Хужамов Леонид Тахирович. Функциональная и структурная организация рынка страховых услуг России в процессе его становления

Короткий опис

Хужамов Леонид Тахирович. Функциональная и структурная организация рынка страховых услуг России в процессе его становления : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10. - Краснодар, 2005. - 168 с. РГБ ОД,

Содержание к диссертации

Введение
1. Теоретико-методологические основы исследования рынка страховых услуг 15
1.1. Рынок страховых услуг как социально-экономическая система.. .. 15
1.2. Функции рынка страховых услуг 32
1.3 .Структура рынка страховых услуг 47
2. Анализ функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг в условиях его становления....63
2.1. Становление российского рынка страховых услуг 63
2.2.Функциональная организация российского рынка страховых услуг 79
2.3. Структурная организация российского рынка страховых услуг Т..... 93
3. Обоснование способов реорганизации российского рынка страховых услуг при переходе к устойчивому росту 111
3.1. Концепция функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг 111
3.2. Взаимодействие участников российского рынка страховых услуг в условиях его в условиях его функциональной и структурной реорганизации 130
Заключение 143
Список использованной литературы 157

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Рыночные преобразования российской экономики обусловили кардинальное изменение места и роли страхования в системе общественного воспроизводства и способов обеспечения его устойчивого роста. Рыночная трансформация экономики России, глубокие социальные преобразования вызвали к жизни многообразие рисков. Развитие рыночных отношений, инициирующих самостоятельность субъектов экономики, усилило значение страховых услуг в обеспечении непрерывности общественной жизнедеятельности. С реформированием отношений собственности бремя ответственности за содержание имущества и результаты экономической деятельности перешло к хозяйствующим субъектам, что детерминировало необходимость расширения страховых методов управления предпринимательскими рисками. Возросла роль страховых услуг в решении проблем социальной защиты и поддержании уровня жизни населения. В условиях наметившегося подъема экономики России устойчивое развитие отечественного рынка страховых услуг как фактора, обеспечивающего динамическую стабильность системы общественного воспроизводства, становится одной из приоритетных задач экономических преобразований.
Рынок страховых услуг является подсистемой экономики страны, он испытывает на себе влияние всех тех процессов, которые происходят в экономической системе и, в свою очередь, активно воздействует на эти процессы. Кроме того, рынок страховых услуг выступает и элементом мирового рынка, что вызывает переплетение внутренних и внешних факторов формирования рисковой ситуации, определяемых динамичным развитием современного общества, угрозой техногенных катастроф, глобализацией экономических отношений, переходом к инновационному типу воспроизводства, интенсификацией социально-экономических преобразований. Специфические особенности развития российского рынка страховых услуг, характерные для периода его становления, - дисфункциональность, структурная разбаланси рованность, неустановившееся взаимодействие структурных элементов, отсутствие эффективных механизмов согласования экономических интересов основных субъектов - служат объективным препятствием перехода на траекторию устойчивого развития не только указанного рынка, но и в целом национальной экономики, что актуализирует исследование проблем его структурной и функциональной организации.
Степень разработанности проблемы. Различные теоретические аспекты становления и развития рынка страховых услуг изучались многими учеными. Исследованию теоретических аспектов страхования, его роли в обеспечении непрерывности общественного воспроизводства посвящены труды западных (Д. Бидлингмайер, С. Бойтель, А. Вагнер, Л. Гобби, Р. Книс, Й. Краузе, К. Маркс, Дж. Камминс, А. Рошер, И. Физингер, К. Харди, Б. Эм-минхауз) и российских экономистов (А. Бутовский, В. Райхер, Л. Мотылев, П. Никольский, К. Воблый, П. Георгиевский, О. Степанов, Г. Шершеневич, В. Серебровский и др.).
Проблемы развития рынка страховых услуг как важной составляющей финансовых рынков нашли отражение в фундаментальных трудах Дж. Герли, Р. Голдсмита, У. Зилбера, Дж. М. Кейнса, X. Патрика, А. Пигу, Дж. Тобина, Ф. Мишкина, Е. Шоу, Б. Фридмана. Анализ страхования под углом зрения теории рисков и теории катастроф представлен в работах Р. Дембо, И. Зима-на, Е. Казетти, Дж. Кларка, Э. Ласло, Ф. Найта, Т. Олива, Т. Парсонса, К. Эр-роу и др. Вопросы управления различными рисками и возможности их страхования в российской экономике исследованы в работах И. Балабанова, М. Грачева, А. Зубакова, Р. Качалова, В. Климова, Л. Тэпмана, Н. Хохлова и др.
Важное значение для формирования отечественной теории страхования, обоснования категорий страховой услуги, страхового фонда, функций и структуры рынка страховых услуг имеют труды Н. Галагузы, Е. Коломина, Л. Орланюк-Малицкой, А. Плешкова, Л. Рейтмана, В. Рябикина, К. Турбиной, В. Шахова, Р. Юлдашева, Т. Федоровой и др. Различные аспекты исследования институционального механизма развития рынка страховых услуг, анализа финансового состояния и устойчивости страховых организаций представлены в работах С. Авдашевой, Л. Андреевой, В. Балакиревой, Т. Гварлиани, Э. Гребенщикова, А. Грязновой, Е. Качаловой, А. Коваля, П. Руденского, В. Сухова, Г. Лайкова, В.Соколинского, О. Хмыз, И. Юргенса.
Вместе с тем в подавляющем числе имеющихся в экономической литературе исследований преобладает прикладной аспект, анализ состояния российского рынка страховых услуг сводится к рассмотрению динамики численности действующих страховых организаций, сбора страховой премии, объема резервов и пр. Проблемы становления указанного рынка подменяются проблемами развития страховых организаций, что приводит к ипюриро-ванию интересов иных его участников, прежде всего, страхователей. Рынок страховых услуг часто рассматривается изолированно, вне связи с другими экономическими системами, между тем такой подход не позволяет раскрыть сложные, интегратнвные процессы их взаимодействия, адекватно отразить влияние тенденций концентрации, специализации, универсализации и глобализации экономических отношений на качественные и количественные параметры развития отечественного рынка страховых услуг, его функции и структуру. По мнению соискателя, явственно обозначилась потребность в теоретическом осмыслении и обобщении на базе системного подхода тех изменений, которые происходят в функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг в процессе его становления.
Актуальность и недостаточная проработанность ряда аспектов проблемы обусловили выбор темы диссертации, цель и задачи исследования.
Цель н задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в том, чтобы на основе использования системного подхода исследовать особенности функционирования и структуры российского рынка страховых услуг, характерные для периода его становления и обосновать концепцию функциональной и структурной организации указанного рынка при переходе к устойчивому росту и интеграции экономики России в состав мирового хозяйства, а также определить условия и способы взаимодействия участников рынка страховых услуг в процессе его функциональной и структурной реорганизации.
Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих основных задач:
раскрыть на основе использования современного методологического инструментария системного подхода сущность рынка страховых услуг;
уточнить и структурировать функции рынка страховых услуг;
исследовать структуру рынка страховых услуг;
проанализировать особенности становления российского рынка страховых услуг, формирования его функциональной и структурной организации;
обосновать концепцию функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг при переходе его к устойчивому росту;
определить условия и способы взаимодействия участников российского рынка страховых услуг в процессе его функциональной и структурной реорганизации.
Объектом исследования является рынок страховых услуг, формирующийся в современной российской экономике.
Предметом исследования служат экономические отношения, возникающие в процессе формирования и изменения функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг в современных условиях. Область исследования: 6.1. Современные тенденции организации и функционирования системы социального страхования и рынка страховых услуг. 6.2. Теоретические и методологические основы прогнозирования и мониторинга развития социального страхования и рынка страховых услуг.
Теоретико-методологической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные классические концепции и положения, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых, реализующих системный подход к изучению закономерностей формирования и развития финансовых систем. В процессе исследования были использованы положе ния теории эволюции экономических систем, транзитивной экономики, финансовых рынков, катастроф и управления рисками.
Иііструмснтарно-методнческиіі аппарат работы. В основу исследования поставленной проблемы и решения задач положены общенаучные методы познания экономический явлений и процессов (системный, функциональный, структурный, воспроизводственный подходы), а также специальные методы исследования (общеэкономический, финансовый и экономико-математический анализ, экономико-статистические группировки, методы экспертных оценок и прогнозирования).
Информационно-эмпирическую базу и нормативно-правовую базу исследования составили труды российских и зарубежных ученых по проблемам страхования, развития рынка страховых услуг, эволюции сложных экономических систем; статистические данные, опубликованные в экономической литературе, периодической печати; информационные, аналитические, методические материалы и экспертные оценки российских и зарубежных информационно-статистических и аналитических агентств, Всероссийского союза страховщиков; материалы научных конференций; законодательно-нормативные акты в виде федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ, отраслевых актов министерств и ведомств РФ; материалы социологических опросов и наблюдений, ресурсы Интернет.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования исходит из характеристики рынка страховых услуг как сложной социально-экономической системы, тесно взаимосвязанной с системами финансовых рынков, рынков услуг по управлению рисками, общественного воспроизводства, обеспечивающей бесперебойность и непрерывность хозяйственной жизнедеятельности и консолидирующей ее участников. Отечественный рынок страховых услуг находится в стадии своего становления, что определяет специфические проблемы его функциональной и структурной организации: функциональную неопределенность, структурную разбалансированность, неустановившееся взаимодействие структурных элементов, отсутствие эффективных механиз мов согласования экономических интересов основных субъектов. Переход к устойчивому росту предполагает структурную и функциональную реорганизацию рынка страховых услуг, формирование механизма взаимодействия между основными участниками рынка страховых услуг - страхователями, страховщиками и государством, оптимизацию их экономических интересов при соблюдении приоритета интересов страхователей.
Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту.
1. Рынок страховых услуг представляет собой социально- экономическую систему, которая включает совокупность взаимодействующих элементов (страховые услуги, участники рынка, система тарифов, рыночный спрос и предложение, конкуренция, страховая инфраструктура и др.) и, в свою очередь, является элементом систем более высокого порядка (финансовых рынков, рынков услуг по управлению рисками, общественного воспроизводства), что определяет взаимное интегративное воздействие указанных систем и специфику рынка страховых услуг как определенной подсистемы экономических отношений, складывающихся в процессе рыночного обращения товара особого рода - страховой услуги по поводу оптимизации страховой защиты, обеспечивающей посредством разделения рисков и воздействия на финансовые потоки бесперебойность общественного воспроизводственного процесса.
2. Рынок страховых услуг как особая социально-экономическая система выполняет как общерыночные функции (коммерческая, ценообразующая, информационная, регулирующая), реализация которых применительно к рынку страховых услуг имеет определенную специфику, так и функции, обусловленные его специфической природой (компенсационная), взаимодействием с системами финансовых рынков (перераспределительная, сберегательная и инвестиционная), рынков услуг по управлению рисками (защитная, превентивная функции и функция распределения рисков), общественным воспроизводством (воспроизводственная и социальная).
Структура рынка страховых услуг представляет собой способ соотношения и взаимодействия элементов указанного рынка в процессе выполнения его функций. В современных условиях вектор трансформации структуры рынка страховых услуг (институциональной, пространственной, технологической) определяется действием взаимопереплетающихся тенденций специализации, универсализации, концентрации, диверсификации деятельности страховых компаний, развития банкострахования, роста монополизации рынка страховых услуг, изменения модели регулирования страховых компаний в части разделения страхования жизни и других видов страхования.
Российский рынок страховых услуг находится в процессе своего становления. Его существенными характеристиками, определяющими особенности функциональной и структурной организации, являются: несоответствие объема и структуры предложения и спроса; наличие системных ограничений платежеспособного спроса на страховые услуги; недостаточное доверие потенциальных потребителей страховых услуг к страховым компаниям; отсутствие привлекательных финансовых инструментов размещения страховых резервов; недостаточный уровень капитализации и низкая конкурентоспособность страховых компаний; неразвитость сектора перестрахования; ограничение конкуренции в ряде сегментов; информационная закры-тость; широкое распространение псевдостраховых схем; активные процессы концентрации и централизации страхового капитала, сращивания страховых компаний с банковским капиталом в рамках финансово-промышленных групп и холдинговых компаний; отсутствие эффективных методов регулирования, правового и организационного обеспечения.
Функциональная организация отечественного рынка страховых услуг отличается высокой неопределенностью. Критически низкой является степень защищенности населения и хозяйствующих субъектов по основным рискам; сформировалась тенденция ухудшения пропорций между поступлениями страховых взносов и страховыми выплатами; распределение и пере распределение страховых рисков носит ограниченный характер; эффективному функционированию рынка страховых услуг препятствует высокая доля псевдостраховых схем; объемы страховых резервов, накопленные страховыми организациями незначительны, а инвестиционная активность последних продолжает снижаться.
Характерной чертой структурной организации российского рынка страховых услуг является фрагментарность. Пространственная фрагментарность выражается в неравномерном распределении страховых организаций и собранных страховых взносов (премий) в макрорегиональном и региональном разрезах; информационная фрагментарность проявляется в ассиметрии информационных потоков, неравном доступе к информации участников рынка страховых услуг; технологическая фрагментарность связана с недостаточной специализацией страховых компаний, что сопряжено со снижением качества страховой защиты.
Эффективность функциональной и структурной организации является ключевым фактором устойчивого развития рынка страховых услуг. Концепция функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг задана его целевой ориентацией и включает следующие взаимосвязанные направления: создание комплексной системы управления страховыми рисками; сбалансированное развитие институциональной, пространственной, технологической, информационной структуры; стимулирование развития эффективных форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни; разработка действенного механизма государственного регулирования и саморегулирования; совершенствование законодательной базы; создание системы поэтапной интеграции национального рынка страховых услуг в глобальный страховой и финансовый рынок.
Структурная и функциональная реорганизация рынка предполагает формирование механизма взаимодействия между основными участниками рынка страховых услуг - страхователями, страховщиками и государством, на основе создания системы условий и стимулов, обеспечивающих приоритет интересов страхователей. Способами взаимного согласования интересов могут быть: внедрение механизма прямого участия страховой защиты в систему долгосрочных государственных проектов ипотечного кредитования, лизинговых операций, защиты инвестиционных рисков и банковских вкладов, деятельность общественных организаций по защите прав потребителей, в том числе и обществ страхователей, создание системы гарантирования страховых взносов.
Научная новизна диссертационной работы состоит в обосновании системного подхода к исследованию рынка страховых услуг, установлении его функциональных и структурных особенностей в период становления, разработке концепции функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг и определении условий и способов взаимодействия участников рынка страховых услуг при переходе к устойчивому росту и интеграции в глобальную экономику. Соискателем получено следующее конкретное приращение научного знания:
раскрыта на основе использования современного методологического инструментария системного подхода сущность рынка страховых услуг как особой подсистемы экономических отношений, формирующихся в процессе рыночного обращения специфического товара — страховой услуги - по поводу оптимизации страховой защиты, обеспечивающей посредством разделения рисков и воздействия на финансовые потоки бесперебойность общественного воспроизводственного процесса;
уточнены и структурированы функции рынка страховых услуг: общерыночные функции (коммерческая, ценообразующая, информационная, регулирующая); функции, обусловленные его специфической природой (компенсационная), взаимодействием с системами финансовых рынков (перераспределительная, сберегательная и инвестиционная), рынков услуг по управлению рисками (защитная, превентивная функции и функция распределения рисков), общественным воспроизводством (воспроизводственная и социальная);
установлено, что направленность трансформации структуры рынка страховых услуг (институциональной, пространственной, технологической) детерминирована воздействием взаимосвязанных тенденций специализации, универсализации, концентрации, диверсификации деятельности страховых компаний, развития банкострахования, роста монополизации рынка страховых услуг и модификации модели его регулирования путем разделения страхования жизни и других видов страхования;
определена на основе выявления существенных характеристик формирующегося российского рынка страховых услуг специфика его функциональной и структурной организации, выражающаяся в функциональной неопределенности, пространственной, информационной и технологической фрагментарности, отсутствии эффективных механизмов согласования экономических интересов основных субъектов;
- обоснована концепция функциональной и структурной организации российского рынка страховых услуг, включающая следующие основные направления: создание комплексной системы управления страховыми рисками; оптимизация институциональной, пространственной, технологической, информационной структуры с целью формирования в России единого страхового поля; стимулирование эффективных форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни, инструментально обеспечивающих бесперебойность и устойчивость общественного инвестиционного процесса; разработка действенного механизма государственного регулирования и саморегулирования; развитие законодательной базы путем разработки страхового кодекса; создание системы поэтапной интеграции национального рынка страховых услуг в глобальное страховое пространство;
- установлено, что основой структурной и функциональной реорганизации рынка страховых услуг является формирование механизма взанмодей ствия между основными участниками рынка страховых услуг путем создания системы условий и стимулов, обеспечивающих приоритет интересов страхователей, основные способы оптимизации интересов включают: расширение использования страховых методов в системах долгосрочных государственных проектов ипотечного кредитования, лизинговых операций, защиты инвестиционных рисков и банковских вкладов, активизацию деятельности обществ страхователей, создание системы гарантирования страховых взносов.
Теоретическая значимость работы состоит в концептуально целостном осмыслении процесса становления российского рынка страховых услуг, развитии и дополнении ряда аспектов финансовой теории и теории страхования. Теоретические выводы и результаты могут быть использованы для дальнейших исследований рынка страховых услуг, служить теоретической основой для разработки федеральной и региональных концепций развития рынка страховых услуг, его функциональной и структурной организации. Отдельные результаты диссертационного исследования могут быть использованы в целях совершенствования структуры, содержания и методики преподавания ряда учебных курсов высшей школы: «Теория финансов», «Страхование», а также спецкурсов по рынку страховых услуг.
Практическая значимость работы заключается в возможности формирования условий устойчивого и эффективного развития функционирования и российского рынка страховых услуг. Основные выводы и рекомендации могут быть использованы при разработке Федеральной программы развития рынка страховых услуг России, программ развития региональных рынков страховых услуг, комплексной программы вступления России во Всемирную торговую организацию, стратегии Всероссийского союза страховщиков.
Выводы и предложения, полученные в диссертационном исследовании, применяются в учебном процессе Института экономики, права и гуманитарных специальностей (г. Краснодар). Отдельные результаты исследования ис пользованы в целях оптимизации деятельности на рынке страховых услуг ряда страховых организаций г. Москвы.
Апробация работы. Основные положения диссертационного исследования докладывались на международных, всероссийских и репюнальных научно-практических конференциях. Результаты исследования отражены в 5 печатных работах общим объемом 2,1 п. л.
Структура диссертации раскрывает цель и задачи исследования. Работа состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованных источников. Диссертационная работа изложена на 168 страницах, содержит 22 таблицы и 4 рисунка.

Рынок страховых услуг как социально-экономическая система