Магомедов, Гусейн Исмаилович. Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг

Краткое описание

Магомедов, Гусейн Исмаилович. Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг. : диссертация ... доктора экономических наук : 08.00.10 / Магомедов Гусейн Исмаилович; [Место защиты: Рос. акад. предпринимательства].- Астрахань, 2011.- 260 с.: ил. РГБ ОД, 71 12-8/46

Содержание к диссертации

Введение
Глава І.Теоретико-методологические основы формирования рынка банковских услуг, развития конкуренции и конкурентных отношений21
1.1. Сущность, содержание и классификация банковских услуг 21
1.2. Формирование рынка банковских услуг в условиях усиления конкуренции и факторы его развития и совершенствования 35
1.3. Тенденции развития конкуренции и особенности формирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг 57
Глава II.Влияние рынков банковских услуг на расширение и укрепление ресурсной базы кредитных организаций99
2.1. Значение банковских услуг в осуществлении деятельности кредитных организаций 99
2.2. Оценка состояния регионального рынка банковских услуг и его влияния на формирование ресурсной базы кредитных организаций 115
2.3. Мониторинг конкуренции и конкурентной среды на рынке банковских услуг 129
Глава III.Стратегический подход к развитию конкуренции на рынке банковских услуг137
3.1. Сервисное обслуживание и инновации в деятельности банков как элемент стратегии развития конкуренции 137
3.2. Государственное регулирование конкуренции в банковском секторе 149
3.3. Мониторинг конкуренции в банковском секторе 167
Глава IV.Деятельность региональных кредитных организаций по развитию системы банковских услуг и регулированию рисков185
4.1. Повышение удовлетворенности. спроса клиентов на банковские услуги 185
4.2. Внедрение инновационных технологий предоставления банковских услуг 197
4.3 Оценка и регулирование рисков в деятельности коммерчески банков 213
Заключение 225
Список использованной литературы 238
Приложения 255

Введение к работе

Неуклонное углубление рыночных отношений и постепенный подъем экономики неразрывно связаны с укреплением банковской системы. Являясь финансовыми посредниками между субъектами рыночных отношений, банки одновременно выступают непосредственными участниками рынка, что требует постоянного поиска средств удовлетворения спроса и обеспечения соответствующего предложения на развивающемся рынке банковских услуг.
Для современного этапа рыночных преобразований характерным становится усиление конкуренции, выдвигающей необходимость расширения деятельности отечественных банков и выхода за границы традиционных операций. Это обусловливается возрастанием конкуренции иностранных банков, появлением конкурентов в лице небанковских учреждений, оттоком вкладов на рынок ценных бумаг и т.д. В результате происходит снижение доходов н усиление рисков деловых операций банков. В этой связи возрастает значение практического освоения новых видов услуг и форм бизнеса, а также поворот к удовлетворению не только интересов банка, но и потребностей каждого клиента.
С другой стороны, банковская услуга в современной экономике перерастает рамки только кредитно-депозитных операций и распространяется на удовлетворение потребностей клиентов в лизинге, консалтинге, инвестировании и др. Приоритетное развитие получает сектор деловых услуг по выполнению стратегических задач бизнеса. Все это выдвигает проблему коренного пересмотра принципов и условий банковской деятельности с позиции современного ее понимания и учета особенностей отечественного рынка банковских услуг.
Сложившееся положение в банковской системе, реальная хозяйственная ситуация в России объективно выдвигают необходимость освоения банками всего арсенала методов и знаний, обобщающих огромный опыт выживания и роста многих стран с развитой рыночной экономикой. Это требует поиска новых видов услуг и способов их предложения, что обусловливает усиление роли научного обеспечения проводимых преобразований банковской деятельности. Важность укрепления' теоретической и методической базы формирования и развития системы банковских услуг определяется тем, что они выступают одним из важных средств повышения экономического благосостояния- и социальной. удовлетворенности населения, как в масштабе страны, так и отдельных регионов.
Реальная действительность отражения региональных особенностей требует устранения негативных и укрепления позитивных сторон-сложившихся условий банковской деятельности. Выполнение данного положения в- определенной степени сдерживается недостаточным теоретическим и методическим обеспечением процесса формирования и совершенствования- банковских услуг, отвечающих требованиям современной рыночной экономики и особенностям конкретного региона.
Теоретические и методологические проблемы формирования и развития-банковских услуг в условиях рыночной экономики нашли отражение в трудах как зарубежных, так и отечественных ученых-экономистов. Среди зарубежных авторов можно отметить работы таких исследователей как Т. Амблер, У. Арене, Г. Ассель, Б. Бакка, К. Бове, К. Гренроос, Е. Дихтль, Ж.-Ж. Ламбен, М. Росс, X. Хершген, X. Швальбе, Дж.Р. Эванс и др.
Большой вклад в разработку данной проблемы внесли исследования ряда отечественных ученых, к числу которых относятся Е.Э. Автухова, В.М. Анынин, Г.Л. Багиев, Е.П. Голубков, Т.П. Данько, Е.В. Егоров, СП. Иванова, И.В. Корнеева, Ю.И. Коробов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, В.Д. Миловидов, Г.И. Морозова, А.В. Романов, К. Садвакасов, В.Т. Севрук, Э;А. Уткин, В.Е. Хруцкий, Е.Б. Ширинская и др.
Однако многие теоретические и методические вопросы деятельности в сфере эффективного обеспечения банковскими услугами изучены еще недостаточно полно, что накладывает негативный отпечаток на практическое использование методов и приемов их формирования и совершенствования.
Сравнительно слабо отражено в научной литературе комплексное исследование рынка банковских услуг, отсутствует ясность в понимании банковского продукта и банковского рынка, недостаточно широко представлен региональный аспект эффективной деятельности банков с позиции удовлетворения потребностей в различных видах банковских услуг. Нуждается в расширении исследования клиентская база банка, не полно отражена специфика функционирования банков и рынка банковских услуг отдельных регионов.
Динамика тенденций изменений экономической ситуации в стране подтверждает необходимость дальнейшего осуществления институциональных преобразований, формирования новой системы социально-экономических взаимоотношений, развития рыночных механизмов, обеспечивающих углубление взаимовыгодного сотрудничества России с иностранными государствами.
С другой стороны, развитие положительных тенденций национальной экономики, повышение уровня ее конкурентоспособности в системе мирохозяйственных связей во многом сдерживаются недостаточным использованием новых рыночных инструментов и их потенциала.
В " этой связи особо актуальными становится формирования конкурентоспособности страны, проблемы, связанные с управлением конкурентоспособностью коммерческих организаций, отдельных фирм, банков и создаваемых или продуктов и услуг на мировом и внутреннем рынках, проблемы выбора основных методов и инструментов, обеспечивающих конкурентные преимущества России в системе современных экономических отношений.
Доя дальнейшего поступательного движения российской экономики и банковской системы в этом направлении важное значение, прежде, всего, приобретает исследование теоретических основ и методологии формирования целостной концепции устойчивого развития рынка товаров и услуг, становления конкуренции и конкурентных отношений на этом рынке.
Степень разработанности проблемы. Проблемам становления банковской системы и формирования банковского рынка товаров и услуг, развития конкуренции и конкурентных отношений на банковском рынке посвящено достаточно много научных работ. Несмотря на это, по многим вопросам данной проблемы мнения ученых и специалистов расходятся не только по основополагающим, ключевым вопросам теории услуг, теории конкуренции и конкурентных отношений, но и по ряду, на первый взгляд, простых вопросов, таких как сущность и содержание банковской услуги, формирование рынка банковских услуг в условиях усиления конкуренции, тенденции развития конкуренции на рынке банковских услуг и их влияние на укрепление базы коммерческих банков и т.п.
При исследовании проблем банковской сферы ученые больше всего внимания уделяют определению понятий "банковский кредит", "банковские операции", "банковские продукты", "банковские услуги" и других терминов, чаще всего используемых в учебно-методической литературе. Однако сущность и содержание некоторых очень важных с позиции рыночной экономики категорий, таких как банковские продукты, банковские операции, банковские услуги, даже в учебниках и коллективных монографиях определяется по разному. Так, О.И.Лаврушин и другие автора учебника "Банковское дело" рассматривают банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну из нескольких операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату[48].
Взгляды О.И.Лаврушина, И.Д.Мальновой, Н.И.Валенцевой и других ученых относительно банковских операций и услуг несколько совпадают с определением банковской услуги, данным Е.Ф.Жуковым. Он подразделяет банковские операции на пассивные, активные и комиссионно-посреднические, за которые банк взимает комиссионные вознаграждения, а к финансовым услугам причисляет такие виды деятельности банка как лизинг, факторинг, форфейтинг и трастовые операцин[47].
Значительный интерес для развития отечественного рынка банковских услуг, конкуренции и конкурентных отношений представляют исследования В.В.Усова[195].
Основная цель коммерческого банка заключается в том, чтобы получить прибыль от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя такой доли риска, которая не поставит под угрозу его способность отвечать по своим обязательствам. В достижении этой цели многое зависит от деятельности самих банков, направленной на выполнение операций по созданию и реализации банковских продуктов и услуг.
Если банки не выполняют такие операции, то они постепенно теряют своих традиционных сравнительных преимуществ, являющихся основой их монопольного положения в экономике в качестве поставщиков банковских услуг. Это происходит под воздействием таких факторов, как технологических прогресс, снижение операционных и информационных издержек, глобализация и стремительное развитие финансовых рынков и финансовых инноваций, изменение законодательства в сторону либерализации финансовых операций и усиление конкуренции со стороны все большего числа банков и небанковских кредитных организации [52].
Степень влияния факторов на банковские системы разных стран неодинакова, но воздействие, оказываемое ими на современные банки, имеет глобальный характер и доминирует над национальными особенностями развития банковских систем. В этих условиях для всех банковских стран характерным становится постепенно стирание различий между видами финансовых активов, различия между видами финансовых посредников становятся менее четкими, в результате чего обостряется конкуренция между институтами, ранее не имевшими между собой конкурентные отношения.
Потеря банками монопольного положения в сфере банковских услуг и усиление конкуренции со стороны других агентов может привести к снижению банковской маржи. Банки вынуждены будут искать более рискованные и более доходные сегменты кредитного рынка (финансирование операции с высокой долей заемных средств, кредитование недвижимости и т.д.).
В этих условиях важное значение приобретает не столько уточнение, сколько обобщение мнений ученых и специалистов, относительно понятийных категорий, используемых при формировании рынка банковских услуг, определить критерии, необходимые для сегментации этого рынка.
Мнения отечественных ученых по вопросу разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковской услуги как разновидности банковской операции. Такое определение банковской услуги не ускоряет, а наоборот усложняет решение поставленной выше задачи. Поэтому банковскую операцию следует рассматривать как совокупность действий, направленная на создание банковских продуктов и услуг. Так, например, для предоставления клиенту той или иной суммы кредита банк изучает кредитоспособность клиента, определяет форму обеспечения возвратности кредита, согласовывает сумму, процентную ставку, сроки возвратности и т.п. В результате всех этих действий составляющих основу банковской операции создается банковский продукт,, готовый для реализации. Однако реализация любого продукта (товара), в свою очередь, требует выполнения определенного набора услуг. В данном случае к ним могут быть отнесены различные виды комиссии за переговоры и участие в сделке, за управление, за выполнение агентских функций и т.п.
Следует, однако, отметить, что, несмотря на наличие очевидных различий этих понятийных категорий, многие авторы до сих пор высказывают отличающиеся друг от друга суждения о сущности и природе банковского продукта или банковской услуги, а в литературе остается распространенное понятие "банковского продукта", которое употребляется в сочетании с банковской услугой.
О.И.Лаврушин относит к основным банковским продуктам банковские кредиты. «Банк как специфическое предприятие, - пишет О.И.Лаврушии, - производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не только товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. Помимо данного продукта, отмечает он, - банки предоставляют также различного рода услуги преимущественно денежного характера»[124].
Здесь и далее О.И.Лаврушин высказывает несколько противоречивые суждения. В одних случаях основным продуктом банка он считает кредит, а в других - услуги. Основным продуктом банка в сфере услуг (в отличие от промышленного предприятия) является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита [124].
Наиболее полное с позиции действующих правовых актов и банковского бизнеса определение банковской операции и банковской услуги дал А.И. Жуков: "услуги коммерческих банков — это проведение банковских операции по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату"[40].
Данное определение, на наш взгляд содержит явно поверхностное представление, как о банковской операции, так и о банковской услуге. По Жукову А.И. получается, что банковские услуги коммерческих банков одновременно операции. В таком случае услуги банков опережают банковские операции. А в реальной жизни банков так не бывает, наоборот, операции опережают услуги. Услуги возникают по мере выполнения самых различных посреднических операций.
Характерное в этом отношении и для условий реальной экономики определение дано проф. Г.Н. Белоглазовой. Она пишет, что банк в процессе * представления кредита изучает состояние заемщика, и информация, полученная таким образом, использует при последующих отношениях с заемщиками. Под последующими отношениями понимается выполнение банками кредитных операций, эмиссия и посредничество в предложении ценных бумаг на рынке, доверительное управление, а также оказание всевозможных операционных услуг, консалтинг, определение кредитного рейтинга заемщика. При этом банк, по мнению Г-Н. Белоглазовой, - выступая в роли информационного брокера, получает вознаграждение в; виде комиссионных за совершение операции.
Наиболее адекватными, по нашему мнению, являются определения сущности банковской услуги и других понятийных категорий А.Н. Иванова [43]. Под банковской услугой он понимает предосчавляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Банковской операцией он считает комплекс взаимосвязанных действий банка, ітоедусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи. Банковский продукт А.Н: Ивановым рассматривается как комплекс взаимосвязанных услуг и операций, направленный на. удовлетворение потребностей клиентов, в отдельных видах банковской деятельности.
Кроме того; А:Н:Иванов- в перечне понятийных категорий не стал рассматривать "банковский- товар", который является объективно существующей категорией, обеспечивающей выход банка на рынок банковских услуг и расширение сферы его деятельности в условиях усиления конкуренции.
В нашем понимании банковский продукт — это результат его прямой и полезной деятельности, который может быть банком предложен в качестве товара на различных сегментах финансового рынка. Отличительной особенностью банковского продукта является его нематериальный характер.
Банковским товаром, по нашему мнению, считается часть создаваемой банком продукции в виде услуг, предназначенная для реализации на рынке. Следовательно, банковская- услуга — разновидность соответствующего вида банковского продукта, реализуемого клиентам. Так, например традиционный кредитный продукт может быть реализован в форме кредитной линии, ипотеки или на синдицированной основе. Депозитные продукты реализуются путем открытия и ведения счетов, срочных депозитов, сберегательных сертификатов и т.п.
Банковские операции рассматриваются нами как технологические приемы, обеспечивающие движение денег її денежных документов, связанных созданием банковских продуктов и услуг.
Определяющими чертами современной мировой экономики являются изменение структуры производства и потребления преимущественно за счет возрастания роли услуг. Увеличение объема производства и продажи услуг потребительского характера способствовали дифференциации пакетов банковских для сегментированных групп корпоративных клиентов, создания идеи комплексности их продажи.
В этих условиях, банковская деятельность, в свою очередь требует формирования целого набора, т.е. портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта банковских услуг конечному потребителю, он нуждается в рынке, где одни предлагают, а другие покупают банковские товары и услуги.
Успешная деятельность на таком рынке возможна при наличии в каждой кредитной организации определенного портфеля, т.е. совокупности банковских продуктов и услуг, которые по мере выполнения банковских операций по купле-продаже могут быть реализованы клиентам.
В мировом экономическом пространстве функционируют самые различные рынки: товарный рынок, рынок труда и заработной платы. Рынок капитала - рынок земельных ресурсов, рынок ценных бумаг, валютный рынок, рынок банковских услуг и т.д. Учитывая, что в кратком определении невозможно осветить все грани этой важнейшей экономической категории в одном из учебников по экономической теории рынок представлен как "способ взаимодействия производителей и потребителей, основанный на децентрализованном, безналичном механизме ценовых сигналов"[121].
Несколько другое определение этому понятию дано профессором Иохином BJL Он пишет, что "рынок - это система экономических связей между хозяйственными субъектами, которая базируется на отношениях и платности всех благ и услуг"[101]. Определение рынка В.Я. Иохина заметно упрощает сущность рынка как экономической категории и позволяет избежать упрощенных и по сути своей неверных его трактовок, содержащиеся в книгах, выпускаемых различными издательствами.
Однако, по характеру исследуемой проблемы интерес представляет не столько определение рынка вообще, сколько определение рынка банковских услуг и связанные с его развитием конкуренция и конкурентные отношения; В книге "Общая теория денег и кредита", под ред. проф. Е.Ф.Жукова, можно найти определение рынка ссудных капиталов как "Экономический механизм аккумуляции и перераспределения капитала"[144.]. Что же касается определения рынка банковских услуг, то оно пока еще не стало предметом пристального внимания ученых и специалистов, занимающихся банковским бизнесом. В учебной и научной литературе по организации и управлению банковской деятельностью нашло отражение взгляды лишь отдельных авторов, занимающихся исследованием рыночной конкуренции как системообразующего элемента рыночной экономики. К числу таких авторов относятся Г.Л. Азоев, М.Л. Зейналова, ЮЛ. Кобаров, В.Г. Ильичев, А.Н. Иванов, A.M. Тавасиев, И.Н. Рыкова, Н.М. Ребельский, АЛО. Юданов и другие.
Большинство из этих авторов характеризуют рынок банковских услуг как "форму товарного и денежного обмена"[225]. Такое определение заметно ограничивает сферу банковской деятельности, которая значительно шире, чем товарно-денежный обмен. Она охватывает операции банков по: открытию и ведению счетов; приему, зачислению и выдаче со счета наличных денег; погашение чеков, акцепт, тратты, представленные к платежу и т.п.
В этой связи представляется интересным определение А.Н. Иванова, который рынок банковских услуг рассматривает как сферу "формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу межбанковских связей и являются частью мировых валютно-кредитных и финансовых отношений, может быть охарактеризован наличием взаимных соглашений сторон, свободным^ выбором партнеров и наличием конкуре