Гейцан Богдан Владимирович СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ РЫНОЧНОГО МЕХАНИЗМА ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

Короткий зміст

Содержание

Введение                                                                                                       

Глава 1.  Формирование российского рынка услуг электронных платежей                                                                                                        

1.1  Основные теоретические подходы к понятию услуги электронного платежа                                                                                                     

1.2  Специфика и виды электронных платежей                                           

1.3  Факторы развития российского рынка услуг

электронных платежей                                                                           

Глава 2. Особенности функционирования российского рынка услуг электронных платежей                                                                               

2.1 Характеристика рыночной конъюнктуры в секторе электронных платежей                                                                                                         

2.2 Анализ конкурентной среды на рынке услуг

электронных платежей                                                                                

2.3 Механизм взаимодействия субъектов рынка услуг электронных платежей                                                                                                       

Глава 3. Пути совершенствования рыночного механизма электронных платежей в современных условиях российской экономики                  

3.1 Минимизация влияния рисков на эффективность механизма

      электронных платежей                                                                               

3.2 Основные направления регулирования рынка услуг электронных платежей                                                                                           

Заключение                                                                                                       

Литература                                                                                                          

Приложение                                                                                                       

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

В соответствии с целью и задачами исследования в диссертации рассмотрены три группы проблем.

                     Первая группа проблем связана с недостаточной теоретической разработанностью понятий, характеризующих ведение коммерческой деятельности в новой технологической и коммуникационной среде.

Исследование основных теоретических подходов к понятию «услуга» позволяет, через определение  ее базовых  характеристик,  выявить сущность электронных услуг, которые сохраняют основные свойства услуги как продукта экономической деятельности, но имеют и свои специфические черты, такие как универсальность по способу предоставления, дифференцированность по направленности использования, обязательное наличие технических (компьютерных) устройств.

Услуги электронных платежей необходимо рассматривать в качестве финансового инструмента, появление и развитие которого является следствием объективных требований новых форм организации бизнеса, таких как электронный бизнес и электронная коммерция.

                            Среди электронных платежных услуг широкое распространение в самых различных сферах экономики получили интернет-услуги. По оценкам специалистов, к 2015 году в развитых странах 50% всех услуг будет оказываться через Интернет.

Рассмотрение различных видов услуг электронных платежей показало, что они относятся к категории финансовых услуг и могут быть классифицированы по различным признакам, в том числе, по типу платежного механизма, по видам обслуживаемых операций, по областям применения, в зависимости от средств платежа, находящегося в основе системы и др. Авторская классификация строится на применении критерия регулярности платежей, что дает возможность определить уровень развития различных секторов рынка данных услуг.

Услуги электронных платежей могут быть реализованы посредством трех платежных механизмов:

-         Интернет-платежей (Inte et payments);

-         мобильных платежей (mobile payments);

-         платежей электронными деньгами (electronic money payments).

В настоящее время среди банковских услуг широкое распространение получили Интернет-платежи, которые обслуживают такие операции, как:

- интернет-банкинг (управление банковскими  счетами   через   Интернет);

- интернет-трейдинг (работа на фондовом и валютном рынках через Интернет);

- интернет-страхование (страхование через Интернет).

           Если формирование  системы  интернет-банкинга в западных странах стало следствием развития технологии home-banking, то в России этот процесс происходил иначе - развитие PC-banking и интернет-банкинга у нас шло одновременно.

Благодаря развитию интернет-банкинга, банки получают значительную экономию на операциях. Стоимость обслуживания трансакций в зависимости от способа их проведения сильно различается: транзакция по Интернету стоит несколько центов, по телефону или через банкомат - 50 центов, а во время визита непосредственно в банк - более 1 долл.     

Банки оказывают брокерские услуги, которые включают  возможность  покупки/продажи  финансовых  активов с использованием электронных платежных систем.

Кроме того, расширяется присутствие банков в Интернет в форме распространения информации об IPO и организации первичного рынка по продажам акций через Сеть (андеррайтерство), которые обслуживаются также через механизм электронных платежей.

На рынке интернет-страхования можно выделить два основных направления его развития: on-line и off-line. Система on-line выполняет практически полный цикл продаж в виртуальном режиме: расчет стоимости, заполнение заявления на страхование, оплата через Интернет. По системе off-line клиент получает на сайте страховщика информацию о страховых продуктах, об условиях заключения договора, может рассчитать страховую премию.

В 2005-2006 годах 16% доходов страховых компаний приходилось на электронную коммерцию.

Следующий платежный механизм функционирует на основе услуг мобильной связи, предназначенных для перевода платежной информации в электронной форме.

          Услуги электронных платежей, основанные на концепции электронной наличности, организованы с использованием электронных денег, находящихся в специальном программном продукте, размещенном на персональном компьютере (digital electronic money) или микропроцессорной карте - смарт-карте, являющейся, по сути, микрокомпьютером (electronic purses).

В российском законодательстве отсутствует однозначное определение термина «элек­тронные деньги». Не до конца разработаны и нормативные документы, регулирующие деятельность в этой сфере.

Основ­ные различия между депозитами и электронными деньгами состоят в следующем:

—   денежная сумма не является депозитом, если она немедленно обменивается на электронные деньги;

—   электронные деньги являются полностью электронным платежным продуктом;

—   электронные деньги являются предоплаченным платежным продуктом.

К категории электронных наличных, с точки зрения технологии, лежащей в их основе, можно также отнести услуги электронных платежей, использующих в качестве платежного инструмента электронные чеки, с помощью которых можно также управлять банковским  счетом.

Чековые электронные платежи пока не получили широкого распространения в России, т.к. простота способа их проведения сочетается со сложностями внедрения.

Специфика предоставления и использования услуг электронных платежей связана с их преимуществами, которые проявляются в существенном сокращении издержек, связанных с передачей денежных средств; в скорости продвижения платежей; в высокой степени индивидуализации процесса потребления данных услуг; в новых формах и методах обслуживания потребителя  - в режимах off-line и on-line.

Вторая группа проблем связана с выявлением особенностей состояния и функционирования российского рынка услуг электронных платежей.

 Процесс формирования рынка услуг электронных платежей характеризуется логикой развития от простых платежных систем (оборот наличных денег, удаленное банковское обслуживание по телефону или модемному соединению) к сложным, основанным на использовании современных платежных технологий (Интернет) и средств (электронных денег) и обеспечивается наличием и взаимодействием различных факторов социально-экономического характера и условиями развития собственно сферы услуг.

Особое значение имеет фактор ускоренного развития сферы услуг, которое сопровождалось такими тенденциями как либерализация государственного регулирования, активная деятельность ВТО, технологическая революция в обслуживании.

Данные статистики свидетельствуют, что в настоящее время сфера услуг играет ведущую роль по количеству заня­того населения и доли в производстве ВВП в большинстве развитых стран ми­ра. По данным ВТО, объем торговли услугами постоянно рас­тет и в настоящее время составляет примерно 23 % от объема мировой тор­говли в целом.

             Развитие рынка электронных услуг, в свою очередь, вызывает позитивные структурные сдвиги в экономике в пользу сферы высокотехнологичных услуг, создания новых форм подготовки и обучения кадров, повышения интеллектуалоемкости образования, сокращения зависимости от использования природных ресурсов.

          Изменения, обусловленные широким внедрением новых информационно-телекоммуникационных технологий, свидетельствуют, что электронные платежные услуги являются объективным инновационным фактором развития механизма платежной системы в современной экономике.

Основными участниками рынка услуг электронных платежей являются потребители и производители данного вида услуг.

В качестве потребителей могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, т. е. автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т. д., действующие от имени тех и других.

Физические и юридические лица работают с платежными системами по разным схемам.

Физические лица используют систему электронных "кошельков" или электронных счетов, с которых они могут оплачивать товары и услуги или совершать платежи друг другу.

Юридические лица, как правило, не открывают себе электронные "кошельки" или счета, а работают с платежными системами по договору комиссии, поручения или по агентскому договору. Расчеты между платежной системой и продавцом происходят обычно один или два раза в месяц.

Рост спроса на электронные платежные услуги обусловлен двумя факторами:

а) увеличением масштабов электронной ком­мерции посредством сети Интернет.

б) преимуществами электронных платежей (анонимная онлайн-регистрация, отсутствие необходимости заполнения форм для осуществления платежа; высокая скорость проведения  расчетов; привлекательность для микроплатежей; сохранение конфиденциальности  информации о движении денежных средств).

На современном рынке услуг электронных платежей выделяют пять сегментов электронных платежей: b2b - бизнес – бизнес; b2c - бизнес – потребитель; b2g - бизнес – администрация; p2g  - потребитель – администрация; p2p - потребитель    -    потребитель.

Анализ рыночной конъюнктуры последовательно по выделенным сегментам выявил, что каждый из них находится на различных стадиях своего развития и имеет разные типы платежных систем.

В сегменте b2b-платежей (электронные торговые площадки, биржи, аукционы и порталы) сложилось три типа платежных систем:

· выполняющие функции традиционных банков и финансовых компаний  (компании Actrade и TradeCard);

· сотрудничающие с банками и финансовыми компаниями в области обеспечения сервиса, предлагаемого этими компаниями клиентам (компании Orbian, iPin и Virtual Purchase Card);

· использующие для обработки платежей систему автоматического клиринга (ACH), но не обязательно с использованием EBPP (компании E Check 2000 и др.).

В этом сегменте больше половины объема зарегистрированных сделок и, соответственно, самую значительную часть платежей, обеспечивают предприятия топливно-энергетического комплекса, за которыми следуют представители металлургической от­расли.

По данным опроса ведущих российских компаний, для реализации товаров и услуг Интернет-технологии используют 61% крупных предприятий. Основным каналом продаж является собственный Web-сайт компании (83%). Через корпоративные сети товары реализуют 17%, а через b2b-площадки и электронную почту 9% и 8,3%  компаний соответственно.