Свеженцева Ирина Николаевна. Развитие системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в стратегии коммерческого банка

Короткий опис

Свеженцева Ирина Николаевна. Развитие системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в стратегии коммерческого банка : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Свеженцева Ирина Николаевна; [Место защиты: Орлов. гос. техн. ун-т].- Курск, 2009.- 222 с.: ил. РГБ ОД, 61 09-8/3192

Содержание к диссертации

Введение
1Теоретические основы исследования системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах12
1.1 Банковские платежные карты как современный банковский продукт 12
1.2 Эволюция российского рынка банковских платежных карт: зарождение и становление 38
1.3 Место и значение системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в стратегии коммерческого банка 73
2Методические аспекты анализа и оценки развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах93
2.1 Мониторинг рынка банковских платежных карт как инструмент развития бизнеса, основанного на банковских платежных картах 93
2.2 Прогнозирование рынка банковских платежных карт на уровне региона 115
2.3 Методика оценки системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах 126
3Совершенствование бизнес - стратегии коммерческого банка в сфере услуг, осуществляемых с помощью банковских платежных карт149
3.1 Оценка направлений системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, с учетом критерия функциональности банковских платежных карт 149
3.2 Совершенствование организационно-методических основ бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах 162
3.3 Разработка основных направлений стратегии развития банковского бизнеса, основанного на банковских платежных картах 174
Заключение 186
Список использованных источников 191
Приложения

Введение к работе

Актуальность темы диссертационного исследования.Для повышения эффективности банковского бизнеса в целом, в современной экономике России с учетом исторических, географических и экономических условий страны необходимо совершенствование его подсистем, в частности динамично развивающегося бизнеса, основанного на банковских платежных картах. Данное направление банковского бизнеса обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности банка.
В целях развития деятельности кредитных организаций в области обслуживания клиентов с использованием банковских платежных карт необходим целый комплекс мероприятий, включающих в себя как организационные, так и технологические изменения, обеспечивающих внедрение новых направлений работы и расширение ассортимента предлагаемых услуг. Однако для получения положительного результата необходимо проведение широкого спектра маркетинговых исследований и экономического обоснования на начальном этапе развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, корректная оценка экономических показателей эффективности в процессе его функционирования.
В этой связи поиск путей дальнейшей активизации, развития и повышения эффективности системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, подтверждает актуальность и обусловливает выбор автором темы диссертационного исследования.
Степень научной разработанности проблемы.Общетеоретические подходы автора основаны на критическом обобщении результатов научных исследований отечественных и зарубежных специалистов в области изучения проблем теории и практики осуществления операций с банковскими платежными картами в условиях функционирования отечественного рынка банковских услуг. Существенный вклад в теорию и анализ прикладных проблем банковских платежных карт внесли такие российские ученые и специалисты, как СВ. Андреев, СВ. Ануреев, Н.В, Бабинова, С.В.Бочкарев, Л.В. Быстрое, А.В. Вавилов, А.И. Гинзбург, А.И. Гризов, В.В. Завалеев, Н.В.
4 Иванов, А.Г. Ивасенко, Ю.В. Калинина, B.C. Корнева, Ю.В. Косова, А.С. Костюченко, О.В. Крылова, А.В. Кузнецова, С.Л. Курьянова, А.В. Марченко, О.В. Мирошкина, О.С. Рудакова, Т.Б.Рубинштейн, В.В.Семенихин, В.М. Усоскин и др.
Отдельные правовые аспекты банковских операцийсприменением платежных карт подробно изложены в трудах таких российских специалистов как И.А. Спиранова и А.А. Тедеева, общие правовые вопросы - в трудах Г.А. Тосуняна.
Среди зарубежных исследователей, рассматривающих содержание операций коммерческих банков с банковскими платежными картами, а также раскрывающих экономические условия их применения в системе безналичных расчетов можно выделить таких, как Ауриемма М., Э. Беллами, Дж., Коли Р.С., Джон С. Биггинс, Юрген К., Пингитзер Ю., Брюс Д. Саммерс.
Анализ работ, опубликованных по теме исследования, показывает, что в основном, они посвящены качественным аспектам функционирования банковских платежных карт, а вопросам количественной оценки эффективности функционирования системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, уделено недостаточно внимания. Поэтому задача повышения эффективности функционирования системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, предопределила выбор направления данного исследования.
Объектом исследованияв данной работе выступают эмиссия и эквайринг банковских платежных карт как основные бизнес-сратегии развития картбизнеса в системе бизнеса коммерческого банка.
Предметом исследованияявляется механизм обеспечения развития банковского бизнеса, основанного на платежных картах, как системы доведения услуг до потребителя с учетом критерия функциональности банковских платежных карт.
Область исследованиясоответствует пп. 9.6 «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма», 9.7 «Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков» и 9.16 «Новые
5 банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК России.
Цель диссертационной работызаключается в разработке теоретических и научно-методических подходов к экономической оценке направлений развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, с учетом критерия их функциональности и обоснования бизнес-стратегии коммерческого банка.
В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:
- Исследовать теоретические вопросы функционирования системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, на рынке банковских услуг и уточнив экономическую трактовку понятия «банковский продукт», дать собственное определение терминам «банковская платежная карта», «система бизнеса, основанного на банковских платежных картах», «функциональность банковской платежной карты»;
- Провести анализ тенденций развития российского рынка банковских платежных карт и выявить особенности, предложить авторскую этапизацию его становления, что позволит раскрыть параметры внешней среды системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах;
- Выявить, используя методику мониторинга рынка банковских платежных карт, основные факторы, сдерживающие данный бизнес, и с помощью метода прогнозирования определить сценарные варианты эволюции данного рынка, что необходимо учитывать коммерческим банкам при разработке новой или совершенствовании существующей бизнес-стратегии;
Предложить методики экономической оценки и обоснования основных направлений развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, с учетом взаимовыгодности сотрудничества для банка и клиента;
Оценить соответствие организационной структуры системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, потребностям его развития и разработать механизм развития бизнеса на основе бизнес-стратегии повышающей функциональность банковской платежной карты как инструмента доведения услуг до потребителя.
Теоретической и методологической базой исследования явились труды как отечественных, так и зарубежных ученых. В основу работы положены результаты исследований в области банковского бизнеса, основанного на
банковских платежных картах, проведенные в монографиях, периодических изданиях, методических разработках и рекомендациях научно-практических конференций. Диссертационное исследование базируется на общенаучной методологии, в процессе исследования использовались методы сравнения, анализа, синтеза, обобщения, комплексности и системности, а также графический метод, метод мониторинга и прогнозирования и др.
Информационной базой исследованияпослужили научно-методическая литература, законодательные и нормативные акты РФ, статистические ежегодники и бюллетени Федеральной службы государственной статистики РФ, бюллетени банковской статистики Банка России, статистические и аналитические материалы Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Курской области (Курскстата) и Главного управления Банка России по Курской области, сформированные на их основе результаты аналитических расчетов, а также материалы ОАО «Сбербанк».
Научная новизна исследования состоит в разработке теоретических и методических положений по формированию научно-обоснованного подхода к экономической оценке развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, как системы доведения услуг до потребителей с учетом критерия функциональности банковских платежных карт в целях совершенствования стратегии данного направления бизнеса коммерческого банка.
Научная новизна подтверждается следующими научными результатами, выносимыми на защиту:
- уточнено экономическое содержание понятий «банковская платежная карта», «система бизнеса, основанного на банковских платежных картах», «функциональность банковской платежной карты», в основу которых положен критерий удовлетворенности клиента в банковском продукте (п. 9.6. Паспорта специальности 08.00.10);
- посредством анализа тенденций и выявления особенностей функционирования российского рынка банковских карт с момента его зарождения до настоящего времени, предложена авторская периодизация этапов его становления, которая позволяет раскрыть параметры внешней среды для развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах;
- на базе проведенного мониторинга рынка банковских платежных карт региона выявлены основные факторы, сдерживающие рост исследуемого
7 направления банковского бизнеса, а также с помощью метода прогнозирования представлены сценарные варианты развития регионального рынка банковских платежных карт, которые необходимо учитывать коммерческим банкам при разработке и/или совершенствовании существующей стратегии развития данного вида бизнеса (п. 9.6 Паспорта специальности 08.00.10);
предложена методика и проведена экономическая оценка развития базовых направлений бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, как системы доведения услуг до потребителясучетом критерия функциональности банковских платежных карт (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10);
сформированы основные направления бизнес-стратегии в целях повышения конкурентоспособности банка на региональном рынке банковских платежных карт, в частности предложены преобразование организационной структуры системы картбизнеса на основе проектно-матричной структуры, в наибольшей степени соответствующей динамичной внешней среде, внедрение продуктовой бизнес-стратегии и специального механизма развития бизнеса на основе интенсификации использования банковской платежной карты как многофункционального банковского продукта, способствующего реализации комплекса сочетающихся банковских продуктов (п. 9.7. и п.9.16. Паспорта специальности 08.00.10).
Теоретическое значениедиссертационного исследования заключается в развитии теоретических положений и систематизации методических приемов оценки и совершенствования стратегии бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, как системы доведения услуг до потребителей на базе критерия функциональности банковских платежных карт.
Практическая ценностьдиссертационного исследования состоит в том, что содержащиеся в нем теоретические и методические разработки и практические рекомендации могут использоваться коммерческими банками для формирования бизнес-стратегии развития комплекса взаимодополняющих банковских услуг, основанных на банковских платежных картах, позволяющей сформировать и реализовать определенные конкурентные преимущества на развивающемся рынке банковских услуг. Результаты работы представляют интерес для руководителей банков и работников, занятых в системе банковского бизнеса, основанного на платежных картах.
Апробация и реализация результатов исследования.Основные положения диссертации докладывались автором и получили положительную оценку на международных и межвузовских научно-практических конференциях: «Актуальные проблемы развития внешэкономических связей в условиях глобализации» (г. Орел, 2007), «Статистические исследования социально-экономических систем в условиях развития мирохозяйственных связей» (г. Орел, 2008), «Макроэкономические проблемы современного общества» (г. Пенза, 2007), «Международная банковская конкуренция: теория и практика» (г. Сумы, 2008), «Молодежь и XXI век» (г. Курск, 2008), на всероссийских научно-практических конференциях: «Экономика и управление в современных условиях» (г. Красноярск, 2007), «Экономическое и социальное развитие регионов» (г. Пенза, 2008), «Экономика.Управление.Финансы» (г.Тула, 2006), «Научное творчество молодежи» (г. Томск, 2007), а также в выступлениях на научно-методологических семинарах кафедры финансов и кредита Курского государственного технического университета в 2006-2008 г.г.
Результаты исследования были положительно оценены, апробированы и внедрены в работу ОАО «Сбербанк» г. Курска, а также используются в учебном процессе по специальности 080105.65 (060400) «Финансы и кредит» при изучении дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг».
Публикации.По теме диссертационного исследования опубликовано 10 научных работ общим объемом 4,96 п.л., в том числе 3 статьи в журналах, рекомендованных ВАК России (авторских 3,76 п.л.).
Объем и структура диссертации.Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Общий объем работы составляет 204 страниц. Диссертация содержит 36 рисунков, 19 таблиц. Библиографический список включает 179 источников.

Эволюция российского рынка банковских платежных карт: зарождение и становление

Для того чтобы правильно определить экономическое пространство, в котором банкам приходится вести сегодня бизнес, основанный на банковских платежных картах, необходимо обратиться к истории развития платежных систем, функционирующих на основе банковских платежных карт в отечественных банках и внести ясность в эволюцию подходов к развитию рынка банковских карт. Также необходимо выявить в процессе эволюции рынка банковских платежных карт как изменялась и сама функциональность банковскойгплатежной карты.
Моментом основания отечественного рынка банковских платежных карт считается- 1988 год, когда платежная система Visa International начала принимать в свои члены российские банки (первым такими банками стали Сбербанк России и Кредо-банк). В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными1 ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе платежных карт.
Однако первые банковские платежные карты на территории нашей страны появились гораздо раньше - в 19691 году, когда в СССР начала создаваться специализированная сеть предприятий принимающих банковские платежные карты в качестве платежных средств. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками.
В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще Bank Americard), в 1975 г. - с Euro Card/MasterCard; в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист» [173, с: 92].
С 1989 года российские банки стали осуществлять эмиссию банковских платежных карт самостоятельно сначала в рамках имеющихся зарубежных систем, а затем наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на банковских платежных картах, которые объединяют несколько банков и самостоятельно ведут процессинг операций. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB-Card», «Union Card», «Золотая корона».
Первой была основана в 1992 году STB-Card. Главная цель АО «STB-Card» - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским платежным карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие международным стандартам.
В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережала систему STB-Card, так как она ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение [41, с.53].
Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых технологиях. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским, торговым банком. и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Отдельными особенностями системы являются использование многофункциональных микропроцессорных и магнитных карт в рамках единой инфраструктуры [34, с.87].
На чиповую технологию ориентировались Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 года соглашение, предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. Сходную декларацию подписали четыре московских банка: Московский банк реконструкции и развития (МБРР), Московский кредитный банк, Риккбанк, «Оптимум» и российская компания «Скантек», которая является разработчиком карточных программ, основанных на чиповой технологии. К сожалению, данные шаги теперь могут представлять только исторический интерес ввиду прекращения операций рядом банков в связи с экономическими затруднениями.
Таким образом, история развития карточных систем выявила возможность сосуществования на российском банковском рынке различных платежных систем.
Несмотря на то, что банковские платежные карты появились в России недавно, за это время был пройден колоссальный эволюционный путь. На рисунке 3 нами представлена эволюция развития рынка банковских платежных карт.
Исследователи в области бизнеса, основанного на банковских платежных картах, по-разному выделяют периодизацию развития российского рынка банковских платежных карт.
Некоторые экономисты, например Н.Е. Егорова, с достаточной степенью условности в развитии рынка банковских платежных карт выделяет три этапа [46, с. 183].