Антонов, Константин Анатольевич. Развитие инновационных систем банковского обслуживания и оценка эффективности их внедрения

Короткий опис

Антонов, Константин Анатольевич. Развитие инновационных систем банковского обслуживания и оценка эффективности их внедрения : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Антонов Константин Анатольевич; [Место защиты: Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики].- Москва, 2012.- 166 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/3506

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1.Теоретические основы инновационной деятельности банков10
1.1 .Понятие банковских инноваций и их роль в развитии банковского сектора 10
1.2. Классификация банковских инноваций 23
1.3. Методология банковского инжиниринга 37
ГЛАВА 2.Инновационные банковские системы: формы и особенности использования в банках РФ47
2.1. Основные формы инновационной деятельности банков на современном этапе 47
2.2.Системы инновационного банковского обслуживания юридических и физических лиц 53
2.3. Сравнительный анализ использования инновационных систем банковского обслуживания в Тверской области и в целом по России 74
ГЛАВА 3.Повышение эффективности использования инновационных систем банковского обслуживания97
3.1.Проблемы использования инновационных систем дистанционного банковского обслуживания в банках РФ 97
3.2. Обоснование преимуществ и разработка унифицированной системы инновационного банковского обслуживания 107
3.3.Оценка эффективности инновационных систем банковского обслуживания 124
Заключение 142
Список использованной литературы

Классификация банковских инноваций
Методология банковского инжиниринга
Сравнительный анализ использования инновационных систем банковского обслуживания в Тверской области и в целом по России
Обоснование преимуществ и разработка унифицированной системы инновационного банковского обслуживания

Введение к работе

Актуальность темы исследования.В качестве стратегической цели развития российской экономики Правительством РФ определено повсеместное и широкое внедрение инновационных технологий и продуктов, созданных на их основе. Это в полной мере соответствует тенденциям современного развития наиболее развитых в экономическом отношении государств. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле. Этот процесс существенным образом затронул банковскую сферу и как область приложения (объект) инноваций и как фактор, способствующий их внедрению в экономику в целом. Понятие «инновации» можно рассматривать в широком и в узком определении. В широком определении банковская инновация применима ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка. В сфере интересов данного исследования лежит инновационная банковская деятельность в узком определении, которая представляет собой осуществление банковских операций и сделок, основанных на коммуникационных и Интернет-технологиях. Наиболее распространенные на сегодняшний день инновационные банковские продукты, явившиеся результатом использования коммуникационных и Интернет-технологий, относятся к дистанционному банковскому обслуживанию (ДБО).
Сравнительный анализ уровня развития инновационной деятельности, в частности дистанционного банковского обслуживания, позволяет утверждать, что зарубежный аналог услуг существенно превосходит российский. В развитых странах уже более 20 лет дистанционное банковское обслуживание является основной моделью развития банковского сектора. В то же время в Российской Федерации сегодня наблюдается заметное отставание российских банков от зарубежных в области управления инновационными процессами, что обусловливает значительное ослабление их позиций в конкурентной борьбе на международном финансовом рынке. Во избежание этого необходимо срочно предпринять меры по активизации инновационной деятельности российских кредитных организаций, иначе отечественная банковская система неминуемо столкнется с серьезными трудностями. Следствием этого может стать абсолютная неготовность отечественных кредитных организаций конкурировать с зарубежными финансовыми институтами даже на внутреннем рынке. Активно формирующаяся глобальная финансовая система приводит к столь же глобальной финансовой конкуренции. Для национальных банков складывается принципиально новая внешняя среда деятельности. Поэтому единственно правильным решением в сложившейся ситуации на отечественном рынке банковских услуг является организация эффективного инновационного процесса в российских кредитных организациях.
Актуальность данного исследования объясняется также тем, что инновационные банковские технологии являются важнейшим фактором обеспечения стабильности функционирования банков и способствуют их экономическому росту. Банковская деятельность становится все более зависимой от новейших технологий. Чтобы повысить качество услуг, получить конкурентные преимущества банки, вышедшие на рынок и стремящиеся изменить свой корпоративный имидж, применяют новейшие технологии.
Актуальность диссертации также диктуется необходимостью разработки механизмов реализации поставленной Правительством РФ задачи повышения доступности банковских услуг для населения. В настоящее время фактически половина населения РФ лишена возможности пользоваться банковскими услугами, наблюдаются диспропорции в банковском обслуживании между крупными городами и отдельными регионами, между городами и сельской местностью. Внедрение и широкое распространение инновационных систем банковского обслуживания позволит снять остроту этой проблемы.
Приведенные выше аргументы доказывают необходимость научного обоснования путей активизации инновационной деятельности банков в сфере дистанционного банковского обслуживания.
Таким образом, научное исследование вопросов развития инновационной банковской деятельности, в частности, систем дистанционного банковского обслуживания в целях повышения конкурентоспособности и эффективности деятельности российских банков, обеспечения доступности и качества банковских услуг является объективно необходимым и актуальным.
Степень разработанности проблемы.Общетеоретические подходы автора основаны на критическом обобщении результатов научных исследований отечественных и зарубежных специалистов по вопросам инновационной деятельности в банковской сфере. Среди зарубежных исследователей, рассматривающих теоретические вопросы инновационных деятельности, а также анализ практики ее использования в банковской сфере, можно выделить таких, как Дёриг Ханс-Ульрих, Шумпетер Й., П. Роуз, Дж. Синки Пересмотр концепции комплексного банковского обслуживания клиентов в связи с появлением электронных услуг осуществили К. Фабри, Д. Джентле, М. Портер, Дж. Кей, С. Дейвис.
Существенный вклад в разрабатываемую научную проблематику внесли Алексеев М., Викулов В.С., Иванова Н., Костерина Т.М., Лаврушин О.И., Лямин Л.В., Мосин А., Николаева Г.П., Сорвин С.В., Пригожин А.И., Ревенков П.В., Семикова П.В., Тедеев А.А., Юденков Ю.Н. и др.
Анализ работ, опубликованных по теме исследования, свидетельствует, что в основном они посвящены раскрытию сущности, выделению видов и определению роли инноваций в развитии банковского дела (Викулов В.С., Костерина Т.М., Лаврушин О.И., Пригожин А.И., Семикова П.В.). Немало работ, раскрывающих технологические аспекты данного вопроса (Тедеев А.А., Юденков Ю.Н., Сорвин С.В. и др.). Однако практически отсутствуют исследования, посвященные оценке экономической эффективности внедрения инновационных систем банковского обслуживания.
Актуальность и недостаточная проработанность ряда проблем внедрения и развития инновационных систем банковского обслуживания в банках Российской Федерации предопределили выбор темы, цель, задачи, структуру и содержание данного исследования.
Цель диссертационного исследованиясостоит в теоретико-методологическом обосновании целесообразности использования и разработке унифицированной системы инновационного банковского обслуживания на основе анализа и систематизации различных систем дистанционного банковского обслуживания и методики оценки ее эффективности.
Исходя из указанной цели, в ходе исследования были поставлены следующие задачи:
-раскрыть сущность понятий «инновационный банковский продукт», «инновационная банковская деятельность», «инновационные банковские системы» и специфические особенности применения на современном этапе;
-систематизировать существующие виды инновационных банковских продуктов и разработать новый подход к их классификации;
-разработать организационную модель банковского инжиниринга;
-провести сравнительный анализ инновационных систем обслуживания (на примере дистанционного банковского обслуживания - ДБО) в банках Российской Федерации и Тверской области, выявлены особенности, основные тенденции и проблемы их использования;
-обосновать необходимость и предложена оптимальная унифицированная инновационная система банковского обслуживания клиентов;
-разработать методику оценки эффективности инновационных систем банковского обслуживания.
Объектом исследования в данной работе является деятельность коммерческих банков по созданию, внедрению и использованию инновационных систем дистанционного банковского обслуживания на основе современных коммуникационных и информационных технологий.
Предметом исследованиявыступают механизмы обеспечения развития дистанционного банковского обслуживания как основной формы инновационной деятельности коммерческих банков.
Методологияисследованияопирается на системный подход, методы обобщения и сравнения, анализа и синтеза, а также статистические методы. В практической части использован метод анкетирования региональных банков. Расчеты основываются на репрезентативности использованного массива исходной информации.
Теоретической базой исследованияявились концепции и положения, практические разработки отечественных и зарубежных авторов по проблемам банковской инновационной деятельности и IT- технологий банков.
Информационную базуисследования составили:
- Федеральные законы и нормативные акты Банка России,
-монографии, публикации в периодических изданиях, научные доклады и отчеты органов государственной, региональной, банковской статистики, результаты аналитических и экспертных исследований, материалы научных конференций, семинаров.
Научная новизна исследованиязаключается в обосновании целесообразности использования и разработке унифицированной системы инновационного банковского обслуживания и методики оценки ее эффективности.
В процессе исследования получены следующие научные результаты, выносимые на защиту.
1. Выявлена специфика инновационной деятельности банков, представляющей процесс создания и реализации новых и модифицированных продуктов и/или технологических процессов на рынке, расширяющий их функциональное содержание, но не меняющий сущности.
Под инновационным банковским продуктом понимается конечный результат инновационной деятельности в виде новых или модифицированных продуктов и технологий их реализации на рынке. Доказано, что нововведения требуют внедрения новых более технологичных форм организации банковского дела, что должно обеспечить модернизацию взаимоотношений банка с клиентами, повышение качества обслуживания.
2.Проведена систематизация инновационных банковских продуктов, детерминированных специфическими функциями банка как финансового посредника. В отличие от подходов к их классификации, представленных в научной литературе, разработана классификация банковских инноваций. Она дает возможность определить стратегию банка, его организационно-управленческого механизма, способа реализации и продвижения банковских продуктов, различающихся по формам инновационных банковских систем.
3.Предложена организационная модель банковского инжиниринга, адаптированная к современным условиям развития российских банков. Изучение, систематизация и обобщение методических основ и сложившейся практики создания инновационных банковских продуктов в РФ и за рубежом легли в основу выделения наиболее характерных этапов создания инновационного банковского продукта. Каждый из них выполняет определенные задачи и функции, в своей совокупности отражают процесс банковского инжиниринга, что имеет принципиальное значение для определения структуры затрат банка на создание инновационного банковского продукта и, на этой основе, оценки эффективности его внедрения.
4.В результате обследования 22 региональных банков и филиалов иногородних банков Тверской области определены основные особенности, тенденции и проблемы использования систем дистанционного банковского обслуживания. Выявлен недостаточный уровень развития систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО), обоснована необходимость модификации отдельных систем с учетом специфики клиентской базы и состава предлагаемых услуг.
5. На базе сочетания технических возможностей различных систем дистанционного банковского обслуживания доказана целесообразность использования унифицированной инновационной системы банковского обслуживания, обеспечивающая возможность комплексного обслуживания и юридических, и физических лиц. Система сочетает технические возможности наиболее востребованных клиентами систем «Клиент-Банк» и «Интернет-банкинг». Это обеспечивает сокращение затрат на одновременное сопровождение нескольких систем дистанционного банковского обслуживания и расширение доступа клиентов к банковскому обслуживанию без открытия счета с использованием карточки любого банка.
6. Предложена методика оценки эффективности инновационного банковского продукта. За основу методики расчетов автором взяты традиционные показатели оценки эффективности инвестиционных бизнес проектов. Однако основные показатели эффективности внедрения системы ДБО скорректированы с учетом фактора времени и рисков вложений инвестиций. Приведены подходы к определению уровня риска внедрения и использования систем ДБО.
Вышеуказанные положения диссертации соответствуютпаспорту специальности 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит: п.10.22. «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения».
Теоретическая значимость исследованиясостоит в развитии теории платежных систем и электронных денег, к которым относятся системы дистанционного банковского обслуживания, и обосновании рекомендаций по их применению в банковской сфере. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», «Современные платежные системы» для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит».
Практическая значимость исследованиязаключается в возможности применения предлагаемой в диссертации унифицированной инновационной системы банковского обслуживания в российских банках и методики оценки ее эффективности.
Результаты исследования могут быть использованы:
кредитными организациями при принятии решения о внедрении и использовании инновационных систем банковского обслуживания в процессе разработки и реализации стратегии развития и для определения перспектив изменения рыночных позиций банка;
клиентами для принятия решения о выборе или смене банка с точки зрения соотношения цены и качества потребляемых банковских услуг и продуктов;
специалистами, занимающимся разработкой и внедрением инновационных систем банковского обслуживания, при их выборе и оценке эффективности.
Реализация и внедрение результатов диссертационной работы.Исследования и разработки, выполненные в диссертации, внедрены в практику деятельности ряда кредитных организаций г. Твери и области (справка АКБ «КБЦ» о внедрении от 10.04.2012г. № 192 и АКБ «Торжокуниверсалбанк» от 15.05.2012г. № 1419). Материалы исследования используются в учебном процессе МЭСИ в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», «Современные платежные системы» для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» (справка о внедрении ТФ МЭСИ от 20.04.2012г. № 362).
Апробация результатов исследования. Основные выводы и результаты работы докладывались и обсуждались на VIII международной научно-практической конференции «Партнерство бизнеса и образования в инновационном развитии региона» (г. Тверь, 2009г.) и на IY международной научно-практической конференции «Факторы развития экономики России» (Тверь, 2012г.).
Публикации.Основные положения диссертации отражены в 8 публикациях общим объемом 3,5 п.л., в том числе в 3 работах (авторский объем 1,2 п.л.), опубликованных в научных журналах, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ для отражения результатов диссертационного исследования.
Структура работы.Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 140 наименований. Содержание диссертационной работы изложено на 149 страницах и содержит 14 таблиц и 8 рисунков.

Классификация банковских инноваций

Доминирующим направлением развития банковского дела в условиях финансовой нестабильности представляется создание и внедрение новых банковских продуктов, отвечающих повышенным требованиям банков и их контрагентов к доходности, ликвидности и управлении рисками.
Последние 20 лет были ознаменованы мощным взрывом инновационной активности и развитием новых банковских продуктов. Процесс проектирования, разработки и практической реализации конкурентоспособных инновационных банковских инструментов, продуктов и бизнес-процессов получил название банковского инжиниринга. Появление данного объективного процесса обусловлено реальными факторами: международная интеграция, глобализация развития, рост конкуренции, изменчивость цен, налоговые асимметрии, технологические достижения, успехи банковской науки, потребности в ликвидности и минимизации рисков. Перед банковским инжинирингом ставятся целевые задачи по конструированию таких параметров банковского продукта, при которых, с одной стороны, структура банковского продукта и формируемые им денежные потоки в наибольшей мере соответствуют основным интересам эмитента, а, с другой стороны, обеспечивается наилучшее соотношение риска, доходности и ликвидности созданного продукта. Эта цель достигается за счет обоснованного выбора и тщательного конструирования каждого отдельного параметра банковского продукта, что обусловливает необходимость умелого применения отдельных методов банковского инжиниринга и использования его инструментов. Банковский инжиниринг расширяет возможности управления ликвидностью, рисками и доходностью банковских операций.
В словаре интернет-сайта nigma «банковский инжиниринг» трактуется как объединение или разделение существующих финансовых инструментов с целью создания новых финансовых продуктов (пакетов финансирования)17.
Исследование атрибутивных качеств банковского инжиниринга подразумевает выявление и декомпозицию общей цели и основной функции банковского инжиниринга на систему упорядо