Максименко Эдуард Васильевич. Роль Центрального банка Российской Федерации и его полевых учреждений в формировании эффективной платежной системы России

Короткий опис

Максименко Эдуард Васильевич. Роль Центрального банка Российской Федерации и его полевых учреждений в формировании эффективной платежной системы России : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 : Ярославль, 2001 165 c. РГБ ОД, 61:02-8/1731-8

Содержание к диссертации

Введение
Глава I. Сущность платежной системы России и место в ней полевых учреждений ЦБ РФ 10
1.1. Организация платежного оборота в России. Место полевых учреждений ЦБ РФ в платежной системе 10
1.2. Структура платежной системы России и организация системы расчетов 27
1.3. Мультипликативный эффект в системе платежного оборота 37
Глава II. Организация расчетной сети Банка России и перспективы ее развития 47
2.1. Расчетное обслуживание в системе расчетно-кассовых центров 47
2.2. Организация деятельности системы полевых учреждений ЦБ РФ 61
Глава III. Перспективы использования новых банковских технологий в платежной системе России 82
3.1. Зарубежный опыт создания электронной системы платежей и его использование в России 82
3.2. Развитие региональных расчетных систем (на примере ГУ ЦБ РФ по Ярославской области) 101
3.3. Основные направления совершенствования военно- банковской системы обслуживания Вооруженных Сил России 122
Заключение 142
Список использованной литературы 146
Приложения 156

Введение к работе

Актуальность темы.Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Ее критериями, отвечающими потребностям экономики, являются оперативность и скорость проведения платежей, надежность и степень автоматизации системы расчетов, управление рисками при осуществлении банковских операций.
Актуальность исследования обусловлена необходимостью разработки механизма использования новых банковских технологий для создания быстродействующей и безопасной платежной системы, что позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов. В современных условиях хозяйствующим субъектам предоставляется широкий выбор платежных инструментов, которые наилучшим образом отвечают их потребностям по срокам исполнения, стоимости услуг банка, региональным особенностям и действующему законодательству. Однако условия хозяйственной жизни, выход из кризиса определяют стратегию развития банковской системы. По оценкам Банка России просроченная дебиторская задолженность на 1.01.2001г. составляла 916,3 млрд. руб.1Доля неденежных расчетов в 2000г. в общехозяйственном обороте страны достигла 50%, а в некоторых отраслях (например, в автомобилестроении) до 60%.
Создание эффективной платежной системы России позволит укрепить устойчивость банковской системы, повысить качество осуществления банковским сектором, в том числе полевыми учреждениями ЦБ РФ, функций по расчетному обслуживанию организаций, исключить возможность возникновения системных банковских кризисов, укрепить доверие инвесторов к российской банковской системе и финансовым рынкам.
Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации. - М.: ЦБ РФ, 2001. - С. 51.
Степень разработанности проблемы.Вопросы, связанные с анализом платежной системы, повышением ее эффективности, освещены в переводной экономической литературе такими авторами как Б. Бухвальд, Э. Долан, Я.Кор-наи, Т. Кох, К. Кэмпбелл, Р. Кэмпбелл, К. Макконнелл, Н. Мэнкью, Д.Синки, Л. Стенли Брю, Д. Уайтинг и др. Большинство пособий по банковскому делу содержит в том или ином объеме информацию, касающуюся как фундаментальных концепций функционирования платежной системы в целом, так и специфических вопросов, носящих прикладной характер и ориентированных на анализ отдельных ее элементов.
Анализ сущности платежной системы России осуществлен в трудах отечественных авторов Д. Айтметовой, М. Березиной, Д. Варшавского, Г. Клейне-ра, Е. Коляскина, О. Лаврушина, А. Ляско, В. Макарова, Т. Парамоновой, П.Ра-богошвили, С. Шаровой, А. Яковлева и других. В них анализируются основы платежного оборота, причины и факторы, обусловившие кризис в России, элементы платежной системы, принципы и формы организации безналичных расчетов. Основное внимание уделяется расчетам в финансовом секторе, организации внутрирегиональных и межрегиональных расчетов, зарубежному опыту построения платежных систем и проблемам развития межбанковских расчетов в России. В последние годы в журналах «Деньги и кредит», «Банковское дело», «Банковские услуги», «Финансовый бизнес» и ряде других был опубликован ряд статей, посвященных использованию новых банковских технологий в платежной системе.
Правовые основы организации и деятельности системы полевых учреждений Банка России, история возникновения и этапы развития, структура полевых банков, взаимоотношение их с другими финансово-кредитными институтами исследуется в трудах О. Антонюка, Я. Гейвандова, С. Ермакова, В.Жихарева, В. Заставнюка, Г. Кирисюка, Ю. Коречкова, Г. Королева, В. Пале-вича, М. Смирнова, А. Уварова и ряда других авторов. В них анализируется специфика деятельности полевых учреждений ЦБ РФ, их значение на современном этапе как мобильных, эффективно действующих банковских учрежде-
ний.
В научных публикациях показывается сущность платежной системы. В то же время нет комплексного исследования ее элементов в современных условиях, в том числе полевых учреждений Центрального банка России, не раскрыты значение и эффект от внедрения новых информационных технологий, не определено место полевых учреждений ЦБ РФ в платежной системе России, возможность и необходимость использования новых форм и методов финансово-кредитного обеспечения войск.
Цели и задачи исследования.Основная цель диссертационного исследования состоит в решении научной задачи по выявлению места и роли Центрального банка России и его полевых учреждений в платежной системе, разработке и обосновании использования новых форм финансово-кредитного обеспечения войск.
В соответствии с поставленной целью в диссертации решаются следующие основныезадачи:
выявить место и роль полевых учреждений Центрального банка РФ в процессе функционирования платежной системы;
проанализировать структурные элементы платежной системы России и показать пути повышения эффективности ее функционирования;
раскрыть сущность денежного мультипликатора и его экономический эффект в системе платежного оборота;
выявить проблемы организации расчетной сети Банка России, показать значение создания всероссийской электронной системы межбанковских расчетов и перспективы участия в ней полевых учреждений ЦБ РФ;
исследовать механизм обслуживания войсковых соединений и частей, обосновать возможность внедрения новых форм и методов финансово-кредитного обеспечения войск в современных условиях;
проанализировать зарубежный опыт построения платежных систем и возможность его использования в России;
показать влияние внедрения новых банковских технологий на повышение эффективности функционирования платежной системы.
Объектом исследования,является платежная система России и ее структурный элемент - полевые учреждения Центрального банка РФ как совокупность организационных форм, инструментов, законодательно регулируемых элементов, способствующих эффективной организации денежного обращения в России.
Предметом исследованияявляется совокупность институциональных элементов платежной системы и соответствующих им экономических отношений по поводу удовлетворения взаимных требований и обязательств хозяйствующих субъектов.
Информационная базаисследования:
Гражданский кодекс РФ;
Федеральные законы;
Указы президента РФ;
Постановления Правительства РФ;
нормативные и инструктивные материалы Центрального банка РФ, других министерств и ведомств;
научные труды отечественных и зарубежных ученых в области банковского дела и развития платежных систем;
диссертационные исследования российских специалистов;
материалы периодической печати;
данные бухгалтерской отчетности Центрального банка РФ, Департамента полевых учреждений ЦБ РФ.
В качествегипотезывыдвинуто предположение о зависимости эффективности платежной системы от внедрения новых банковских технологий, создания электронной системы внутрирегиональных и межрегиональных платежей, формирования единой всероссийской системы платежей.
Теоретической основойдиссертации являются аналитические подходы к сущности, экономической природе платежной системы, рассматриваемые в экономической литературе, исследования отечественных и зарубежных ученых
об организации системы расчетов и влияния эффективной платежной системы на воспроизводственный процесс.
В качествеметодологииприменялись методы системного подхода к изучению предмета исследования, а также методы военно-экономического анализа: статистической группировки, динамики, сравнения и графический.
В основе исследования лежит диалектический метод: единство историко-генетического и субъектно-объектного анализа, наличие взаимосвязи и взаи-мозависимости социально-экономических явлений.
Научная новизна диссертационного исследованиязаключается в следующем:
доказана необходимость введения в российскую практику массового обслуживания физических лиц через лицевые счета в банках; показано место полевых учреждений ЦБ РФ в платежной системе России, разработаны новые формы и методы совершенствования финансово-кредитного механизма обеспечения войск; на основе анализа развития региональных расчетных систем доказана необходимость электронизации системы внутрирегиональных и межрегиональных платежей в полевых учреждениях Банка России; обоснована роль полевых банков в организации выдачи денежного довольствия военнослужащим и системы расчетов с применением платежных карт;
доказана целесообразность включения полевых учреждений ЦБ РФ в систему валовых расчетов в режиме реального времени.Практическая значимость исследованиясостоит в разработке предложений по введению в российских банках массового обслуживания физических лиц через лицевые счета с использованием платежных карт; выработке рекомендаций по электронизации системы внутрирегиональных и межрегиональных платежей в полевых банках; в целесообразности создания системы расчетов через полевые банки с помощью платежных карт и открытия индивидуаль-
ных счетов на каждого военнослужащего. Результаты исследования могут быть использованы расчетно-кассовыми центрами и полевыми учреждениями Банка России в практической деятельности, а также в учебном процессе при подготовке специалистов экономического профиля.
Апробация работы.Основные положения диссертации докладывались на 2-х научных межвузовских и 1-ой межрегиональной конференциях, 1-ой внутрирегиональной научно-практической конференции, 4-х научно-методических семинарах кафедры финансов и кредита ЯФ ВФЭУ. Результаты исследования используются вЯФВФЭУ при преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Экономическая теория», «Эмиссионно-кассовое обеспечение войск», «Бухгалтерский учет в банках» и других, а также при проведении научно-исследовательской работы «Эмеритальное обеспечение военнослужащих и лиц, уволенных с военной службы» (шифр «Обеспечение»).
Материалы диссертационного исследования опубликованы в 4-х научных статьях и 4-х тезисах докладов выступлений, общий объем которых составляет 2,2 п.л.
Структура и объем диссертации.Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка литературы и приложений. В ней представлены 9 таблиц, 25 рисунков, основной текст изложен на 146-и страницах текста. Список литературы включает в себя 128 наименований, приведены 9 приложений.
В первой главе диссертации«Сущность платежной системы России и место в ней полевых учреждений ЦБ РФ»анализируется экономическая природа платежной системы России, ее структура и принципы функционирования, место в ней полевых учреждений Банка России, показан мультипликативный эффект в системе платежного оборота.
Во второй главе диссертации«Организация расчетной сети Банка России и перспективыееразвития»исследуется организация расчетного об-
служивания в системе расчетно-кассовых центров, анализируется стратегия развития платежной системы Российской Федерации, показан порядок обслуживания коммерческих банков и осуществления межбанковских расчетов, анализируется деятельность территориальных расчетных центров (на примере ГУ ЦБ РФ по Ярославской области), а также организация деятельности полевых учреждений Банка России.
В третьей главе«Перспективы использования новых банковских технологий в платежной системе России»дано обоснование новой системы полевых учреждений ЦБ РФ, исследуется зарубежный опыт создания электронной системы платежей и его использование в России, на примере Главного управления ЦБ РФ по Ярославской области рассмотрено развитие региональных расчетных систем, выделены основные направления совершенствования военно-банковской системы Вооруженных Сил России.
Взаключенииподведены итоги диссертационного исследования и сделаны выводы.

Организация платежного оборота в России. Место полевых учреждений ЦБ РФ в платежной системе

Платежная система России является жизненно важной составной частью финансово-кредитной системы. Для Российской Федерации она имеет особую значимость, являясь ключевой проблемой реформирования экономики на переходном этапе.
Следует отметить, что понятие «платежная система» является относительно новым. Оно возникло в результате симбиоза понятий «финансовая система», «кредитная система» и «денежная система» для определения сущности движения денежных средств и исполнения долговых обязательств.
В словаре «Финансовое и банковское право» указывается, что «платежная система - совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота»1. При этом подчеркивается, что устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов - это необходимая предпосылка эффективного функционирования народнохозяйственного механизма экономических институтов и отдельных хозяйствующих субъектов.
Имеются разные точки зрения о сущности платежной системы. Так, М.П.Березина отмечает, что платежная система «представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельно сти»1. При этом подчеркивается, что «платежная система страны - неотделимый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов»2.
По мнению П.С. Рабогошвили, «платежная система - это механизм перевода средств от одного лица к другому по законам, правилам и стандартам, определяющим права, обязанности и ответственность участников», при этом основной ее задачей «является внедрение современных технологий, а также поиск способов минимизации рисков ликвидности участников расчетов»3.
Д.И. Айтметова и С.А. Шарова, отмечают, что «платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между физическими и юридическими лицами, с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств»4.
Т.М. Костерина указывает, что «платежная система - это совокупность организационных форм, инструментов и процедур, способствующих денежному обращению»5.
Анализируя современную экономику государства, О.И. Лаврушин отмечает, что основой всех взаимосвязей между хозяйствующими субъектами являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств. По его мнению, «платежная система страны есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе эконо мической деятельности»1.
Во всех этих определениях, на наш взгляд, исследуются лишь отдельные элементы платежной системы, связанные с банковской деятельностью. Однако не рассматривается платежная система в целом, механизм ее функционирования.
Основными элементами платежной системы любого государства являются: а) институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению долговых обязательств; б) финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег между экономическими агентами; в) контрактные соглашения, регулирующие обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Окончательный платеж состоит в передаче денег, принимаемых всеми участниками оборота в уплату за товары и услуги и в погашение долгов.
Можно сделать вывод о том, что платежная система включает в себя разнородные элементы, связанные с обеспечением платежного оборота.
На наш взгляд, платежная система - это совокупность институциональных элементов и соответствующих им экономических отношений, связанных с движением денежных средств по поводу удовлетворения взаимных требований и обязательств хозяйствующих субъектов. Данную связь можно рассмотреть на рисунке 1.

Расчетное обслуживание в системе расчетно-кассовых центров

Одним из условий успешного перехода к современным формам рыночной экономики является совершенствование и развитие банковских платежных систем как основы управления финансовыми ресурсами государства. Выполняя роль механизма перевода денежных средств, платежная система имеет важнейшее значение для поддержания стабильности финансово-экономического состояния страны, развития ее производственных и рыночных структур.
В соответствии с действующим законодательством одна из основных функций Банка России заключается в определении государственной политики в области развития платежной системы, являющейся важнейшим составляющим элементом работы финансовых рынков и банковского дела. Качество платежной системы значительно отражается на эффективности действия реальной экономики.
Закон РФ от 27.12.95г. (№ 210-ФЗ) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определяет, что одной из основных целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ организует наличное денежное обращение, при этом официальной денежной единицей Российской Федерации является рубль.