Будков Сергей Борисович. Совершенствование кредитного процесса путем рационализации его внутренней структуры в коммерческих банках Российской Федерации

Короткий опис

Будков Сергей Борисович. Совершенствование кредитного процесса путем рационализации его внутренней структуры в коммерческих банках Российской Федерации : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10, 05.13.10 / Будков Сергей Борисович; [Место защиты: Юж. федер. ун-т]. - Ростов-на-Дону, 2008. - 229 с. : ил. РГБ ОД, 61:08-8/846

Содержание к диссертации

Введение
1. ЭВОЛЮЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ. ..16-
1.1. Основные тенденции развития системы кредитования в России 16
1.2. Характеристика'места и функциональной роли кредитного, процесса в современном коммерческом банке 38
1.3. Сравнительный анализ организации кредитного процесса в российских коммерческих банках: общее и особенное 53
1.4. Прогнозирование совокупного риска кредитного процесса коммерческого банка 83
2. РАЦИОНАЛИЗАЦИЯ ВНУТРЕННЕЙ СТРУКТУРЫ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПРИНЦИПОВ РЕИНЖИНИРИНГА БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ 92
2.1. Базовые принципы реинжиниринга бизнес-процессов в коммерческом банке 92
2.2. Анализ тенденций совершенствования бизнес-процессов в коммерческом банке 103
2.3. Процессно-стоимостной подход к управлению кредитным процессом
110
2.4. Технология рационализации процесса кредитования в
коммерческом банке 142
3. ПЕРСПЕКТИВНАЯ МОДЕЛЬ БИЗНЕС-ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ
В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 152
3.1. Модель совершенствования бизнес-процесса кредитования физических лиц 152
3.2; Рационализация процесса кредитования юридических лиц 166
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 183
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 190
ПРИЛОЖЕНИЯ 204

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Рост российской экономики
должен быть основан на эффективном использовании потенциала национальных банков. Устойчивое развитие финансово-кредитных институтов не может быть реализовано без активизации кредитных процессов и интегративного взаимодействия предприятий, и коммерческих банков.
Отсутствие рыночных традиций и опытных высококвалифицированных банковских кадров затрудняет проведение перемен и внедрение современных технологий кредитования в российских банках. Качество и спектр предоставляемых ими кредитных услуг не соответствуют уровню мировых стандартов. Отечественные банки решают относительно узкие задачи сохранения' капитала и получения прибыли для своих акционеров, не осуществляя активного кредитования хозяйственных процессов.
В условиях глобализации финансовых отношений растет осознание того, что если изменения будут насаждаться извне; то банки просто не успеют за развитием событий и существующая банковская система вместе с ними может быть разрушена. Если же инициатива изменений будет исходить изнутри, то это повлечет не уничтожение, а перестройку, реорганизацию каждого конкретного банка и как следствие всей российской банковской системы в целом. Суть сложившейся к настоящему моменту ситуации состоит в том, что, сделав необходимые и решительные шаги после августа 1998 года, банкиры задумались о том,, как перейти от количественных к качественным переменам.
В сложившейся ситуации можно уверенно прогнозировать, что все коммерческие банки в ближайшее время столкнутся с необходимостью структурной перестройки, изменения технологии кредитования, подходов к реализации тех или иных задач, служебных функций и полномочий.
Организационная структура многих российских коммерческих банков сегодня не только не соответствует новым условиям внешней среды, но зачастую не соответствует и специфике производимых банками кредитных операций: происходит смешение операций, некоторые из них осуществляются не одним отделом, что приводит к неразберихе, запутывает клиента, технологически осложняет процедуры внутреннего контроля. Так, практически во всех существующих сегодня коммерческих банках, клиент не может получить исчерпывающую информацию о том, кто из сотрудников или какое из подразделений осуществляет ту или иную кредитную операцию. Зачастую просто невозможно понять, кто принимает решения и несет ответственность за их выполнение.
Стоит отметить, что ситуацию осложняет тот факт, что процесс реорганизации банков шел в других развитых странах естественным путем и достаточно продолжительное время. Реорганизационные процессы, на которые во всех развитых странах ушли десятилетия, в России происходят за считанные дни. В этом тоже есть как положительные, так и отрицательные стороны. Вопрос в том, насколько адекватны сложившимся условиям внешней среды будут действия активных участников российской банковской системы.
Мировой опыт банковской системы ярко свидетельствует о' том, что многие сложные вопросы, с которыми сегодня сталкиваются кредитные организации в России, могут быть преодолены, если применить рационализацию в виде реинжиниринг бизнес-процессов, который подразумевает технологическое оздоровление любого хозяйствующего субъекта, в>том числе и банков, и поднятие его на более высокий уровень организации работы.
Степень разработанности проблемы.Диссертационное исследование базируется на методологических и теоретических разработках вопросов управления кредитным процессом в деятельности финансово-кредитных
5институтов. В исследуемой области научные публикации можно условно сгруппировать по следующим направлениям:
вопросы теории банковского кредитования получили научное отображение в трудах: Р. Брейли, Є. Брег, П. Друкер, Дж. К. Лафта, Б.З."Мильнер, Г. Минцберг, М. Робсон, П.С. Роуз, Ф: Уллах, А.-В. Шеер, В. Эдварде и др.;
непосредственно посвященные заявленной теме и связанные с разработкой теоретических аспектов проблемы кредита. Следует отметить работы таких российских ученых-экономистов, как И.Д. Балабанов, А.М. Дубров, В.А. Ивлев, Д.А. Лапырев, А.И. Мишенин, Г.С. Панова, К.Р. Тагирбекова, Ю.Ф. Тельнов, А.К. Тутунджян, Е.Б. Ширинская и другие;
- современные модели кредитного процесса рассмотрены в трудах А.В. Калтырина, В.А. Козловского, Е.В. Красильникова, A.BI Лаврушина и других.
Однако в современной отечественной и зарубежной экономической литературе, посвященной вопросам банковского кредитования, основное внимание уделяется управлению кредитным риском банка на основе анализа различных сторон самого заемщика, кредитуемой сделки, дополнительного обеспечения кредита. Не отрицая важности учета этих факторов.в деле снижения кредитного риска банка, следует отметить недостаточное освещение в современной литературе объективных экономических основ функционирования самого процесса кредитования и этапов и способов взаимодействия банков и потенциальных заемщиков.
В связи с этим проведение исследований, направленных на изучение и совершенствование организации краткосрочного банковского кредитования с учетом интересов всех его участников, является в настоящее время особо-актуальным, имеет теоретическую-и практическую ценность. Для общества в целом ценность данных исследований определяется тем, что они позволят обеспечить финансовую устойчивость предприятий, повысить их кредитоспособность, будут способствовать расширению сферы банковского кредитования реального сектора и тем самым стабильности экономики и банковской системы страны.
Актуальность, теоретическая и практическая значимость, наличие ряда нерешенных вопросов формирования управляющих воздействий реинжиниринговых технологий развития банковского бизнеса на кредитный процесс предопределили выбор темы исследования, его цель, задачи и структуру.
Цель и задачи диссертационного исследования.Цельюдиссертационной работы является концептуальное обоснование и эмпирическая верификация инструментов и механизмов управления кредитным процессом- в коммерческих банках на основе реализации стратегии ' повышения эффективности кредитного процесса путем рационализации его внутренней структуры, обеспечивающей повышение качества обслуживания предприятий и снижение кредитного риска, безопасность и конкурентоспособность национальных банков.
Достижение данной цели обеспечивается решением следующихзадач,отражающих логику и концепцию исследования:
- выделить особенности кредитного процесса в современном коммерческом банке;
- проанализировать специфику структурной организации кредитного процесса в российских коммерческих банках;
- определить возможности прогнозирования совокупного риска кредитного процесса коммерческого банка;
уточнить базовые принципы реинжиниринга бизнес-процессов в коммерческом банке;
оценить подходы к изменению бизнес-процессов в коммерческом банке; - _ -
- обосновать подходы к исследованию особенностей процессно- стоимостного управления кредитным процессом и необходимость перехода к процессно-ориентированному управлению кредитным процессом в российских банках;
- разработать технологию реструктуризации кредитования, как основного бизнес-процесса коммерческого банка;
- разработать модель бизнес-процесса кредитования физических и юридических лиц.
Объект и предмет исследования.Объект исследования- процессы кредитования физических лиц и предприятий различных отраслей российскими коммерческими банками.Предметом исследованиявыступают организационно-экономические отношения, возникающие по поводу реструктуризации кредитных процессов и направленные на внедрение реинжиниринга технологий кредитования в национальных банках.
Рабочая гипотеза диссертационного исследованияоснована на идее рационализации кредитной деятельности посредством внедрения и тиражирования новых технологий кредитования и состоит в концептуальном обосновании механизма реинжиниринга процесса управления кредитованием, ориентированного на укрепление конкурентных позиций финансово-кредитных институтов, повышение эффективности
функционирования банков за счет перехода к стратегии интегративного взаимодействия предприятий и коммерческих банков, т.е. перехода от стратегии «кредитного супермаркета» к стратегии «кредитного ателье» для национального банковского сектора.
Теоретико-методологическую основу исследования составилифундаментальные концепции развития кредитных отношений, представленные в классических, современных исследованиях ученых-экономистов, базирующиеся на системно-функциональном подходе к изучению закономерностей развития банковских систем, теории управления, инновационного менеджмента.
Информационно-эмпирической базойобеспечения достоверности выводов и рекомендаций, стали: фактологические сведения, сформированные на базе официальных статистических данных Федеральной службы государственной статистики РФ, отчетных материалов крупных
8коммерческих банков, публикации в периодических, специализированных изданиях, посвященные проблемам коммерческих банков, российских, зарубежных информационно-статистических, аналитических агентств; материалы, научных конференций и семинаров; разработки международных финансовых организаций, опубликованные в печати, представленные в сети Интернет, информационные и статистические материалы Банка России.
Инструментарно-методический аппаратпредставляет совокупность функционально-эвристических средств системного анализа^ адаптированных к разработке проблемы, в единстве субъектно-объектного, функционально- структурного и интегративного аспектов. При разработке модели, реинжиниринга кредитного процесса банка, использовались различные методологические подходы и инструментальные" технологии научного . познания, в том числе методы: экспертных оценок, моделирования, институционального анализа, монографического' обследования,
динамических рядов, программно-прогнозных разработок, статистической обработки информации.
Нормативно-правовую базу исследованиясоставляют Федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ и Центрального банка Российской Федерации, регулирующие механизм функционирования банковской; системы.
Основные положения, выносимые на защиту.
По спегщальности 08.00:10]«Финансы, денежное обращение и кредит»:.
1. Развитию инфраструктуры кредитных- отношений,, современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования способствует модернизация технологий деятельности самих банков при наличии здоровой и стимулирующей конкурентной среды, формируемой выверенными целенаправленными действиями Правительства Российской Федерации и Банка России. Для решения данной проблемы необходимо провести
9 рационализацию основного бизнес-процесса банка - кредитного, основанную на внедрении модели процессно-ориентированного управления кредитованием.
2. Кредитный процесс представляет собой процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем и является основным источником создания новой стоимости в коммерческом банке путем оказания клиентам специфических услуг, направленных на удовлетворение их соответствующих функциональных потребностей. При рационализации кредитного процесса, как части процесса управления портфелем активов банка, необходимо существующий акцент при организации кредитования, направленный на определение стоимости материальных услуг (в форме выдачи институционального инструмента: векселя, сертификата, облигации, свидетельствующих о правомочиях клиента в денежном обязательстве) сместить в сторону увеличения доли услуг процессингового информационно-консультативного характера, с целью существенного сокращения времени, затрачиваемого банком на реализацию бизнес-процесса кредитования, а следовательно, снижения себестоимости банковских услуг и операций.
3.' Рационализация структуры кредитного процесса путем замены последовательной схемы процесса на параллельную, позволяет снизить затраты на систему управления рисками при сохранении показателей совокупного кредитного риска в допустимых пределах, что ведет к значительному снижению себестоимости кредитного процесса в целом. Снижение затрат на систему управления риском возможно путем предложенных методик прогнозирования кредитного риска не требующих больших материальных затрат, но одновременно являющихся удобными в использовании и эффективными.
4. Основным фактором, определяющим себестоимость банковских услуг и операций, является время, затрачиваемое на оказание услуги и
10совершение операции. Сокращение времени совершения кредитных операций путем рационализации внутренней структуры кредитного процесса при неизменном риске, ведет к существенному снижению себестоимости кредитных операций, что повышает конкурентоспособность и доходность банка.
5. Основу стратегического планирования деятельности банков как финансовых институтов составляет проблема обеспечения устойчивого развития с учетом клиентской составляющей, в контексте решения которой осуществляется поиск оптимальной конкурентной стратегии развития. Решением проблемы является смена базовых принципов организации банка и ориентация не на функции, а на модернизацию и рационализацию основных процессов, в том числе кредитного процесса.
По специальности 05.13.10 «Управление в социальных и экономических системах»:
1. Модернизация традиционной схемы организации работы банка по обслуживанию клиентов - потенциальных кредитополучателей предполагает пересмотр «многоконтактной» технологии взаимодействия клиента со множеством институциональных структур. Такая схема имеет недостатки при ее использовании, особенно в крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой из-за необходимости осуществления множества согласований на разных уровнях управления: от банковского служащего, принимающего кредитную заявку, до менеджеров высшего управленческого звена. Смена старых схем новыми, предусматривающими, например, должности «уполномоченный менеджер по кредитам» при технологии одноконтактного обслуживания клиента банка позволит более эффективно и, что более важно, оперативно реализовать одну из основных функций банка.
2. Существующие подходы к организации бизнес-процессов кредитования допускают возможность подмены тактических функций банка технологическими, недопустимой при построении четкой
алгоритмизированной модели реализации бизнес-процесса. Предполагаемое четкое разделение бизнес-процесса на две самостоятельные составляющие -финансовое управление взаимоотношениями с клиентами (собственно обеспечение максимизации стоимости, генерируемой портфелем клиентов) и операционное управление взаимоотношениями с клиентами (интеграция бизнес-процессов банка и ключевых корпоративных клиентов), позволит повысить качество и скорость предоставления кредитных услуг, увеличив тем самым общую сумму добавленной стоимости.
3. Существующая процессная структура управления банком характеризуется нечеткостью в разделении бизнес-процессов и технологических подпроцессов, осуществляемых кредитным подразделением в ходе предоставления кредитной услуги. Четкое отделение определенного типа «внутренних продуктов» для конкретных внутренних потребителей и конечных («финансовых») продуктов для внешних потребителей, сопровождаемое рационализацией (реинжинирингом) ключевого бизнес- процесса коммерческого банка - кредитования - позволит существенно повысить эффективность управления его деятельностью.
4. Стратегию и алгоритм модернизации кредитного бизнес-процесса необходимо разрабатывать индивидуально, самостоятельно каждым отдельным банком, что сдерживается недостаточной активностью в проявлении интереса банков к данному вопросу, влекущей за собой недополучение прибыли. Решение вопроса о глубине преобразований должно быть принято на основе детального исследования реализуемого бизнес- процесса, при корреляции изменений с целями и задачами каждого банка.
Научная новизна результатов исследованиясостоит в теоретическом обосновании системно-целостной концепции модернизации кредитного процесса путем рационализации его внутренней структуры в коммерческих банках, постановке и решении комплекса задач связанных с ее реализацией, в целях формирования системы отечественных конкурентоспособных финансово-кредитных институтов.
Научная новизна работы содержится в следующих основных результатах исследования.
По специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит»:
1. Определен критерий сравнительной эффективности предлагаемой концептуальной модели модернизации кредитного процесса коммерческого банка, обуславливающий необходимость принимать решения на основе анализа соотношения в системе «зат