Жиркина, Наталья Ивановна. Развитие системы кредитования физических лиц в Российской Федерации в современных условиях

Короткий опис

Жиркина, Наталья Ивановна. Развитие системы кредитования физических лиц в Российской Федерации в современных условиях : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Жиркина Наталья Ивановна; [Место защиты: Сам. гос. эконом. ун-т].- Самара, 2011.- 146 с.: ил. РГБ ОД, 61 11-8/3344

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1.Теоретические основы кредитования физических лиц коммерческими банками в Российской Федерации9
1.1. Содержание понятия кредитования физических лиц, его необходимость и роль 9
1.2. Современный подход к организации системы кредитования физических лиц 29
Глава 2.Анализ отечественной практики системы кредитования физических лиц коммерческими банками38
2.1. Современное состояние системы кредитования физических лиц в Российской Федерации, основные тенденции 38
2.2. Оценка качества кредитного портфеля физических лиц и ее значение 59
2.3. Проблемы регулирования кредитного риска при кредитовании физических лиц в коммерческих банках 68
Глава 3.Тенденции развития системы кредитования физических лиц коммерческими банками в Российской Федерации85
3.1. Совершенствование управления кредитным портфелем в системе кредитования физических лиц 85
3.2. Проблемы функционирования инфраструктуры системы кредитования физических лиц 97
3.3. Роль государственного регулирования кредитования физических лиц коммерческими банками в РФ 108
Заключение 117
Библиографический список 125
Приложения 136

Введение к работе

4Актуальность темы исследования. В современной экономике кредит явля- ется одним из основных условий и предпосылкой экономического развития государ- f ства, а также важной и неотъемлемой частью экономического роста, все это обуслав- і ливает развитие системы кредитования физических лиц. Ежегодно увеличивается объем такого кредитования и расширяется перечень предоставляемых банками І кредитных продуктов физическим лицам. Однако жесткие условия межбанков- ской конкуренции на рынке кредитования физических лиц России вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. По нашему мнению, этот процесс требует не>только значительных инвестиций, обширной и разветвленной сети отделений банков, современных банковских технологий, но и глубокого знания участии-fками рынка основ кредитных отношений, понимания сущности и роли креди- тования физических лиц в самой системе кредитных отношений. J Кредитование физических лиц распространено во всех странах мира, явля- ется залогом социальной и экономической стабильности, внося свой вклад в * реализацию основных направлений' государственной политики. Государство, вjtсвою очередь, инициируя- совершенствование нормативно-правовой базы, осу ществляя на регулярной основе контроль за деятельностью субъектов и объек тов системы кредитования физических лиц, оказывая им государственную под- ї держку и предоставляя государственные гарантии, тем самым стимулирует * платежеспособный спрос, оказывает влияние на устойчивость банковской сие- темы, способствует развитию и совершенствованию ее инфраструктуры, а так же защищает интересы потребителей финансовых услуг.
I До начала кризиса кредитование физических лиц являлось одним из наи- более прибыльных направлений банковской деятельности. В отрасли наблюда- І лась активная конкуренция, результатом которой был стабильный рост рознич-tного банковского кредитного портфеля. К концу августа 2008 г. банки выдали і физическим лицам более 2,8 трлн. руб. С началом кризиса рост кредитного
4 портфеля физических лиц прекратился, и в течение 2009 г. наблюдалось сокращение портфеля кредитования в среднем на 2% ежемесячно.
Портфель кредитов, выданных физическим лицам сократился с 4017,2 млрд. руб. в 2008 г., до 3573,8 млрд. руб. на начало 2010 г. При этом общий объем просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам вырос на 58% и составил на 1 января 2010 г. 243 млрд. руб. Удельный вес просроченной ссудной задолженности физических лиц увеличился за 2008 г. с 3,24% до 3,69%, а к концу 2009 г. достиг 6,79%.
В> российской и зарубежной экономической литературе на сегодняшний день существует множество различных подходов к определению сущности кредитования физических лиц, которое зачастую отождествляется с потребительским и розничным кредитованием.
Несмотря на то, что вопросы кредитования физических лиц рассматриваются достаточно широко, в экономической литературе не сложилось системного подхода, который позволил бы объединить теоретические аспекты данного вида кредитования, его организационно-практические основы, механизм государственного регулирования. Четко не выделяется специфика .организации кредитного процесса применительно к заемщикам - физическим лицам, оценки и регулирования кредитного риска, мониторинга информации озаемщиках.
Недостаточная разработанность понятийного аппарата, касающегося кредитования физических лиц, проблемы, сложившиеся в банковской практике РФ, связанные с ухудшением качества кредитного портфеля физических лиц, с ростом простроченной задолженности данной категории заемщиков, определили актуальность темы исследования.
Степень разработанности; проблемы. Научные основы изучения теории кредита, его сущности и форм заложили ведущие отечественные ученые Л.И. Абалкин, Г.Н. Белоглазова, СВ. Богомолов, Н.И. Валенцева, СВ. Галакая, Л.А. Дробозина, Е.Ф: Жуков, B.C. Захаров, Ю.И. Коробов, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, Г.С Панова, A.M. Тавасиев, В.М. Усоскин.
5' За рубежом в области функционирования банковской системы известны труды таких авторов, как Э.Дж. Долан, Б. Дюран, К. Дуотери, Д. Коллинз, Тимоти У. Кох, П. Паул, А. Райф, Дж. Синки (мл.), Р. Страйк, А. Харвуд.
В настоящее время вопросы развития системы кредитования физических лиц широко обсуждаются на научных конференциях и семинарах, в периодических изданиях. Данные проблемы рассматривают Д.З. Баталова, С.Л. Ермаков, И.А. Зарипов, П.П. Ковалев, Н.И. Парусимова, И.Н. Рыкова, В.А. Савинова, В.Г. Садков, М.Б. Тершукова, Г. Торсунян, А.В. Улюкаев, Е.Б. Ширинская, В.В. Янов и другие исследователи.
Несмотря на значительный научный интерес к системе кредитования физических лиц, перечисленные авторы раскрывают ее в отдельных аспектах. Также в научнойлитературе нет единого подхода к классификации кредитов, к рассмотрению методов оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков.
Данный круг вопросов определил выбор темы диссертационного исследования, а также его цели и задачи.
Цели и задачи исследования. Цель диссертационного исследования - теоретическое обоснование системы кредитованиям физических лиц, и разработка основных направлений ее развития в России в современных условиях.
В* соответствии с поставленнойїцелью сформулированы следующие задачи теоретического и прикладного характера, определившие логику диссертационной работы и ее структуру: уточнить содержание понятия кредитования физических лиц, обосновать его необходимость и рассмотреть его роль в современных экономических условиях; дать определение системе кредитования физических лиц и исследовать ее организационно-функциональную структуру, установить ее элементы и отразить их взаимосвязь; уточнить классификацию кредитов физическим лицам и обосновать ее в соответствии с принципами кредитования; выявить тенденции системы кредитования физических лиц, определить и сгруппировать факторы, оказывающие влияние на ее развитие; провести анализ влияния характера погашения основного долга и процентов по нему заемщиками - физическими лицами на качество кредитного портфеля в целях эффективного управления им; разработать структурные показатели оценки качества кредитного портфеля физических лиц, позволяющие осуществлять его мониторинг в целях минимизации рисков невозврата ссуд; предложить методику ситуационного анализа кредитного портфеля физических лиц для прогнозирования своевременного погашения задолженности; определить направления, развития государственного регулирования в системе кредитования физических лиц.
Область исследования. Диссертационное исследование проведено по специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит паспорта специальности ВАК (область исследований: п.п. 9.3 Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта и п.п. 9.4 Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования):
Объектом исследования являются кредитные организации Российской Федерации.
Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе кредитования заемщиков - физических лиц.
Методы исследования. В процессе исследования* использовались такие общенаучные приемы и методы познания, как метод анализа и синтеза, метод системного подхода, метод экономико-статистических сравнений, а также методы группировки, классификации, прогнозирования.
Необходимая для научной работы глубина исследования и достоверность выводов достигаются за счет использования принципов диалектической и формальной логики, основными из которых являются объективность рассмотрения, всесторонность, поиск противоречий.
Теоретическая основа исследования. Теоретической базой для диссертационного исследования являются фундаментальные труды российских и зарубежных ученых в области кредитования физических лиц, а также исследования ученых-практиков в этой области, которые нашли свое отражение в диссертационных и монографических исследованиях, научных статьях, публикациях в экономической литературе и периодических изданиях.
Информационно-эмпирическая база исследования. При изучении и анализе проблем по теме исследования использовались законодательные и нормативные акты РФ; Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы, по финансовым рынка, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, а также материалы научно-практических конференций, семинаров, круглых столов, данные монографий, публикаций-в периодических изданиях.
Научная новизна диссертационной работы заключается в развитии комплекса теоретических положений и в разработке методических и практических рекомендаций, направленных на совершенствование системы кредитования физических лиц.
Конкретные научные результаты проведенного исследования.состоят в следующем: разграничено содержание понятий кредитования физических лиц, а также личного, розничного и потребительского кредитования с целью выделения комплексного понятия, которым является «кредитование физических лиц»; дано определение системы кредитования физических лиц, определены и сгруппированы элементы ее структуры, что позволило выделить три блока, в совокупности обеспечивающих ее эффективное функционирование: фундаментальный, функциональный и регулирующий. предложена классификация видов кредитования физических лиц согласно принципам их кредитования, что позволяет проконтролировать соответствие кредитования этим принципам и способствует реализации кредитных отношений; выявлены и сгруппированы факторы, оказывающие влияние на систему кредитования физических лиц в целях определения тенденций ее развития; предложена методика ситуационного анализа кредитного портфеля физических лиц, реализация которой позволит банку эффективно управлять кредитным портфелем и принимать своевременные меры по-возврату кредита и предотвращению дефолта.
Теоретическое значение исследования. Теоретическая значимость работы-состоит в,том, что концептуальные выводы и положения, выдвинутые автором^ обоснованные в.диссертации, дополняют и расширяют исследования содержания' и роли системы кредитования- физических лиц. Предложенная автором* модель системы кредитования физических, лиц, состоящая из трех блоков -фундаментального, функционального ^регулирующего - позволит обеспечить эффективное функционирование данного вида кредитования.
Основные выводы и предложения, автора по результатам проведенного диссертационного исследования направлены^ на развитие методических аспектов совершенствования системы кредитования физических лиц.
Практическая значимость работы заключается в том, что полученные результаты создают научно-методическую основу для?развития практики» кредитования физических лиц, управления* кредитным .риском, мониторинга кредитного портфеля данной категории заемщиков.
Содержащиеся в диссертационной' работе выводы и рекомендации- могут быть использованы коммерческими банками в процессе кредитной.деятельности по обслуживанию заемщиков физических лиц.

Содержание понятия кредитования физических лиц, его необходимость и роль

Кредит как историческая-экономическая категория связан со становлением товарно-денежных отношений. Общеэкономической причиной существования кредита, как и любой другой стоимостной категории, является товарное производство, а его конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения,1 выступает кругооборот капитала. Объективная необходимость кредита вытекает из особенностей процесса расширенного воспроизводства, осуществляемого в натуральной и денежной формах: С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средства платежа, формула «Деньги — Товар — Деньги » может принимать форму «Деньги - Обязательство - Деньги », где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через определенный срок. Это и обусловливает появление кредитных отношений.
При раскрытии сущности кредита, предоставляемого. физическим лицам, как и сущности других экономических категорий, важно следовать определенным методологическим принципам.
Во-первых, независимо от формы, в которой выступает кредит, все его разновидности должны отражать сущность кредита, независимо от той формы, в которой он выступает. Например, кредит может: функционировать как во внутреннем, так и во внешнем экономическом обороте; существовать в денежной и товарной формах; удовлетворять различные краткосрочные и долговременные потребности, такие как расходы на приобретение материалов, затраты на покупку производственного оборудования, сырья и проч. Выполняя разные задачи по удовлетворению потребностей сущность кредита не изменяется, он продолжает выражать наиболее характерные для него особенности и черты. Поэтому, изучая вопрос о сущности кредита, нужно рассмотреть его формы. Во-вторых, рассматривая отдельные конкретные параметры кредита, существует возможность раскрыть сущность кредита в целом
Вопрос о формах кредита недостаточно однозначно освещен в учебной и экономической литературе. Можно также отметить слишком свободное толкование этого вопроса в большинстве публикаций по теории кредита: нередко одно и то же понятие одни авторы называют формами кредита, другие - видами, третьи - классами. В общепринятом (философском) понимании форма это «внешнее проявление чего-либо, по которому можно судить или только догадываться о его внутреннем, о сущности»1, т. е. форма представляет собой внешний, наиболее общий способ отражения определенного явления, который хотя и связан с внутренней его сущностью, но не раскрывает ее.
По нашему мнению,4 трактовка, которую дают современные экономические словари, недостаточно точная,4 так как в качестве определяющего критерия используется только один - тип ссужаемой стоимости. Например, экономический словарь дает следующую трактовку формы кредита: «Форма кредита - способ предоставления кредита, товарная или денежная форма кредитования» . Более широкое определение можно прочесть в Современном финансово-кредитном словаре: «Форма кредита - это способы организации кредитных отношений, специфика которых определяется участниками этих отношений и формой стоимости, передаваемой кредитором заемщику на возвратных началах»3.
Автор" многих работ по теории кредита Ф.Н. Филина так определяет критерии классификации форм кредита: «В структуре кредита выделяется три неизменных обязательных элемента: кредитор, заемщик и ссуженная стоимость. Соответственно общепринята классификация форм кредита в зависимости от: 1) ссуженной стоимости (товарной, денежной, смешанной); 2) іфедитора и заемщика; 3) целевых потребностей заемщика - производительная, потребительская. Кроме вышеуказанных, используются и другие формы кредита: прямая и косвенная, явная и скрытая, старая и новая, основная (преимущественная) и дополнительная, развитая и неразвитая и др.»1.
В учебной литературе чаще всего встречается мнение, что форма кредита обусловливается структурюн кредитных отношений, а именно: характером ссужаемой стоимости, типом кредитора и заемщика, содержанием целевых потребностей заемщика. Также распространена точка зрения, что классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким признакам, к которым относят: 1) категорию кредитора и заемщика; 2) срок предоставления кредита; 3) форму, в которой предоставляется конкретный кредит. В качестве основополагающего признака (критерия) классификации кредита следует рассматривать его материальную форму.
Следует отметить, что в практике кредитования физических лиц чистых форм кредита не существует. Так, кредит физическим лицам в зависимости от ссуженной стоимости может проявляться как в денежной, так и в смешанной, товарно-денежной форме. В зависимости от типа кредитора кредит физическим лицам может выступать как банковский, государственный или частный. Цель получаемого кредита определяет его форму как потребительского, производительного или инвестиционного кредита. Форма кредита, когда он выдается непосредственно его пользователю — является прямой. Что касается варианта, когда физическое лицо оформляют-кредит на покупку товаров непосредственно в торговой организации, то в данном случае заемщик является косвенным потребителем оформленного кредита. Рассмотрение форм кредита в зависимости от срока предоставления нам не представляется корректным, поскольку такие критерии, как краткосрочность и долгосрочность, скорее характеристики видов, а не форм кредитования.
Таким образом, кредит физическим лицам может выступать в разных формах, имеющих свою специфику. Но все их объединяет главное - движение ссуженной стоимости, имеющей непроизводительное назначение, на принципе возвратности кредита, обеспеченной трудовыми доходами1 заемщика - физического лица. Часто в экономической литературе кредит, предоставляемый физическим лицам, отождествляют с потребительским кредитом, однако, по нашему мнению, кредит физическим лицам - это более широкое понятие, одной из форм которого может выступать потребительский кредит.
Как отмечалось выше, анализ сущности кредита предполагает также рассмотрение его структуры. Формы кредита тесно связаны с его структурой и, в определенной степени, с сущностью іфедитньїх отношений. Структура кредитных отношений включает в себя кредитора, заемщика и собственно сам кредит.
Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.
Кредитор как субъект кредитного отношения в процессе кредитования физических лиц предоставляет стоимость во временное пользование. Целью предоставления кредита физическим лицам является главным образом получение прибыли в виде ссудного процента. Источником средств предоставления кредита физическому лицу могут быть как собственные средства кредитора, так и заемные: На определенном этапе развитие кредитных отношений возникающих в процессе обмена эволюционно привело к специализации финансовых институтов и появлению банков. В своей деятельности коммерческие банки могут предоставлять в ссуду как собственные, так и привлеченные средства, для сюущеслвленияфункции кредитования банки привлекают свободные денежные средства как физических так и юридических лиц. В настоящее время не только коммерческие банки могут предоставлять денежные ресурсы во временное пользование, кроме них в качестве кредиторов выступают кредитные кооперативы, небанковские кредитные организации (НКО); инвестиционные компании, кредитные кооперативы, физические лица, государство.

Современный подход к организации системы кредитования физических лиц

Например, Сбербанк России своим внутренним документом самостоятельно произвел классификацию видов кредита физическим лицам: а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов не движимости (далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости); б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаве дение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санатор ных путевок и другие цели потребительского характера)1. Зарубежная классификация представляется нам достаточно схематичной, делающей акцент скорее на техническую сторону процесса кредитования физических лиц. Также эта классификация она не учитывает и инвестиционных черт кредита населению.
В:В. Сидоров в своей диссертации, посвященной современному рынку кредитования населения в РФ вьщеляет следующие виды кредитов: товарные потребительские кредиты, денежные потребительские-кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты. Из признаков і классификации» данный автор использует только целевое назначение и форму предоставления кредита.
Е.О. Литвинов.предлагает положить в основу классификации целевое назначение, определяемое направленностью на финансирование различных аспектов жизнеобеспечения человека табл. 1.3). На наш взгляд, автор классификации совершенно верно производит выделение инвестиционной и потребительской форм кредита, однако неправомерно отождествляет понятия «розничный кредит» и «кредит физическим лицам». Кроме того Е.О. Литвинов не принимает во в