Цыганов Александр Андреевич. Институциональное развитие страхового рынка Российской Федерации

Короткий опис

Цыганов Александр Андреевич. Институциональное развитие страхового рынка Российской Федерации : диссертация... д-ра экон. наук : 08.00.05, 08.00.10 Москва, 2007 420 с. РГБ ОД, 71:07-8/461

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1. Теоретико-методологический анализ страхового рынка 18
1.1. Применение теории рынка к страхованию 20
1.2. Различные подходы к выделению структуры страхового рынка 34
1.3. Инфраструктура страхового рынка как отдельный объект исследования 45
1.4, Применение теории институциональных изменений к страховому рынку 62
Глава 2. Современная конъюнктура и эволюция страхового рынка Российской Федерации 75
2.1 Возможности и ограничения анализа статистической, конъюнктурной и социологической информации для регулирования и развития страхового рынка 76
2.2. Анализ количественных характеристик современного страхового рынка России 92
23- Особенности и проблемы развития рынка страховых услуг в России 114
2-4. Состояние и конъюнктура инфраструктуры страхового рынка России на современном этапе 136
Глава 3. Концептуальные основы институционального развития страхового рынка России 173
3.1. Формирование концепции институционального развития страхового рынка в России 176
3.2. Состояние и необходимые направления модернизации института саморегулирования на страховом рынке России 193
Глава 4. Создание эффективной институциональной среды для организации новых видов и технологий страхования 226
4.1. Организация взаимодействия страховых организаций и органов государственной власти при страховании программ развития малого предпринимательства и инновационной деятельности 227
4.2. Формирование институциональной среды рынка страхования интеллектуальной собственности 250
4.3. Повышение эффективности страхового обеспечения социальной ответственности российского бизнеса 271
Глава 5. Формирование благоприятной для страхователя институциональной среды на страховом рынке Российской Федерации 286
5.1. Предложения по созданию системы защиты прав страхователей 288
5.2. Формирование прозрачной деловой среды на страховом рынке 299
5.1. Концептуальные основы системы гарантирования на страховом рынке России 325
Заключение 356
Литература 373
Приложения 387
Приложение 1. Глубина страхового рынка в различных странах мира- 388
Приложение 2. Плотность страхования в различных странах мира 390
Приложение 3. Структура страхового рынка России по основным видам страхования в 2003 - 2005 гг. 392
Приложение 4. Доля оказываемых страховых услуг в общем объеме услуг страховых организаций в России в 2003 - 2005 гг. 395
Приложение 5. Количественная характеристика основных видов личного страхования в России 2000-х гт, 398
Приложение 6. Общее количество страховых компаний, их филиалов и страховых агентов в России в 2000-х п 401
Приложение 7. Факторы, отрицательно влияющие на развитие страхового рынка 402
Приложение 8. Уставные цели и задачи российских союзов страховщиков 404
Приложение 9. Организационная структура Всероссийского союза страховщиков 408
Приложение 10, Функции федеральных органов страхового надзора 409
Приложение 11. Основные этапы определения рейтинга страховщика. 413
Приложение 12. Работа страховых и кредитных организаций с
гражданами в России в 2000-х гг. 414
Приложение 13. Организационно-финансовая схема деятельности Фонда защиты прав страхователей 416
Приложение 14. Организация системы гарантирования в страховании в различных странах мира 417
Приложение 15. Современная структура государственных органов исполнительной власти, регулирующих страховой рынок России

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Рост российской экономики сдерживается недостаточным развитием многих рыночных институтов, отсутствовавших или по иному сформированных в плановой экономике. За последние пятнадцать лет экономических реформ не удалось обеспечить эффективность деятельности инфраструктуры большинства отраслевых рынков и российской экономики в целом. Институт страхования занимает важное место в системе финансовых механизмов защиты общества от неблагоприятных событий и катастроф, являясь одной из важных частей экономической инфраструктуры. Он является неотъемлемым и динамично развивающимся институтом любой развитой рыночной экономики, ориентированной на устойчивое интенсивное развитие в новых условиях, когда успех более определяется инновациями и знаниями, а не только запасами полезных ископаемых.
Потребность российских граждан, предприятий и организаций в страховой защите существует и растет одновременно с развитием экономики России, Переход к рыночным отношениям в экономике значительно увеличил степень риска для предприятий и населения, а также появились новые риски, характерные для рыночной экономики и социальной сферы, в которой она развивается. Однако существующая потребность в страховании по большей части не реализуется и остается в качестве неудовлетворенного потенциального спроса. Уровень проникновения страховых услуг в экономику нашей страны и жизнь граждан все еще незначителен, при этом в настоящее время покрыто страховыми гарантиями не более 10% потенциальных рисков промышленных предприятий, а уровень использования страховых услуг населением ниже, чем в 80-е тт. XX века в бывшем СССР.
Доля страховых взносов в ВВП в нашей стране составила в 2005 году 2,3%, что меньше, чем в большинстве стран Западной Европы (8,44%), США
(9,2%), развивающихся рынков Центральной и Восточной Европы (2,66%) и Китая (2,7%), сопоставимо с показателями большинства стран Латинской Америки (2,35%), Персидского залива и Магриба (0,5 - 2,5%). Доля российского страхования в мировом страховом хозяйстве составила в 2005году 0,5%. При этом надоучитывать ипродолжающуюся в нашей странепрактику осуществления безрискового страхования в целях оптимизации налогового бремени.
Становление российского страхового рынка проходило одновременно с проведением коренной перестройки экономики бывшего СССР и Российской Федерации, что наложило свой отпечаток на существующую структуру российского страхового рынка, определило современные диспропорции и болезни роста- Существующая в настоящее время структура страхового рынка тормозит развитие страхования в России, социализацию страховых отношений, снижает эффективность института страхования в экономике. Существует значительное количество как внешних, так и внутренних факторов, сдерживающих развитие страхового рынка или предопределяющих его экстенсивную направленность,
В экономически развитых странах страховые компании, являясь в своей совокупности институциональным инвестором, выполняют одну из важнейших функций обеспечения национальной экономики инвестиционными ресурсами, что пока еще недостаточном образом находит отражение в экономике России. А это в свою очередь негативно влияет на формирование и устойчивость функционирования финансовых рынков нашей страны.
Для определения путей интенсификации роста российского страхового рынка объективно требуется исследование его современной структуры, выявление свойственных данному рынку искажений и диспропорций.
Предпринятые ранее разработки, включающие в себя различные программные документы и концепции развития страхования в России, в значительной степени заключались в определении направлений обеспечения
количественного роста страховых взносов, при этом меньшее внимание уделялось обеспечению качества и устойчивости этого процесса. Неудивительно, что сложившаяся в последнее время парадигма развития страхового рынка России, нашедшая свое отражение в действующей Концепции развития страхования в Российской Федерации1, заключается в признании того, что «при существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование». Соответственно, в данном направлении строится развитие страхового законодательства, а сложившаяся структура страхового рынка наиболее восприимчива именно к обслуживанию обязательных видов страхования. Тем не менее, как показал опыт внедрения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и при введении новых видов обязательного страхования российский страховой рынок испытывает значительные затруднения, в первую очередь касающиеся обеспечения качественного исполнения обязанностей при наступлении страховых событий. В современных условиях Концепция развития страхования в Российской Федерации устарела и является сдерживающим развитие страхового рынка фактором. Налицо несоответствие состояния, структуры и объема страхового рынка текущим, а тем более перспективным требованиям экономического развития страны.
Характеризуя современный российский страховой рынок, следует отметить неразвитость или отсутствие многих необходимых для устойчивого эффективного функционирования рынка институтов, присущих страховым рынкам развитых стран. В этой связи важна разработка базовых понятий и теоретических положений, касающихся формирования и эффективного функционирования страхового рынка Российской Федерации, что предполагает конкретизацию и уточнение понятий «страховой рынок», «страховая культура», «структура страхового рынка», «инфраструктура страхового рынка», «развитие страхового рынка»- На основе анализа данных
1Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобр, распоряжением Правительства РФаг 25
макроэкономических понятий следует сформулировать концепциюинституционального развития страхового рынкаРоссийской Федерации, ставящую своими целями качественное развитие страхового рынка, способного устойчиво и эффективно удовлетворять возрастающие потребности граждан и хозяйствующих субъектов в страховой защите.
Степень разработанности проблемы. Изучению проблем развития рынка или страхования посвящено довольно большое количество работ, но лишь в некоторых из них рассматриваются вопросы организации эффективного страхового рынка и его развития.
Среди работ, посвященных исследованию экономических категорий страхования, следует выделить фундаментальные исследования известных российских и советских ученых, среди которых: А.П. Архипов, Ю.Т. Ахвледиани, JIJ3- Бесфамильная, К,Г. Воблый, E.R Ивашкин, Е.В. Коломин, В.Ф. Копынин, И.Б- ЇСотлобовский, Л.А. Орланюк-Малицкая, Л.И. Рейтман, К.Е. Турбина, В.В. Шахов, Т-А. Федорова, Ґ.В. Чернова, РТ. Юлдашев и др-Вопросам страхового маркетинга посвящены работы В.Б Гомелли и А.Н. Зубца, аудита - В.И. Рябикина, проблемам глобализации страховых рынков -HJ Адамчук и С.Г. Журавина- Вместе с тем, в научной литературе, в которой рассматриваются современные проблемы развития страхового рынка России, превалирующее внимание уделяется исследованию прикладных задач развития и анализу количественных характеристик рынка.
Среди работ, чья направленность связана с теорией развития рынка и его институтов, а также теорией государственного регулирования экономики следует особо выделить работы ЛД1 Абалкина, Р.С. Гринберга, Р. Коуза, В.И, Кушлина, Д.С. Львова, В,И. Маевского, А.М Марголина, Д. Найта, Д. Норта, Дж, Стиглица, Г.А. Тосуняна, А.Н. Фоломьева, В.И. Чалова,
Потенциальная роль и социально-экономическая значимость страхования в экономике России придает работе стратегическое значение для развития финансовых рынков и социальной сферы. Предложенная к
сентября 2002 г. № 1361 -р
исследованию проблема институционального развития страхового рынка, решение которой базируется на использовании инструментария институциональной теории, является новой для российских исследователей.
В настоящее время институциональная структура страхового рынка сдерживает его развитие,вызывая появление ряда противоречийи способствуя ориентации на экстенсивный путь развития. В то же время комплексного системного исследования, посвященного формированию научной концепции развития страхового рынка как неотъемлемого института рыночной инфраструктуры в целях повышения эффективности его функционирования, ранее не проводилось- Несмотря на очевидную востребованность, разработка методологии институционального развития страхового рынка, обеспечивающего интенсификацию роста, отстает от современных потребностей рынка и общества, заинтересованного в совершенствовании защиты от постоянно усиливающихся и усложняющихся рисков.
Необходимость решения проблем развития применительно именно к страховому рынку России в условиях реализации массового обязательного страхования, а также недостаточность научно-теоретической проработки данной тематики предопределили выбор автором темы исследования.
Цель работы - разработка концепции институционального развития страхового рынка России и механизмов ее реализации на основе оптимального сочетания прямых и косвенных методов государственного регулирования.
Постановка цели исследования предопределила следующие задачи:
Исследовать динамику, структуру и институциональную организацию российского страхового рынка;
Выявить современные тенденции организации и функционирования страхового рынка;
Проанализировать теорию и практику рыночной трансформации института страхования и обосновать политику рыночных реформ в отношении страхового рынка Российской Федерации;
Выявить и оценить социальные последствия более активного включения страхового бизнеса в инструментарий социальной политики;
Раскрыть особенности развития современных страховых интересов граждан и хозяйствующих субъектов;
Исследовать возможности стандартизации различных видов страхования в целях более полного удовлетворения страховых интересов граждан и хозяйствующих субъектов;
Сформировать методологическое обеспечение внедрения новых страховых продуктов в отечественных страховых компаниях;
Проанализировать современные проблемы обеспечения и повышения конкурентоспособности российских страховых компаний;
Сформировать методологическое обеспечение государственного регулирования и саморегулирования в целях эффективного функционирования обязательного и добровольного страхования;
Разработать комплекс мер по институциональному развитию страхового рынка.
Объект исследования- российский страховой рынок и его институциональная структура.
Предмет исследования- совокупность социально-экономических отношений в рамках процессов становления, развития, эффективного функционирования и регулирования страхового рынка Российской Федерации.
Теоретическую и методологическую основу диссертациисоставили современные концепции формирования и эффективного развития рыночных отношений» теория институционального развития рынка, труды отечественных ученых и ведущих специалистов - практиков в области
развития рынка и страхового дела, работы зарубежных экономистов по данной проблематике.
В работе использованы методы сравнительного, логического анализа, системный подход, социологические и конъюнктурные исследования,инструментарийэкономикочпгатистическогоанализа.
Границыпроведенногоисследованияопределяются
хронологическими рамками (90-ые гг. XX - начало XXI вв.), объектом и предметом анализа (исследование страхового рынка Россииитенденций его развития).
Информационной базой исследованияявились данные государственных органов статистики Российской Федерации, материалы российских и зарубежных страховых компаний, союзов и ассоциаций страховщиков, периодической печати, аналитические и статистические обзоры, материалы социологических и конъюнктурных исследований.
В работе использованы данные Федеральной службы государственной статистики, Центра экономической конъюнктуры при Правительстве РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной службы страхового надзора (ФССН), Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Всероссийского центра исследования общественного мнения (ВЦИОМ), Организации экономического развития и сотрудничества (OECD), Международной ассоциации органов страховых надзоров (IAIS), Агентства экономических исследований и консалтинга Швейцарского перестраховочного общества (Swiss Re),
К наиболее существенным результатам, выносимым автором на
защиту, относятся;
по специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством:
Обоснование рекомендаций по трансформации институциональной
структуры страхового рынка в направлении снижения трансакционных издержек заключения договора страхования и повышения эффектив