Исянбаева Юлия Вакиловна. Интеграция региональных банков и ее роль в развитии экономики региона

Короткий опис

Исянбаева Юлия Вакиловна. Интеграция региональных банков и ее роль в развитии экономики региона : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Исянбаева Юлия Вакиловна; [Место защиты: Сам. гос. эконом. ун-т].- Уфа, 2008.- 182 с.: ил. РГБ ОД, 61 08-8/1313

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИНТЕГРАЦИИ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ 12
1.1 Региональная банковская система: основные понятия, структура и принципы функционирования 12
1.2 Слияния и поглощения как формы интеграции в банковском секторе 37
1.3 Методические аспекты интеграции региональных банков 57
ГЛАВА 2.АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ ИНТЕГРАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ В
БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ НА РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ РЕГИОНОВ 76
2.1 Оценка влияния банковской системы на экономику страны и регионов . 76
2.2 Особенности функционирования региональной банковской системы Республики Башкортостан 91
2.3 Показатели влияния интеграции региональных банков на экономику региона 100
ГЛАВА 3.СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИНТЕГРАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ В
РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКАХ 112
3.1 Разработка модели регионального банка, ориентированного на экономику региона 112
3.2 Совершенствование методики выбора банка-партнера с целью дальнейшей интеграции региональных банков 124
3.3 Методические рекомендации по оценке результатов интеграции региональных банков 136
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 153
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 156
ПРИЛОЖЕНИЯ 165

Введение к работе

Актуальность проблемы. Одним из ключевых факторов развития региональной экономики и, как следствие, экономики России являются эффективно функционирующие региональные банковские системы. Посредством кредитного механизма, инновационной и инвестиционной политики банков на региональном уровне они должны создавать и обеспечивать условия для комплексного развития экономики региона, стимулирования развития производственной базы, строительного и агропромышленного комплексов, региональной инфраструктуры, поддержки социальной сферы в интересах населения.
Вопросам функционирования кредитных организаций и их интеграции в настоящее время уделяется значительное внимание, однако многие методические аспекты данной проблемы недостаточно разработаны. Постоянно меняющиеся внешние условия функционирования и внутренние факторы развития финансового сектора экономики определяют потребность в постоянном совершенствовании подходов к организации работы банков и требуют рассмотрения и разработки новых моделей их функционирования.
Поскольку малые и средние региональные банки не способны в полной мере обеспечивать экономику регионов банковскими продуктами и услугами, значительную дифференциацию субъектов Российской Федерации по уровню социально-экономического развития, представляется значимой задача разработки модели регионального банка с учетом реальных потребностей региональной экономики. Встает вопрос выбора способа создания такого регионального банка. Зачастую действующие акционеры не обладают возможностями для повышения капитализации своих кредитных организаций и не желают наращивать капитал с помощью сторонних инвесторов, теряя контроль над бизнесом. Продажа банка и выход на уровень филиалов более крупных кредитных учреждений зачастую приводит к выводу ресурсов из региона и к снижению заинтересованности в развитии региональной экономики. Это требует изучения возможности и эффектив- ности создания регионального банка, соответствующего потребностям экономики региона, посредством интеграции кредитных организаций.
Практика свидетельствует, что, несмотря на активизацию интеграционных процессов в банковском секторе, имеет место неэффективность функционирования объединившихся банков. Одной из причин этого являются ошибки при отборе кандидатов для интеграции. Сказанное определяет актуальность разработки методики выбора банка-партнера с целью интеграции бизнеса. Контроль результатов и оценка достижения стратегических целей составляют заключительный, но не менее важный этап интеграционного процесса, поскольку накопление и анализ опыта позволяют избегать ошибок в ходе последующих сделок по слияниям и поглощениям. В данной связи особую значимость приобретает разработка рекомендаций по оценке эффективности слияний и присоединений кредитных организаций.
Неразработанность названных проблем, их актуальность и значение для развития экономики регионов предопределили выбор темы диссертационного исследования, его цель, задачи и круг рассматриваемых в нем вопросов.
Степень разработанности проблемы. Научные основы изучения влияния кредитно-финансовой системы на развитие экономики заложили ученые А. Смит, Д. Рикардо, Д.С. Милль, Ж.-Б. Сэй, Дж.М. Кейнс, К. Маркс, Д. Юм, А. Маршалл, М. Фридмен, И. Шумпетер, Джон Хикс. Актуальные проблемы развития региональной экономики нашли свое отражение в трудах современных авторов А.Г. Гранберга, Т.Г. Морозовой, A.M. Мухамедьярова, К.Н. Юсупова. Исследованию специфики развития региональных банковских систем, их взаимодействия с нефинансовым сектором экономики региона посвящены работы М.Ш. Сагитдинова, Р.Х. Марданова, В.Ю. Катасонова, О.П. Овчинниковой, С.Н. Орлова, В.Г. Садкова, Н.И. Пащенко, A.M. Полянцева. Вопросы процессов слияний и поглощений банков и оценки их эффективности исследовали В. Гала-сюк, П.А. Гохан, А.Г. Грязнова, А.Н. Зарипов, И.В. Ларионова, СР. Моисеев, А.И. Седин, Э. Томилина, М. Федотова. Вместе с тем отдельные аспекты разви- тия региональных банков, их интеграции и влияния на экономику региона раскрыты неполностью, без достаточного внимания остаются вопросы эффективного функционирования отдельного банка в увязке с развитием экономики в целом и на уровне регионов.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы заключается в исследовании влияния интеграционных процессов в региональных банковских системах на экономику территорий и в разработке методических рекомендаций по формированию оптимальных региональных банковских структур, основанных на интеграции кредитных организаций.
Достижение поставленной цели требует решения следующих задач: исследовать особенности функционирования региональной банковской системы и теоретические основы слияний и поглощений кредитных организаций, в том числе провести анализ и уточнение терминологического аппарата, изучение методического обеспечения процесса интеграции банков, применяемого в российской и зарубежной практике; выявить и проанализировать характер взаимного влияния уровня экономического развития региона и происходящих в региональных банковских системах интеграционных процессов; определить параметры регионального банка, соответствующего потребностям экономики конкретного региона; систематизировать и дополнить классификационные признаки кредитных организаций в целях определения банка-партнера для интеграции; разработать методику выбора банка - потенциального объекта для интеграции в зависимости от целей банка-инициатора и потребностей отдельного региона; предложить методические рекомендации по оценке результатов слияний и присоединений коммерческих банков, позволяющие оценить достижение стратегических целей интеграции и выявить роль интеграционных процессов в экономическом развитии регионов.
Область исследования. Диссертационное исследование проведено по специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальностей ВАК (экономические науки) в рамках п.п. 9.5 "Проблемы адекватности становления и развития банковской системы РФ, стратегии трансформации российской экономики и экономического роста, стратегии интеграции российской экономики в систему мирохозяйственных связей, мировую финансово-денежную систему", п.п 9.6 "Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма", п.п. 9.7 "Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков".
Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования выступают региональные кредитные организации как элементы территориальных социально-экономических систем.
Предметом исследования являются теоретические, методические и практические аспекты интеграции региональных кредитных организаций в процессе формирования банков, отвечающих потребностям экономики региона.
Теоретико-методологическую основу исследования составили теоретические положения, изложенные в работах отечественных и зарубежных ученых в области финансов, а также методологические подходы, представленные в монографиях и статьях современных авторов по проблемам развития региональных банковских систем.
Инструментарно-методический аппарат исследования. В процессе исследования применялись общие методы научного познания: метод восхождения от абстрактного к конкретному, от общего к частному; методы системного, факторного, ситуационного анализа, метод сравнения и аналогии. Обработка полу- ченной информации проводилась с применением статистического и экономико-математического моделирования.
Информационно-эмпирическую базу диссертационного исследования составили статистические данные Федеральной службы государственной статистики РФ и ее территориальных органов, материалы финансово-экономических изданий России и других стран, информационной сети Internet, научных семинаров и конференций, аналитические статьи отечественных и зарубежных ученых, данные финансовой отчетности отдельных банков.
Нормативно-правовой базой исследования выступили нормативно-правовые акты РФ и Банка России, регламентирующие деятельность кредитных организаций и процессы реорганизации хозяйственных обществ.
Рабочая гипотеза диссертации представлена следующими концептуальными положениями: 1) эффективно функционирующая банковская система региона является одним из ключевых факторов развития региональной экономики; 2) региональные банки не способны в полной мере обеспечивать хозяйствующих субъектов экономики региона качественными банковскими продуктами и услугами в достаточном объеме для обеспечения экономического роста; 3) создание регионального банка путем слияний и поглощений нескольких кредитных организаций региона и адекватное методическое обеспечение процесса интеграции региональных банков способствуют развитию экономики регионов.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту: 1. В результате проведенного анализа влияния банковской системы на региональную экономику, а также участия в ней региональных банков и филиалов инорегиональных банков установлено, что: - "региональность" коммерческого банка определяется его значением для региона, выражаемым через долю активов данного банка, размещенных в регионе; для устойчивого экономического развития региона необходимо присутствие на его территории регионального банка, ориентированного на экономику региона (оптимального регионального банка); интеграция региональных банков служит одним из способов формирования оптимального банка региона. Интеграция региональных банков представляет собой многогранное явление, вследствие чего недостаточно использования только организационного и правового подхода к ее определению.
Интеграционные процессы в банковском секторе, оказывая стимулирующее влияние на региональную экономику путем расширения возможностей привлечения и размещения инвестиций, путем повышения доступности и удешевления банковских продуктов и услуг, выявляют перспективы развития нефинансового сектора экономики.
Параметры функционирования регионального банка, ориентированного на экономику, определяются с позиции согласования потребностей экономики региона, требований надзорных органов и интересов акционеров.
Комбинации значений введенных классификационных признаков кредитных организаций позволяют описать целевые группы банков для интеграции, исходя из потребностей предприятий, организаций, населения конкретного региона в определенных банковских продуктах и услугах и из стратегических целей банка-инициатора;
Разработанная автором методика первичного отбора претендентов (банка-цели) направлена на выбор банка из большого числа кредитных организаций, расположенных в целевом регионе.
Использование предложенной методики оценки результатов реорганизации региональных банков в форме слияния и присоединения позволяет дать комплексную оценку результатам интеграции, основанную на совокупности взаимодополняющих оценок финансовых и бизнес-показателей деятельности банков.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем: дано авторское определение регионального банка и обоснована целесообразность его формирования путем активизации интеграционных процессов в банковской системе региона. Уточнено с экономической точки зрения и применительно к интеграционным процессам в региональных банковских системах понятие "слияния и поглощения", что позволяет расширить организационный и правовой аспекты, в которых традиционно рассматривается данное понятие; сформирована система показателей, описывающих направления влияния результатов слияний и присоединений региональных банков на развитие экономики региона. Разработана типология регионов по направлению интеграции банков, действующих на их территории, позволяющая в отличие от ранее известных типологий выявлять и исследовать закономерности интеграции банков в региональном аспекте; сформулированы требования к региональным банкам, базирующиеся на приоритетах развития и потребностях экономики конкретного региона, с учетом положений законодательства РФ и интересов акционеров. Введено понятие "оптимальный региональный банк" как банк, удовлетворяющий данным требованиям, и предложена его модель. В отличие от подходов, рассматривающих построение эффективных региональных банковских систем в целом, предложенная модель позволяет определять требуемые параметры отдельного коммерческого банка с учетом индивидуальных экономических особенностей конкретного региона; систематизированы и дополнены классификационные признаки банков за счет таких, как целевой клиентский сегмент, технологии обслуживания, предоставляемые продукты и услуги; разработана оригинальная методика выбора банка - партнера для интеграции, основанная на рейтинговом распределении банков-претендентов. Особен- ность методики заключается в ее приложении для решения задачи первичного отбора банка из большого количества кредитных организаций, в то время как существующие разработки могут быть использованы для выбора банка-партнера только из короткого списка кандидатов (от 2 до 6 банков); - предложена методика оценки результатов реорганизации коммерческих банков в форме слияния и присоединения. В отличие от ранее известных методик она не ограничивается сравнением данных бухгалтерского баланса до и после объединения, а основана на комплексной оценке финансовых и бизнес-показателей банков.
Теоретическое значение выполненной диссертационной работы заключается в том, что полученные автором в результате проведенного исследования выводы и предложения направлены на развитие методических основ процессов интеграции региональных коммерческих банков.
Практическая значимость работы. Основные положения и выводы исследования могут применяться местными органами управления, Банком России и его территориальными учреждениями для повышения функциональной роли региональных банков в эффективном развитии экономики региона. Результаты работы могут быть использованы в практике управления коммерческими банками: на стратегическом уровне - при выработке и обосновании стратегии развития, на тактическом - при определении способов достижения поставленных целей, на оперативном - при проведении мероприятий по их достижению.
Полученные автором научные результаты могут быть применены в процессе преподавания общих и специальных дисциплин в высших учебных заведениях, при написании учебных и практических пособий.
Апробация работы и внедрение результатов исследования. Основные положения и результаты исследования доложены и обсуждены на международной молодежной научно-технической конференции "Интеллектуальные системы управления и обработки информации" (Уфа, 2001), на международной научно-практической конференции "Актуальные проблемы банковской систе- мы и перспективы развития экономических отношений" (Уфа, 2003), на IV Всероссийской научной конференции с международным участием "Управление экономикой: методы, модели, технологии" (Уфа, 2004).
Востребованность результатов диссертационного исследования подтверждается их внедрением в ОАО "ИнвестКапиталБанк" и ОАО "УРАЛСИБ". Результаты работы используются в учебном процессе кафедры финансов и экономического анализа Уфимского государственного авиационного технического университета при преподавании дисциплин "Финансовый менеджмент в банках" и "Банковское законодательство" для студентов специальности "Финансы и кредит", что подтверждается справками о внедрении.
Публикации по теме диссертации. Основные положения диссертации отражены в опубликованных научных работах общим объемом 3,02 печ. л. (авторских - 2,46 печ. л.).
Структура и объем работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Иллюстративный материал представлен схемами, таблицами, графиками.

Региональная банковская система: основные понятия, структура и принципы функционирования

Регион представляет собой многофункциональную и многомерную систему, что обуславливает и многоаспектный характер функционирования региональной экономики. Каждый регион есть миниатюрная модель всего народнохозяйственного комплекса, функционирующая в соответствии с общими требованиями развития российской экономики и учитывающая характерные региональные черты. Вместе с тем, регион является экономической подсистемой с сильной взаимозависимостью своих основных элементов. Таким образом, при изучении проблем области или края появляется возможность познания основных закономерностей, связей, взаимосвязей, которые характерны для народного хозяйства в целом.
Целенаправленное, устойчивое и эффективное развитие общества и экономики в современной и будущей России требует повышения роли регионов при оптимальном сочетании централизации и их социально-экономической самостоятельности. В свою очередь, саморазвитие регионов невозможно без необходимой ресурсной базы, включающей собственность на природные ресурсы, финансовые ресурсы и ресурсную базу в виде заемных средств. В данном исследовании рассматривается взаимодействие реального и финансового секторов экономики региона, как части воспроизводственных процессов, протекающих в регионе.
В современной экономической литературе термин "региональная банковская система" встречается достаточно редко. Это связано с тем, что основная масса научных исследований в области банковского дела направлена на изучение либо макроэкономических проблем развития банковской системы страны в целом, либо на изучение частных проблем развития отдельных банков.
Банковская система - это сложная организационная система, состоящая из множества подразделений, выполняющих специфические функции и добивающихся конкретных специфических целей. В соответствии с подходом, закрепленном в законодательных актах РФ, в качестве элементов банковской системы, то есть ее подсистем или самостоятельных микросистем, выделяются такие, как «система коммерческих банков», «система Центрального Банка». Вместе с тем, сложно не согласиться с актуальностью и важностью изучения вопросов формирования и функционирования региональных банков и региональных банковских систем как структурных элементов целостной банковской системы страны.
Экономические и организационные основания для выделения региональных банковских систем сложились в России давно. Все структурные подразделения банковской системы создаются и формируются по двум принципам, обусловленным внешним общественным разделением труда, которое является общим условием и формой проявления развития производительных сил: в соответствии с отраслевым и территориальным принципами разделения труда [93].
Отраслевое (или частное) разделение труда связано с обособлением отдельных частей общественного труда на основе специфики производимых продуктов и потребительных стоимостей. Под воздействием отраслевого разделения труда в банковской системе формируется отраслевая структура банковской системы, выделяются подразделения, специализирующиеся на производстве однородной банковской продукции, например, на финансировании агропромышленного, военно-промышленного и т. д. комплекса, на финансировании инвестиционных проектов или ипотеки (отраслевой принцип).
Территориальное разделение труда обусловлено особенностями условий производства, связанными со спецификой той или иной территории. В соответствии с рыночными механизмами развитие конкретных производств происходит в определенных географических районах отдельных стран, обладающих необходимыми, достаточными и наиболее благоприятными именно для данного направления производства условиями, в результате чего отдельные виды производительной деятельности, обособившиеся в результате отраслевой специализации, постепенно закрепляются за тем или иным регионом (территориальный или географический принцип). Обособляющиеся в процессе территориального разделения труда элементы национальной экономической системы представляют собой объективно формирующиеся регионы, система которых задает территориальную или региональную структуру экономики в отличие от отраслевой классификации.
В соответствии с территориальным принципом подразделения банковской системы формируются в конкретных регионах, задавая тем самым региональную структуру банковской системы. Для того чтобы региональная структура банковской системы получила внутренние импульсы и самодостаточные мотивы развития, необходимо обретение ею собственного, отличного от отраслевой структуры, содержания. Эти внепроизводственные экономические факторы во многом устанавливаются институциональной и экономической деятельностью отдельных регионов на основе постановки ими проблем территориального планирования и управления экономическим развитием исходя из внутренних целей и движущих факторов данной территориальной ячейки. В этих рамках территориальная структура банковской системы страны приобретает первостепенное значение, определяет и дополняет отраслевую структуру банков. Территориальный принцип формирования банковской системы России подтверждает такая важная характеристика сложных организаций, как обеспечение ресурсами. Исторически банки возникали в тех местностях, где уровень развития экономических отношений требовал создания специфического предприятия - банка, поскольку финансовые потребности субъектов экономики не могли уже удовлетворяться за счет ростовщического капитала и коммерческого кредита в товарной форме. Будучи финансовым посредником, банк путем привлечения средств различных кредиторов, которые одновременно выступают продавцами временно свободных денежных средств, формирует свои ресурсы.