НОВОСЕЛЬЦЕВА МАРИЯ МИХАЙЛОВНА ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Короткий зміст

Диссертация имеет следующую структуру:

Введение		3
Глава 1.	Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка
1. 1	Место и роль кредитной политики в стратегии развития коммерческого банка. Классификация кредитных стратегий…………....................................	12
1. 2	Основные элементы и этапы кредитной политики коммерческого банка……...……………………………	34
1. 3	Основные тенденции реализации кредитной политики российских коммерческих банков в современных условиях...……………………………….	49
Глава 2.	Анализ особенностей формирования кредитной политики коммерческого банка
2. 1	Основополагающие принципы разработки тактики и стратегии кредитования………………………………..	58
2. 2	Анализ работы клиентского подразделения в коммерческом банке, влияние на кредитную политику……………………...……………….…………	70
2. 3	Порядок проведения кредитного анализа корпоративных клиентов…..….......................................	87
Глава 3.	Совершенствование кредитной политики коммерческого банка
3. 1	Разработка стратегии кредитования коммерческого банка……………….………………………………….....	110
3. 2	Рекомендации по осуществлению работы клиентского подразделения для улучшения кредитной политики коммерческого банка.…………..	124
3. 3	Развитие методов финансового анализа и прогнозирования для формирования кредитной политики коммерческого банка..………………………	134
Заключение……………………………………………………………..		150
Библиографический список ……………………….………………….		159

2. Основное содержание диссертации

Во введении диссертации рассматривается актуальность темы исследования, определены цель и задачи исследования, объект и предмет исследования, охарактеризованы его теоретические и методологические основы, обоснована научная новизна полученных результатов и их практическая значимость.

В первой главе сформулированы теоретические подходы к определению кредитной политики,  ее месту в стратегии развития банка,  ее основные виды и этапы.

Кредитная политика определяется под воздействием основных стратегических це­лей развития банка, а ее место определяется значимостью и масштабами кредитных операций в деятельности кредитной организации.

Кредитная политика - это прежде всего стратегия в области кредитования, определяющая общие принципы, правила, подходы и стандарты для всех участников кредитного процесса, что связано с миссией банка и направлено на достижение стратегических целей его деятельности.

При этом необходимо учитывать, что:

         - отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие
слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процес­са и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направ­лением деятельности;

         - качественная кредитная политика банка способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке; обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредит­ном процессе, необходимым «стержнем» и продуманными технологиями; значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений; дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в бан­ке в целом.

В диссертации отмечено, что стратегия только тогда является эффективной,  когда она реалистична (основана на объективном анализе возможностей банка); измерима (выражена в конкретных показателях);    учитывает индивидуальные особенности банка и его клиентуры. 

Более четко определить особенности кредитной политики банка, имеющие существенное значение для заемщиков при выборе того или иного банка, можно на основе классификации кредитных стратегий по таким выделенным нами признакам, как субъект кредитования; цель; отраслевая ориентация; распространенность деятельности банка (масштаб); форма собственности банка; признак, отражающий функционирование банка; длительность работы банка в сегменте; период планирования и/или набор функций; степень открытости; степень риска.

Обосновать эффективную кредитную политику как стратегию можно на основе совершенствования тактики кредитования, то есть организации кредитного процесса. В диссертации обосновано новое выделение этапов  кредитования, в соответствии с которым кредитный процесс целесообразно делить на три этапа: деятельность «фронт»-офиса (клиентского подразделения) деятельность «бэк»-офиса (аналитического подразделения и Управления рисков); подготовка документации, выдача кредита, мониторинг. Выделение этих этапов позволило более четко определить направления совершенствования кредитной политики.

Основные тенденции формирования кредитной политики оказывают существенное влияние на темпы и объемы кредитования экономики. Проведённый в диссертации анализ кредитной активности банков России показал, что в современных условиях в результате замедления темпов роста ресурсной базы и ужесточения условий кредитования объемы кредитования продолжают оставаться ниже докризисных, что не позволяет в полной мере кредитовать реальный сектор экономики. По некоторым оценкам, если бы банки сохраняли темпы докризисного кредитования, портфель кредитов реальному сектору мог бы быть на 3 трлн. руб. больше.