Черная, Елена Григорьевна. Влияние розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России

Краткое описание

Черная, Елена Григорьевна. Влияние розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Черная Елена Григорьевна; [Место защиты: Волгогр. гос. ун-т].- Волгоград, 2011.- 200 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/714

Содержание к диссертации

Введение
1Теоретические основы розничного кредитования и его влияния на производство и реализацию общественного продукта13
1.1 Сущностные и терминологические аспекты розничного кредитования в научных исследованиях и банковской практике, его роль в экономике 13
1.2 Характер и факторы влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта 27
1.3 Виды, методы и инструменты розничного кредитования: сущность, способы систематизации, место в составе факторов влияния на общественный продукт 60
2Развитие розничного кредитования в России и его влияние на общественный продукт страны79
2.1 Тенденции и этапы развития современного рынка розничного кредитования в России 79
2.2 Виды розничного кредита и инструменты розничного кредитования, применяемые российскими коммерческими банками, их влияние на общественный продукт страны 91
2.3 Оценка влияния розничного кредитования на масштабы и динамику общественного продукта в России 106
3Усиление влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России117
3.1 Методика оценки влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта и ее апробация 117
3.2 Пути повышения влияния розничного кредитования на производство и оеализапию общественного продукта 132
Заключение 156
Список использованных источников

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Развитие банковского сектора Российской Федерации на современном этапе нацелено на повышение роли розничного кредитования в производстве и реализации общественного продукта страны. Функционирование высокоразвитой системы рыночных отношений неизбежно приводит к тому, что значительная часть экономически трудоспособного населения задействует заемный капитал. Составляя подавляющую часть активных операций банков, удовлетворяя разнообразные потребности населения и придавая экономике социально ориентированный характер, розничное кредитование оказывает влияние на масштабы и динамику общественного продукта. В настоящее время наблюдается активное возвращение розничного кредитования к докризисным условиям и объемам предоставления кредитов. Однако кризис наглядно продемонстрировал, что развитие розничного кредитования, основанное на непрерывном наращивании объемов предоставляемых кредитов и их доли в ВВП, агрессивной коммерческой политике банковского розничного бизнеса и, как следствие, высокой концентрации кредитных рисков, утратило актуальность как двигатель экономического роста. Поэтому к пониманию роли розничного кредитования в экономике необходимо подходить с позиций системного представления и оценки многообразия факторов, определяющих влияние розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта страны, с учетом их как позитивного, так и негативного влияния на масштабы и динамику общественного продукта. Исследование характера, силы влияния этих факторов, направлений усиления их позитивного влияния на общественный продукт представляет собой актуальную научную задачу, решение которой будет способствовать повышению роли розничного кредитования в обеспечении долгосрочного устойчивого роста экономики России.
Степень разработанности проблемы.Исследованию розничного кредитования в России посвящены труды многих ученых-экономистов, например, А.И. Архипова, А.А. Алексеева, А.К. Бахшияна, Е.С. Будиной, Н.В. Голощаповой, Е.И. Злобиной, В.М. Коркина, Ю.С. Крупнова, О.И. Лаврушина, Е.О. Литвинова, А.М. Магомаева, Р.А. Набиева, Б.В. Панченко, Н.С. Пронской, Н.В. Птицыной, Г.Г. Смагина, В.К. Сенчагова, П.А. Тележникова, Л.В. Трусковой.
Проблемы понимания сущности, значения, структуры, оценки стоимости общественного продукта исследовались учеными на протяжении столетий. К числу экономистов, оставивших заметный след в теории общественного продукта, относятся, в первую очередь, Ф. Кенэ, К. Маркс, Дж.М. Кейнс, Д. Риккардо, А. Смит, А. , из числа современных экономистов Л.И. Абалкин, С.Л. Брю, В.И. Видяпина, В.И. Видяпин, ГЛ. Журавлева, К.Р. Макконнелл, В.Т. Мартынов, В.А. Медведев, М.Г. Муталимов, Г.И. Рузавин и др.
При этом изучение влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта носит фрагментарный характер и ограничивается, как правило, исследованием доли розничного кредитования в ВВП (Е.С. Будина, Н.В. Голощапова, Е.И. Злобина, Н.Н. Каурова, Б.В. Панченко, И.В. Пещанская, И.А. Поляченко, Г.Г. Смагин). В исследованиях ряда авторов влияние розничного кредитования на ВВП рассматривается более подробно, с позиций выявления характера и тесноты связей между указанным показателем общественного продукта и некоторыми параметрами розничного кредитования в России (например, А.К. Бахшиян). Однако факторы влияния розничного кредитования на общественный продукт с системных позиций, с учетом их разнонаправленного влияния на экономику, недостаточно изучены отечественными учеными-экономистами.
Актуальность и значимость проблемы влияния кредитования физических лиц на производство и реализацию общественного продукта, необходимость ее научного осмысления и решения, с одной стороны, недостаточная теоретическая и практическая база, необходимая для понимания его особенностей и выявления направлений повышения роли розничного кредитования в производстве и реализации общественного продукта, с другой стороны, определили выбор темы диссертационной работы, ее цель, задачи и структуру.
Цельдиссертационного исследования заключается в теоретическом обосновании влияния розничного кредитования на общественный продукт и разработке рекомендаций по совершенствованию кредитования населения и усилению его роли в производстве и реализации общественного продукта в России.
Поставленная цель предопределила необходимость решения следующихзадач:
исследовать сущность, структуру, стадии обращения и количественные показатели оценки стоимости общественного продукта;
выявить факторы влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта, определить признаки и причины их позитивного влияния на общественный продукт;
уточнить сущность понятий «форма», «вид», «метод», «инструмент» розничного кредитования, определить их место в составе факторов влияния на общественный продукт;
проанализировать тенденции развития современного рынка розничного кредитования в России, уточнить состав, содержание и характер влияния на общественный продукт видов розничных кредитов, реализуемых отечественными банками, а также применяемых ими методов и инструментов розничного кредитования;
оценить влияние розничного кредитования на масштабы и динамику общественного продукта в России на различных этапах развития ее экономической системы;
разработать методику количественной оценки влияния розничного кредита на производство и реализацию общественного продукта в России с учетом факторов, определяющих это влияние;
предложить рекомендации по усилению позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России.
Объектомдиссертационного исследования выступило розничное кредитование в рыночных условиях хозяйствования.
Предметомдиссертационного исследования являются финансовые отношения, складывающиеся в процессе влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России.
Теоретическая и методологическая базадиссертационного исследования.Теоретической базой исследования послужили труды учёных-экономистов в области кредитных отношений, в том числе в сфере розничного кредитования, экономической теории, макроэкономики.
Теоретические и практические аспекты диссертационной работы обусловили необходимость использования таких методов научного исследования, как анализ и синтез, дедукция и индукция, а также сравнительного, структурного, факторного, экономико-статистического анализа.
Информационно-эмпирическую базудиссертационного исследования составили нормативные правовые акты Российской Федерации; постановления Правительства Российской Федерации; статистические данные Федеральной службы государственной статистики и Центрального банка Российской Федерации; информация финансово-экономического характера по теме исследования, опубликованная в периодической печати и размещённая в справочной правовой системе «Гарант» и сети Интернет; материалы специализированных агентств; отчетность, информационные материалы коммерческих банков и авторские расчеты.
Основные положения диссертационного исследования, выносимые на защиту:
1. В соответствии с методологией формирования системы национальных счетов в России розничное кредитование как вид экономической деятельности, обеспечивающий производство и выпуск услуг по предоставлению кредитов населению, учитывается в составе общественного продукта, выражаемого величиной ВВП, и тем самым влияет на его масштабы и динамику. Данное влияние обусловлено рядом факторов: на стадии производства общественного продукта объемами предоставленных кредитов, кредитной политикой банков производителей розничных кредитов, величиной просроченной задолженности по кредитам; на стадии реализации общественного продукта величиной денежных доходов населения, выступающего потребителями кредитов, а также уровнем инфляции. Каждый фактор имеет свои особенности и может оказывать как способствующее экономическому росту, так и сдерживающее производство и реализацию общественного продукта, влияние.
2. Важнейшим фактором влияния розничного кредитования на общественный продукт выступает кредитная политика банков, первооснову которой образуют виды предоставляемых розничных кредитов, методы и инструменты кредитования. Не востребованные населением виды кредитов, применение банками инструментария, снижающего привлекательность розничных кредитов для потенциальных заемщиков, выступают основной причиной негативного влияния кредитной политики банков на общественный продукт. При этом необходимым условием выявления особенностей позитивного и негативного влияния видов, методов и инструментов розничного кредитования как элементов кредитной политики банков на общественный продукт выступает достижение единства в понимании их сущности и способов систематизации.
3. Исследование тенденций развития розничного кредитования в России позволило установить высокий уровень унификации видов предоставляемых населению кредитов при одновременном стремлении банков к дифференциации кредитных инструментов в направлении расширения предусмотренных ими количественных и качественных параметров, определяющих различные варианты действий заемщика. Преодоление однотипности розничных кредитов, дальнейшая дифференциация кредитных инструментов выступают основным направлением усиления позитивного влияния розничного кредитования на общественный продукт за счет повышения привлекательности и доступности кредитов для населения с позиций снижения возникающей финансовой нагрузки, упрощения процедуры получения и возврата кредитов и, как следствие, увеличения объемов банковского розничного кредитования.
4. Повышение качества оценки влияния розничного кредитования на общественный продукт через показатель доли розничных кредитов в ВВП достигнуто рассмотрением данного показателя в динамике за период с 1998 по 2011 гг., с учетом темпов его роста и характера воздействия на него кризисных явлений в развитии экономики России, а также в разрезе различных видов розничного кредита, что позволило выявить позитивную тенденцию влияния розничного кредитования на общественный продукт в условиях финансовой стабильности и масштабы негативного, более выраженного в отношении жилищных кредитов воздействия финансового кризиса на роль розничного кредитования в производстве и реализации общественного продукта страны.
5. Методика многофакторной количественной оценки влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта включает следующие этапы: выявление наличия и характера связи между величиной ВВП как результативным показателем общественного продукта и факторами влияния на него розничного кредитования; количественную оценку силы влияния каждого фактора на ВВП; ранжирование факторов по силе их влияния, измеряемой приростом ВВП, раздельно в отношении всей массы предоставленных населению розничных кредитов и жилищных розничных кредитов.
6. Направлениями усиления позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России, определяемыми действием наиболее значимых факторов этого влияния, выступают: увеличение величины денежных доходов потребителей розничных кредитов, рост объемов предоставленных банками розничных кредитов, снижение просроченной задолженности по розничным кредитам, снижение и дифференциация процентных ставок по розничным кредитам, увеличение и дифференциация сроков кредитования.
Научная новизнаполученных результатовсостоит в следующем:
выявлены и системно представлены основные факторы влияния розничного кредитования на общественный продукт раздельно по стадиям его производства и реализации, что позволило определить условия их позитивного влияния, а также причины, при наличии которых розничное кредитование может оказывать негативное влияние на производство и реализацию общественного продукта;
обоснован приоритет видов кредита, методов и инструментов кредитования в составе кредитно-розничной политики банков; уточнена сущность понятий «вид», «метод», «инструмент» розничного кредитования, установлено соотношение между ними, а также осуществлена их систематизация, что позволило достичь терминологической однозначности и обеспечить применение единого понятийного аппарата в выявлении особенностей позитивного и негативного влияния использования видов, методов и инструментов кредитования в составе кредитной политики банков на общественный продукт;
выявлены и обоснованы разнонаправленные тенденции развития розничного кредитования, а именно: высокая степень унификации видов кредитов при одновременном стремлении к дифференциации применяемых при их реализации кредитных инструментов; исследование характера этих процессов позволило определить дифференциацию кредитов и кредитных инструментов как важнейшее направление усиления позитивного влияния розничного кредитования на общественный продукт;
детализирована система показателей, посредством которых оценивается влияние розничного кредитования на общественный продукт России, через динамику доли объемов предоставленных физическим лицам кредитов в ВВП и темпов роста этого показателя раздельно по совокупному объему розничных кредитов, объему жилищных кредитов и в сравнении между ними, что позволило более объективно оценить воздействие розничного кредитования на общественный продукт на различных этапах развития экономики страны;
разработана методика многофакторной оценки влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта, основанная на моделировании характера и силы связи между факторами и результативным показателем, выражаемым величиной ВВП, позволившая выявить наиболее значимые факторы розничного кредитования с позиции их влияния на общественный продукт и измерять возможный эффект (прирост ВВП) от усиления их позитивного влияния, в разрезе различных видов розничных кредитов;
предложены направления усиления позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России, определяемые действием наиболее значимых факторов этого влияния, и рассчитан эффект (прирост ВВП) от их реализации, что позволяет прогнозировать воздействие розничного кредитования на величину общественного продукта с учетом причин, при наличии которых его влияние может приобретать негативный характер.
Теоретическая значимостьдиссертационного исследованияобусловлена тем, что сформулированные в нем научные положения, выводы и рекомендации могут быть использованы для дальнейшего развития теории розничного кредитования в направлении усиления его позитивного влияния на производство и реализацию общественного продукта в России на современном этапе ее социально-экономического развития.
Практическая значимостьдиссертационного исследования.Полученные в исследовании результаты могут быть учтены при разработке мер государственной социально-экономической и денежно-кредитной политики в целях усиления позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России, а также могут быть использованы отечественными кредитными организациями в целях совершенствования их кредитной политики, повышения эффективности деятельности в области кредитования населения. Кроме того, результаты исследования могут найти применение в преподавании таких учебных дисциплин, как «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Организация деятельности центрального банка», «Внутрибанковский контроль».
Апробация результатовдиссертационного исследования. Основные положения и выводы диссертации докладывались на международных (Воронеж, 2010 г.; Новочеркасск, 2010 г.; Москва, 2011 г.), и межвузовской (Волгоград, 2011 г.) научных конференциях. Результаты исследования нашли практическое применение в деятельности филиалов коммерческих банков ООО «Русфинанс Банк» и ОАО «Промсвязьбанк» в г. Волгограде.
Результаты исследования используются в преподавании дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка», «Организация деятельности центрального банка», «Внутрибанковский контроль» в Волжском гуманитарном институте (филиале) ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный университет».
Публикации. Основные положения диссертации изложены в 9 научных работах общим объемом авторского вклада 3,13 п. л., в т.ч. в трех статьях, опубликованных в изданиях, рекомендованных ВАК.
Структура диссертационной работысоответствует целям, задачам и общей логике исследования. Работа состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения, списка использованных источников. Работа изложена на 202 страницах, включает 31 таблицу и 6 рисунков.
Вовведенииобоснована актуальность темы, дана характеристика степени разработанности проблемы, сформированы цель и задачи исследования, представлены его научная новизна, теоретическая и практическая значимость и апробация полученных результатов.
В первой главе «Теоретические основы розничного кредитования и его влияния на производство и реализацию общественного продукта» рассмотрены сущностные и терминологические аспекты розничного кредитования в научных исследованиях и банковской практике, его роль в экономике; изучены характер и факторы влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта; определены сущность и способы систематизации видов, методов и инструментов розничного кредитования, их место в составе факторов влияния розничного кредита на общественный продукт.
Во второй главе «Развитие розничного кредитования в России и его влияние на общественный продукт страны» проанализированы этапы и тенденции развития современного отечественного рынка розничного кредитования; исследованы виды розничного кредита и инструменты розничного кредитования, применяемые российскими коммерческими банками, их влияние на общественный продукт страны; дана оценка влияния розничного кредитования на масштабы и динамику общественного продукта в России за период с 1998 по 2011 гг.
В третьей главе «Усиление влияния розничного кредита на производство и реализацию общественного продукта в России» разработана и реализована на основе данных банковской и общегосударственной статистики методика количественной оценки влияния розничного кредита на производство и реализацию общественного продукта; разработаны мероприятия, направленные на повышение позитивного влияния розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России.
В