Иманова Марина Геннадьевна. Обеспечение конкурентоспособности страховых компаний на основе новых технологий управления рисками

Короткий опис

Иманова Марина Геннадьевна. Обеспечение конкурентоспособности страховых компаний на основе новых технологий управления рисками : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10.- Ростов-на-Дону, 2007.- 186 с.: ил. РГБ ОД, 61 07-8/3933

Содержание к диссертации

Введение
1. ДИНАМИКА ФАКТОРОВ И ИНСТРУМЕНТОВ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ РОССИЙСКИХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ 13
1.1 Основные инструменты и факторы управления рисками в условиях глобализации 13
1.2 Влияние глобализационных процессов на систему страхования рисков .27
1.3 Развитие системы страховых отношений на основе рискологического подхода 46
2. ВЛИЯНИЕ СТРУКТУРНЫХ ИЗМЕНЕНИЙ НА РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ РИСК-МЕНЕДЖМЕНТА СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ 59
2.1 Институционализация экономических инструментов устойчивого развития страховых компаний 59
2.2 Формирование информационно-сетевой модели развития российского страхового рынка 78
2.3 Специфика формирования конкурентоспособной модели развития российских страховых компаний 97
3. ВЛИЯНИЕ ИНФОРМАЦИОННОГО КАПИТАЛА НА КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ 122
3.1 Роль информационного капитала в снижении неопределенности и рисков на страховом рынке 122
3.2 Реинжиниринг бизнес-процессов в страховой компаний 138
3.3. Развитие системы риск-менеджмента страхового бизнеса как стратегия формирования конкурентных преимуществ 150
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 171
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 175

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Создание стимулов, формирование механизмов конкуренции на страховом рынке является одной из главных целей модернизации страховых отношений в посткризисной экономике. Исследование перспектив развития страхового рынка в условиях финансовой глобализации требует новых организационно-экономических инструментов оценки конкурентоспособности страховых компаний. Изменение условий конкуренции вследствие глобализации страхового рынка определяет необходимость проектирования и развития новых финансовых, информационных технологий ведения бизнеса, оценки и сопровождения рисков.
Для повышения эффективности деятельности страховых организаций требуются не только новые методы и инструменты управления рисками, необходим экономический механизм, обеспечивающий эффективность и рентабельность деятельности страховщика, направленный на оптимизацию финансовых потоков и обеспечение роста стоимости компании, транспарентности, высокого рейтинга, прибыльности, финансовой устойчивости компании.
В качестве элементов обеспечения конкурентоспособности, устойчивости и надежности российской страховой системы необходимы не только законодательно закрепленные гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, требования в части нормативного соотношения собственных средств страховщик и принятых обязательств, а также ограничения и дополнительные требования к деятельности страховых организаций, созданных с участием иностранных инвесторов, но и новые институты: институт эффективного риск-менеджмента; институт ответственного страхового актуария; институт саморегулирования в деятельности субъектов страхового дела; единый надзорный орган за деятельностью всех финансовых институтов России.
Изменение характера функционирования страхового рынка в условиях финансовой глобализации ставит задачу разработки новой концепции риск-менеджмента, направленной на обеспечение их конкурентоспособности и достаточности капитала. В России сегодня страхованием охвачено около 20% по-
тенциальных рисков, поэтому основной задачей обеспечения конкурентоспособности страховых компаний является рост капитализации, увеличение страхового поля деятельности, внедрение новых страховых продуктов. Перспективами развития страхования в России являются: развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО.
Степень разработанности проблемыОбщие вопросы развития финансовых отношений на основе систем управления рисками получили теоретическое освещение в классических и современных работах как зарубежных исследователей: Норта Д., Уильямсона О., Ходжсона Дж., Хайека Ф., Эггертссона Т. и др., так и отечественных: Грязновой А.Г., Клейнера Г.Б., Макарова В.Л., Олей-ника АН., ТамбовцеваВ.Л.,Шапкина А.С,ШапкинаВ.А.,Шаститко А.Е. и др.
Концептуальные вопросы стратегического управления развитием страховых отношений в условиях глобализации, нацеленных на обеспечение конкурентоспособности посредством снижения уровня неопределенности и риска изложены в трудах Акоповой Е.С., Андреевой Л. Ю., Бурякова Г.А., Машниковой О.В., Турбиной К.Е., Федоровой ТА., Черновой Г.В., Шахова В.В., Хмыз О.В.
Для теоретического осмысления проблем развития российского страхового рынка и обеспечения конкурентоспособности страховых компаний важное значение имеют работы Гребенщикова А.Я., Коныпина В.Ф., Коломина Е В., Райхера В.К., Рябикина ВИ., Сухова В.А., Юргенса И.Ю. и других авторов.
Комплексный анализ проблем, связанных со стратегическим управлением конкурентоспособностью страховых компаний представлен в работах Авдаше-вой СБ., Воблого К.Г., Галагузы Н.Ф., Дубровина ТА., Лайкова А.Ю., Моты-лева Л. А., Орланюк-Малицкой Л.А., Николенко Н.П., Рейтмана Л.И. и др.
Исследования задач обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций, направленных на обеспечение финансовой устойчивости и рост капитализации страховых компании на основе моделирования системы риск-менеджмента представлены в работах Глущенко В.В., Котлобовского И.Б., Рябикина В.И, Хохлова Н.В., Чернова В.А.
Вместе с тем уровень разработки проблем капитализации страховых ком-
паний, формирования новой модели экономического роста остается недостаточным для формирования системы риск-менеджмента, нацеленного на рост конкурентоспособности национального страхового бизнеса. Поскольку процесс формирования системы риск-менеджмента страхового бизнеса подвергается модернизационным изменениям со стороны государства, транснациональных компаний и наднациональных финансовых институтов, необходимо оценить возможности и разрешающие способности использования инструментов управления рисками для роста конкурентоспособности страхового бизнеса.
Дискуссионность проблематики, недостаточная разработанность концептуальных и методологических подходов к формированию новой модели развития страховых компаний, научная актуальность изучения поставленных проблем и особая значимость решения практических задач развития системы риск-менджмента обусловили выбор темы диссертационного исследования, постановку его цели и формулирование задач.
Цель и задачи исследования.Цельдиссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе инструментов современной системы идентификации и управления рисками определить механизмы обеспечения конкурентоспособности страховых компаний, методы обеспечения их финансовой устойчивости в условиях высокой неопределенности глобальной экономики. Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи:
определить факторы, формирования стратегии информационного управления рисками экономических агентов в условиях глобализации;
оценить влияние глобализационных процессов на формирование системы страхования рисков;
обосновать особенности развития конкурентных страховых отношений на основе рискологического подхода;
детерминировать особенности риск-менеджмента страховых компаний на основе институционально-структурных изменений экономики;
выявить особенности формирование информационно-сетевой модели развития российского страхового рынка;
проанализировать специфику формирования конкурентоспособной модели развития российских страховых компаний;
выделить роль информационного капитала в ограничении механизма аддитивности на страховом рынке;
разработать модель анализа бизнес-процессов страховой компании;
определить особенности реинжиниринга бизнес-процессов в страховой компании на основе модели системной динамики;
развить существующие методы информационного обеспечения риск-менеджмента страховых компаний на основе концепции реинжиниринга
Объект и предмет исследования.Объектомисследования являются организационно-экономические, финансовые, инвестиционные и информационные инструменты управления рисками страховых компаний, нацеленные на реализацию стратегии конкурентоспособности и финансовой устойчивости.ПреОметомисследования выступают факторы, направления, модели, методы и механизмы обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и страховых компаний на основе технологий управления рисками. В содержательном плане проведенные в работе исследования соответствуют следующим пунктам паспорта специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит: п. 1.8. Особенности и экономические последствия финансовой глобализации; п. 6.7. Теоретические и методологические проблемы повышения и обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций; п. 6.8. Обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций.
Рабочаягипотезаисследованияотражает взгляд автора на идентификацию рисков в условиях финансовой глобализации, систем и моделей управления рисками с целью обеспечения стратегии конкурентоспособности страховой компании на основе системного подхода к концепции риск-менеджмента, создания новой стратегии развития, центром которой является клиентоориентиро-ванный подход, - CRM (Customer Relationship Management - Управление взаимоотношениями с клиентами). Эта стратегия основана на использовании управленческих и информационных технологий, с помощью которых страховая
компания собирает информацию о своих клиентах на всех стадиях его жизненного цикла (привлечение, удержание, лояльность), извлекает из нее знания и использует их в интересах развития своего бизнеса, увеличения его стоимости путем выстраивания взаимовыгодных отношений с ними. Синергетический эффект механизма обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций формируется на основе новой концепции обеспечения роста клиентской базы стоимости компании и системы риск-менеджмента.
Теоретико-методологическойосновойдиссертационногоисследования выступают фундаментальные выводы, положения, концепции и гипотезы, изложенные в трудах зарубежных и отечественных ученых по проблемам развития информационного капитала страховых компаний в условиях высокой неопределенности и глобализации финансовых отношений. Поскольку изучаемая проблема носит многоаспектный характер, в диссертации используются теоретические положения классических и неоинституциональных концепций, таких как, теория прав собственности, теория трансакционных издержек, издержек теневизации рынков финансовых услуг, системы сбалансированных показателей, аддитивных институтов в системе регулирования рисков, позволяющих сравнивать влияние роста стоимости бизнеса страховых компаний на процессы риск-менеджмента в условиях высококонкурентного рынка и изменения системы регулирования страховых отношений.
Информационно-эмпирическую базу исследованиясоставляют официальные данные Федеральной службы государственной статистики, аналитические отчеты российских страховых компаний, информационно-аналитические материалы, содержащиеся в трудах российских, зарубежных исследований по проблемам развития страхового рынка, материалы конференций, аналитические результаты научных разработок, официальные статистические данные Министерства финансов РФ, представительства Всероссийского союза страховщиков в Южном федеральном округе.
Инструментарно-методический аппарат работы.В диссертационном исследовании использовались принципы системного, структурно-
функционального и сравнительного анализов, статистические методы, позволяющие определить качество информационного капитала страховых компаний, тестировать параметры его влияния на систему идентификации, управления и оценки рисков. В качестве методологического инструментария использовалась совокупность методов экономической теории, информатики, экономической синергетики, прикладных экономических дисциплин. Решение задач исследования осуществлялось с применением методов теоретического исследования (анализа, синтеза, дедукции), эмпирического наблюдения и сравнения.
Нормативно-правовую базу исследования составляют федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, материалы Федеральной службы страхового надзора (ФССН), отраслевые нормативные акты министерств и ведомств России, региональные законодательные акты по вопросам формирования и развития регионального рынка страховых услуг.
Основные положения, выносимые на защиту.
1. Сегодня для структуры инвестиций большинства российских страховых компании характерно преобладание нерыночных вложений, вынужденных инвестиций, появление которых связано со спецификой взаимоотношений страховых компаний с крупными клиентами, собственниками страховых компаний или структурами одной и той же финансовой группы. Вложения в долговые обязательства клиентов, или банки, с которыми взаимодействуют страховые компании, сопровождаются анализом их финансового состояния, но доходность подобных вложений оказывается значительно ниже рыночной; при этом потери в прибыльности инвестиций обычно компенсируются дополнительными поступлениями страховых премий.
2. В настоящее время страхование - это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а мощный источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций, при этом страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета. Без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности стра-
ховання невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка.
3. В условиях быстрого роста страхового рынка и появления новых видов страхования полноценный анализ финансовой устойчивости, сопоставимый с тем, который осуществляют ведущие западные страховщики, не производит практически ни одна страховая компания; в результате у некоторых страховых компаний, специализирующихся на автостраховании, бизнес становится похож на финансовую пирамиду: после того как приток новых клиентов иссякнет, недостаточное внимание к управлению средствами страховых резервов может привести компании к финансовым проблемам вплоть до банкротства.
4. Задачей обеспечения конкурентоспособности национальных страховых компаний является наращивание капиталов, увеличение страхового поля деятельности и внедрение новых продуктов; перспективы российского страхования зависят от методов регулирования страхового дела, основными аспектами которого станут развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО. Роль фондового рынка в дальнейшем становлении российского страхового бизнеса может стать не только удобным инвестиционным инструментом, но и источником роста капитализации компаний, способствующим повышению прозрачности бизнеса.
5. Базовыми условиями развития страхового рынка в России являются: платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, а также стимулирование количественного и качественного развития клиентской базы. Формирование двух взаимосвязанных процессов капитализации и консолидации национального страхового бизнеса на основе поддержания модели рыночного равновесия, финансовая природа которого органически связана с формированием адекватной глобальным стратегиям роста информационного капитала, расширением доли информационного консалтинга в структуре страхового продукта, предполагает моделирование новых стратегий риск-менеджмента.
6. Основная тенденция развития рынка российского страхования характеризуется динамичным развитием классического страхования (реальная защита
имущественных интересов страхователей), превышением снижения премий, получаемых страховщиками за счет использования различных финансовых схем, признаком которых является низкая убыточность; если коэффициент убыточности ниже 30%, то страховая компания обеспечивает свой рост за счет псевдостраховых операций. В то время как у европейских и американских страховых компаний основной центр прибыли находится в сфере управления активами, для большинства российских компаний инвестиционная деятельность носит вспомогательный характер.
Научная новизна результатов исследованиясостоит в разработке концепции конкурентоспособности развития национальных страховых компаний на основе системы риск-менеджмента, развития инвестиционной активности, направленной на рост стоимости бизнеса. Анализ структуры капитала российских страховых компаний, инструментов привлечения инвестиций, условий размещения и инвесторов позволил предложить новые инструменты и механизмы риск-менеджмента, способы капитализации и информатизации национальных страховых компаний, направленные на обеспечение конкурентоспособности, достаточности капитала и финансовой устойчивости.
1. Выявлено, что доходность вложений в долговые обязательства клиентов или кредитно-финансовых институтов значительно ниже рыночной, при этом потери в прибыльности инвестиций обычно компенсируются дополнительными поступлениями страховых премий; Это позволило доказать, что для структуры инвестиций российских страховых компании характерно преобладание вынужденных инвестиций, появление которых связано со спецификой взаимоотношений страховых компаний с крупными клиентами, собственниками страховых компаний или структурами одной и той же финансовой группы.
2. Доказано, что страхование в условиях глобализации выполняет функции источника рефинансирования кредитного сектора и источника замещения части государственных социальных программ, снимая нагрузку с государственного бюджета.
3. Установлено, что российские страховые компании не проводят ком-
плексный анализ финансовой устойчивости на основе системы сбалансированных показателей; это позволило сделать вывод о том, что в результате у некоторых страховых компаний, особенно специализирующихся на автостраховании, недостаточное внимание к управлению средствами страховых резервов может привести компании к финансовым проблемам вплоть до банкротства.
4. Выделены задачи обеспечения конкурентоспособности национальных страховых компаний (наращивание капиталов, увеличение страхового поля деятельности и внедрение новых продуктов), позволяющие определить перспективные методы регулирования страхового дела, а также роль фондового рынка в дальнейшем становлении российского страхового бизнеса, выступающего не только инвестиционным инструментом, но и источником роста капитализации компаний, способствующим повышению прозрачности бизнеса.
5. Определены базовые условия развития отечественного страхового рынка (платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, развитие клиентской базы); это позволило доказать, что капитализация и консолидация национального страхового бизнеса на основе поддержания модели рыночного равновесияпредполагает моделирование новых стратегий риск-менеджмента.
6. Обосновано, что доминирующая тенденция развития рынка российского страхования характеризуется динамичным развитием классического страхования, превышением снижения премий, получаемых страховщиками за счет использования различных финансовых схем, признаком которых является низкая убыточность; при этом для большинства российских компаний инвестиционная деятельность носит вспомогательный характер.