Брыков Борис Александрович Клиентоориентированная модель кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства

Краткое описание

Брыков Борис Александрович Клиентоориентированная модель кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства
ОГЛАВЛЕНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
кандидат наук Брыков Борис Александрович
ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ МОДЕЛИ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МСП

1.1 Типы действующих моделей кредитования субъектов МСП и содержание их элементов

1.2 Особенности субъектов МСП и влияние их деятельности на выбор модели кредитования

1.3 Преимущества и недостатки применения различных моделей при

кредитовании субъектов МСП

ГЛАВА 2 СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ СУЩЕСТВУЮЩИХ МОДЕЛЕЙ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МСП

2.1 Особенности реализации принципов кредитования при кредитном обслуживании субъектов МСП

2.2 Анализ и оценка зарубежных моделей кредитования субъектов МСП

2.3 Перспективы развития продуктов, бизнес-процессов и управления

рисками в рамках клиентоориентированной модели кредитования

ГЛАВА 3 РАЦИОНАЛИЗАЦИЯ КЛИЕНТООРИЕНТИРОВАННОЙ МОДЕЛИ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МСП

3.1 Общее содержание клиентоориентированной модели кредитования субъектов МСП

3.2 Модернизация кредитования субъектов МСП в РФ в рамках

клиентоориентированной модели

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

СПИСОК ИЛЛЮСТРАТИВНОГО МАТЕРИАЛА

ПРИЛОЖЕНИЕ А Продукты российских банков для субъектов МСП

ПРИЛОЖЕНИЕ Б Сравнение подходов МСФО и РСБУ

Список литературы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегмент малого и среднего предпринимательства является одним из двигателей экономического роста любой страны и отрасли. Для развития данного сегмента в первую очередь необходимо определить источник финансирования субъектов МСП. На сегодняшний день основным источником является банковское кредитование. В свою очередь, в целях развития сотрудничества между коммерческими банками и субъектами МСП предлагается создание клиентоориентированной модели кредитования, что было поставлено целью данного исследования. Развитие рынка банковских услуг должно базироваться на модернизации банковских продуктов, бизнес- процессов и оценки рисков.
В рамках проведенного исследования отмечены основные отличия между понятиями «модель кредитования», «система кредитования» и
«механизм кредитования», сформулированы понятие и структура и изучены основные модели кредитования, применяемые банками, а именно: продукт-, клиенто-, риск- и социально ориентированная. На основе анализа различий между перечисленными моделями, особенностей функционирования субъектов малого, среднего и крупного бизнеса, особенностей реализации принципов кредитования как фундамента модели, а также конъюнктуры российской экономики доказано, что смешанная модель кредитования, созданная на основе клиентоориентированной, с применением сегментного подхода является наиболее эффективной не только для получения финансирования малыми и средними предприятиями, но и для рентабельной деятельности коммерческого банка.
По итогам анализа особенностей банковского кредитования и поддержки субъектов МСП в зарубежных странах установлено, что на формирование модели кредитования влияют различные внешние факторы, такие как государственная поддержка, инвестиции и особенности системы кредитования в стране. Выделены некоторые особенности преобладающих в

различных странах моделей кредитования для адаптации в отечественной практике: поддержка государства в виде гарантий, поощрение экспортеров и компаний-производителей, банковский консалтинг, в т. ч. консультации по повышению финансовой грамотности.
В результате анализа и оценки эффективности кредитования субъектов МСП российскими банками, а также перспектив развития банковских продуктов, бизнес-процессов и управления рисками на основе данных открытых источников, показано, что на сегодняшний день на рынке банковских услуг недостаточно широко представлены специализированные предложения для субъектов МСП как отдельного специфичного сегмента для осуществления банковского обслуживания. На основе приближенного рассмотрения возможных проблем, создаваемых нововведениями в отечественной банковской практике в 2018–2019 годах, доказано, что разделение банковских лицензий с 1 января 2018 года на универсальные и базовые не должно оказать существенного влияния на кредитование субъектов МСП. Однако внедрение в российскую практику МСФО 9 с 1 января 2019 года усложнит работу банковского сектора и, вероятно, ухудшит оценку резервирования кредитов, выданных субъектам МСП.
Резюмируя первую и вторую главу исследования, обосновано понятие модели кредитования в узком и широком смысле, приведены и изучены основные модели кредитования, их применимость при кредитовании субъектов МСП, особенности малого и среднего бизнеса в российской и зарубежной практике, основные тенденции рынка кредитования субъектов МСП и сделаны выводы по формированию модели.
По итогам диссертационного исследования разработана клиентоориентированная модель кредитования субъектов МСП в широком и узком смысле на примере факторинга и даны рекомендации по модернизации и применению клиентоориентированной модели кредитования в российских коммерческих банках. На примере доказано, что для определенного ряда субъектов МСП факторинг является наиболее эффективным решением,

нежели прочие банковские продукты. С помощью применения теории нечетких множеств была разработана методика расчета эффективной процентной ставки по факторингу с учетом различных факторов, специфических для отрасли субъекта малого и среднего предпринимательства и данного кредитного продукта.
С точки зрения клиентоориентированной модели кредитования и специфики работы с субъектами МСП, наиболее эффективным как для банка, так и для клиента является предложение пакетов банковских услуг (в т. ч. так называемые «перекрестные продажи») в сочетании с оказанием ряда небанковских услуг в рамках экосистемы банка, с применением подхода сегментации и стратегии универсализации, основанной на принципе фокусирования.