ГАЙДАМАШКО ВЯЧЕСЛАВ СЕРГЕЕВИЧ ФИНАНСОВАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ СТРАХОВЫХ УСЛУГ НА РОЗНИЧНОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ

Краткое содержание

II. ОСНОВНЫЕ НАУЧНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ

ИССЛЕДОВАНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Предложено авторское определение категории «финансовая безопас-

ность потребителей страховых услуг», заключающейся в способности страхо-

вых организаций создавать и использовать резервы и фонды, необходимые для

возмещения убытков и выплаты страховых сумм согласно условиям договора

страхования, и поддерживать финансовое положение потребителей страховых

услуг на определенном уровне.

Необходимость научного изучения категории «финансовая безопасность

потребителей страховых услуг» обусловлена его важным местом в проведенном

исследовании, поскольку анализируемые диспропорции розничного страхового

рынка, основанные на недобросовестности поведения субъектов, трансформи-

руют траектории развития страхования и в конечном итоге приводят к сущест-

венным структурным трансформациям.

Анализ научной литературы показал терминологическое многообразие, мно-

гоаспектность освещения вопросов финансовой безопасности при отсутствии су-

ществующих определений финансовой безопасности потребителей страховых ус-

луг, что потребовало понятийного дополнения рассматриваемой категории.

Важно учитывать, что в экономической литературе преобладают исследова-

ния проблем экономической безопасности. Между тем, понятие финансовой безо-

пасности практически не определено, не ясны ее специфика и состав угроз, кото-

рые могут нанести существенный ущерб. В свою очередь, понятие финансовой

безопасности потребителей страховых услуг в финансовой науке отсутствует, его

не предлагает ни научная школа, ни нормативно-правовая документация.

Опираясь на понятие страхования, которое содержится в Законе «Об органи-

зации страхового дела в Российской Федерации», отметим, что здесь страхование

рассматривается как «отношение по защите интересов физических и юридических

лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных

образований при наступлении определенных страховых случаев»1. То есть страхо-

1 Пункт 1, ст. 2. Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

11

вая защита есть проявление самого страхования, выражение его цели и социаль-

но-экономического содержания. Страховая защита возникает в момент вступле-

ния договора страхования в силу и осуществляется в течение всего периода его

действия. Кроме того, страховая защита может выражаться не только в осущест-

влении страховой выплаты, но и в наличии обязательства произвести такую вы-

плату при наступлении страхового случая, а также в обеспечении страхователю

гарантии уверенности в своем будущем.

Поэтому можно утверждать, что страховая защита – это потенциальная го-

товность страховщика предоставить страхователю при наступлении страхового

случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных

страхованием выплат, гарантирующая обеспечение его финансовой безопасности.

Поскольку целью страхования является не возмещение вреда, причинен-

ного страховым случаем, а обеспечение условий существования потребителей

страховых услуг на определенном уровне, то целью обеспечения финансовой

безопасности потребителей страховых услуг является защита условий существо-

вания страхователя, которая в материальном смысле заключается в поддержании

его финансового положения на определенном уровне.

Однако здесь возникает вопрос о готовности страховщика предоставить

материальное обеспечение, которая может реализоваться только при достаточ-

ности страховых резервов. Таким образом, в целях страховой защиты и обеспе-

чения финансовой безопасности потребителей страховых услуг необходимо

поддержание на необходимом уровне страховых резервов и фондов.

Следовательно, под финансовой безопасностью потребителей страховых

услуг следует понимать состояние готовности и способности страховых органи-

заций создавать и реализовывать резервы и фонды, необходимые для возмеще-

ния убытков и выплаты страховых сумм согласно условиям договора страхова-

ния, способных поддерживать финансовое положение потребителя страховых

услуг на определенном уровне.

Финансовая безопасность всегда оценивается размером материального

ущерба и реализуется в рамках конкретных страховых отношений, где страхов-

12

щик за определенную плату (страховую премию) является носителем обязатель-

ства произвести страхователю (застрахованному или выгодоприобретателю)

страховые и иные предусмотренные договором или страховым законодательст-

вом выплаты при наступлении страхового случая.

В свете сказанного отметим, что если смотреть на безопасность потреби-

телей страховых услуг с точки зрения обеспечения и гарантии его финансовых

интересов (в рамках страховых отношений), то финансовые риски страхователя

сводятся к минимуму.

Таким образом, представленная терминологическая конструкция позволя-

ет обеспечить системный подход к исследованию содержания финансовой безо-

пасности потребителей страховых услуг, осмыслению места и роли финансовой

безопасности в системе страховых отношений.

Обоснована классификация угроз финансовой безопасности потреби-

телей страховых услуг и предложены мероприятия, предупреждающие про-

явление их негативных последствий.

Исследование подходов к классификации угроз финансовой безопасности

позволило нам сделать ряд важных выводов с позиции управления данными уг-

розами в условиях нестабильности экономических отношений.