Озган Ева Константиновна. Основные направления формирования системы банковского потребительского кредитования в современной Абхазии с учетом российского опыта

Короткий опис

Озган Ева Константиновна. Основные направления формирования системы банковского потребительского кредитования в современной Абхазии с учетом российского опыта : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10, 08.00.14.- Москва, 2006.- 169 с.: ил. РГБ ОД, 61 07-8/1249

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1. РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕШЕНИИ МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИХ ЗАДАЧ В СОВРЕМЕННОЙ АБХАЗИИ 9
1.1. Социально-экономическое развитие Республики Абхазия на современном этапе 9
1.2. Место и роль банковского сектора в экономической системе Абхазии 20
1.3 Проблемы развития потребительского кредитования в банках Абхазии 35
ГЛАВА 2. УСЛОВИЯ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 50
2.1. Современный рынок банковского потребительского кредитования в России 50
2.2. Законодательные основы и нормативное регулирование потребительского кредитования в России 74
2.3. Организация системы кредитного процесса в российских банках 82
2.4. Анализ оценки доходности потребительского кредитования в российских коммерческих банках 94
2.5. Анализ и оценка рисков потребительского кредитования 98
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ АБХАЗИЯ 119
3,1. Общие направления совершенствования банковского сектора Абхазии 119
3.2 .Условия внедрения российского опыта розничного кредитования в банковскую практику Абхазии 129
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 145
БИБЛИОГРАФИЯ ...154
ПРИЛОЖЕНИЯ 163

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Эффективно функционирующая банковская система - важная составляющая зрелого общества, сильного государства, атрибут экономической независимости, политического суверенитета и национальной безопасности. Именно поэтому формирование национальной банковской системы, соответствующей потребностям и масштабам Абхазии, выступает на современном этапе важнейшим фактором укрепления Республики, основой ее экономического развития.
Современное состояние и перспективы развития банковской системы Абхазии необходимо рассматривать в контексте общей трансформации экономики. Трудности трансформационного периода главным образом были обусловлены тем, что начальный этап перехода к рыночной экономике по времени совпал с войной 1992-1993 гг. между Грузией и Абхазией, нанесшей народному хозяйству Республики значительный материальный ущерб. В результате экономика Абхазии оказалась отброшенной на многие годы назад, в республике прекратили свое существование многие предприятия и учреждения.
Рыночная трансформация абхазской экономики привела к росту влияния внешнего фактора экономического развития, обусловленного необходимостью восстановления разрушенной войной национальной экономики на основе развития ее внешнеэкономических связей, прежде всего с Россией, которая рассматривается народом и официальными властями республики в качестве стратегического партнера.
Несмотря на высокие темпы роста экономики в последние годы, которые в первую очередь обусловлены эффектом низкого стартового уровня, Абхазия сталкивается с комплексом нерешенных социально-экономических проблем, среди которых особое место занимает низкий уровень жизни населения.
В связи с этим для современной Абхазии большое значение имеет развитие банковского розничного кредитования, которое должно способствовать улучшению социального положения населения республики.
Однако развитие потребительского кредитования в Абхазии во многом сдерживается целым рядом факторов. С одной стороны, кредиторы не заинтересованы и не готовы работать с мелкими заемщиками из-за высокого риска невозврата кредита, отсутствия эффективного кредитного менеджмента, слабой кредитной инфраструктуры, недостаточного информационного, методического и кадрового обеспечения банков. С другой стороны, потенциальные заемщики, испытывая потребность в денежных средствах, не стремятся получить кредиты из-за их дороговизны и краткосрочности. В этих условиях назрела необходимость формирования эффективной системы потребительского кредитования банками Абхазии, способствующей экономическому, политическому и социальному развитию республики.
В этой связи, на наш взгляд, методологической основой для формирования системы потребительского кредитования в Абхазии может послужить теоретическое и практическое исследование фундаментальных основ потребительского кредитования, опыта российских банков в этой сфере деятельности и его адаптация к условиям Абхазии. Это обусловлено тем, что потребности развития российской банковской системы породили значительную индустрию банковского образования и консалтинга. Потребности этой индустрии удовлетворялись и удовлетворяются из двух источников: адаптации опыта работы банков к условиям рыночной экономики и адаптации опыта работы зарубежных банков к российским условиям.
Поэтому разработка теоретических, методологических и практических подходов к формированию системы потребительского кредитования банками Абхазии является актуальной задачей, решение которой позволит преодолеть ряд социальных проблем в Республике.
Основная цельдиссертационного исследования - разработать рекомендации по методологии выстраивания системы потребительского
кредитования в банковском секторе Абхазии на основе оценки опыта российских банков и возможностей, которые ими не реализованы в данной сфере деятельности.
Для достижения цели диссертации автором ставились следующие задачи:
1. проанализировать макроэкономические условия функционирования банковской системы Абхазии и обосновать необходимость развития банковского потребительского кредитования в Республике на современном этапе;
2. выявить проблемы и противоречия формирования рынка потребительского кредитования в Абхазии, а также недостатки его организации;
3. определить теоретические основы и организационные механизмы системы потребительского кредитования;
4. сформулировать условия функционирования и развития системы потребительского кредитования в России и выявить на этой основе готовность банковского сектора Абхазии к развитию этого сегмента банковской деятельности;
5. провести анализ применимости методологических разработок и механизмов потребительского кредитования, действующих в российской банковской практике, к условиям Абхазии;
6. разработать и предложить банкам Абхазии механизм формирования эффективной системы потребительского кредитования.
7. разработать рекомендации по совершенствованию деятельности российских банков в сфере розничного кредитования.
Объектом исследованиявыступает сектор розничного банковского кредитования.
Предметом исследованияявляется банковское управление процессом потребительского кредитования.
Теоретическая и методологическая основа исследования. Воснову исследования положены принципы общенаучной методологии, включающие
комплексный системный подход, методы сравнительного анализа и синтеза, методы абстрактно-логической оценки. В зависимости от характера решаемых задач использовались также математические и статистические методы анализа.
Теоретические основы исследования опираются на работы зарубежных и российских ученых в области макроэкономики, банковского менеджмента, теории и практики управления рисками банковской деятельности.
Нормативно-правовую базу диссертационной работы составляют законодательные акты Российской Федерации и Республики Абхазия, нормативные документы Центрального Банка РФ и Национального Банка РА, документы Базельского Комитета по банковскому надзору, МВФ и Всемирного банка.
Для информационной поддержки положений и выводов диссертации автором использованы материалы баз данных Центрального Банка РФ, отдельных коммерческих банков, информационно-аналитические материалы Кабинета Министров РА и Национального Банка РА.
В процессе работы над диссертацией использовались материалы периодических изданий и специализированных интернет-сайтов.Научная новизна исследования состоит в следующем:
на основе анализа социально-экономических условий развития современной Абхазии обоснована необходимость развития потребительского кредитования в банковском секторе Республики Абхазии (по специальностям 08.00.14 и 08.00,10);
выявлены основные закономерности и противоречия современного периода развития кредитных отношений в банковском секторе Абхазии и намечены пути их практического решения на основе систематизации аналитического материала по вопросам развития банковского сектора Республики (по специальности 08.00.10);
выявлены условия применения современных банковских технологий в области потребительского кредитования к банковской практике Абхазии (по специальности 08.00.10);
разработаны основные направления и меры регулирования банковского сектора Абхазии (по специальности 08,00.10);
разработаны рекомендации по совершенствованию процесса потребительского кредитования и формированию системы кредитования банками Абхазии с учетом российской банковской практики и макроэкономических условий Абхазии (по специальностям 08.00.10 и 08.00.14);
выработаны некоторые рекомендации по оптимизации процесса розничного кредитования, которые могут быть использованы как в современной российской банковской практике, так и в деятельности банков Абхазии (по специальностям 08.00.10 и 08.00.14).
Практическая значимость исследованияобусловлена возможностью использования содержащихся в работе рекомендаций при разработке и реализации мер, направленных на формирование системы потребительского кредитования в кредитных организациях (применительно к Республике Абхазия), а также при подготовке законодательных и нормативных материалов органами, регулирующими банковскую систему РА.
Положения и выводы диссертационного исследования могут быть использованы в процессе преподавания следующих дисциплин: «Денежное обращение и кредит», «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело».
Структура диссертации.Структурно диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, содержит 6 рисунков, 12 таблиц и 7 приложений.
Во введении аргументированы выбор темы и ее актуальность, сформулированы цель и задачи исследования, определена его теоретико-методологическая основа, показаны научная новизна и практическая значимость для формирования системы банковского потребительского кредитования.
В первой главе диссертации рассмотрены макроэкономические аспекты развития Абхазии на современном этапе, состояние банковской системы
Абхазии и проблемы ее функционирования, доказана необходимость развития потребительского кредитования в Абхазии с целью повышения уровня жизни населения и последовательного преобразования банковского сектора. Выявлены проблемы развития потребительского кредитования в банковском секторе Абхазии.
Во второй главе рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования, вопросы банковского законодательства в области потребительского кредитования, проведена оценка состояния российского рынка потребительского кредитования, исследованы основные направления системы потребительского кредитования в России, в частности: организационные аспекты, материально-техническая база и финансовый механизм потребительского кредитования.
В третьей главе предложены основные направления развития потребительского кредитования в банковском секторе Абхазии и перспективы формирования эффективной системы потребительского кредитования в условиях последовательного преобразования банковского сектора республики и внедрения российского опыта к условиям Абхазии.
В заключении сформулированы основные выводы и результаты диссертационного исследования.

Социально-экономическое развитие Республики Абхазия на современном этапе

В XXI век Абхазия вступила, не завершив этапа политических и социально-экономических преобразований. Трудности трансформационного периода сказались на ней весьма болезненно в связи с тем, что начальный этап перехода к рыночной экономике по времени совпал с войной 1992-1993 гг. между Грузией и Абхазией, нанесшей народному хозяйству республики значительный материальный ущерб. Согласно оценкам комиссии, специально созданной Правительством Республики Абхазия, по состоянию на 1 января 1995г. сумма общего материального ущерба, нанесенного республике вооруженным конфликтом, составила около 11,3 млрд. долл. США, из них транспортной инфраструктуре - 2,15 млрд. долл., агропромышленному комплексу - 0,6 млрд. долл., строительному комплексу - 0,5 млрд. долл.1
Таким образом, учитывая, что средний годовой объем ВВП современной Абхазии составляет по оценкам экспертов, около 200 млн. долл., ущерб, нанесенный республике войной, более чем в 50 раз превышает объем валового внутреннего продукта. В связи с этим экономика Абхазии оказалась отброшенной на многие годы назад. Распад единого народнохозяйственного комплекса и вооруженный грузино-абхазский конфликт привели к тому, что в республике прекратили свое существование многие предприятия и учреждения, а уцелевшие от военных действий требуют значительных затрат для восстановления и технического обновления. Другим фактором, негативно влияющим на экономическое развитие Абхазии, является незавершенность политического урегулирования грузино-абхазского конфликта и, как следствие.
Как отмечается в Государственной программе социально-экономического развития Республики Абхазия на 2000-2010 гг. «Абхазия - в XXI век» «процесс восстановления экономики Республики Абхазия происходит в сложной политической обстановке, что, естественно, негативно отражается на темпах восстановительных работ, Положение усугубляется осуществляемой в отношении Абхазии экономической блокадой со стороны стран СНГ, а также дефицитом денежных и материальных ресурсов, политической и экономической изолированностью от внешнего мира...»
Однако де-факто Республика Абхазия в настоящее время - независимое государство со своей конституцией, законодательной, судебной и исполнительной властью. В республике осуществляется собственная экономическая политика, направленная на укрепление политической независимости государства, свидетельством чему является наличие собственных экономических законов в области прав собственности, налоговой и бюджетной систем, предпринимательской, банковской, инвестиционной и других видов деятельности. Но при этом развитие Абхазии находится под непосредственным влиянием процессов, происходящих вокруг нее, прежде всего в Российской Федерации. Зависимость абхазской экономики от этого фактора еще больше усиливается на фоне использования российского рубля в качестве официального универсального платежного средства. Абхазия осталась в едином с Россией рублевом пространстве, хотя официальной договоренности с Россией по этому поводу не имеется.
Согласно статье 27 Закона «О Национальном банке Республики Абхазия (Банке Абхазии)» от 4 января 1999 г., «официальной денежной единицей (валютой) Республики Абхазия являются российский рубль и доллар США.
Абхазия в XXI век». Государственная программа социально-экономического развития Республики Абхазия на 2000-2010гг.// «Республика Абхазия». Введение на территории Республики Абхазия других денежных единиц и выпуск суррогатов запрещаются, если иное не установлено соответствующим законом Республики Абхазия». При этом доллар США не может быть использован в качестве средства платежа в системе рыночной торговли.
Было бы неправильно считать, что использование иностранной валюты в качестве официального платежного средства, ограничивая возможности монетарной политики, только негативно сказывается на абхазской экономике. Не стоит забывать и о положительных моментах, связанных с политикой полной долларизации экономики. Очевидно, в случае введения национальной валюты слишком высоки были бы затраты на ее выпуск и трансакционные издержки по ее обслуживанию и обменным операциям.
Вместе с тем, преимуществом Абхазии, в области проводимых ею экономических преобразований, является учет тех недостатков, которые имели место при осуществлении этих реформ в России. Государственные власти и органы управления РА стремятся максимально избежать их повторения и минимизировать их негативные последствия. На переходном этапе в руках государства остаются основные богатства, принадлежащие всему народу Абхазии. В соответствии с конституцией РА земля является достоянием народа и не подлежит продаже.
С началом становления национальной социально-экономической системы в Абхазии стратегической задачей Правительства Республики является формирование предпосылок для ускоренного экономического развития страны, которые в дальнейшем дадут возможность значительно повысить уровень жизни населения.
class2УСЛОВИЯ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИclass2

Современный рынок банковского потребительского кредитования в России

Если обратится к статистическим данным, то станет ясно - кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Последние четыре года объем выданных ссуд удваивался ежегодно. По данным Банка России по состоянию на 1 декабря 2004 года объемы кредитования физических лиц составляли 573 266 млн. руб. А уже в марте 2005 года, по оценке Центра экономических исследований достигли 685 000 млн. руб. На начало 2006 г. по данным ЦБ РФ объем рынка банковского потребительского кредитования составил 1 трлн. 92 млрд. руб.
А сравнение относительных размеров рынка потребительского кредитования за рубежом и в России свидетельствует о значительном потенциале российского рынка. В настоящее время доля кредитов физическим лицам в ВВП крайне мала (3,7 %) по сравнению даже со странами Восточной Европы (П-12,5%), Но по прогнозным оценкам в ближайшие годы эта доля вырастет в 3-4 раза.
Некоторые положительные тенденции развития потребительского кредитования в России наблюдались уже в период с 1996 г, по август 1998 г. Так, в тот период около десяти банков, прежде всего общероссийского масштаба, имели свои программы кредитования физических лиц.
Но затем случился кризис 1998 г. и для тех банков, которые выстояли п