Стрельцова Надежда Тихоновна. Формирование и развитие кредитного механизма в России

Короткий опис

Стрельцова Надежда Тихоновна. Формирование и развитие кредитного механизма в России : Дис. ... д-ра экон. наук : 08.00.10 : Иркутск, 2000 367 c. РГБ ОД, 71:02-8/137-2

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО МЕХАНИЗМА В РОССИИ 14
1.1. Взаимосвязь кредита и процента в системе экономических отношений в обществе 14
1.2. Кредитный механизм: сущность и методология исследования 44
1.3. Инструментарий кредитного механизма в рыночной экономике 65
ГЛАВА 2 ВОЗДЕЙСТВИЕ ГОСУДАРСТВА НА ФУНКЦИО НИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО МЕХАНИЗМА 81
2.1. Финансово-бюджетная политика и ее влияние на кредитный механизм в различных моделяк рыночной экономики 81
2.2. Анализ воздействия денежно-кредитной политики государства на функционирование кредитного механизма 109
2.3. Перспективы развития кредитного механизма в России. 133
ГЛАВA 3. РЕФОРМИРОВАНИЕ И РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ - УСЛОВИЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОГО МЕХАНИЗМА. 146
3.1. Анализ становления современной банковской системы России 146
3.2. Тенденции развития банковской системы 164
3.3. Реструктуризация банковской системы: проблемы и решения 184
3.4. Направления совершенствования кредитного механизма в условиях реструктуризации банковской системы 202
ГЛАВА 4. ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОГО МЕХАНИЗМА НА МИКРОУРОВНЕ В ОТДЕЛЬНОМ СУБЪЕКТЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ 228
4.1. Современное развитие региональных банков 228
4.2. Стратегия и тактика кредитной политики регионального банка 249
4.3. Пути усиления воздействия региональных банков на повышение эффективности реального сектора экономики 272
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 290
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 296
ПРИЛОЖЕНИЯ 313

Введение к работе

Актуальность исследования.Кредитный механизм играет ключевую роль в формировании воспроизводственных процессов как на уровне экономики в целом, так и на региональном уровне. Переход к экономике рыночного типа связан с распадом существовавших ранее способов организации воспроизводства. Если разрушение функционировавшей в рамках административной экономики системы кредитования произошло в относительно сжатые сроки, то создание нового кредитного механизма представляет собой длительный и сложный процесс, в ходе которого возникают новые структурные элементы, связи, формы и отношения. Трудности становления новых типов отношений в финансово-кредитной сфере связаны с тем, что формирование рыночных механизмов кредитования происходило в условиях обострения деструктивных процессов в экономике, при этом доминирующими факторами стали инфляция и резкое сокращение внутреннего спроса, действие которых усиливалось нестабильной конъюнктурой внутреннего рынка при отсутствии продуманной промышленной и социальной политики. Наиболее ярким проявлением совокупного действия указанных факторов стало стремительное снижение объемов производства и, соответственно, кредитования реального сектора экономики.
Для эффективного функционирования кредитного механизма необходимы не только макроэкономические предпосылки, такие как стабилизация производства, финансов, системы расчетов, которые в совокупности снижают риски вложения капиталов, но и развитие рыночного механизма кредитования.
Процессы формирования рыночных механизмов, происходящие в настоящее время в России и других странах с переходной экономикой, являясь во многом беспрецедентными, определяют развитие нового научного направления, связанного с изучением перехода от одного состояния экономики к принципиально иному. Для периода системной трансформации характерны отсутствие рыночного равновесия на
рынке товаров и капитала, иррациональный выбор потребителей, асимметричность информации, большое влияние случайных, мало изученных факторов и т.д. Накопленный практический опыт реформ в области финансово-кредитного механизма лежит в основе проведенного исследования.
Степень разработанности проблемы.Исследования проблем функционирования кредитного механизма как фактора экономического роста и его роли в системе воспроизводственных отношений проводятся на макро- и микроуровне, причем именно в данной области теоретические исследования наиболее близко смыкаются с прикладными исследованиями. В рамках классической экономической теории наиболее значительный вклад в исследование взаимосвязей кредита и экономического роста внесли Е.Бем-Баверк, А.Ган, Дж.Кейне, Ф.Найт, Ж.Сэй, Й.Шумпетер, И.Фишер и др. На микроуровне данные проблемы исследуются в теории банковского дела и финансовых рынков такими авторами как Э.Рид, Э.Роде, П.Роуз, Дж. Ф.Синки (мл.), Л.Харрис, Ф.А.Хайек и др.
Особенности периода системных преобразований в России накладывают определенные ограничения на прямое заимствование мирового опыта в создании теоретических основ и разработке методологии исследования функционирования кредитного механизма и предполагают его переосмысление и адаптацию к российской действительности.
В настоящее время в отечественной экономической литературе существует ряд теоретических подходов, направленных на создание концепций экономического роста. Большой вклад в данное направление внесли Л.И.Абалкин, А.Г.Аганбегян, В.Г.Афанасьев, К.К.Вальтух, В.В.Ивантер, Ю.О.Любович, Д.С.Львов, Б.З.Мильнер, Ю.В.Яременко и др.
Вопросы кредитного механизма, организации кредитных отношений и кредитной системы исследовались в работах Д.А.Аллахвердяна, Н.Д.Барковского, Г.Г.Белоглазовой, Н.И.Валенцевой, В.С.Захарова, В.В.Земскова, В.П.Иваницкого, В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой, И.В.Левчука, М.Х.Лапидуса, Р.М.Нуреева,
В.СПашковского, М.А.Песееля, Д.С.Полякова, Ю.В.Рожкова, М.В.Романовекого, В.И.Рыбина, В.И.Самарухи, В.К.Сенчакова, А.Ю.Симановского, В.М.Усоскина. Н.В.Фадейкиной, Э.Я.Ульст, Е.Б. Ширинской, С.Б.Штейншлейгера и др.
Изучению вопросов реформирования и реструктуризации банковской системы, ее роли на рынке капитала посвящены работы А.З.Астаповича, С.В.Алексашенко, А.Г.Грязновой, М.Э.Дмитриева, О.И.Лаврушина, Я.М.Миркина, Б.В.Рубцова, А.М.Тавасиева и других авторов. Региональный уровень функционирования кредитного механизма исследован в работах Н.А.Кравченко, В.Д.Маршака, А.С.Новоселова, И.В.Самарухи, ВИ. Суслова.
Общей предпосылкой существующих концептуальных подходов, с которой нельзя не согласиться, является необходимость использования кредитного механизма для стимулирования развития реального сектора экономики. Однако использование известных теоретических положений в условиях незрелой институциональной среды, как свидетельствует современный российский опыт, не приводит к ожидаемым результатам. Конкретные механизмы стимулирования кредитования реального сектора экономики, основные направления развития кредитного механизма, поведенческие аспекты реального сектора остаются недостаточно исследованными.
С позиций осуществления финансово-кредитных процессов в экономике переходного типа основные проблемы, на взгляд автора, связаны с отсутствием механизма согласования производственных аспектов кредитного механизма, носителями которых являются предприятия реального сектора, формирующие спрос на кредитные ресурсы, и финансовых аспектов, которые определяют поведение кредитных организаций, поставщиков финансовых ресурсов при их аккумуляции и перераспределении. В свою очередь, поведение субъектов кредитной системы, как показывают результаты данного исследования, во многом определяется историей их существования и приобретенным опытом функционирования в условиях нестабильности внешней среды. В экономиках развитых государств согласование интересов и соответствующих решений осуществляется с помощью рыночных механизмов. В переходной эко-
номике России эти механизмы только формируются и находятся в тесной зависимости от государственных ресурсов и каналов их распределения, а также неформальных связей участников.
Реформа финансовой и банковской системы должна быть ориентирована на развитие реальной экономики, создание эффективных механизмов трансформации сбережений в инвестиции. В теории это происходит непосредственно через рынок акций и облигаций, либо опосредованно через рынок кредитов, где кредитные организации специализируются на оценке и разделении рисков и трансформации краткосрочных сбережений в долгосрочные инвестиции. В переходной экономике это означает радикальную перестройку системы, в которой ранее не существовало недостатка сбережений, а цены и процентные ставки имели чисто бухгалтерское значение. Именно необходимость изменений стратегии и тактики кредитования в России предопределила выбор темы данного исследования.
Насколько возникающие рыночные механизмы справляются со своей функциональной ролью, как они встраиваются в традиционную экономику, какие особенности функционирования кредитных институтов, какие возможности регулирования кредитного механизма реализуются на уровне государства и на уровне отдельного субъекта кредитной системы - эти проблемы исследуются в работе.
Цель и задачи исследования.Целью диссертационной работы является разработка концепции формирования и функционирования кредитного механизма в период становления рыночных отношений в России на основе изучения возникновения и эволюции рынка капиталов, а также исследования возможностей совершенствования управления данным процессом.
В соответствии с намеченной целью в работе решались следующие задачи;
исследование современного состояния кредитного механизма, его роли, места и значения в хозяйственном механизме страны;
оценка адаптивности кредитного механизма в России и обоснование основных направлений государственного регулирования ее обеспечения;
разработка теоретических основ и функций кредита, его влияния на реальный сектор экономики;
предложение нормативных характеристик кредитного механизма с позиций динамики его параметров и функций;
обоснование основных направлений реструктуризации банковской системы как условия совершенствования кредитного механизма;
разработка методики оценки надежности коммерческого банка;
разработка научно-методических основ организации кредитного процесса в коммерческом банке;
предложение концепции формирования и функционирования кредитного механизма в условиях становления рыночных отношений.
Предметом исследованияявляются кредитные отношения и кредитный механизм как способ организации кредитной системы в составе хозяйственного механизма России со свойственными ему методами, экономическими рычагами и обеспечивающими подсистемами, действующими в условиях становления рыночных отношений.
Объект неследования- инструменты функционирования кредитного механизма, деятельность кредитных институтов в условиях становления рыночной экономики, а также воздействие денежно-кредитной и финансово-бюджетной политики на функционирование кредитного механизма.
Теоретическая и методологическая основа исследования.Методологической основой работы является системный подход и методы экономико-статистического анализа, наблюдений, классификации, экспертных оценок и экономического анализа деятельности субъектов финансового рынка, что позволило обеспечить достоверность результатов диссертационного исследования и обоснованность выводов.
Теоретические основы исследования бьши сформированы автором при использовании научных трудов и разработок отечественных и зарубежных специалистов по проблемам рыночной экономики, экономики переходного периода, теории кредита и процента, государственных финансов, банковского менеджмента и финансовых рынков и реального опьгга работы в сфере кредитования. Бьши использованы научные труды ИППП РАН, Экспертного института. Бюро экономического анализа, а также результаты изучения автором опыта организации банковского дела и кредитного механизма в Германии и США.
Информационную базу исследования составили статистические данные, результаты мониторинга Банка России, нормативно-законодательные акты Российской Федерации, материалы Базельского комитета. Федеральной резервной системы США, финансовая отчетность предприятий и банков, отчетность по экономическим нормативам коммерческих банков, а также внутренние нормативные документы отечественных и зарубежных банков.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в методологической разработке и методическом обосновании концепции формирования кредитного механизма в переходной экономике, в теоретическом и практическом исследовании и анализе всего комплекса проблем.
Собственный вклад автора в исследование проблемы состоит в следующем:
1. Предложен оригинальный методологический подход к решению проблемы формирования и развития кредитного механизма в современных условиях. Теоретически и практически аргументирована точка зрения автора в необхо димости адаптации всех составляющих кредитного механизма к условиям переходной экономики. Определена роль государства. Банка России и ос новные направления реструктуризации банковской системы, обеспечиваю щие совершенствование кредитного механизма.
2, Впервые исследован комплекс проблем адаптивности кредитного механизма и его трансформации в России под воздействием факторов внешней среды.
Показано, что в переходной экономике неизбежно возникает несоответствие между внешними и внутренними регуляторами кредитного механизма при доминирующей роли внешних регуляторов.
6. Вьщелены и систематизированы функции кредита, показано, что на переходном этапе не только изменяется ихсодержаниепо сравнению с плановой экономикой, но и возникают новые функции, в частности, капиталотворче-ская. Предложена классификация форм кредитования по следующим критериям: сфера использования, конкретное проя&тение движения ссудного капитала, сроки и институциональный критерий.
7. Предложена нормативная модель развития кредитного механизма в России в качестве методологической основы анализа направлений совершенствованию его функционирования. На ее основе сформулированы практические предложения для государственных органов регулирования кредитного механизма всех уровней: аргументирована необходимость разделения сфер кредитования между государством и кредитными институтами при усилении роли региональных центров, разделения кредитной и инвестиционной деятельности, усиления стимулирующей роли государственного регулирования.
8. Вьщелены особенности этапов становления российской банковской системы на макро и микроуровне. Сформулирован общий теоретический подход к ее реструктуризации, который позволил комплексно подойти к исследованию функционирования кредитного механизма как единой системы,
9. Предложена авторская методика оценки надежности коммерческого банка на основе данных внешней отчетности, являющаяся, по сути, дополнением к нормативным критериям оценки банка ЦБ РФ. Предлагаемая методика позволяет перейти от точечной оценки деятельности коммерческого банка к динамической. Определены области применения данной методики.
7. Разработаны научно-методические основы организации функционирования кредитного механизма на микроуровне, в коммерческом банке, как субъекте кредитной системы, которые включают:
принципы рационального кредитования ИКОНСУМ;
базовые подходы к разработке кредитной политики регионального коммерческого банка;
нормативное обеспечение кредитной политики коммерческого банка.
Теоретическая н практическая значимость результатов исследования.
Теоретическое значение выполненной диссертационной работы заключается в развитии рыночных основ теории формирования кредитного механизма в условиях трансформации экономики, а также разработке методических подходов к их исследованию. Главным результатом исследования является разработка концепции функционирования кредитного механизма в современных российских условиях.
Прикладным аспектом разработанной концепции и важнейшим итогом исследования является создание регионального банка - КРАБ «Новосибирсквнештор-гбанк», достигшего высокого уровня в общероссийских рейтингах надежности и эффективности функционирования.
Результаты исследования легли в основу учебных материалов, используемых в специальном курсе «Управление кредитным механизмом на микроуровне», который читается студентам Сибирского института финансов и банковского дела. Разработанные на основе данного исследования учебно-методические материалы используются в Новосибирском государственном университете, в Сибирском университете потребкооперации.
Предложенная концепция функционирования кредитного механизма, адаптированная до уровня инструментального использования, применяется в деятельности Новосиоирсквнешторгбанка, отдельные разработки автора, в частности, методика оценки надежности коммерческих банков, используются в деятельности региональ-
ньгх органов управления, при повышении квалификации специалистов коммерческих банков и предприятий.
Основные положения концепции формирования и развития кредитного механизма могут быть использованы при разработке направлений его совершенствования и выработке мер по стимулированию кредитования реального сектора экономики, что позволит органам управления различного уровня осуществлять политику, направленную на активизацию и реализацию инвестиционного потенциала российской экономики и изменение поведения ее экономических субъектов.
Апробация работы.Основные положения и результаты работы докладывались и обсуждались на российско-канадском финансовом форуме (Монреаль, Канада, 1997), на заседании Брюссельского Международного банковского клуба (Брюссель, Бельгия, 1997), на европейском банковском конгрессе (Франкфурт, Германия, 1999), на международном семинаре «Евро и международные финансовые рынки: Последствия для России и других стран СНГ» (Франкфурт, Германия, 1999), на международной конференции «Переход к рыночной экономике: современные проблемы в финансовой и банковской сферах» (Женева, Швейцария,2000), на конференции «Банковский бизнес: настоящее и будущее, конкуренция и новые технологии» (Новосибирск, 2000), на симпозиуме в секции «Финансы и банки в новых условиях» (Томск, 2000).
Ряд выводов и рекомендаций автора по данной проблеме включался в аналитические записки и отчеты, представляемые в Банк России, проекты решений, формируемые Исполнительным комитетом Межрегиональной ассоциации "Сибирское соглашение" (МАСС) для обсуждения на совместных заседаниях Совета МАСС с Правительством РФ. Предложения по Банковскому кодексу были представлены в Аналитическое управление Совета Федерации, практические рекомендации по совершенствованию механизмов бюджетного кредитования были представлены руководству Сибирского Федерального округа.
Публикации.По теме диссертации опубликовано 32 работы общим объемом 120,6 п.л., в том числе 7 монографий, одно учебное пособие.
Структура работы.Работа состоит из вв