Исаев, Михаил Евгеньевич. Оценка развития электронных денег при осуществлении розничных платежей

Краткое описание

Исаев, Михаил Евгеньевич. Оценка развития электронных денег при осуществлении розничных платежей : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Исаев Михаил Евгеньевич; [Место защиты: Иван. гос. хим.-технол. ун-т].- Иваново, 2013.- 164 с.: ил. РГБ ОД, 61 13-8/1511

Введение к работе

Актуальность диссертационного исследования.Деньги являются важнейшей экономической и общественной категорией, бессменно сопровождающей существование человечества с древнейших времен по настоящие дни. Развитие человеческого общества и развитие денег являются непосредственно связанными между собой процессами. Изменение укладов жизни человека отражается на видах, формах денег, их значении и роли в обществе.
В конце 20 века общество вступило на постиндустриальную стадию развития, которое характеризуется ведущей ролью информации и знаний, сдвигом от производства товаров к производству услуг и информации, а также тенденциями к дематериализации. Данная трансформация затронула практически все объекты, а результаты этих метаморфоз проникли во все общественные сферы человеческой жизни, в том числе и денежные отношения. Подобные изменения и обусловили объективную необходимость появления такого экономического феномена, какэлектронные деньги.
Понятие электронные деньги в научной и практической среде появилось в конце 70-х годов 20 века. В связи с этим возникла острая необходимость в определении данного понятия, в выяснении свойств электронных денег и особенностей их функционирования, а также встала задача построения системы государственного и негосударственного регулирования отношений, связанных с электронными деньгами.
Электронные деньги уже длительное время функционируют в большинстве стран мира. По данным Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, за период с 2007 по 2011 годы количество платежных трансакций с использованием электронных денег в десяти ведущих зарубежных странах увеличилось почти в 2 раза. В России темпы роста были более существенными и количество операций, совершаемых с использованием электронных денег, увеличилось с 1,9 млн. в 2007 году до 106,1 млн. операций в 2011 году. Так, за указанный период объем операций в зарубежных странах увеличился более чем в три раза, тогда как в России более чем в сто раз: с 0,063 млрд. долларов США до 6,757 млрд. долларов США.
До недавнего времени в России отсутствовала системная правовая база в области государственного денежно-кредитного регулирования сферы функционирования электронных денег. Однако столь стремительное развитие данного сегмента сделало электронные деньги одним из высокотехнологичных инструментов, а также обусловило потребность в построении платежной системы, соответствующей реальным условиям, в которую в качестве инструментов будут включены расчеты с использованием электронных денег.
27 июня 2011 г. был принят Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который призван сформировать базу, регламентирующую правоотношения в сфере функционирования электронных денег и способствующую применению платежных инноваций на их основе. С принятием этого закона было легализовано понятие электронных денежных средств, а также установлен порядок перевода электронных денежных средств, при котором клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.
Однако с принятием закона процесс построения эффективной системы функционирования электронных денег не был завершен. На данный момент остаются открытыми вопросы, касающиеся экономической сущности электронных денег, их роли в денежном обороте, их влиянии на возможность осуществления денежно-кредитной политики, а также их внедрение в расчеты и платежи.
Степень научной разработанности проблемы.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили работы ведущих ученых в области экономической науки.
В отечественной науке проблемам теории денег были посвящены работы таких ученых, как В.М. Усоскин, О.И. Лаврушин, А.С. Селищев, А.Н. Шаров, Л.Н. Красавина и др.
Среди зарубежных ученых назовем тех, чьи работы посвящены экономической теории и теории денег: К. Маркс, К. Менгер, Ф. Хайек, С. Фишер, Р. Дорнбуш, Р. Шмалензи, К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю, Р. Миллер, Д. Ван-Хуз и др.
Работы таких зарубежных авторов, как О. Иссинг, Б. Коэн, Б. Эли, Э. Келли, А. Берентсен, Т. Танака и др. были направлены на исследование электронных денег и их свойств.
Научные труды А.С. Обаевой, Д.А. Кочергина, В.С. Аксенова, А.В. Шамраева, В.Л. Достова, Ш.П. Егиазаряна, Е.В. Горюкова, А.А. Валинуровой, С.С. Квашнина, А.С., Гайдука, И.С. Сиротина, Е.В. Пономаренко, Д.А. Ждан-Пушкиной, и др. внесли существенный вклад в развитие отечественной теории и практики электронных денег.
Значительный вклад в исследования в области банковского надзора и рисков внесли Ю.А. Соколов, А.Ю. Симановский, В.Р. Окороков, С.Е. Дубова, М.К. Беляев, Ю.Ю. Мазина, Е.А. Винокурова, А.С. Кутузова и др.
Исследования в области электронных денег нашли отражение в отчетах и официальных документах таких институтов, как Банк международных расчетов, Европейский центральный банк, Банк Японии, Банк России.
Оценивая степень разработанности проблемы электронных денег, необходимо отметить отсутствие комплексной оценки свойств электронных денег и углубленного анализа влияния электронных денег на денежное предложение.
Актуальность и степень разработанности проблемы определили цель и задачи исследования.
Целью диссертационного исследованияявляется развитие теории электронных денег и механизма практической реализации функционирования электронных денег для расширения сфер их использования и повышения безопасности осуществления расчетов юридических и физических лиц.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
1. Выявить и систематизировать различные подходы к пониманию электронных денег, определить их наиболее существенные свойства и атрибуты, уточнить понятие электронных денег;
2. Определить функции электронных денег, роль в денежном обороте и их значение;
3. Выявить закономерности влияния электронных денег на осуществление денежно-кредитной политики государства, в том числе определить количественные взаимосвязи эмиссии электронных денег и денежного предложения;
4. Проанализировать зарубежный опыт построения системы функционирования электронных денег и платежных систем на их основе, а также обозначить элементы платежной инфраструктуры и механизма осуществления платежей с использованием электронных денег в России;
5. Выявить риски систем электронных денег, а также предложить и обосновать меры по совершенствованию организации и регулированию системы осуществления платежей с использованием электронных денег в России;
6. Обосновать элементы надзора за деятельностью организаций, вовлеченных в сферу функционирования электронных денег.
Объект исследования совокупность финансовых, экономических и организационных отношений, возникающих в процессе функционирования электронных денег.
Предмет исследования электронные деньги при осуществлении розничных платежей.
Область исследованиясоответствует паспорту специальности 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит (п. 8.3. «Деньги в системе экономических отношений. Формы денег и денежные суррогаты. Электронные деньги: специфика, управление, перспективы развития»).
Методологической основойдиссертационного исследования явились
научные работы отечественных и зарубежных ученых и практиков в области теории денег и платежных систем;
труды зарубежных и отечественных ученых по проблемам регулирования электронных денег и построенных на их основе систем;
материалы практических конференций;
статистические сборники и бюллетени;
публикации специалистов, касающиеся отдельных вопросов современной платежной системы России.
Исследование проведено на основе изучения мирового и отечественного опыта появления, развития и функционирования систем электронных денег.
Основнымитеоретическим методомисследования стали анализ, синтез, аналогия. Основнымэмпирическим методомисследования являлось сравнение.
Информационную базу исследованиясоставили
работы отечественных и зарубежных авторов по проблематике электронных денег и платежных систем на их основе;
нормативно-правовые документы Российской Федерации и зарубежных стран,
статистические данные Росстата, Банка России, Банка международных расчетов, Европейского центрального банка, Банка Японии;
отчеты международных финансово-кредитных институтов;
материалы зарубежной и отечественной периодической печати, а также отечественных и международных научно-практических конференций.
Научная новизна диссертационного исследованиясостоит в разработке и обосновании новых теоретических и методических положений функционирования электронных денег. К числу основных научных результатов, определяющих новизну диссертационного исследования, относятся следующие:
1. Уточнено определение электронных денег за счет включения необходимых и достаточных атрибутов, в том числе атрибута неисключительности использования банковских платежных инструментов, что позволяет признавать таковыми не только стоимость, выпущенную кредитными организациями, но и стоимость, выпущенную организациями, не являющимися кредитными.
2. На базе аддитивной и субституциональной позиции обоснованы подходы к расширению состава денежного оборота за счет электронных денег; выявлен эффект от имплементации электронных денег в состав денежного оборота в части решения задач по построению оптимальной структуры денежного оборота в рамках соответствующего подхода.
3. Раскрыт механизм взаимосвязи распространения электронных денег и величины денежной массы в триаде следующих эмитентов:кредитные организации центральный банк организации, не являющиеся кредитными, а также аргументирован выбор эмитента электронных денег, оказывающего наименьшее влияние на объем денежного предложения.
4. Предложены и обоснованы мероприятия по совершенствованию организации и функционирования электронных денег в России по трем направлениям: в рамках институционального и инфраструктурного направлений, а также в рамках направления по обеспечению и повышению безопасности совершения платежных трансакций с использованием электронных денег.
5. Аргументирована необходимость надзора за организациями, не являющимися кредитными, но осуществляющими выпуск электронных денег, а также сформулированы и обоснованы ключевые принципы надзора (единство цели надзора, единоначалие надзора, соразмерность надзора, соблюдение границ надзора) и инструменты надзора за деятельностью соответствующих организаций.
Теоретическая значимость полученных выводов.Специфика диссертации в теоретическом аспекте состоит в том, что в ней реализуется подход к многоаспектному пониманию сущности, функций и роли электронных денег и платежных систем на их основе. Выводы и результаты, полученные в рамках настоящего исследования, могут быть использованы при изучении дисциплин «Деньги. Кредит. Банки», «Банковское дело», а также профильных дисциплин «Электронные деньги», «Платежные системы».
Практическая значимость полученных результатовопределяется тем, что выдвинутые в диссертационном исследовании подходы, понятия и аналитические выводы отвечают современным потребностям и направлены на развитие системы осуществления платежей с использованием электронных денег. Материалы и практические выводы могут быть использованы при разработке нормативно-правовых актов, организации мероприятий, способствующих росту безопасности и эффективности функционирования платежной системы, а также повышению финансовой грамотности населения.
Апробацияосновных положений и результатов исследования осуществлялась в форме докладов, выступлений и обсуждений на научных конференциях разного уровня: на Международной научно-практической конференции преподавателей, ученых, специалистов, аспирантов, студентов (Нижний Новгород, 2010), на международной научной конференции «Экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами в условиях рынка: методы, механизмы, инструменты и технологии» (Чехия, Прага, 2013); на межрегиональной научно-практической конференции, посвященной 200-летию российской статистики (Иваново, 2011); на межвузовской конференции «Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики» (Иваново, 2012).
По теме диссертации опубликовано 10 научных работ общим объемом 3,4 п.л. (лично соискателя 3,4 п.л.)., в том числе 5 статей в рецензируемых научных журналах и изданиях, рекомендованных ВАК РФ.
Объем и структура диссертации. Структура исследования обусловлена поставленной целью и сформулированными задачами работы и отражает логику исследуемой проблемы. Диссертация состоит из Введения, трех глав, Заключения, Списка использованной литературы. Основной текст работы занимает 165 страниц, библиографический список содержит 116 источников. Диссертация содержит 1 рисунок и 8 таблиц.