влади при формуванні законопроектів, розроблені положень державного регулювання кредитних послуг, державними інститутами та фінансово-кредитними установи для вдосконалення управління і регулювання кредитної діяльності.

Механізми формування та управління кредитними ресурсами, методики оцінки ефективності управління кредитним портфелем, мінімізації кредитних ризиків та прогнозування основних економічних показників кредитної діяльності фінансово-кредитних установ, а також основні напрями підвищення ефективності державного регулювання розвитку кредитних послуг, висвітлені та обґрунтовані в дисертаційному дослідженні, знайшли своє практичне впровадження у Західній регіональній філії в м. Львові АКБ «Трансбанк» (довідка № 17/01 від 08 січня 2008 р.), ННВК «Академія технологій та бізнесу» (довідка № 2101/01 від 21 січня 2008 р.).

Основні положення дисертаційної роботи використовуються в навчальному процесі Львівської комерційної академії Центральної спілки споживчих товарів України (довідка № 65/022 від 15 січня 2008 року) під час розробки робочих програм та підготовки лекцій і практичних методик вивчення дисциплін «Інвестування», «Гроші та кредит», «Інвестиційне кредитування» та інші.

Особистий внесок. Результати наукового дослідження, викладені у дисертації, отримані автором особисто. З наукових праць, опублікованих у співавторстві, використано лише ті здобутки, які є особистим доробком автора.

Апробація результатів дисертації. Основні положення і результати досліджень доповідались та отримали схвальну оцінку на науково-практичних конференціях і семінарах, зокрема на: Міжнародній науковій студентсько-аспірантській конференції «Інтеграція країн з перехідною економікою у світовий економічний простір: стан і перспективи», 13–14 травня 2005 року, м. Львів; Міжнародній науково-практичній конференції «Економічна система України: минуле, сучасне, майбутнє», 21–22 жовтня 2005 року, м. Львів; Міжнародній науковій студентсько-аспірантській конференції «Філософія економіки Івана Франка й сучасні економічні проблеми», 5–6 травня 2006 року, м. Львів; ІІ Всеукраїнській науково-практичній конференції аспірантів та молодих учених «Розвиток фінансово-кредитної системи України: здобутки, проблеми, перспективи», 27–29 вересня 2006 року, м. Львів; Міжнародній науковій студентсько-аспірантській конференції «Нові обрії економічної науки», 11–12 травня 2007 року, м. Львів; Міжнародній науковій конференції «Українська економічна наука: досягнення, проблеми, перспективи», присвяченій 40-річчю економічного факультету Львівського національного університету імені Івана Франка; ІІІ Всеукраїнській науково-практичній конференції аспірантів та молодих учених «Розвиток фінансово-кредитної системи України: здобутки, проблеми, перспективи», 25–26 жовтня 2007 року, м. Львів, та інших.

Публікації. За результатами досліджень опубліковано 13 наукових статей, наукових праць, наукових видань та методичних рекомендацій у фахових та інших виданнях (5 з них одноосібно у фахових виданнях) загальним обсягом 8,99 друк. арк., у тому числі особисто авторові належить 5,92 друк. арк.

Обсяг і структура дисертаційної роботи. Дисертація складається із вступу, трьох розділів, висновків до кожного розділу та загальних висновків, списку використаних джерел. Основний зміст роботи викладено на 198 сторінках друкованого тексту, включаючи 22 таблиці, 49 рисунків. Список використаних літературних джерел нараховує 235 найменувань.