Мытарева Лейла Акифовна. Особенности формирования современного механизма развития финансового потенциала населения России

Короткий опис

Мытарева Лейла Акифовна. Особенности формирования современного механизма развития финансового потенциала населения России : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10.- Волгоград, 2006.- 204 с.: ил. РГБ ОД, 61 06-8/3549

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА I. ФИНАНСОВЫЙ ПОТЕНЦИАЛ НАСЕЛЕНИЯ В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ 12
1.1. ПОНЯТИЕ ФИНАНСОВОГО ПОТЕНЦИАЛА НАСЕЛЕНИЯ России и ЕГО СТРУКТУРА 12
1.2. ФИНАНСЫ ГРАЖДАН: ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ И СТРАТЕГИИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ 36
1.3. КРУГООБОРОТ ДОХОДОВ И РАСХОДОВ ГРАЖДАН КАК РЕЗУЛЬТАТ И ПРЕДПОСЫЛКА ИХ ФИНАНСОВОГО ПОТЕНЦИАЛА 59
ГЛАВА II. МЕХАНИЗМ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО ПОТЕНЦИАЛА НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ: ЭЛЕМЕНТЫ, УСЛОВИЯ, ФАКТОРЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ 79
2.1. МЕХАНИЗМ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО ПОТЕНЦИАЛА НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ, ЕГО ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ И РЫНОЧНАЯ ИНФРАСТРУКТУРА 79
2.2. ИНСТИТУТЫ МЕХАНИЗМА РАЗВИТИЯ ФПН РОССИИ... 94
2.4.0СОБЕННОСТИ, ФАКТОРЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ МЕХАНИЗМА РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО ПОТЕНЦИАЛА НАСЕЛЕНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ 122
ЗАКЛЮЧЕНИЕ... 156
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 162
ПРИЛОЖЕНИЯ 184

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Переход отечественной экономики от , административно-плановой модели к рыночной предопределил необходимость соответствующей трансформации российской финансовой системы вцелом, и отдельных ее звеньев в частности. Общеэкономические интересы периода начала реформ на долгое время предопределили приоритетность государственных финансов и финансов предприятий над финансами остальных хозяйствующих субъектов, в том числе финансами домашних хозяйств.
В настоящее время представления о теоретических и практических основах финансов россиян в большинстве своем не отвечают требованиям рынка. Финансы граждан в отечественной экономической науке являются наименее изученными, заложенный в сбережениях граждан финансовый потенциал используется неэффективно, механизм его развития до сих пор должным образом не сформирован, не отлажен, и характеризуется пробелами законодательного характера. Ситуацию усугубляют низкая экономическая грамотностью большинства россиян на фоне предшествующего негативного опыта инвестирования и высокая социальная дифференциация российского общества.
Таким образом, сформировалась острая необходимость исследования механизма развития финансового потенциала россиян, особенностей его современного формирования и перспектив развития. Проведенные за последние несколько лет специализированные исследования, с одной стороны, финансовой активности отечественных домашних хозяйств, а с другой, институтов, методов и способов трансформации их сбережений в инвестиции накопили огромный массив информации, позволяющей оценить адекватность современного механизма развития финансового потенциала россиян требованиям рынка.
Степень разработанности проблемы.Современные подходы к финансам сектора домашних хозяйств, к пониманию природы и сущности
частных сбережений, их связи с инвестициями и экономическим ростом страны базируются на трудах зарубежных экономистов: Дж. Кейнса, К. Сио, Э. Дюркгейма, Дж. Гэлбрейта, Р. Франка, Д. Брюммерхоффа, А. Пигу, А. Смита и других.
Теоретическим вопросам российской финансовой системы, в общем, и финансов домашних хозяйств, в частности, посвящены работы Н. Герониной, И. Балабанова, А. Чернова, А. Дадашева, Д. Черника, Я. Сергиенко, Р. Нуреева, С. Кохэна, Г. Слезингера, М. Романовского, Л. Перекрестовой, Н. Романенко, О. Врублевской и других. Анализ процесса принятия индивидами различных решений, его условий и предпосылок, проводимый в рамках институциональной экономики, раскрывается в работах Н. Лебедевой, О. Иншакова, А. Олейника и других.
Проблемы формирования и использования доходов граждан исследуются в работах А. Иванова, Е. Буниной, Н. Акиндиновой, Д. Стребкова, И. Митрофановой, С. Чекункова, А. Булатова, Ю. Кашина,
A. Абрамова, А Луценко, В. Радаева, С. Николаенко, К. Лайкама,
B. Левашова, Н. Римашевской, Р. Рыбкиной, А. Суринова, С. Шашнова, Н. Абакумовой, Р. Подоваловой, В. Акопова, Ю. Гаджиева, Т. Богомоловой, В. Жеребина, А. Романова и других.
Особенности финансового поведения российского среднего класса раскрываются Е. Аврамовой, Л. Овчаровой, Т. Обыденновой, Л. Григорьевым, Т. Малевой, Л. Бызовым, М. Горшковым и другими.
Значительный вклад в разработку теоретических и практических вопросов финансового потенциала населения России внесли П. Востриков, А. Смирнов, Ю. Мелехин, В. Гуртов, Р. Эргашев. Представленные авторы исследуют сбережения населения с позиции их трансформации в инвестиции реального сектора российской экономики. Различные институты, участвующие в отмеченном процессе, и применяемые ими методы и инструменты упомянутыми экономистами как единый механизм не рассматриваются.
На наш взгляд, финансовый потенциал населения и механизм его развития должны исследоваться, прежде всего, с позиции приоритета интересов частных сберегателей над интересами остальных хозяйствующих субъектов, то есть с точки зрения трансформации сбережений домашнего хозяйства в капитал. Выбор темы диссертационного исследования, его цель и задачи обусловлены недостаточной теоретической разработанностью проблемы на фоне ее высокой актуальности.
Целью диссертационного исследованияявляется анализ особенностей и перспектив формирования механизма развития финансового потенциала россиян.
Реализация поставленной цели потребовала решение следующего рядазадач диссертационного исследования:
дать понятие финансового потенциала населения и определить его структуру;
рассмотреть финансы граждан как первичную основу формирования их финансового потенциала;
раскрыть место и роль финансового потенциала населения в системе финансовых отношений через кругооборот доходов и расходов граждан;
определить содержание понятия «механизм развития финансового потенциала населения»;
исследовать институциональную и рыночную инфраструктуру, а также основные институты рассматриваемого механизма;
выявить и рассмотреть особенности, факторы и перспективы формирования механизма развития финансового потенциала в современной России.
Объектом исследования выступают процессы формирования и развития финансового потенциала населения России.
Предметомвыбраны экономические отношения, возникающие в процессе формирования современного механизма развития финансового потенциала россиян.
Теоретическую основуисследования составили труды зарубежных и отечественных ученых, посвященные: общим проблемам функционирования финансовой системы и специализированных финансовых посредников; вопросам повышения эффективности трансформации сбережений россиян в инвестиции; анализу финансового поведения домашних хозяйств; теоретическим и практическим аспектам формирования финансового потенциала россиян и т.д. Так же были использованы достижения таких смежных и междисциплинарных наук как финансы домашних хозяйств, социально-экономическая статистика, рынок ценных бумаг, институциональная экономика, микро- и макроэкономика, социология, культурология, философия и т.д. В диссертационном исследование были применены теория транзакционных издержек, агентских отношений, альтернативных затрат, теория игр, и пр.
Методологическую базу исследования составили приемы исторического, логического, экономико-статистического, структурно-функционального, факторного и других методов научного анализа. Для проведения практического анализа использовались динамический подход, табличный, графический методы, методы индукции и дедукции, сравнительный метод, и т.д.
Информационно-эмпирической базойисследования послужили результаты социологических опросов, обследований, данные средств массовой информации, Госкомстата РФ и ЦБ РФ, официальных сайтов правительства, министерства финансов, результаты научно-практических конференций, данные рейтинговых агентств, публикации в экономической литературе, информационные ресурсы Internet.
Положения диссертации, выносимые на защиту:
1. Финансовый потенциал населения (ФПН) - способность
сберегательного актива и ее мера приносить владельцу доход при данной
институциональной инфраструктуре. В рыночной экономике мера
способности сберегательного актива приносить доход ограничивается
средним уровнем возможного к получению . дохода при данной институциональной инфраструктуре, исходя из размера и срочности этого актива.
2. ФПН является динамичной подвижной величиной, характеризующейся временной и пространственной изменчивостью. С одной стороны, мера способности сберегательного актива генерировать доход с течением времени изменяется под воздействием разных факторов. А с другой, на территории страны домохозяйства-сберегатели и институты трансформации их сбережений в инвестиции распределены неравномерно.
3. ФПН предполагает выполнение следующих трех необходимых условий, в совокупности образующих одно достаточное: 1) наличие у населения сбережений и/или возможности их формирования; 2) наличие развитой институциональной и инструментальной инфраструктуры процесса трансформации личных сбережений граждан в приносящие доход активы; 3) наличие желания у домохозяйства использовать свои сбережения для повышения своего благосостояния, что выражается в трансформации среднестатистического россиянина из экономически пассивного объекта реформ в их активного субъекта.
4. ФПН одновременно является и предпосылкой и результатом кругооборота доходов и расходов граждан, возникающих в результате трансформации сбережений в капитал. На макроэкономическом уровне этот кругооборот иллюстрирует трансформацию получаемых домашним хозяйством доходов от сбережений как капитала по стадиям воспроизводственного цикла, а на микроэкономическом - отражает реальную доходность тех или иных форм и видов осуществления сбережений россиянами.
5. Механизм развития ФПН представляет собой совокупность институтов, методов и инструментов трансформации личных сбережений граждан в капитал при данных институциональной и рыночной инфраструктурах. По своему существу механизм развития ФПН
представляет собой способ преобразования сбережений домашних хозяйств в источник их дохода. Получаемые таким образом доходы кладут основу новой череде явлений, в результате которых изменяется финансовый потенциал домашнего хозяйства.
6. Современный механизм развития ФПН России характеризуется институциональными, социально-экономическими и структурно-функциональными особенностями. Первые отражают влияние формальных и неформальных норм и правил на данный механизм, вторые—основные черты российского сберегательного процесса и процесса трансформации сбережений граждан в капитал, а третьи включают в себя особенности структурной организации данного механизма и их соответствие выполняемым функциям.
7. Кредитование физических лиц и их добровольное страхование в современных условиях являются наиболее перспективными элементами механизма развития ФПН России. Потребительское и ипотечное кредитование граждан позволяет удовлетворять широкий круг потребностей в дорогостоящих товарах длительного пользования и жилье при заданных финансовых ограничениях домашнего хозяйства. Добровольное страхование позволяет управлять индивидуальными рисками домашнего хозяйства.
8. Деятельность домохозяйства по управлению относительно свободными денежными средствами в целях повышения уровня благосостояния составляет его финансовое поведение, реализуемое через сберегательные, инвестиционные и кредитно-заемные стратегии. Долгосрочный план последовательного осуществления сберегательных, инвестиционных и кредитно-заемных стратегий домашнего хозяйства в зависимости от приоритетности достижения личных целей его членов, приведенный в соответствие настоящим и предполагаемым в будущем доходам и расходам представляет собой его личный финансовый план (ЛФП).
Научная новизна исследования состоит в следующем:
введено в оборот и раскрыто понятие механизма развития финансового потенциала населения как совокупности институтов, методов и инструментов трансформации личных сбережений граждан в капитал при заданных институциональной и рыночной инфраструктурах;
определены и систематизированы особенности формирования современного механизма развития финансового потенциала россиян в разрезе институциональных, социально-экономических и структурно-функциональных;
уточнено и расширено понятие ФПН за счет выделения его пространственно-временных характеристик и необходимых условий;
раскрыто место ФПН одновременно как предпосылки и результата кругооборота доходов и расходов населения;
разграничены и уточнены сберегательные, инвестиционные и кредитно-заемные стратегии граждан, составляющие финансовое поведение, и доказана эффективность их комбинированного использования;
кредитование и добровольное страхование граждан представлены в качестве наиболее перспективных элементов современного механизма развития финансового потенциала россиян;
доказана необходимость и предложена методика составления и реализации личного финансового плана домашнего хозяйства.
Теоретическая значимость проведенного исследованиязаключается в приращении научного знания в области теории финансов домашних хозяйств, содержащегося в системном представлении заложенного в сбережениях граждан финансового потенциала и механизма его развития, а также в разработке методики составлении личного финансового плана домашнего хозяйства как инструмента управления его финансами.
Практическая значимость работызаключается в возможности использования полученных выводов и рекомендаций для: составления личного финансового плана домашнего хозяйства в соответствии с реальной
доходностью сберегательных, инвестиционных и кредитно-заемных стратегий; эффективного продвижения классических и разработки принципиально новых товаров и услуг специализированными посредниками и участниками процесса трансформации личных сбережений граждан в капитал; а также для составления законопроектов, призванных повысить эффективность существующего механизма развития ФПН.
Кроме того, полученные теоретические и практические выводы и результаты исследования могут быть применены в учебном процессе при чтении лекций по дисциплинам «Финансы», «Инвестиции», и по специальной дисциплине - «Финансы домашних хозяйств» студентам экономических специальностей вузов, а также для проведения практических тренингов и семинаров для широкого круга слушателей (школьники, домохозяйки, предприниматели,ит.д.) в целях повышения их экономической грамотности и содействия процессу формирования в России экономически активных граждан.
Апробация результатов.Основные положения диссертационного исследования были использованы в процессе преподавания диссертантом спецдисциплины «Финансы домашних хозяйств» на базе ГОУ ВПО «Волгоградский государственный университет» для специальностей «Финансы и кредит» и «Налогообложение» в 2004-2006 учебных годах.
Наиболее интересные положения были обсуждены в 2002г. на всероссийском форуме молодых ученых и студентов в г. Екатеринбурге, в 2005г. на международной конференции молодых ученых-экономистов в г.Санкт-Петербурге, а также на ежегодных научных конференциях Волгоградского государственного университета, проводимых в течение 2001-2006гг. в г.Волгограде.
Публикации.По материалам диссертации опубликовано 6 работ, общим объемом 3,6 п.л.
Структура диссертации.Работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографии и приложений.
Во введенииобосновывается актуальность темы исследования, оценивается степень разработанности проблемы, ставится цель исследования, выдвигаются задачи, определяется объект и предмет исследования.
В первой главе- «Финансовый потенциал населения в финансовой системе России» - рассматривается понятие финансового потенциала населения, его структура; определяются его необходимые и достаточные условия; раскрываются особенности формирования и стратегии использования финансов российских домашних хозяйств; раскрывается кругооборот доходов и расходов населения для иллюстрации места и роли финансового потенциала в финансовых отношениях.
Во второй главе- «Механизм развития финансового потенциала населения России: элементы, условия, факторы и перспективы» -раскрывается содержание механизма развития финансового потенциала населения и его структура; раскрываются и анализируются его инфраструктурные основы; исследуются его основные институты, методы, инструменты; выделяются и систематизируются особенности формирования современного механизма развития финансового потенциала россиян; определяются и раскрываются наиболее перспективные элементы данного механизма; дается методика составления личного финансового плана домашнего хозяйства.
Заключениесодержит теоретические и практические выводы по диссертации.

Понятие финансового потенциала населения России и его структура

Переход отечественной экономики от административно-плановой модели к рыночной повлек за собой трансформацию российской финансовой системы вцелом, и отдельных ее звеньев в частности. Общеэкономические интересы в свое время предопределили приоритетность разработки, становления и .развития теоретических и практических основ государственных финансов и финансов предприятий над финансами граждан. В настоящее время финансы граждан малоизученны отечественной экономической наукой, что отрицательно сказывается на процессе их вовлечения в такие перераспределительные отношения, как кредитно-заемные, инвестиционные, страховые и другие, предполагающие добровольность участия в них граждан.
В результате финансовые ресурсы россиян характеризуются неэффективностью использования как в общеэкономических целях в качестве внутреннего источника инвестиций, так и в личных как основы повышения уровня благосостояния россиян. По различным оценкам на руках у россиян сосредоточено от 20—50 млрд. до 200 млрд.долл. . Отмеченное приобретает еще большее значение на фоне высокой инвестиционной потребности отечественного реального сектора экономики, достигающей по оценкам 2 трл.долл3.
Кроме того, концентрация