Логинов, Михаил Павлович. Ипотека в России: теория, методология, практика

Короткий опис

Логинов, Михаил Павлович. Ипотека в России: теория, методология, практика : диссертация ... доктора экономических наук : 08.00.10 / Логинов Михаил Павлович; [Место защиты: ГОУВПО "Уральский государственный экономический университет"].- Екатеринбург, 2011.- 359 с.: ил.

Содержание к диссертации

Введение
1Теоретические особенности организации ипотеки13
1.1 Ипотека как элемент национальной, экономики 13
1.2 Ипотека в системе финансовых отношений 41
1.3 Синергия в развитии национальной ипотеки 65
2Развитие методологии формирования национальной ипотеки81
2.1 Ипотечные отношения в социоэкономике России 81
2.2 Финансово-инвестиционный механизм национальной ипотеки 101
2.3 Концептуальные положения развития национальной ипотеки в России 119
3Разработка методических основ национальной ипотеки131
3.1 Развитие субсидированной системы ипотечного кредитования 131
3.2 Совершенствование системы ипотечных услуг в России 155
3.3 Ипотека как основа управления воспроизводственными процессами 175
4Тенденции и проблемы развития ипотеки в современных условиях188
4.1 Эволюция ипотечных отношений в России 188
4.2 Рынок жилья как ключевая составляющая национальной ипотеки 211
4.3 Влияние финансового кризиса на развитие ипотеки в России 229
5Финансово-экономические направления развития ипотеки242
5.1 Повышение конкурентных преимуществ банковских ипотечных услуг 242
5.2 Основные направления повышения социально-экономической эффективности ипотечного кредитования 265
Заключение 281
Библиографический список 291
Приложения 312

Введение к работе

Актуальность темы исследования. В условиях начинающегося роста российской экономики становится особенно актуальным определение стратегии развития России, при этом первостепенную значимость приобретают качественные характеристики экономической динамики. Рост экономики необходим для достижения значимых для общества социальных целей, повышения благосостояния населения, успешного решения актуальных задач структурно-технологической модернизации, приобретения Россией дополнительных конкурентных преимуществ на международных рынках.
В существующем многообразии проблем особую остроту приобретает необходимость обеспечения населения доступным жильем. Отсутствие решения этой проблемы ведет к появлению комплекса негативных социально-экономических, политических и психологических последствий, среди которых наиболее деструктивные: ограничение инвестиционной активности и экономического роста; усиление пространственной и социальной дифференциации качества жизни; потеря доверия к политическим институтам и традиционным нравственным ценностям в силу невозможности удовлетворения потребности человека в жилье.
В этих условиях большое практическое значение приобретает разработка качественно новой системы государственной поддержки развития ипотечных отношений, главной целью которых становится обеспечение расширенного воспроизводства трудовых ресурсов и производственного сектора страны на основе современных финансовых и организационно-экономических механизмов.
Для решения социально-экономических задач страны новым этапом развития ипотечных отношений в России должна стать национальная ипотека как способ организации государством воспроизводственных процессов с использованием механизмов ипотечного кредитования.
Общество должно определить новую сущность, содержание, цели и задачи ипотечных отношений, механизмы их реализации. Обеспеченность жильем должна стать главной целью общества и важнейшим критерием уровня жизни населения, отражением его роли в системе общественного воспроизводства. Государственное регулирование ипотеки необходимо сформировать в целостную финансовую и социально-экономическую систему.
В работе раскрывается авторский подход к развитию финансовых, экономических, управленческих и синергетических механизмов организации ипотеки в России, или национальной ипотеки, как целостной системы, учитывающей отечественный и зарубежный опыт создания и функционирования систем ипотечного жилищного кредитования.
Разработанность темы диссертационного исследования.Научные аспекты данного исследования формировались на основе изучения, переосмысления теоретических, методологических и практических разработок отечественных и зарубежных ученых в области финансов, ипотечного кредитования, банковского дела, денежно-кредитного регулирования, инвестиционной политики.
Теоретическим и историческим основам организации ипотечного кредитования, анализу мировой практики, исследованию проблем финансового обеспечения ипотеки посвящены работы отечественных ученых Д. З. Вагапова, С. А. Ваксман, А. А. Вишневского, И. В. Довдиенко, В. Н. Едроновой, Е. Г. Ивасенко, А.Б. Копейкина, Н. Б. Косаревой, В. А. Кудрявцева, Л. Б. Лазаровой, Н. В. Мироновой, С. М. Печатниковой, В. М. Пищулова, В. М. Полтеровича, А. А. Румянцева, В.В. Смирнова, В. Л. Степанова, А. Н. Ужегова, Г. А. Цылиной и др. Данные вопросы рассматривают и зарубежные авторы: Дж. Куммингс, А. Солее, Р. Страйк, Б. Фергюсон, Ф. Фабоцци и др.
Отдельные аспекты проблемы ипотечного кредитования под залог земли находят отражение в трудах таких ученых и специалистов, как Е. В. Иванкина, С. В. Козменкова, М. М. Коробейникова, С. А. Ленкина, И. Б. Маслова, И. В. Пышенкова, Е. В. Сергацкова, А. С. Тарасова, Ю. В. Трушина.
Достаточно большое количество исследований посвящено методологическим аспектам ипотечного кредитования включая исследование сущности жилищной ипотеки и ее особенностей. Среди авторов Д. З. Ва-гапова, Н. Б. Косарева, Ю. С. Крупнов, Т. И. Кубасова, В. А. Кудрявцев, М. С. Марамыгин, В. А. Савинова, Г. А. Цылина и др. В большинстве случаев экономическая политика в сфере развития ипотечного кредитования рассматривается на микроуровне (Н. И. Веленцева, И. В. Илларионова, О. И. Лаврушин, Г. Г. Коробова, Г. С. Панова, В. А. Савинова). Однако проведенных исследований концептуальных вопросов финансовой политики в области ипотечного кредитования недостаточно. Необходимы комплексные исследования взаимосвязи государственной политики в сфере ипотечного жилищного кредитования с экономическим ростом, воспроизводственными процессами, инвестиционными возможностями, социальными последствиями и синергетическими эффектами.
Значительная роль в развитии ипотечных программ отводится формированию организационной структуры ипотечного кредитования. Проблемам становления и развития систем ипотечного кредитования посвящены труды отечественных исследователей И. Т. Балабанова, Д. З. Вага-повой, Т. А. Владимировой, Ю. В. Головина, А.Г. Грязновой, И. В. Дов-диенко, В. В. Иванова, А. Г. Ивасенко, А. Б. Копейкина, Н. Б. Косаревой, В. А. Кудрявцева, В. И. Лимаренко, З. П. Лукиной, М. В. Павловой, Н. С. Пастуховой, Е. П. Покопцевой, В. Н. Пономарева, И. А. Разумовой,
Н. Н. Рогожиной, В. В. Смирнова, А. Н Ужегова, Г. А. Цылиной, В. З. Черняка, В. В. Шахова, Н. А. Щербаковой.
Указанные авторы стояли у истоков ипотечного кредитования в России и внесли весомый вклад в его развитие. В то же время теоретические научные разработки ипотечного кредитования на уровне национальной экономики нашли отражение лишь в единичных источниках научной и методической литературы. Можно констатировать, что используемые в российской практике модели и механизмы ипотечного кредитования не сделали жилье доступным для населения со средними и низкими доходами.
При написании работы были использованы результаты исследований известных ученых-экономистов: Е. П. Голубкова, В. Н. Едроновой, Е. Ф. Жукова, В. П. Иваницкого, В. М. Иванченко, А. Б. Копейкина, Ю. С. Крупнова, Б. Л. Кузнецова, Л. Б. Лазаровой, В. И. Лимаренко, Е. В. Мазиковой, Е. И. Мельниковой, С. М. Печатниковой, В. Н. Попова, Н. Н. Рогожиной, Э. А. Русецкой, В. В. Смирнова, А. Н. Ужегова, А. Этциони и др.
Недостаточная разработанность отмеченных проблем, как теоретического, так и методологического и практического характера, обусловливает цели и задачи диссертационного исследования.
Цель диссертационного исследования разработка концепции организации ипотеки в России на основе развития теории, методологии и механизмов ипотечного жилищного кредитования, что позволит обеспечить доступность жилья для широких слоев населения страны в современных условиях.
Цель и логика диссертационного исследования предопределили постановку и последовательное решение конкретных теоретических, методологических и практических исследовательскихзадач:
исследовать сущностное содержание ипотеки, ее понятийный аппарат, дополнить теоретические основы, методологические подходы и прикладные аспекты ипотечных отношений с учетом специфики российской экономики;
обосновать основополагающие теоретико-методологические принципы, концептуальные положения и стратегии развития синергии в национальной ипотеке, предложить новые методологические подходы к проведению исследований;
разработать методологические и методические аспекты развития финансового механизма ипотеки с учетом особенностей воспроизводственных процессов экономики страны;
выявить проблемы и тенденции развития ипотеки в России, предложить модели и финансово-экономические решения развития ипотечного кредитования на основе разработанных автором финансовых, экономических и управленческих механизмов;
определить стратегии развития и основные направления повышения социально-экономической эффективности ипотечного кредитования, разработать концепцию развития национальной ипотеки, адекватную экономическим условиям России.
Объектом диссертационного исследованиявыступает система финансово-кредитных и социально-экономических отношений в национальной ипотеке, а также составляющие ее структурные элементы денежно-кредитной системы.
Предметом диссертационного исследованияявляются процессы, тенденции и механизмы развития ипотечного кредитования.
Область диссертационного исследованиясоответствует п. 1.4 «Финансы инвестиционного процесса, финансовый инструментарий инвестирования», п. 9.4 «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования», п. 9.6 «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма» паспорта научной специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» ВАК (экономические науки).
Теоретико-методологическую основу диссертационного исследованиясоставили общие методы научного познания: абстракции, индукции, дедукции, сравнения, анализа и синтеза, исторической и логической оценки экономических явлений, взаимосвязи эмпирических и теоретических аспектов исследования.
Сущность и функции ипотеки, механизмы ее развития раскрыты диссертантом на основе изучения публикаций отечественных и зарубежных авторов по теме исследования.
Информационной базой диссертациипослужили документы Правительства РФ, Министерства финансов РФ, Министерства экономического развития РФ, Центрального банка РФ, Фонда «Институт экономики города», Ассоциации российских банков, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, материалы статистических сборников, монографий, научных и научно-практических конференций и семинаров, периодической печати, сайтов сети Интернет и др.
Научная новизна диссертационного исследованиязаключается в том, что это одна из первых работ, где предложена научная концепция формирования национальной ипотеки на основе разработки теории и методологии управления социально-экономическим развитием рынков недвижимости и ипотечного кредитования с целью активизации воспроизводственных процессов в экономике страны.
При разработке концепции лично автором получены следующиенаучные результаты.
1. Разработаны теоретические основы формирования новой категории «социоипотека» как формы организации государством национальной ипотеки для развития расширенного воспроизводства в экономике, определяющей совокупность финансово-кредитных и социально-экономических отношений с использованием механизмов ипотечного кредитования, что позволило уточнить сущность ипотеки и расширить понятийный аппарат исследования, выявить роль национальной ипотеки в развитии страны.
2. Обоснованы теоретические основы формирования механизма синергии в национальной ипотеке за счет развития интеграционных и мобилизационных связей субъектов ипотечного комплекса. Впервые предложена методология применения геликоидного подхода, основанного на совмещении полярной и декартовой систем координат, к исследованию неравновесных систем в экономике, что позволило построить модель синер-гетического эффекта социоипотеки.
3. Предложен и обоснован методологический подход к формированию финансового механизма и обеспечению финансовыми ресурсами со-циоипотеки за счет развития финансово-инвестиционного потенциала ипотечного комплекса и оптимизации бюджетных расходов. Разработан механизм ипотечного кредитования на основе введения Банком России ипотечной ставки рефинансирования, что позволит повысить эффективность использования финансовых ресурсов, выделяемых государством на развитие ипотеки.
4. Разработаны концептуальные основы функционирования ипотечного комплекса как совокупности различных ипотечных систем, действующих с целью решения задач социоипотеки. Предложены направления развития экономического механизма воспроизводства на основе формирования системы ипотечного кредитования под залог земли.
5. Выработаны методические рекомендации по формированию со-циоипотеки, что позволило разработать авторские модели ипотечного кредитования и обосновать концепцию развития национальной ипотеки в России. Выявлены проблемы и определены приоритетные задачи и направления развития ипотеки, предложена система мероприятий экономического и управленческого характера, направленных на повышение эффективности государственного регулирования в области ипотечного кредитования.
Теоретическая и практическая значимость работы.Теоретическая значимость диссертационной работы состоит в том, что содержащиеся в ней обобщения и выводы способствуют приращению знаний в области теории финансов, финансово-инвестиционного механизма и ипотечного кредитования, направлены на комплексное решение крупной практиче-7
ской проблемы развития национальной ипотеки и вносят существенный вклад в обеспечение доступности жилья для широких слоев населения, в поступательное развитие финансово-кредитного сектора страны и российской экономики в целом.
Автором предложен геликоидный подход, который расширяет существующий спектр методологий, позволяет исследовать состояние неравновесных систем и прогнозировать изменение их экономических и социальных характеристик.
Практическая значимость работы заключается в том, что предлагаемая автором целевая концепция развития национальной ипотеки в России позволит обеспечить граждан доступным и комфортабельным жильем, воспроизводственные процессы в экономике финансовыми и трудовыми ресурсами, оживит инвестиционные и инновационные процессы за счет развития ипотечного комплекса, финансовых механизмов и рынков ипотеки.
Автором разработан комплекс прикладных моделей ипотечного кредитования и методы финансового обеспечения ипотеки, которые могут быть использованы при разработке социально-экономической политики России. Их применение позволит повысить эффективность развития рынков недвижимости и ипотечного кредитования, будет способствовать развитию социальной сферы, превращению России в социально ориентированное государство и ускорению темпов экономического роста страны в целом.
Ряд положений диссертации может быть использован федеральными, региональными и местными органами власти, кредитными организациями при разработке программ ипотечного кредитования.
Основные выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, могут быть применены в учебном процессе при подготовке специалистов в сфере финансов, банковского дела, ипотечного кредитования, а также в ходе повышения квалификации руководителей и специалистов сфер рынков недвижимости и ипотечного кредитования.
Апробация результатов исследования.Полученные результаты исследования докладывались и обсуждались на российских и международных научно-практических конференциях и семинарах. Ведущие положения исследования используются при составлении федеральных программ развития ипотечного кредитования Комиссией Совета Федерации по жилищной политике и жилищно-коммунальному хозяйству, Департаментом корпоративного управления Минэкономразвития России, в практической деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (Москва) и ряда других организаций, оказывающих ипотечные услуги. Внедрение результатов диссертационного исследования подтверждено соответствующими документами.
Теоретические разработки и научно-практические выводы исследования используются в учебном процессе ГОУ ВПО «Уральский государственный экономический университет», ФГОУ ВПО «Уральская академия государственной службы» и других вузов страны.
Публикации.Наиболее существенные положения и результаты предлагаемого к рассмотрению исследования нашли отражение в 54 публикациях, в том числе в 6 монографиях, 30 статьях в журналах, рекомендуемых ВАК, общим объемом авторского текста 95,89 п. л.