Дубанков Александр Петрович. Особенности экономики и управления российским коммерческим банком (Теоретические аспекты)

Короткий опис

Дубанков Александр Петрович. Особенности экономики и управления российским коммерческим банком (Теоретические аспекты) : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 : Москва, 2003 223 c. РГБ ОД, 61:03-8/2893-2

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1. МЕТОДИЧЕСКИЕ И ИНФОРМАЦИОННЫЕ ОСНОВЫ ЭКОНОМИКИ БАНКА 14
1.1. Коммерческий банк: природа, особенности деятельности 14
1.2. Клиентская база коммерческого банка '. 18
1.3. Структура и позиционирование экономики банка 31
1.4. Модели и определения фундаментальных понятий 45
1.5. Реинжиниринг бизнес-процессов и инжиниринг банковских продуктов 54
1.6. Рыночная среда экономики банка . 57
1.7. Коммерческий банк в расчетно-платежной системе РФ 60
ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА СОСТАВНЫХ ЧАСТЕЙ ЭКОНОМИКИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА - ПРОИЗВОДСТВО И ФИНАНСЫ 63
2.1. Производство банка 63
2.2. Финансы банка 81
ГЛАВА 3. ХАРАКТЕРИСТИКА СОСТАВНЫХ ЧАСТЕЙ ЭКОНОМИКИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА МАРКЕТИНГ И РАБОТА С ПЕРСОНАЛОМ 109
3.1. Маркетинг банка.. ...109
3.2. Работа с персоналом банка 132
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 165
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.. 170
ПРИЛОЖЕНИЯ 180

Введение к работе

Развитие российской банковской системы за период перехода к рамкам цивилизованной рыночной экономики сопровождалось различного рода кризисами и осложнениями. «Усилиями органов исполнительной и законодательной власти, Банка России, Агентства по реструктуризации кредитных организаций, самих кредитных организаций были приняты экстренные меры по предотвращению коллапса системы платежей и банковской системы, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и на их основе обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансового кризиса 1998 г., значительно сокращено количество неплатежеспособных и проблемных банков, сохранено жизнеспособное ядро банковской системы, восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Осуществленные меры в области реструктуризации банковской системы создали необходимые условия для роста капитала, активов и привлеченных средств банков, укрепления финансового положения кредитных организаций.
Результатом принятых мер явилось сохранение рыночно ориентированного, хотя и недостаточно развитого, банковского сектора, а также обеспечение развития ряда компонентов законодательного и нормативного регулирования банковской деятельности, что способствовало ее определенному приближению к параметрам, соответствующим международным требованиям»1.
Потребности развития банковской системы породили значительную индустрию банковского образования и консалтинга. Потребности этой индустрии удовлетворялись и удовлетворяются из двух источников: адаптации опыта работы советских банков к условиям рыночной экономики и адаптации опыта работы зарубежных коммерческих банков к российским условиям. Повышение эффективности использования отмеченных естественных путей
1Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации //Вестник Банка России. 2001. № 12; Деньги и кредит. 2001. №1.
4 развития знаний по предметной области деятельности коммерческих банков требует параллельной, а может быть и упреждающей, работы по систематизации знаний, лежащих в основе построения эффективных организационных и управленческих структур коммерческих банков.
В рамках выдвинутого тезиса возникает в частности вопрос: «Что является аналогом «предметной области экономики предприятия (фирмы)»2для коммерческого банка?». В прямом толковании смысла этого вопроса ответ ясен - «предметная область экономики коммерческого банка». Однако систематизированное описание данной предметной области в российской экономической литературе отсутствует. Идея необходимости решения этой научно-практической задачи принята автором в качестве целевой установки диссертационного исследования. Следует отметить, что в отличие от «экономики банка» предметная область «менеджмента банка» уже сформировалась в самостоятельное научное направление3.
Актуальность темы диссертационного исследования.Производственные операции, наряду с управленческими операциями, являются важнейшей составной частью дея-тельности коммерческого банка. Именно они и люди их осуществляющие являются объектом управления и материальной базой банковского менеджмента. В условиях развития высоких технологий и информатизации в сфере банковской деятельности дальнейшее совершенствование научных представлений о сущности экономической деятельности банка является актуальной проблемой.
Согласно представлениям, сформированным в рамках научного направления «эконо-мика предприятия», собственно экономическая деятельность коммерческого банка должна включать производство, маркетинг, финансы и работу с персоналом. В настоящее время раз-
2Менар Клод. Экономика организаций / Пер. с франц.; Под ред. А.Г. Худокормова. - М: ИНФРА-М, 1996. Экономика предприятия / Пер. с нем. - М.: ИНФРА-М., 1999.; Экономика предприятия / В.Я. Хрипач, Г.З. Су ша, Г.К. Оноприенко. Под ред. В.Я. Хрипача. - Мн.: Экономпресс. 2000.; Экономика фирмы. Словарь- справочник / Под ред. В.К. Скляренко, О.И. Волкова. - М.: ИНФРА-М, 2000. и др.
3Роуз Питер С. Банковский менеджмент. - М.: ДЕЛО Лтд., 1995; Основы банковского менеджмента. Под ред.
,);Лаврушина О.И. — М.: ИНФРА-М, 1995; Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия,
планирование. - М.: ИКЦ"ДИС", 1997.И т.д.
' 5 личные аспекты теории и практики перечисленных видов деятельности рассматриваются со
следующих позиций.
В книгах посвященных банковскому делу и банковским операциям, изданным под редакцией В.И. Букато, Е.Ф. Жукова, В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой, СИ. Кумок, Ю.И. Львова, О.И. Лаврушина и т.д. с различных позиций классифицируются банковские операции, и описывается их содержание. При этом в различной степени освещаются те или иные вопросы других видов банковской деятельности. Однако представления о том, что может быть включено в предметную область производства банка, в указанных книгах не сформировано, а проблематике работы с персоналом банка почти не уделяется внимания.
Специфика финансового менеджмента в коммерческом банке рассматривается в трудах зарубежных авторов, среди которых: Дитц К.Т., Карлсон Д.Д., Мак Нотон Д., Матук Ж., Портер Р.С., Рид Э., Роуз П.С., Синки Дж.Ф.мл., Уилсон П., Фаллетти П., Эдварс Б. В отечественной литературе теоретико-методологические и практические аспекты финансового менеджмента в коммерческом банке представлены работами Бора М.З., Василишена Э.Н., Грядовой О.В., Масленченкова Ю.С., Пановой Г.С., Песселя М.А., Плотницыной Л.А., Севрук В.Т., Соколинской Н.Э., Тагирбекова К.Р., Усоскина В.М., Уткина Э.А., Черкасова В.Е., Ши-ринской Е.Б. и др. Однако описания предметной области «финансы банка», являющейся объектом управления для финансового менеджмента банка до настоящего времени в отечественной литературе не сформировано.
В книге И.О. Спицына и Я.О. Спицына, посвященной маркетингу в банке4, в проблематику маркетинга включены вопросы организационной структуры банка, банковского риск-менеджмента и системы планирования, которые к проблематике маркетинга прямого отношения не имеют. В результате остается не выясненной роль и функции маркетинга в банке.
Как одна из наиболее передовых отраслей экономики по уровню интеллектуального потенциала банковская отрасль не может оставаться в стороне от новых теорий организации
4Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь: АО «Таренс», К.: ЦММС «Писпайп», 1993.
производства, таких, например, как «реинжениринг бизнес-процессов»5. Согласно этим теориям именно совокупность бизнес-процессов составляет основу экономической деятельности банков.
Отмеченные моменты отсутствия разграничения предметных областей различных научных теорий, которые используются при описании закономерностей банковской деятельности, в значительной степени затрудняют выбор адекватного методического инструментария для анализа состояния коммерческого банка в целом и различных его функциональных компонентов. А эта проблема весьма актуальна при современном состоянии российской банковской системы, о чем свидетельствует, в частности, следующее утверждение:
«В ближайшие 2-3 года практическими задачами, решение которых будет способствовать достижению поставленных стратегических целей реформирования банковской системы, являются укрепление финансового состояния жизнеспособных кредитных организаций и выведение с рынка проблемных банков, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала, расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также по усилению взаимодействия банков с реальной экономикой.
Для решения указанных задач необходимо в сфере организации деятельности банков обеспечить,вчастностиповышение эффективности функционирования внутрибанковских систем управленияи внутреннего контроля»6.
Особенно насущной эта проблема представляется в свете наблюдающихся в последние годы в российской банковской системе позитивных тенденций. Во-первых, изменилась модель участия банков в экономической жизни, они стали выполнять роль финансового по-средника. Во-вторых, банки стали более кредитоориентированными, увеличилась доля кредитов под конкретные экономические программы. Распределение 30 крупнейших россий-
5Хаммер Майкл, Чампи Джеймс Реинжиниринг корпорации: манифест революции в бизнесе - СПб.: СПГУ, 1997; Ойхман Е.Г., Попов Э.В. Реинжиниринг бизнеса: реинжиниринг организаций и информационные техно логии. - М.: Финансы и статистика, 1997.
6Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации //Вестник Банка России. 2001. № 12; Деньги и кредит. 2001. №1.
7ских коммерческих банков по объему кредитов представлено на рис. 1. В промышленности
доля кредитов и займов в финансировании оборотного капитала в 2002 г. достигла 12,4%
против 7,6% в 1997 г. Восстановились докризисные показатели банковской системы. Около
75% банков по итогам 2001 г. наращивали свои активы. Около 90% банков по итогам 2001 г.
стали прибыльными и относились, по нашей классификации, к финансово-устойчивым. И,
наконец, темпы роста банковских активов в прошлом году почти в 3 раза превышали темпы
роста ВВП.8
Сбербанк России
42,39%
37,64
5,89% 'Газпромбанк
Остальные (менее 5%)
Альфа-банк
/б,20% 7,87^
N BHeurroDrt
Внешторгбанк
Рис. 1 Доля банков РФ в предоставлении коммерческих кредитов9(на 01.10.2002) Цель и задачи исследования.Цель исследования состоит в развитии методических основ анализа состояния коммерческого банка на основе идентификации основных компо нентов предметной области экономики коммерческого банка. о Достижение цели исследования потребовало решения следующих задач:
1. Разработки методическихиинформационных основ идентификации экономики коммерческого банка.
7На основе данных из Приложения к диссертации.
8ААКозлов, первый заместитель Председателя Центрального банка Российской Федерации. Вопросы модернизации бан ковской системы России// Деньги и кредит, 2002, №6
9На основе данных из Приложения к диссертации
8 2. Разработка структуры и описание содержания основных элементов предметной области
экономики коммерческого банка: производства, маркетинга, финансов и работы с персоналом банка.
Объектом исследования является теория и практика деятельности коммерческого банка в российских условиях рыночной экономики.
Предметом исследования выступает совокупность существующих научных представлений об экономических аспектах деятельности коммерческого банка в российских условиях рыночной экономики10.
Теоретико-методологической основой диссертации послужили результаты исследований отечественных и зарубежных авторов, касающиеся различных аспектов теории банковского дела, экономики и финансов предприятия, маркетинга и работы с персоналом организаций. Исследования базируются на методах системно-структурного и системно-функционального анализов научно-теоретических основ экономических аспектов деятельности коммерческого банка как хозяйствующего субъекта рыночной экономики.і
Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные
акты, регламентирующие деятельность банков и юридических лиц, статистические данные Госкомстата России, Министерства финансов РФ, монографии отечественных и зарубежных авторов, касающиеся различных аспектов банковской деятельности, теории и практики экономики и менеджмента банка, а также результаты, полученные автором в процессе диссертационного исследования. При подготовке работы использовались также отечественные пе-І
риодические издания по финансово-экономической проблематике.
Научная новизна исследования заключается в разработке концептуальных положений и обосновании структуры предметной области экономики коммерческого банка.
Основные элементы научной новизны состоят в следующем:
,,10Масленченков Ю.С. "Методология формирования рациональных систем управления финансовой деятельно-
стью российских коммерческих корпоративных структур", диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук, Москва-2000.
на основе анализа экономических аспектов деятельности коммерческого банка как хозяйствующего субъекта рыночной экономики сделан вывод о целесообразности выделения экономики банка как самостоятельного объекта исследования микроэкономики. С точки зрения этой концепции экономика банка рассматривается как элемент научного направления «экономика предприятия»;
решена задача структуризации и позиционирования экономики банка. Экономика банка позиционирована в кибернетической модели банка как элемент управляемого объекта, включающего кроме экономики инфраструктуру банка. Управляющим объектом в этой кибернетической модели является менеджмент банка;
уточнены определения и построена формальная модель взаимосвязи фундаментальных для экономики банка понятий: банковский продукт, продуктовая банковская технология, банковская услуга, бизнес-задача клиента, продуктовый банковский бизнес-процесс, банковская операция.
предложен новый подход к идентификации предметной области «экономика банка», основанный на трактовке банка как предприятия специфической (банковской) отрасли рыночной экономики. Экономика банка рассматривается какинтегрированная совокупностьсоставляющих её компонентов. Выявлены и описаны следующие существенные признаки для:
производства- состав и структура банковских операций, разработка банковских продуктов, технологии и организация банковского производства. Предложена новая классификация банковских продуктов натрадиционныеиинновационныеи рассмотрена специфика разработки этих продуктов и организации обслуживания клиентов;
маркетинга -маркетинговый комплекс банка, структура маркетинговой среды банка, задачи и функции службы маркетинга банка, рынки клиентов-потребителей и корпоративных клиентов. Разработана методика вьщеления из клиентской базы VIP-клиентов, для которых целесообразно применять современные формы сетевого маркетинга и маркетинга взаимоот-
10 ношений, известные в отечественной литературе по банковскому делу как «партнерские от-
i ношения банка с клиентом»;
финансов -структура денежных потоков банка; финансовая работа в коммерческом банке, финансовая аналитика коммерческого банка. Финансовая работа в коммерческом банке определена как предметная область включающая:определение процентных ставок, трансфертное ценообразование, формирование и использование целевых резервов, финансовое планирование на основе бюджетирования.Финансовая аналитика коммерческого банка определена как предметная область включающая:анализ финансовой устойчивости бан-ка, анализ рисков финансовой деятельности банка, анализ качества активов банка, фундаментальный анализ деятельности банка;
работы с персоналом -предметная область работы с персоналом банка, цели, критерии эффективности, стратегии и планирование в управлении работой с персоналом, методы и модели для решения задач управления работой с персоналом банка.
Практическая значимость работы. Полученные в диссертации результаты имеют