Масленникова Наталия Владимировна. Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации

Краткое описание

Масленникова Наталия Владимировна. Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации: диссертация ... кандидата Экономических наук: 08.00.10 / Масленникова Наталия Владимировна;[Место защиты: ФГОБУВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»], 2017

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1Трансформация системы социальной защиты Российской Федерации.14
1.1 Экономическое содержание и роль микрострахования как элемента системы социальной защиты 14
1.2 Необходимость и возможность включения негосударственных институтов в систему социальной защиты 35
1.3 Перспективы трансформации системы социальной защиты России 49
ГЛАВА 2Оценка возможности развития микрострахования в Российской Федерации58
2.1 Факторы, влияющие на развитие микрострахования в стране 58
2.2 Перспективы развития микрострахования в России и схожих по социально-экономическим показателям странах .66
2.3 Зарубежный опыт микрострахования и возможности его использования в России .72
ГЛАВА 3Направления развития и использования микрострахования как элемента системы социальнойзащиты в Российской Федерации88
3.1 Механизм формирования и развития микрострахования в России .88
3.2 Специфика микростраховых продуктов и основные каналы их дистрибуции .95
3.3 Микростраховые продукты, имеющие перспективы в России 106
3.4 Развитие взаимного страхования в сфере микрострахования 118
Заключение .132
Список литературы

Необходимость и возможность включения негосударственных институтов в систему социальной защиты
Перспективы трансформации системы социальной защиты России
Перспективы развития микрострахования в России и схожих по социально-экономическим показателям странах
Микростраховые продукты, имеющие перспективы в России

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Система социальной защиты выполняет важные функции в современных государствах, позволяя реализовывать социальную политику и обеспечивая социальную стабильность. Системы социальной защиты стран мира достаточно разнообразны по своей структуре, обеспеченности ресурсами и эффективности. Так, наряду с государственными формами социальной защиты имеются негосударственные формы, чья значимость особенно проявляется в условиях снижения возможностей государства по финансированию расходов на социальную политику.
Действующая система социальной защиты Российской Федерации сталкивается с трудностями, ограничивающими ее возможности. В условиях экономического кризиса сокращаются расходы государства на социальную политику, увеличивается количество малоимущих граждан, наблюдается рост имущественного неравенства. Это создает предпосылки для реформирования системы социальной защиты путем создания в ней новых элементов, позволяющих населению самостоятельно управлять своими рисками.
По мнению ряда ученых (В. Антропов, В. Роик, Г. Черкасская, С. Янова и др.), одной из форм социальной защиты является коммерческое страхование, которое во многих случаях недоступно для малообеспеченных граждан по причине высокой стоимости страховых продуктов и низкого уровня финансовой грамотности. Добровольное коммерческое страхование не распространено среди малоимущих слоев населения, что снижает их возможности по управлению рисками.
Одним из возможных путей совершенствования системы социальной защиты в ситуации сокращения финансовых возможностей государства является включение в нее нового элемента микрострахования, которое предназначено для удовлетворения потребности малоимущих граждан в страховой защите.
Микрострахование является новым направлением деятельности страховщиков, успешно зарекомендовавшим себя за рубежом как эффективный способ повышения доступности страховых продуктов для малоимущих граждан и инструмент совершенствования систем социальной защиты. В развитии микрострахования во многих странах мира принимают активное участие национальные страховые компании, также действуют крупные транснациональные организации AIG, Allianz, Munich Re, Swiss Re и др. Правительства Индии и Китая рассматривают микрострахование в качестве эффективного элемента социальной защиты, активно участвуя в его развитии. В «Стратегии развития страховой деятельности Российской Федерации до 2020 года» отмечается необходимость расширения возможности использования страховых услуг малообеспеченными гражданами.
Таким образом, требуется формирование теоретической базы и прикладных исследований, которые позволят определить цель и задачи микрострахования, основные принципы дистрибуции микростраховых продуктов, место в системе социальной защиты, направления развития, а также пути практического применения в контексте специфики российского страхового рынка и экономики в целом.
Степень научной разработанности проблемы.Научно-методологическую базу исследования составляют труды отечественных и иностранных ученых. Большое значение для теоретических основ страхования имеют работы А.П. Архипова, Е.Ф. Дюжикова, Н.В. Кирилловой, Е.В. Коломина, И.Л. Логвиновой, Л.А. Орланюк-Малицкой, Ю.А. Сплетухова, Т.А. Федоровой, А.А. Цыганова, Г.В. Черновой, В.В. Шахова.
Вопросами микрофинансирования и микрострахования занимались зарубежные ученые: К. Саху Басанта, Х. Бестер, К. Жакьер, Д. Кларк, С. Кроуфорд-Эш, Ж. Леджэрвуд, М. Маккорд, М. Матул, М. Премасис, С. Пуркал, К. Черчилль, М. Юнус и др.
Вопросы, связанные с системой социальной защиты населения, раскрыты в трудах Е.С. Алехиной, В.В. Антропова, И.Л. Логвиновой, Л.А. Орланюк-Малицкой, В.Д. Роика, Т.А. Федоровой, Э.К. Хижного, Г.В. Черкасской, Л.П. Якушева, СЮ. Яновой и др.
Микрострахованию посвящены обзорные статьи Е.А. Овчинниковой, Э.С. Гребенщикова, работы Ю.Н. Нестеренко, Е.М. Пахненко, Л.В. Ширинян, в диссертации Е.В. Семеновой рассматриваются вопросы развития страхования жизни в рамках микрострахования. Однако теоретические аспекты микрострахования, его развития, определения его места в системе социальной защиты населения представлены в литературе достаточно ограниченно.
Целью данной работыявляется разработка теоретических положений и практических рекомендаций по формированию и развитию микрострахования в Российской Федерации как элемента системы социальной защиты.
Для достижения цели поставлены следующиезадачи:
конкретизировать понятие микрострахования с учетом особенностей дистрибуции микростраховых продуктов, проанализировать взаимодействие между участниками отношений в сфере микрострахования, выявить принципы дистрибуции микростраховых продуктов;
выявить факторы, способствующие и препятствующие развитию микрострахования в Российской Федерации и других странах, на основе этого
разработать методику, позволяющую оценить перспективы развития микрострахования в России;
разработать механизм развития микрострахования в России; определить особенности микростраховых продуктов, сформулировать их
основные характеристики, предложить подходящие продукты для российского рынка и указать особенности их дистрибуции;
выявить ограничения системы социальной защиты, устраняемые в результате включения в нее микрострахования, обосновать возможность и необходимость использования микрострахования в качестве нового элемента системы социальной защиты Российской Федерации;
определить возможности и направления деятельности обществ взаимного страхования (ОВС) в сфере микрострахования, сформулировать предложения по изменению российского законодательства, необходимые для успешного развития ОВС в сфере микрострахования.
Объектомисследования выступает микрострахование как элемент системы социальной защиты населения Российской Федерации.
Предметомисследования является деятельность страховщиков по предоставлению микростраховых услуг малоимущим гражданам.
Научная новизна исследованиясостоит в разработке и обосновании теоретических положений и методических рекомендаций, имеющих значение для формирования и развития микрострахования в России как элемента системы социальной защиты.
К основным научным результатам, определяющим новизну исследования, относятся следующие:
1. Уточнены определения микрострахования: как направление деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг малоимущим гражданам и как группа страховых продуктов со специфическими особенностями дистрибуции, ориентированных на страхователей с уровнем дохода, меньшим или незначительно превышающим величину прожиточного минимума; определены особенности взаимодействия между участниками отношений в сфере микрострахования в ходе создания, дистрибуции и потребления микростраховых продуктов; уточнено содержание социальной функции микрострахования, сокращающего уровень экономической депривации малоимущих граждан; выявлены характерные принципы дистрибуции микростраховых продуктов; определено, что размер страховой премии, позволяющий отнести страховой договор к микрострахованию, составляет около 10% величины прожиточного минимума (С. 16 - 27).
1. Выявлены и классифицированы политические и социально-экономические факторы, а также факторы страхового рынка, оказывающие влияние на развитие микрострахования в различных странах мира; на основе авторской методики кластеризации стран с уже имеющимися микростраховыми продуктами и определения близости России к ним по влияющим на развитие микрострахования показателям обоснована перспективность дистрибуции в России микростраховых продуктов (С. 58 - 59, 66 - 72).
2. Разработан механизм формирования и развития микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации на основе совокупности взаимосвязанных элементов: деятельность участников страховых отношений по формированию и развитию микрострахования, цели, критерии, среда, ресурсы, субъекты и объекты развития; обозначены основные положительные эффекты от развития микрострахования в России для государства, населения и страхового рынка (С. 89 - 95).
3. Определены особенности микростраховых продуктов и обоснованы основные требования к их характеристикам для определения наиболее перспективных продуктов, которые страховщикам целесообразно выводить на российский рынок в первую очередь; предложена классификация микростраховых продуктов; выявлены основные каналы дистрибуции микростраховых продуктов; сформулирован подход к дистрибуции коммерческих микростраховых продуктов социальными посредниками некоммерческими способами (С. 97 - 106).
4. В ходе системного анализа определено место микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации как рыночного элемента, предназначенного для повышения качества жизни и совершенствования механизмов защиты малоимущих слоев населения. Доказано, что при наличии доступных микростраховых продуктов уменьшается зависимость объектов системы от решений, принимаемых субъектами по поводу адресности и условий предоставления защиты. Также в результате включения микрострахования в систему социальной защиты повышается ее адаптивность к макроэкономическим изменениям, растет устойчивость в условиях ограниченных финансовых ресурсов государства (С. 42 - 49).
5. Обоснованы необходимость и возможность функционирования в сфере микрострахования обществ взаимного страхования и определены основные направления их деятельности; предложены изменения в российском страховом законодательстве, необходимые для успешного развития ОВС в сфере микрострахования (С. 123 - 131).
Теоретическая значимость исследованиязаключается в том, что его основные положения и выводы развивают теорию страхования в части функционирования
страхования в качестве элемента системы социальной поддержки и защиты населения страны; определяют методы дистрибуции страховых продуктов некоммерческими способами социальными посредниками; формируют методические подходы по осуществлению страхования, ориентированного на интересы малоимущих граждан.
Практическаязначимостьисследования заключается в возможности
применения его результатов и методических разработок при совершенствовании системы социальной защиты Российской Федерации благодаря внедрению
микростраховых продуктов, расширению возможностей взаимного страхования.
Органы государственной власти и местного самоуправления, российские страховые организации и общества взаимного страхования могут использовать в своей деятельности следующие положения диссертации:
1. Комплекс микростраховых продуктов, адаптированных для российских условий: страхование сельскохозяйственных животных в домохозяйствах с небольшим поголовьем скота, страхование электронных средств коммуникации с условием замены на новое устройство с аналогичными основными функциями, лекарственное страхование с условием фиксированной сооплаты и др.
2. Предложения по дистрибуции коммерческих микростраховых продуктов социальными посредниками некоммерческими способами.
3. Научно-практические основы методики, позволяющие на основе анализа выявленных в диссертации факторов, способствующих и препятствующих развитию микрострахования, определить перспективы развития микрострахования в России.
4. Предложения по расширению сферы деятельности ОВС для развития микрострахования, сформулированы практические рекомендации для их деятельности в части ценообразования и дистрибуции микростраховых продуктов.
5. Предложения по совершенствованию страхового законодательства Российской Федерации применительно к сфере взаимного страхования, необходимые для создания условий деятельности ОВС в сфере микрострахования.
Методология и методы исследования.Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды отечественных и иностранных ученых, посвященные теории и методологии страхования, фундаментальные положения экономической теории. Исследование проводилось с использованием необходимых экономических, статистических, логических и иных методов познания.
Информационной базойисследования послужили нормативно-правовые акты Российской Федерации, нормативные документы Банка России как регулятора страхового рынка, методические рекомендации и статистическая информация Росстата и Банка России, методические разработки надзорных органов зарубежных стран,
справочная литература, данные рейтинговых агентств, а также расчетные данные, полученные в ходе исследования.
Область исследования.Тема и содержание диссертации соответствуют пункту 7.4 «Формирование теоретических и методологических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны» Паспорта научной специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» (экономические науки).
Положения диссертации, выносимые на защиту:
1. Теоретические положения по определению содержания микрострахования и особенностей взаимодействия между участниками отношений в сфере микрострахования; характерные принципы дистрибуции микростраховых продуктов (С. 16 - 27).
2. Методика, позволяющая обосновать перспективность развития микрострахования в России, созданная на основе анализа выявленных в диссертации факторов как способствующих, так и препятствующих развитию микрострахования (С. 58 - 59, 66 - 72).
3. Механизм формирования и развития в Российской Федерации микрострахования на основе совокупности взаимосвязанных элементов (С. 89 - 95).
4. Особенности микростраховых продуктов, основные требования к их характеристикам и предложения подходов их дистрибуции (С. 97 - 106).
5. Определение места микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации как элемента, оказывающего положительное воздействие на субъекты защиты, а также на устойчивость и адаптивность системы (С. 42 - 49).
6. Научное обоснование необходимости и возможности функционирования в сфере микрострахования обществ взаимного страхования и определение основных направлений их деятельности (С. 123 - 131).
Степень достоверности, апробация и внедрение полученных результатов.
Достоверность результатов исследования подтверждается их соответствием основам экономической теории, применением комплекса общенаучных и специальных методов исследования. Теоретическая база исследования построена на известных, проверяемых данных и фактах. Научные результаты проверены практическими расчетами.
Результаты работы апробированы на II Международной заочной научно-практической конференции «Экономические и социальные науки: прошлое, настоящее и будущее» (Москва, ОАО «Иткор», 10 апреля 2013 г.); на XII Международной научной конференции «Актуальные вопросы современной экономической науки» (г. Липецк, НП «Аргумент», 24 мая 2013 г.); на Международной научно-практической конференции
«Наука и образование в XXI веке» (г. Тамбов, Консалтинговая компания Юком, 30 сентября 2013 г.); на Всероссийской конференции с международным участием «Социально-экономический потенциал региона и перспективы его развития» (г. Иваново, ФГБОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет», 19 - 20 ноября 2014 г.); на 17-й Международной научно-практической