Сагитдинов Мухамет Шамсутдинович. Основы взаимодействия банковской системы и экономики региона

Короткий опис

Сагитдинов Мухамет Шамсутдинович. Основы взаимодействия банковской системы и экономики региона : Дис. ... д-ра экон. наук : 08.00.10 : Уфа, 2001 273 c. РГБ ОД, 71:02-8/110-0

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1. ОСНОВЫ КОНЦЕПЦИИ РЕФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕГИОНЕ 11
1.1. Исходные положения концепции //
1.2. Адаптация банковской системы и реальной экономики региона к рыночным условиям развития .....26
1.3. Этапы и перспективные направления становления региональной банковской системы 44
Глава 2. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ 65
2.1. Методологические подходы к определению приоритетов региональной экономики 65
2.2. Регулирование взаимосвязей экономики и банковской системы региона... 79
2.3. Основы анализа взаимодействия банков и реального сектора экономики региона 86
2.4. Факторы формирования инвестиционного потенциала банковской
системы 97
Глава 3. ФОРМИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, АДЕКВАТНОЙ ПОТРЕБНОСТЯМ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РЕГИОНА.. 114
3.1. Внешние факторы, влияющие на эффективность деятельности банковской системы 114
3.2. Совершенствование структуры банковской системы в регионе и координация деятельности кредитных организаций 118
Глава 4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
ТЕРРИТОРИАЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ БАНКА РОССИИ 131
4.1. Оценка соответствия территориальных учреждений Банка России и региональной экономики 131
4.2. Осуществление внутрибанковского менеджмента в территориальном учреждении Банка России 142
4.3. Организация взаимоотношений территориальных учреждений с
центральным аппаратом Банка России, региональными органами власти и
банками . 155
Глава 5. МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СНИЖЕНИЯ РИСКА
ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКИХ СТРУКТУР.. 167
5.1. Оценка эффективности деятельности кредитных организаций в регионе]67
5.2. Определение цены кредита 171
5.3. Оценка платежеспособности ссудозаемщиков и степени кредитного
риска 176
6.1. Условия обеспечения устойчивости рубля в регионе 185
6.2. Обеспечение экономики региона платежными средствами 198
6.3. Электронные расчеты как условие эффективного обеспечения экономики платежными средствами....... 203
ЛИТЕРАТУРА 225
Приложение 1 248
Приложение 2 259
Приложение 3 , 268

Введение к работе

Актуальность темы исследования.
Начавшееся оживление российской экономики резко повысило значимость достижения эффективного взаимодействия реального и кредитно-банковского секторов экономики как одной из основ обеспечения экономики инвестиционными ресурсами и платежными средствами и их рационального использования, создания системы современных рьшочных механизмов регулирования и стимулирования экономики и ее реструктуризации.
Банковский сектор, возникший в стране в процессе разрушения огосударствленной системы, не способен решить такие задачи. Об этом свидетельствуют: труднопреодолеваемая ориентация банков на самовозрастание денег и вытекающие из нее деформации экономического оборота; слабость или отсутствие особенно на региональном уровне, ряда необходимых кредитно-банковских структур (инвестиционных, ипотечных, муниципальных и др.); неотработанность взаимосвязей между федеральным и региональным уровнями банковского сектора и внутри регионального уровня и, как следствие этого, слабость воздействия банковского сектора в регионах на развитие реального сектора и обеспечение экономического роста.
Очевидно, что необходима такая реформа кредитно-банковского сектора, которая сможет превратить его в целостную банковскую систему, включающую федеральный и региональный уровни, и являющуюся органической частью экономики рыночного типа. Специфика России предполагает, что одним их принципиальных направлений реформы должно стать обеспечение относительной самостоятельности, большей маневренности региональных уровней банковской системы в их взаимосвязях с реальной экономикой, т.е. формирование (в рамках общей банковской системы) региональных банковских систем. Во многом осуществление банковской реформы и ее результаты будут зависеть от определения места в банковской системе Центрального банка России и его территориальных учреждений, от характера связей последних с самим Центральным банком.
Между тем, до сих пор концептуальные основы реформирования банковского сектора в должной мере не проработаны, продолжается борьба разных подходов к
5 банковской реформе, в том числе связанных с формированием региональных банковских систем, функциями и характером деятельности территориальных учреждений Банка России, условиями достижения адекватности банковского сектора потребностям и приоритетам развития региональной экономики и т.д.
Эти причины обусловили необходимость и актуальность исследования комплекса теоретико-методологических и методических аспектов реформирования банковской системы в регионе и обеспечения ее эффективных взаимосвязей с региональной экономикой.
Цель исследования- разработка основ и путей реформирования и механизмов функционирования регионального банковского сектора как органичной части общей банковской системы и региональной экономики.
Задачи исследования:
проанализировать и обобщить результаты и трудности развития двухуровневой банковской системы в процессе перехода к рыночной экономике;
выявить основные факторы, препятствующие достижению эффективных взаимосвязей банковского и реального секторов на региональном уровне;
разработать концептуальные основы становления региональных банковских систем в качестве относительно самостоятельного уровня целостной банковской системы и органичной части экономики региона;
определить критерии и пути достижения адекватности банковской системы специфике и потребностям развития экономики региона;
уточнить функции территориального учреждения Центрального Банка России в региональной банковской системе, принципы и механизмы его взаимосвязей с ЦБ, региональными банковскими структурами и органами власти, разработать методы оценки его деятельности;
обосновать контуры рациональной структуры банковской системы в регионе;
обобщить результаты практического внедрения предложенных теоретико-методологических и методических подходов в ходе реформирования банковской системы на примере республики Башкортостан.
Объектом исследованияявляется банковская система в регионе, включающая территориальное учреждение Банка России, коммерческие и специализированные банки и ее связи с другими секторами региональной экономики.
Предметом исследованияявляются процессы становления и функционирования региональной банковской системы и ее вертикальных и горизонтальных экономических и организационных связей.
Методологической основойисследования являются подходы к изучению и развитию денежно-кредитных и платежных отношений, сложившиеся как в отечественной, так и зарубежной научной литературе и практике. Общая логика исследования, а также подходы к анализу и решению отдельных вопросов отражают понимание автором содержания процессов реформирования денежно-кредитной и платежной систем в Российской Федерации, приоритетности и внутренней взаимосвязанности этих процессов, учитывают российское законодательство и нормативные акты соответствующих государственных органов.
Теоретической основойработы послужили концепции и разработки в отечественной и зарубежной экономической науке проблем денежного обращения, кредита, платежных отношений, роли кредитно-финансовых институтов в регулировании экономики. В процессе исследования были использованы труды Л.И.Абалкина, А.Г.Аганбегяна, В.С.Алхимова, М.С.Атлас, А.В.Войлукова, В.В.Геращенко, В.С.Геращенко, Е.Ф.Жукова, Н.Д.Зарковского, В.С.Захарова, Ю.И.Кашина, З.С.Каценеленбаума, О.Л.Козловой, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушина, И.В.Левчук, А.Н.Романова, В.К.Сенчагова, Дж.Г.Сигела, Д.Синки, С.А.Ситаряна, В.К.Ситнина, В.М.Усоскина, Б.Г.Федорова, И.Фишера, М.Фридмана, А.Хайнеке, А.А.Хандруева, Л.Харриса, Дж, Г.Шима и других, а также специальная литература, законодательные акты, методические указания, рекомендации, материалы научно-практических конференций по данной тематике.
В основу диссертационной работы положены результаты исследований, полученные в соответствии с планами научно-исследовательских работ кафедры финансов и экономического анализа Уфимского государственного авиационного технического университета.
Научная новизна диссертациизаключается в разработке автором концепции реформирования региональной банковской системы и условий ее реализации. Суть концепции заключается в усилении регулирующего и 'стимулирующего воздействия банковской системы на развитие экономики региона как результата совокупной деятельности банковских структур, четкого разделения, сочетания и реализации их
7 функций, рационального использования ими финансовых и кредитных средств и механизмов.
Новизна основных аспектов концепцииотражена в следующих выводах и результатах исследования:
1. Определен и обоснован блок исходных положений концепции развития региональной банковской системы, включающий: повышение роли территориального учреждения Центрального Банка России в региональном развитии и усиления его функций как основополагающего звена банковской системы в регионе; завершение ее структурной еформированности и обеспечение открытости банков для реального сектора экономики; отработку комплекса механизмов эффективного взаимодействия банковского и других секторов экономики региона, а также рациональных взаимосвязей внутри банковской системы.
2. Обоснована целесообразность предоставления территориальным учреждениям Центрального Банка России (при сохранении целостности системы ЦБ) большей самостоятельности в их деятельности (реализации политики и установок ЦБ с учетом особенностей регионов, формировании структуры и организационной сети кредитно-банковского сектора в регионе, содействии созданию недостающих звеньев, обеспечению ликвидности банковских учреждений и т.п.).
3. Выявлены негативные последствия диспропорций перехода на рыночные начала банковского и реального секторов региональной экономики (замкнутость и спекулятивная ориентация деятельности коммерческих банков, падение инвестиционной активности реального сектора, доступности для него кредитных ресурсов, расширение теневых отношений и т.д.). Определены возможности и способы участия банковской системы в преодолении этих диспропорций и формировании рыночной среды в региональной экономике: создание региональных банковских структур, функционально связанных с реальным сектором (банков развития, инвестиционных банков и т.п.), определение рациональных цен на банковские кредитные и инвестиционные ресурсы, обеспечение экономики наличными и безналичными платежными средствами, поддержание устойчивости рубля на региональном уровне).
4. Разработана методология достижения рациональных взаимосвязей банковского и реального секторов экономики, а также взаимосвязи внутри банковского
8 сектора, включая принципы и механизмы внутрибанковского менеджмента в территориальном учреждении Банка России, взаимоотношений территориальных учреждений Банка России с Центральным Банком, коммерческими и другими региональными банками и органами власти.
5. Разработан комплекс методических подходов к анализу, оценке состояния и оптимизации основных индикаторов взаимодействия банков и реального сектора, позволяющих ослабить негативные факторы, сокращающие объемы кредитной, прежде всего инвестиционной, деятельности банковских структур, повысить ее эффективность и упрочить устойчивость банковской системы в регионе (оценка обеспеченности экономики денежными ресурсами и достижение их необходимого объема, определение цены кредита, платежеспособности ееудозаемщика, степени кредитного риска, инвестиционного климата).
6. В рамках общей банковской системы обоснована рациональная структура региональной банковской системы (на примере Республики Башкортостан), отвечающая потребностям развития рыночных отношений и их регулирования. Доказана целесообразность создания наряду с традиционными коммерческими банками кредитной организации нового типа (регионального банка развития), специальных, региональных банков (инвестиционных, ипотечных, муниципальных), способных эффективно влиять на решение приоритетных проблем региона.
7. Показана целесообразность организационного оформления, анализа и постоянного мониторинга экономической ситуации, влияющих на кредитно-банковскую деятельность в регионе, как основы принятия решений по ее дальнейшему развитию, создания в этих целях экспертного органа, включающего представителей банковского сектора, региональной власти и предпринимательских структур.
8. Разработаны (на примере Национального Банка Башкортостана) принципы, методические основы внутренней организации деятельности и менеджмента территориального учреждения ЦБ как гибкой саморегулирующейся системы, способствующей его эффективному взаимодействию с банковскими и другими экономическими структурами региона. Разработаны методы оценки эффективности деятельности территориального учреждения в зависимости от его воздействия на экономику региона.
Теоретическая и практическая значимостьисследования состоит в том, что в работе разработаны концептуальные аспекты анализа и организации взаимодействия банковской системы с экономикой региона в условиях перехода к рыночной экономике, предложены принципы оценки банковской деятельности в регионе, обоснована необходимость создания принципиально новых банковских структур, обеспечивающих потребности развития региональной экономики, разработаны методологические основы и механизмы взаимодействия банковской системы с реальным сектором экономики, органами государственной власти.
Результаты исследования имеют практическое значение для экономики Российской Федерации и ее регионов, территориальных учреждений Центрального Банка Российской Федерации, в том числе и Национального банка Республики Башкортостан.
Выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертации, получают реализацию в ходе реформирования банковской системы Республики Башкортостан и одобрены Центральным Банком Российской Федерации. Основные результаты диссертационного исследования использованы при подготовке указов Президиума Верховного Совета и Президента Республики Башкортостан; законов Республики Башкортостан; постановлений и распоряжений Кабинета Министров Республики Башкортостан; при разработке концепций и основных направлений развития экономики и денежно-кредитной сферы Республики Башкортостан, учебных и научно-методических пособий; при подготовке методических разработок Национального Банка Республики Башкортостан.
Теоретические и методологические положения и практические предложения, выдвинутые в работе, опубликованы в монографиях, научных докладах и статьях и доложены на научных конференциях, совещаниях и семинарах (в т.ч. международных).
На базе разработок автора и при его непосредственном участии были проведены работы по организации деятельности Республиканского инвестиционно-кредитного банка 'Ъагдкредитбанк", в результате деятельности которого удельный вес долгосрочных и среднесрочных кредитных вложений в экономику Республики Башкортостан увеличился с 5,3% в 1994 г. до 48% в 1999 году.
Разработанная по инициативе автора система организации безналичных электронных платежей внедрена в Республике Башкортостан и принята Центральным Банком Российской Федерации в качестве одной из базовых схем для регионов страны. Экономический эффект от ее внедрения в Башкортостане только в 1994 году составил свыше 509 млн. рублей. После распространения в 1999 году предложенной системы на межрегиональные расчеты эффект вырос до 850 млн. рублей в год.
Внедрение предложенной в работе системы управления территориальным учреждением Банка России позволило увеличить производительность труда в Национальном банке Республики Башкортостан в 2.5 раза и ежегодно экономить только на прямых затратах свыше 150 млн. рублей. В настоящее время предложенная в работе система управления внедряется Центральным Банком в других регионах России.

Исходные положения концепции

Крах административно-централизованного устройства экономики и начавшийся переход к рыночным отношениям одновременно означали ликвидацию существовавшей в стране государственной кредитно-банковской системы. Начинавшемуся развиваться рынку была нужна принципиально иная банковская система, способная оказывать всю совокупность современных банковских услуг, быть центром рьшочного регулирования экономики, осуществления в ней структурных сдвигов, обеспечения ее потребностей в платежных средствах и инвестициях. Такая система должна быть сложной по функциональной структуре кредитно-банковских организаций, по формам банковской собственности, по типам и механизмам связей с другими секторами и разными территориальными уровнями экономики. Она должна быть открытой для реального сектора экономики и развиваться прежде всего на базе его развития.
Однако становление новой кредитно-банковской системы оказалось крайне осложненным проводившейся псевдолиберальной политикой перехода к рынку, которая резко ухудшила экономическую ситуацию, породила новые диспропорции, деформации, глубочайший социально-экономический кризис. В сложившихся условиях банковский сектор оказался деформированным во многих отношениях и не сложился как целостная и эффективна система.