Доминанты развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации

Короткий опис

Год:
2013
Автор научной работы:
Скодтаев, Давид Костаевич
Ученая cтепень:
кандидат экономических наук
Место защиты диссертации:
Владикавказ
Код cпециальности ВАК:
08.00.10
Специальность:
Финансы, денежное обращение и кредит
Количество cтраниц:
176
Оглавление диссертации
кандидат экономических наук Скодтаев, Давид Костаевич

Введение.
Глава 1. Теоретико-методологические аспекты организации потребительского кредита.
1.1 Экономическое содержание и роль потребительского кредита в обеспечении расширенного воспроизводства.
1.2 Классификация форм, видов и методов потребительского кредита.
1.3 Механизм организации потребительского кредита в Российской Федерации.
Глава 2. Анализ организации • потребительского кредита в Российской Федерации, Северо-Кавказском федеральном округе и РСО-Алании.
2.1. Факторный анализ основных тенденций развития потребительского кредита в Российской Федерации.
2.2. Оценка динамики кредитования физических лиц в регионе (на примере Северо-Осетинского отделения №8632 Сбербанка России).
2.3. Формирование и регулирование просроченной ссудной задолженности по потребительскому кредиту.
Глава 3. Разработка направлений и определение перспектив развития потребительского кредита.:.
3.1. Методы сокращения просроченной задолженности по потребительскому кредиту.
3.2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в Российской Федерации.
3.3. Зарубежный опыт организации потребительского кредита и возможности его применения в условиях современной России.

Введение диссертации (часть автореферата)
На тему "Доминанты развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации"

Актуальность темы исследования. Синусоидальный тренд развития сегмента потребительского кредитования банковского сектора Российской Федерации, отражающий бум предкризисного периода и обвал в период кризиса, сменившийся новым подъемом посткризисных лет, является интегральным отражением сложных и зачастую противоречивых макроэкономических процессов, протекающих в отечественной экономике.
Рост потребительских стандартов российского населения на фоне его растущего благосостояния объективно увеличивает потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов, в результате чего розничное кредитование стало неотъемлемой частью общественного потребления и в нашей стране. Более того, по результатам исследования международного рейтингового агентства Moody's, основной целью банковской деятельности в ближайшие годы должно стать именно потребительское кредитование. На фоне растущего кредитного доверия российского населения к банкам (по данным ВЦИОМ с 29 до 38%) перспективы развития банковского ритейла выглядят весьма позитивно. По данным Центробанка РФ, объем розничного кредитования на 01.02.2012г. составил 5,582 трлн. руб. и, хотя, по экспертным оценкам, прогнозируется сокращение темпов роста до 20-30%, это будет существенно выше иных составляющих банковских портфелей.
Вместе с тем, существует опасность нарастания дисбаланса между темпами роста благосостояния населения (по данным Росстата, в 2011г. прирост реальных располагаемых доходов населения составил 0,8% в сравнении с 5,1% в 2010г.) и прогрессирующей динамикой розничного кредитования.
В целях диверсификации своей деятельности, снижения рисков, вызванных невозвратными кредитами, банковские организации совершенствуют систему финансового управления, перенимая передовой зарубежный опыт. В частности, расширяется практика предоставления кредитных карт, интенсифицируются формы сотрудничества с коллекторскими агентствами, сохраняют популярность РОБ-кредиты, револьверные кредиты, а также ипотечное кредитование и автокредиты.
Динамика и новизна происходящих в банковском ритейле процессов, с одной стороны, и существенное значение института потребительского кредитования как фактора увеличения совокупного платежеспособного спроса на товары и услуги, а, соответственно, и стимулирования расширения объема их производства, способствующего стабилизации макроэкономической ситуации в целом, с другой, требуют разработки и дополнительного обоснования соответствующей теоретико-методической платформы и научно-практических приемов с целью совершенствования экономического механизма организации и функционирования потребительского кредитования, что обуславливает актуальность и значимость выбранной темы диссертационной работы.
Степень разработанности, проблемы. Методологические вопросы потребительского кредитования в том или ином аспекте освещаются в работах многих представителей западной и отечественной экономической мысли. Обозначенные проблемы нашли отражение в работах таких авторов, как М.С. Атлас, Г.Н. Белоглазова, В.Ф. Близнец, В.А. Виноградов, С.С. Галазова, Е.Ф. Жуков, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Г.Н. Куцури, О.И. Лаврушин, Б.Т. Моргоев, Г.С. Панова, М.А. Пессель, И. В. Сарнаков, Н.Х. Токаев, Г.А. Тосунян, М.М. Ямпольский и других.
Среди зарубежных авторов следует выделить С. Финлей, Д. Вандоне, Л. Дж. Бертола, Андреони, М. Кенни, Р. Келсал, Дж. Логеман, Дж. Девил, Дж. Девенни, Л. Ла Белла, Ф. Филпот, С. Невил, В. Хибберт, Дж. Смит, Дж. Улзхеймер, Р. Дисней, Ч. Грант, Л. Томас, Р. Гельпи, Ф. Джульен-Лабрюре.
Вместе с тем, проблему организации и развития потребительского кредита в современных экономических условиях нельзя отнести к разряду решенных как на теоретическом, так и на практическом уровнях, что и предопределило цель, задачи и структуру диссертационной работы.
Цель диссертационной работы заключается в теоретико-методическом обосновании направлений и разработке практических рекомендаций по организации и развитию потребительского кредитования. В рамках поставленной цели диссертантом сформулированы следующие задачи:
- уточнить экономическую сущность и содержание потребительского кредита в социально-экономическом развитии государства;
- изучить состав кредитных отношений, сущность и последовательность реализации механизма организации потребительского кредита;
- провести оценку состояния потребительского кредитования в Российской Федерации, Северо-Кавказской федеральном округе и в Республике Северная Осетия-Алания;
- выявить и обосновать эффективность методов сокращения просроченной задолженности по потребительским кредитам;
- предложить направления развития потребительского кредита в РФ с уточнением перспективных возможностей приложения его потенциала в системе банковского кредитования.
Объектом исследования являются структурные элементы и организации потребительского кредитования в РФ, обеспечивающие его эффективное развитие.
Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, формирующиеся в процессе организации и развития потребительского кредита.
Соответствие темы диссертационного исследования требованиям Паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам). Исследование выполнено в соответствии с п. 9.3. «Развитие инфраструктуры кредитных отношений, современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования», п. 9.7. «Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта» Паспорта специальностей
ВАК РФ по экономическим наукам 08.00.10. - Финансы, денежное обращение и кредит.
Теоретико-методологическую основу исследования составили работы ведущих отечественных и зарубежных экономистов в области денежного обращения, финансов и кредита; 'аналитические и методические материалы в области организации и развития потребительского кредита; законодательные и нормативные акты РФ.
Инструментарно-методический аппарат исследования составили общенаучные принципы и подходы экономического анализа: научной абстракции, анализа и синтеза, группировки, типологии, сравнения, качественных и количественных экспертных оценок; использовались логические и контекстные методы обработки теоретического материала.
В ходе исследования использовались монографии и публикации отечественных и зарубежных ' ученых-экономистов по рассматриваемой проблематике; методологический инструментарий построен на использовании представленного в специальной литературе материала.
Информационно-эмпирическая база исследования представлена аналитическими материалами, опубликованными в научной литературе и периодических изданиях; данными Росстата России, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства финансов РФ, Центрального Банка Российской Федерации, средств массовой информации, содержащихся на сайтах сети Интернет; а также форм бухгалтерской и управленческой отчетности кредитных организаций.
Рабочая гипотеза исследования представлена совокупностью выдвигаемых и обосновываемых автором теоретических положений, согласно которым развитие потребительского кредита направлено на активизацию процессов социально-экономического развития государства, что достигается посредством реализации современных теоретических и практических разработок в исследуемой области.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту.
1. В отечественной и зарубежной экономической литературе существуют различные подходы к определению потребительского кредита. Так, некоторые авторы подразумевают под ним предоставление нецелевых кредитов физическим лицам, другие включают все виды кредитов, предоставляемых физическим лицам, за исключением жилищных кредитов, а некоторые включают в потребительские кредиты все виды, выдаваемые физическим лицам. В отдельных работах, посвященных проблемам кредитования, трактовка потребительского кредита не приводится, а раскрывается посредством исследования цели, задач, принципов, что обуславливает необходимость уточнения понятия потребительского кредита.
2. Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования. В целом, их классификация охватывает видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях. Потребительские кредиты можно классифицировать по видам, субъектам кредитной сделки, условиям предоставления, целевой направленности, по обеспечению, методу погашения и срокам кредитования.
3. В современных условиях увеличивается уровень платежеспособного спроса населения, обусловленный повышением денежных доходов, что объективно порождает рост общественных потребностей в социальных и экономических благах. Вместе с тем, сохраняется определенный временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения товаров и услуг. В связи с этим возрастает роль потребительского кредита, заключающаяся в расширении масштабов личного потребления, а также в сокращении временного разрыва между потребностью населения в получении товаров или услуг и возможностью их последующей оплаты.
4. Механизм потребительского кредита представлен совокупностью форм, видов и методов организации отношений в рамках потребительского кредитования, включающего подготовительный этап, этап выдачи и оформления кредита, этап его использования, а также возврата. Он реализуется в ходе процесса организации денежно-кредитных потоков, осуществляется в результате действия многих факторов, оказывающих разнонаправленное влияние на систему воспроизводства.
5. В числе основных приоритетов развития потребительского кредита в современных российских условиях можно выделить формирование законодательной базы, закрепляющей основы его предоставления и погашения, регулирование деятельности коллекторских агентств, внедрения безотзывных депозитов в качестве инструмента формирования пассивов коммерческого банка. Это позволит нарастить долгосрочные активы, расширить программы государственного пенсионного обеспечения, сделать страхование заемщиков обязательным и контролируемым со стороны государства, что обеспечит действенное и эффективное развитие потребительского кредита в Российской Федерации.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в комплексном исследовании и обосновании теоретических и методологических подходов к организации и развитию потребительского кредита в современной банковской системе РФ.
Элементы приращения научного знания заключаются в следующем:
- уточнены, с позиции экономического анализа, сущность и содержание потребительского кредита как системы социально-экономических отношений, складывающихся между кредитными организациями и физическими лицами, возникающих в результате предоставления денежных средств на цели личного потребления, включая ипотечные кредиты, что позволило значительно расширить функциональную значимость потребительского кредита (увеличение текущего платежеспособного спроса населения, ускорение реализации товарных запасов и услуг; стимулирование развития индивидуального жилищного строительства; обеспечение населения товарами длительного пользования; содействие решению различных социальных задач) в системе общественного воспроизводства;
- обоснованы и систематизированы, на основе структурно-функционального анализа, критерии видовой структуры кредитных отношений (по субъектам кредитной сделки, по видам, по методам погашения, по условиями предоставления и др.), что позволило раскрыть сущность механизма организации потребительского кредита как совокупности установленных законодательством форм, видов и методов организации кредитных отношений, реализуемых в ходе процесса организации денежных потоков в результате действия многих факторов, оказывающих разнонаправленное влияние на движение денежных средств и предполагающих выявление специфики денежных процессов в условиях современной российской экономики и выделить этапы его реализации;
- выявлены, на основе проведенного ситуационного анализа, тенденции развития потребительского кредитования в России (рост денежных доходов населения, увеличение доходов банков, стабилизация макроэкономической ситуации), что позволило установить лидерскую позицию Сберегательного банка России в сфере банковского бизнеса и определить векторы реализации кредитной политики (формулировка новых принципов кредитования клиентов, ориентированных на применение более консервативного подхода при оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков, изменения в технологии кредитного процесса, усиление мониторинга за текущей ссудной задолженностью) и перспективы развития потребительского кредита как на федеральном, так и на региональном уровнях;
- раскрыты, на основе аналитических сравнений, направления сокращения просроченной задолженности (формирование в структуре банка отдела по работе с просроченной задолженностью, списание неплатежей на убытки), что позволило доказать высокую эффективность и установить исключительные преимущества (специфические особенности: досудебное взыскание и судебное разбирательство с последующим исполнением решения судебных органов, наличие определенных связей и отработанных судебных технологий) коллекторской деятельности в современных условиях развития российской судебной и банковской систем;
- разработаны основные направления развития потребительского кредита в современных экономических условиях (обеспечение взаимосвязи развития кредитных отношений с программами экономического развития страны; ускорение и оптимизация программ государственного пенсионного обеспечения; внедрение безотзывных депозитов банками; совершенствование законодательной базы; повышение роли банков в перераспределении капиталов; обеспечение вхождение денег в оборот на * кредитной основе, расширение кредитной составляющей денежно-кредитной политики и др.), что позволяет оценить возможность приложения потенциала потребительского кредитования и предложить системные императивы активизации кредитных отношений в России с учетом практической реализации процесса модернизации банковского законодательства и совершенствования кредитной инфраструктуры.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключаются в возможности использования теоретико-методологических положений при формировании системы управления банками в целях повышения эффективности их деятельности, привлекательности банковских продуктов путем оптимизации и либерализации предоставления потребительских кредитов, а также минимизации количества просроченных кредитов.
Выводы, полученные в результате исследования, могут быть использованы кредитными организациями в целях развития потребительского кредита путем совершенствования процесса его организации.
Отдельные положения и результаты диссертационного исследования получили непосредственное освещение, что нашло отражение в учебном процессе при чтении курсов по дисциплинам: «Финансы и кредит», «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Сберегательное дело».
Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены и обсуждены на ежегодных конференциях научно-педагогических работников, докторантов, аспирантов и студентов Северо-Осетинского государственного университета им. К. Л. Хетагурова (2010-2012гг.).
Публикации и структура работы. По теме диссертационного исследования опубликовано 12 научных работ, общим объемом 7,9 п.л., в том числе четыре работы опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК РФ.
Диссертация включает в себя введение, три главы, выводы и рекомендации, библиографический список.

Список літератури

Заключение диссертации
по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Скодтаев, Давид Костаевич

ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ
На основе проведенного в диссертационном исследовании теоретического и практического анализа организации потребительского кредита целесообразно сформулировать следующие выводы.
1. Потребительский характер кредита определяется целью предоставления самой ссуды. Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.
2. Потребительский кредйт представляет собой систему социально-экономических отношений, складывающихся между кредитными организациями и физическими лицами, возникающих в результате предоставления денежных средств на цели личного потребления, включая ипотечные кредиты.
3. Установлено, что функциональная значимость потребительского кредита заключается в следующем:
- выдача потребительского кредита, с одной стороны, увеличивает текущий платежеспособный спрос населения, а с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов и услуг;
- потребительский кредит' способствует развитию индивидуального жилищного строительства;
- потребительский кредит может использоваться для обеспечения населения товарами длительного пользования;
- потребительский кредит оказывает содействие решению различных социальных задач (кредиты молодым семьям, пенсионные ссуды и т.д.).
4. Положительная роль потребительского кредитования заключается в получении банками высокой прибыли, росте товарооборота и, соответственно, ВВП, расширении производства за счет увеличения платежеспособности населения, объема продаж розничными сетями, расширения клиентской базы как для банков, так и для торговых организаций. К негативным аспектам относятся повышенные риски невозвратности заемных средств, - для банков, для клиентов. -значительные переплаты за приобретаемый товар.
5. Расширение потребительского кредитования положительно сказывается на развитии банковского сектора, открывая новые ниши для бизнеса, благоприятно влияет на социальную обстановку, решая проблемы удовлетворения потребностей населения, в макроэкономическом плане расширяет совокупный потребительский спрос, что придает дополнительный импульс развитию экономической системы.
6. Рыночные отношения в экономике порождают многообразие видов, форм и методов кредитования. В диссертации предложена их классификэиия, представляющая собой видовую структуру кредитных отношений, при этом состав субъектов и основные свойства не подвергаются различным внешним и внутренним изменениям.
7. Банковская система, являясь важным элементом проиееса воспроизводства, способствует регулированию денежно-кредитного механизма. При активном участии денежных средств в функциональном аспекте формируются основные стоимостные пропорции распределения и перераспределения валового внутреннего продукта и национального до: .о л а; становится возможной передача импульсов ускорения или торможения между параметрами экономического развития, определяющими динамику фонда накопления и их «трансформация» в стоимостные факторы, воспроизведем по в структуре валового внутреннего продукта.
Поэтому для обеспечения устойчивого и дальнейшего социально-экономического развития страны необходимо наличие эффективного механизма организации кредитования в целом и потребительского кредита в частности, представляющего собой совокупность установленных законодательством ф: видов и методов организации кредитных отношений, реализуемых в -оде процесса организации денежных потоков в результате действия многих фактооов, оказывающих разнонаправленное влияние на движение денежных средств и предполагающих выявление специфики денежных процессов в уело ч и х современной российской экономики, исследование общих основ