Наумов Игорь Николаевич. Развитие государственного регулирования банковской деятельности

Короткий опис

Наумов Игорь Николаевич. Развитие государственного регулирования банковской деятельности : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 Москва, 2003 189 с. РГБ ОД, 61:04-8/87-9

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КАК ОБЪЕКТ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ 11
1.1. Место банковской системы в рыночной экономике и ее государственное регулирование 11
1.2. Эволюция форм взаимодействия между государством и банками 28
1.3. Сопоставительный анализ отечественного и зарубежного опыта организации регулирования банковской деятельности 47
ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАІІИЯ БАІІКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 87
2.1. Правовое регулирование как основа и результат банковского регулирования 87
2.2. Функциональная структура банковской системы и ее государственное регулирование 96
2.3.Региональные проблемы взаимодействия государства и банковской системы ПО
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕІШОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 125
3.1. Повышение роли ЦБ РФ в регулировании банковской деятельности 125
3.2. Государственные и корпоративные меры по реформированию банковской системы России 140
3.3. Регулирование допуска коммерческих банков на банковский рынок.— 156
ЗАКЛЮЧНІ ІИЕ 173
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Российская банковская система формировалась в последние 12 лет в нелегкое время перехода от административно-командной экономики к рыночным отношениям и отражает все успехи и провалы российской экономики за это время. Бурный рост количества коммерческих банков в начале 90-х годов XX в. сменился нарастанием кризисных явлений в банковском секторе экономики, приведших к событиям 17 августа 1998 г.
Банковская система играет важную роль в рыночной экономике. Являясь ее неотъемлемым инфраструктурным элементом, она мобилизует сбережения и трансформирует их в инвестиционные ресурсы, облегчает работу экономических механизмов, служит фундаментом, на котором строятся доверительные отношения в экономике.
В настоящее время российская банковская система неадекватно выполняет свои функции во многих сферах, сдерживая рост экономики. Она не обеспечивает достаточного уровня и объема обслуживания многих сегментов банковского рынка. Лишение доступа хозяйствующих субъектов к капиталу для развития производства, отсутствие минимального уровня кредитования населения и малого бизнеса, крайне немногочисленные способы осуществления платежей — это результат недостаточного развития банковского сектора, подтверждение того, что он не выполняет многие свои фундаментальные функций по финансовому посредничеству. Развитие банковской системы исключительно на принципах рыночной саморегуляции оказывается далеким от оптимального уровня. Оно должно быть дополнено государственным регулированием. Однако до сих пор на государственном уровне нет четкого понимания макроэкономической роли и значения банковского рынка для национальной экономики, отсутствует научно обоснованная государственная концепция развития банковской системы, а также единое видение того, как должен быть обустроен банковский рынок. Это с самого начала обусловило трудности в формировании банковского
з сектора. На сегодняшний день имеется большое количество нерешенных проблем в осуществлении государственного регулирования банковской системы.
Учитывая исключительно важную роль банковской системы в функционировании экономики, провалы в ее развитии на принципах рыночного самоорганизации, ослабление роли государства в регулировании банковского рынка, необходимо признать с научной и практической точки зрения весьма актуальным исследование роли государства в регулировании банковской деятельности.
Степень разработанности темы.Проблемам государственного регулирования банковской деятельности посвящено большое число научных работ отечественных и зарубежных ученых. В них содержится теоретическое обоснование многих аспектов этой сложной и многоплановой проблемы.
Общие вопросы регулирования банковской деятельности получили отражение в трудах Л.Абалкина, А.Аникина, В.Волынского, Дж.Кейнса, Ю.Коробова, В.Кушлина, О.Лаврушина, Д.Львова, Л.Макаревича, С.Меньшикова, В.Мехрякова, В.Пономарева, П.Самуэльсона, В.Сенчагова, М.Фридмана, А.Хандруева, В.Юровицкого, Л.Харриса.
Влияние государства на функционирование банковской системы рассмотрены с различной степенью глубины в работах С.Андрюшкина, Ю.Бобракова, С.Глазьева, И.Гиндина, В.Куракова, Б.Плышевского, Ю.Ольсевича, Ю.Осипова, А.Симановского, Ю.Яковца и других авторов.
Во многих публикациях делается попытка обобщать опыт организации банковских учреждений в странах с развитой рыночной экономикой. Этот аспект проблемы исследован в трудах О.Антиповой, С.Брагинского, С.Егорова, Е.Шпринского, Г.Шураева, В.Усоскина, Т.Чувахиной.
В то же время многие аспекты проблемы государственного регулирования банковской деятельности продолжают оставаться недостаточно изученными. Это, прежде всего, касается вопросов, связанных с взаимодействием банков с государственной властью, развитием конкуренции на банковском рынке,
анализом инструментов регулирования деятельности банков. До сих пор нет должной ясности в том, каким образом банковский сектор должен привлечь в качестве вкладов средства населения и трансформировать их в инвестиционные ресурсы. Слабо исследованы источники капитализации банков и проблемы дефицита долгосрочных пассивов. Нуждаются в более глубокой теоретической разработке вопросы громоздкости и запутанности нормативно-правовой базы банковской системы. Много нерешенных проблем, связанных с взаимодействием федеральных органов с региональными в вопросах регулирования банковского сектора экономики. Требуется углубленная разработка таких проблем банковской системы, как антикризисное регулирование деятельности коммерческих банков, выработка подходов к совершенствованию системы контроля, законодательных и нормативных актов, направлений государственного регулирования банковской деятельности.
Недостаточная теоретическая разработка многих проблем государственного регулирования, практическая значимость их решения обусловили выбор темы исследования.
Целью диссертационнойработы является исследование банковской деятельности как объекта государственного регулирования и выявление основных направлений его совершенствования.
Для достижения цели исследования ставились следующиезадачи:
Уточнить свойства и функции банковской системы, которые делают ее объектом государственного регулирования;
Раскрыть сущность государственного регулирования банковской деятельности и его взаимосвязь с саморегулированием;
Обобщать опыт построения банковской системы стран с развитой рыночной экономикой и наметить пути адаптации его к российским условиям;
Проанализировать основные направления воздействия государства на банковскую деятельность и ее инфраструктуру;
Определить пути повышения уровня капитализации банков и сокращения дефицита долгосрочных пассивов банков;
Выявить причины, обусловившие недостатки государственного регулирования банковской системы, и наметить конкретные пути повышения действенности государственного воздействия на банковскую деятельность.
Объектом исследованиявыступают совокупность банковских учреждений как системный объект, обладающий определенной структурой, целостностью и функциональной определенностью, и действия государства, направленные на регулирование банковской деятельности и выполнение банками основополагающих функций по финансовому посредничеству.
Предметом исследованияявляются отношения, возникающие между государством и субъектами банковского рынка по поводу обеспечения эффективного функционирования банковской системы в целях гармонизации экономических интересов его участников.
Методологические и теоретические основы исследования.При реализации целей и задач диссертации использовались теории и концепции, характерные как для отечественной, так и для западной науки: рынка, кредитно-денежного обращения, государственного регулирования, собственности, инвестиции, банковской системы. Методологической основой выступали диалекти-ко-материалистический метод познания, принципы системного анализа, историзма, компоративистики, статистические и функциональные методы исследования.
Информационное обеспечение работысоставили: монографическая литература отечественных и зарубежных авторов по проблемам темы исследования, научные статьи и материалы конференций, опубликованные в периодической печати, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, официальные документы ЦБ РФ и статистические данные, сведения, собранные автором.
6Научная новизна исследованиясостоит в следующем:
Уточнены функции и свойства банковской системы, превращающие ее в объект государственного регулирования: всеобщий охват банками ведения любой финансово-экономической деятельности; банковский депозиты как пре обладающая часть денежной массы; мобильность и чувствительность банков ского капитала, оказывающие быстрое воздействие на макро- и микроэкономи ческую стабильность; противоречивость экономических интересов всех субъек тов банковского рынка; обеспечение единого финансового пространства; парт нерское участие банков в выработке и проведении экономической политики го сударства; трансформация национальных сбережений в инвестиции и перерас пределение капиталов.
Выявлены основные приоритеты государственного регулирования банковской деятельности: институциональная (формализованная) организация банковского рынка; контроль и надзор за банковской деятельностью в сочета нии с использованием денежно-кредитных рычагов; обеспечение функциональ ной структуры банковской системы, предполагающей специализацию, дивер сификацию и стратификацию банков.
Выделены составляющие опыта организации банковских систем стран с развитой рыночной экономикой и определены возможности их адаптации в экономику России: гибкое реагирование банков на процессы, происходящие в банковском секторе (Великобритания); развитие конкурентной среды (США и Великобритания); сочетание принципов универсализации и специализации ряда банков (Германия); разграничение юрисдикции банков, учитывающей феде ральный, региональный и местный уровни (США); дифференцированный под ход к установлению резервных требований к банкам (США, Япония); либе ральные условия открытия банков и низкие требования к минимальному разме ру собственных средств (Япония); использование опыта США по обеспечению роста количества банков; принцип дифференциации учетных ставок с учетом
макроэкономической ситуации и диспропорций в развитии отдельных секторов экономики и т.д.;
Конкретизированы направления участия регионального правительства в регулировании банковской деятельности: изменение в налогообложении в пределах установленного федерального законодательства; участие в капитале коммерческих банков; привлечение банков к осуществлению совместных инвестиционных проектов; развитие договорных отношений, основанных на представлении банкам некоторого объема финансовых услуг в обмен на получение определенных льгот и привилегий.
Обоснованы источники роста капитализации банков: кредиты международных финансовых организаций; гарантирование средств населения, аккумулируемых на банковских депозитных счетах; повышение уровня монетизации экономики; более широкое использование адресных эмиссионных инвестиционных кредитов; развитие конкурентной среды; развитие полноценного рынка рефинансирования и синдицированных кредитов; сокращение нормативов отчисления средств в фонд обязательного резервирования и введение процентной ставки на средства резервирования; ; поддержание региональными властями развития банков.
Разработаны предложения по более полному выполнению системооб-разующихся функций Банка России: усиление независимости банка на основе четкого разграничения собственности Российской Федерации на ЦБ и его уставный фонд и собственности самого ЦБ на его имущество и активы; ограничение коммерческой деятельности Банка; наделение Национального банковского Совета полномочиями общественного контроля за деятельностью ЦБ, осуществления экспертно-консультационных функций и организации взаимодействия с региональными властями; поддержка принципов самоорганизации в банковском секторе.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту:
государственное регулирование банковской деятельностью предопределено макроэкономическими условиями и обстоятельствами и является формой разрешения объективно существующего противоречия между банками как частными субъектами экономики и наиболее последовательными носителями рыночной идеологии, с одной стороны, и их деятельностью, носящий преимущественно общественный характер, с другой стороны;
системные и институциональные факторы, обусловливающие необходимость возрастания роли государственного регулирования банковской деятельности на современном этапе развития российской экономики: фрагментарность и слабая внутренняя интегрированность различных звеньев и сфер экономики; размытость прав собственности и несогласованность экономических интересов банков, корпоративных и частных инвесторов, заемщиков ссуд; непрозрачность движения финансовых потоков и информационная асимметричность; деформированность многих рыночных структур, включая банки; структурная и институциональная несбалансированность банковского сектора; незавершенность процесса становления банковской системы как инфраструктурного элемента экономической политики государства; слабая капитализация банков;
способы воздействия государства на банковскую деятельность: законодательный, предполагающий принятие нормативно-правовых актов и институциональное обеспечение банковского сектора; договорный, дающий возможность, государству оказывать селективное влияние на системообразующие банки, не меняя сложившуюся федеральную нормативную базу; конкурентный, позволяющий полнее учитывать экономические интересы всех субъектов банковского рынка и активнее совершенствовать работу банков с хозяйственными субъектами и населением; самоорганизующий, инициирующий профессиональных участников банковского рынка на корректировку сложившегося меха-
низма его регулирования и выработку новых законодательных актов;
положение о банковской системе как инфраструктурном элементе экономической политики государства, основанном на отделении капитала-собственности от капитала-функции, расщеплении прав собственности, кредитных отношениях и сервисном обслуживании;
направления адаптации некоторых слагаемых механизма повышения системной роли Центрального банка РФ и эффективности регулирования банковского сектора на основе обобщения опыта построения банковских систем стран с развитой рыночной экономикой и функционирования их центральных (национальных) банков.
Практическая значимость исследованияопределяется возможностью использования его результатов по регулированию банковской деятельности и превращению ее в мощный фактор развития экономики. Полученные результаты доведены до уровня конкретных рекомендаций по реализации государственного регулирования банков.
Материалы и выводы диссертационного исследования могут быть использованы при подготовке законодательных и нормативных актов в области банковской деятельности, выработке государственной концепции реформирования Центрального банка и всей банковской системы, совершенствования инструментария государственного контроля и регулирования банковского сектора экономики России.
Научные результаты и аналитический материал диссертации могут быть использованы при разработке спецкурсов, семинаров по проблемам денежного обращения и кредита, банковского дела, государственного регулирования рыночной экономики.
Апробацияосновных научных выводов и предложений в диссертации осуществлена автором на научно-практических конференциях, отражены в публикациях объемом 6,5 п.л.
Структура работы.Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. Структура работы обусловлена целью и задачами, поставленными в диссертационном исследовании.

Место банковской системы в рыночной экономике и ее государственное регулирование

В течение последнего столетия развитие экономических систем ведущих стран мира характеризуется постоянным возрастанием роли государства, усилением его регулирующего воздействия на деятельность других субъектов экономики.
Современная рыночная экономика, по определению П. Самуэльсона1, представляет собой смешанную систему свободного предпринимательства, экономический контроль в которой осуществляется как со стороны общества, так и со стороны частных институтов, что подразумевает частичную замену некоторых элементов стихийного рыночного саморегулирования той или иной формой государственного регулирования и планирования. Постоянное, систематическое, всестороннее и планомерное государственное вмешательство, охватывающее все стадии общественного воспроизводства, становится в настоящее время неизбежным условием функционирования экономики.
В настоящее время существуют три основополагающих фактора, которые прямо или косвенно обусловливают необходимость наличия системы государственного вмешательства в экономику: монополистическая структура экономики; возникновение проблем глобального характера, которые не могут быть решены на микроэкономическом уровне; активное влияние денег и финансово-кредитной сферы в целом на поведение реального сектора экономики.
Объективная потребность в расширении сферы государственного регули 1 Самуэльсон П.А. Экономикс. 1. - М.: НПО «Алгон». 1993. - с. 32. рования экономики возникла в наиболее развитых странах в конце XIX в. именно в связи с монополизацией хозяйства. Нарастание процессов монополизации усилило регулирующее вмешательство государства в экономику и привело к формированию в промышленно развитых странах в 1930-1960-х г. экономической системы, которая характеризуется ключевой ролью государства в экономике, а также повышением значимости государства как фактора экономической и социальной стабильности общества, смягчающего порождаемые монополизацией хозяйства противоречия.
С увеличением финансово-экономического потенциала монополистических объединений государство нередко переходит от своего воздействия на все хозяйство в целом к прямому взаимодействию с ним с целью использования их заинтересованности в сохранении существующего общественного устройства для решения задач общегосударственного значения. Монополии на определенном этапе своего развития сами стремятся привлечь государство к контролю над собой, пытаясь ослабить конкуренцию путем легализации монопольного положения на рынке в обмен на отказ от некоторых выгод этого положения и предоставление финансовой и политической поддержки государству. Наиболее наглядным примером являются «естественные монополии», то есть отрасли, в которых конкуренция признана государством экономически нецелесообразной, а встроенные рыночные регуляторы фактически заменены государственным контролем.
К глобальным проблемам, требующим участия государства в их решении, можно отнести: во-первых, ускорение научно-технического прогресса, внедрение новой техники и технологии которые привели к резкому увеличению потребности в финансовых ресурсах, удовлетворение в которых становится возможным лишь на уровне государства или с его поддержкой; во-вторых, повышение значимости и остроты социальных, экологических, демографических факторов, которые могут быть учтены лишь на общенациональном или межгосударственном уровне в силу масштабов и системности соответствующих явлений, а также отсутствия прямой взаимосвязи между ними и функционированием отдельных субъектов экономики.
Третьей причиной, вызывающей потребность в государственном регулировании современной экономики, является активная роль денег, которую они стали играть после утраты своей товарной природы. В эпоху металлического стандарта, как указывает Т. Негиши2, экономисты рассматривали деньги в качестве нейтрального посредника при товарном обмене. Однако впоследствии, в силу развития кредитной системы, деньги приобрели относительную самостоятельность, их покупательная спосо