Рахманова Фатима Абдулмеджидовна. Методические основы формирования и развития рынка потребительского кредита в депрессивном регионе

Короткий опис

Рахманова Фатима Абдулмеджидовна. Методические основы формирования и развития рынка потребительского кредита в депрессивном регионе : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Рахманова Фатима Абдулмеджидовна; [Место защиты: Дагестан. гос. ун-т].- Махачкала, 2009.- 143 с.: ил. РГБ ОД, 61 09-8/2741

Содержание к диссертации

Введение
Глава I.Сущность, содержание и методические основы формирования рынка потребительского кредита8
1.1. Сущность, содержание и основы классификации потребительского кредита 8
1.2. Необходимость потребительского кредита и его задачи в условиях рынка 16
1.3. Состояние рынка потребительского кредита и варианты его развития 22
Глава II.Особенности организации потребительского кредита в депрессивном регионе31
2.1. Особенности депрессивного региона и его кредитные потребности 31
2.2. Деятельность коммерческих банков организации потребительского кредитования 44
2.3. Оценка кредитоспособности заемщиков потребительского кредита . 57
2.4. Риски потребительского кредитования 73
Глава III.Формы потребительского кредита и тенденции его развития в регионе82
3.1. Ипотечный кредит и его роль в развитии рынка недвижимости 82
3.2. Перспективы развития и социальная роль потребительского кредита 96
3.3. Зарубежный опыт развития форм потребительского кредита и его использование в российской практике 111
Заключение 123
Литература 130

Введение к работе

Актуальность темы.Потребительский кредит является одним из динамичных развивающихся отраслей банковской деятельности. Он содействует не только выполнению требований приоритетных национальных проектов, но и участвует в выравнивании доходов отдельных групп населения с различным уровнем потребления. Несмотря на это большинство российских банков не всегда принимают активное участие в развитии потребительского кредитования. Более того, в отдельных регионах число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам, продолжает снижаться. Все это делает актуальным исследование данной темы.
Степень разработанности проблемы.В российской и зарубежной литературе по банковскому бизнесу много внимание уделяется различным аспектам формирования рынка банковских продуктов и услуг, что позволяет в итоге привлекать более дешевые ресурсы юридических и физических лиц, в банковскую сферу, широко использовать в отраслях реальной экономики межбанковские кредиты и зарубежные инвестиции. В центре внимания многих ученых и специалистов находятся также вопросы функционирования коммерческих банков и оценка их роли в становлении рыночных отношений.
Большой вклад в решение этих проблем внесли такие ученые и практики как: А.Аксаков, А.М.Амосов, Л.Г. Батракова, М.К.Беляев, Г.Н. Бело-глазова, Н.И. Валенцова, З.Л.Гарипова, B.C. Геращенко, Л.А. Гурин, С.И.Долгов, С.Л.Ермаков, Е.Ф.Жуков, А.Н.Иванов, А.С. Кокин, Г.Г. Коробова, Ю.С.Крупнов, Е.В.Луценко, О.И.Лаврушин, Ю.С. Масленченков, А.В. Молчанов,ЯМ.Миркин, Т.Н. Нестерова, Г.С. Панова, К.Р. Тагирбе-ков, А.И. Тавасиев, И.Н. Рыкова, С.О.Соломин, А.Ю.Симановский, В.В.Усов, В.Н.Шенаев, Е.Б.Ширинский и др.
В монографиях и коллективных работах этих авторов исследуются современные тенденции развития деятельности российских коммерческих банков, технологии управления банковскими пассивами и активами, различные методы и модели управления банковскими рисками.
В диссертации также использованы труды дагестанских ученых Алиева В.Г., Алклычева A.M., Бацыной С.Ю., Гаджиева А.А., Магомедо-вой М.М., Ильясова СМ., Казимагомедова А.А., и некоторых зарубежных авторов - Д.Синки Мл. Э.Рид, Р. Котлер, Э.Гилл, Ж.Матук, Д.П.Уайстинг.
Отдельные стороны комплексной проблемы рынка потребительского кредитования подробно рассматриваются и в работах Полищука А.И. «Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы», По-мариной М.А., «Планирование как основа управления деятельностью бан-
ка», Тютюнника А.В. «Банковское дело», выпущенных издательством «Финансы и статистика» в 2006-2007гг. Эти авторы проанализировали и критически обобщили сложившуюся в России практику управления банковской системой, дали оценку различным видам кредитных операций и предложили схемы эффективного разрешения кризисных ситуаций.
В целом научная литература последних лет, посвященная банковскому бизнесу, содержит подробную характеристику операций коммерческих банков, в том числе по кредитованию предприятии, организаций и частных клиентов. Однако углубленное исследование проблемы предполагает дополнение имеющегося арсенала научных исследований изучением новых проблем, связанных с потребительским кредитом, вложением банковских ресурсов в наиболее приоритетные отрасли реальной экономики.
В диссертации поставлена цель: на основе комплексного анализа литературных источников и информационных материалов разработать методические положения по оценке состояния рынка потребительского кредитования в депрессивном регионе, определить направления наиболее эффективного использования потребительского кредита для удовлетворения неотложных нужд населения.
Указанная цель достигается путем последовательного решения следующих задач:
рассмотреть современное состояние рынка потребительского кредита, определить направления совершенствования методических основ его развития;
выяснить особенности организации форм потребительского кредитования в депрессивном регионе;
уточнить роль и значение ипотечного кредитования в создании и функционировании рынка недвижимости и системы долгосрочного кредитованім жилья;
" - дать оценку роли потребительского кредита в становлении и развитии "отдельных отраслей социальной сферы, обосновать необходимость создания организационных структур, обеспечивающих повышение социальной значимости потребительского кредита;
- проанализировать зарубежный опыт развития форм потребитель ского кредита и определить возможные направления его использования в российской практике.
Объект исследования- коммерческие банки, небанковские кредитные организации, корпоративные клиенты и частные лица, участвующие в формировании рынка потребительских кредитов.
Предметом исследованияявляется рынок потребительского кредита, тенденции его развития с учетом роли коммерческих банков, корпоративных клиентов и частных лиц, участвующих в его функционировании.
Теоретическую основу исследованиясоставили труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам функционирования рынка потребительского кредита, создания и реализации банковских продуктов и услуг для неотложных нужд населения.
Эмпирической базойисследования стали рекомендации научно-практических конференций, материалы статистических сборников, бюллетеней территориальных учреждений Банка России, данные балансов и финансовых отчетов коммерческих банков и других финансовых институтов.
В основу исследованиярынка потребительского кредита положен диалектический метод изучения явлений, происходящих в банковском секторе экономики. Для решения конкретных задач, касающихся деятельности коммерческих банков по организации потребительского кредита использовались методы логического и экономико-статистического анализа.
Научная новизнадиссертации состоит в разработке методических положений для комплексной оценки современного состояния рынка потребительского кредита в депрессивном регионе и определении его роли в системе долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья и товаров длительного пользования.
В диссертации сформулированы и обоснованы следующие положения, выносимые на защиту:
определены сущность и направления совершенствования методических основ формирования рынка потребительского кредитования в регионе;
выяснены особенности организации форм потребительского кредитования в депрессивном регионе, дана оценка кредитоспособности заемщиков рынка потребительского кредита;
уточнены роль и значение ипотечного кредитования в создании и функционировании рынка недвижимости и системы долгосрочного инвестирования жилья;
дана оценка роли потребительского кредита в становлении и развитии отдельных отраслей социальной сферы, доказана необходимость создания организационных структур, обеспечивающих повышение социальной значимости потребительского кредита в этой сфере;
- обобщены результаты анализа и разработаны предложения по использованию опыта зарубежных стран для развития рынка потребительского кредитования в России.
Практическая значимость диссертациизаключается в том, что в ней разработаны рекомендации, предоставляющие интерес для специалистов коммерческих банков и других финансовых институтов, занимающихся формированием рынка потребительских товаров и услуг. Отдельные результаты исследования могут быть использованы территориальными учреждениями Банка России для совершенствования инструментов регулирования и надзора банковской деятельности.
Апробация результатов работы.Основные положения диссертации были доложены и получили одобрение на всероссийских научно-пракгических конференциях, проведенных в 2005-2008гг. в Дагестанском государственном университете с участием ученых и специалистов Института социально-экономических исследований Дагестанского научного центра РАН, Национального банка Республики Дагестан Банка России, Министерства экономики Республики Дагестан, Министерства финансов Республики Дагестан, Федеральной службы Государственной статистики, коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.
Публикации.По теме диссертации опубликовано 8 работ, общим объемом 4,8 п.л.
Структура работы.Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы, заключающего 150 наименований. Работа изложена на 143 страницах, содержит 10 таблиц и 11 рисунков.
Во введенииобоснована актуальность темы, определены объект, предмет цель и задачи исследования, раскрыта новизна и практическая значимость диссертации.
Впервой главе«Сущность, содержание и методические основы формирования рынка потребительского кредита» рассматривается современное состояние и методические основы формирования рынка потребительского кредитования в регионе, определяются направления его дальнейшего становления и развития.
Во второй главе«Особенности организации потребительского кредита в депрессивном регионе» исследуются кредитоспособность заемщиков рынка потребительского кредита и связанные с ним риски.
В третьей главе«Формы потребительского кредита и тенденции его развития в регионе» проанализирован ипотечный кредит как сегмент рынка потребительского кредита, раскрыты достоинства и недостатки зарубежного опыта потребительского кредитования.
В заключенииприведены полученные выводы и предложения.

Необходимость потребительского кредита и его задачи в условиях рынка

Потребительский кредит является одной из наиболее доступных форм кредита и служит средством удовлетворения самых широких потребностей населения. При этом потребительский характер кредита определяется главной его целью он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.
Необходимость потребительского кредита обусловлена не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами многих категорий производителей товаров и услуг, которые заинтересованы в обеспечении непрерывности процессов производства и реализации товаров.
Потребительский характер кредита определяется объектом предоставления ссуды.
В Российской Федерации к потребительским относят любые виды ссуд, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования, на приобретение жилья, транспортных средств и другие неотложные нужды.
До перестроенных процессов в стране преобладала два вида потребительского кредита:
- кредит на покупку товаров длительного пользования;
- кредит на индивидуальное и кооперативное жилищное строительство, то есть банковский кредит.
Кредит на покупку товаров длительного пользования носил косвенный характер, так как его представляли торговые организации при посреднечестве кредита Государственного банка. Раньше, в начале шестидесятых годов XX века существование потребительского кредита в товарной форме было вызвано низким платежеспособным спросом большей части населения, то в начале и середине восьмидесятых годов при высоком платежеспособном спросе потребительский кредит стал одним из экономических инструментов реализации образовавшихся в торговой сети сверхнормативных товарных запасов.
С развитием товарно-денежных отношений появились новые формы кредита, которые способствуют большему ускорению обращения капитала, передающие кредиту новые функции, тем самым увеличивая его значение.
Одной из таких форм стал кредит, предоставляемый в форме коммерческого кредита. Его объектом обычно становится товары длительного пользования, различные услуги. Этот кредит выполняет две функции:
- способствует повышению спроса, что, в свою очередь, порождает повышенный спрос на кредит;
- повышенный спрос на кредит затем усиливает платежеспособный спрос населения на товары.
Следует отметить, что потребительский кредит став неотъемлемой частью современного общества, превратился в важное средство удовлетворения различных потребительских нужда населения. Он имеет двойственную природу занимает как бы промежуточное место между остальными двумя функциональными фондами банковского кредита - ссудой денег и ссудой капитала. С одной стороны банковский потребительский кредит имеет некоторые родственные черты, как со ссудой денег, так и со ссудой капитала; с другой - банковскому потребительскому кредиту присущ целый ряд фундаментальных специфических свойств, отсутствующих у банковской ссуды денег и у банковской ссуды капитала. Наличие у банковского потребительского кредита целого ряда существенных специфических свойств, а так же черт, общих с банковской ссудой денег и банковской ссудой капиталов, придает ему самостоятельную функциональную форму банковского кредита.
В нашей стране банковский потребительский кредит вплоть до 90-х годов развивался крайне слабо. Специализированные банки, созданные в начале тридцатых годов в союзном государстве предоставляли населению долгосрочные ссуды преимущественно на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, капитальный ремонт и газификацию индивидуальных жилых домов и присоединение их к коммунальным сетям водопровода и канализаций. После реорганизации в 1957-1959 годах системы специальных банков долгосрочных вложений, их функции по кредитованию городского и сельского населения на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство и другие потребительские цели были переданы Государственному банку Союза, а в 1964г. после снятия необоснованных ограничений на развитие личных подсобных хозяйств Государственный банк приступил к выдаче ссуд колхозникам, рабочим и служащим на приобретение крупного рогатого скота, а несколько позже, т.е., начиная с середины семидесятых годов он начал выдавать ссуды и рабочим и служащим — членам садоводческих товариществ на приобретение или строительство садовых домиков, на благоустройство земельных участков и т.д. Начиная с 1979г. пенсионеры — члены садовых кооперативов также получили право пользоваться этими ссудами. Отдельными категориям населения выдавались ссуды на хозяйственное обзаведение. Тогда круг субъектов и объектов банковского потребительского кредита, условия, порядок выдачи и возврата ссуд, предоставляемых банками населению, источники погашения этих ссуд и сроки пользования ими регламентировались действовавшим общесоюзным законодательством.
В настоящее время кредитованием потребительских нужд населения в основном занимаются территориальные учреждения Сбербанка России и региональные коммерческие банки. При этом потребительский характер ссуд определяется поставленной целью. Дальнейшее определение направлений развития потребительского кредита требует проведения классификации заемщиков и объектов ссуд по различным признакам и прежде всего системную характеристику самих кредитов на неотложные нужды (табл. 1).
Представленная в таблице 1 характеристика кредитов на неотложные нужды обусловлена значимостью роли потребительского кредита в социально-экономической жизни страны. В частности:
1. Развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса населения на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличение доходной части федерального бюджета.
2. Государство получает возможность определять реальную социальную политику, направленную:
- на повышение культурно-образовательного уровня населения;
- на оказание помощи молодым семьям, материальной поддержки переселенцам, беженцам, инвалидам, участникам Великой Отечественной войны и других военных конфликтов последнего времени.
Потребительский кредит может быть предоставлен как в денежной, так и в товарной форме. Эффективность использования потребительского кредита, независимо от форм предоставления, определяется следующими критериями классификации:
- объекты кредитной сделки;
- ценовая направленность кредита; -сроки кредитования.
1. По объекту кредитной сделки различают:
- кредиты, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами и разными кредитно-потребительскими союзами физическим лицам;
- кредиты, предоставляемые банками по виду заемщика: - всем слоям населения; определенным социальным группам; группам заемщиков, различающимся по уровню доход