Мозалёв, Александр Владиленович. Добровольное медицинское страхование: особенности и направления развития в Российской Федерации

Краткое описание

Мозалёв, Александр Владиленович. Добровольное медицинское страхование: особенности и направления развития в Российской Федерации : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Мозалёв Александр Владиленович; [Место защиты: Моск. финансово-пром. ун-т "Синергия"].- Москва, 2012.- 160 с.: ил. РГБ ОД, 61 13-8/13

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1.Добровольное медицинское страхование и особенности его формирования в странах с эволюционным развитием рыночной экономики и в Российской Федерации15
1.1. Генезис добровольного медицинского страхования и его место на современном рынке страхования 15
1.2. Становление добровольного медицинского страхования в постсоветский период и его современное состояние в Российской Федерации 29
1.3. Ключевые особенности добровольного медицинского страхования 44
Глава 2.Финансовые отношения в системе добровольного медицинского страхования в Российской Федерации
2.1. Предоставление страхового покрытия по ДМС в денежной форме 59
2.2. Особенности финансовых отношений при осуществлении ДМС взаимными страховыми организациями 75
2.3. Влияние добровольного медицинского страхования на развитие национального здравоохранения в Российской Федерации 87
Глава 3.Основные направления и условия развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации102
3.1. Направления развития независимого добровольногомедицинского страхования в Российской Федерации 102
3.2. Дополнительное добровольное медицинское страхование как одно из направлений развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации 117
3.3. Обеспечение условий успешного развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации 131
Заключение 142
Список литературы

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Возрождение в нашей стране медицинского страхования (обязательного и добровольного) после многолетнего отсутствия стало возможно в связи с вступлением в действие закона Российской Федерации от 28.06.1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
В 2011 г. общий объем медицинского страхования в Российской Федерации составил 699 млрд. руб. (без учета страхования выезжающих за рубеж). Из них на добровольное медицинское страхование (ДМС) пришлось только 14%. Такой вид страхования не рассматривается в государственных документах, определяющих стратегические направления развития нашей страны, в качестве явления, играющего положительную социально-экономическую роль. Например, в Концепции развития здравоохранения Российской Федерации до 2020 года указывается, что добровольное медицинское страхование «приводит к снижению доступности и качества медицинской помощи населению, обслуживаемому по программе государственных гарантий».
В отечественных научных публикациях по вопросам развития страхования основное внимание уделяется обязательному медицинскому страхованию (ОМС). Высказывается мнение, что в современных российских условиях ДМС теряет страховую природу и фактически превращается в сервисную услугу, что может привести, особенно при условии повышения доступности и качества бесплатной медицинской помощи, предусмотренных программой модернизации здравоохранения, к исчезновению этого вида страхования.
Формирование данных подходов объясняется тем, что в Российской Федерации укоренена точка зрения, в соответствии с которой добровольное медицинское страхование является лишь дополнением к ОМС. Такая позиция не позволяет увидеть, что ДМС играет самостоятельную роль в развитии здравоохранения, повышении качества медицинских услуг, более полном удовлетворении потребностей населения в таких услугах.
В этой связи представляется актуальным исследование места добровольного медицинского страхования в системе рыночных отношений, особенностей реализации его функций, а также разработка перспективных направлений его развития в Российской Федерации в интересах граждан и государства.
Степень разработанности темы.В начале ХХ века российский ученый Н.А. Вигдорчик исследовал ДМС как основу для создания системы ОМС.
В период советской экономики (1918 1988 гг.) медицинское страхование в нашей стране прекратилось; вопросы организации ОМС и ДМС не рассматривались в отечественной литературе. В Экономической энциклопедии, издававшейся в 1972-1980 гг., нет отдельной статьи, посвященной медицинскому страхованию.
В настоящее время вопросы теории и практики формирования и развития страхового рынка в Российской Федерации представлены в трудах А.П. Архипова, Ю.Т. Ахвледиани, В.Б. Гомелли, В.В. Дрошнева, С.Г. Журавина, Е.В. Коломина, И.Б. Котлобовского, И.Л. Логвиновой, М.М. Морозова, Э.А. Русецкой, Ю.А. Сплетухова, Д.С. Туленты, Т.А. Федоровой, И.П. Хоминич, А.А. Цыганова, Г.В. Черновой, В.В. Шахова, Р.Т. Юлдашева и других.
Проблемы развития в России медицинского страхования нашли отражение в трудах А.П. Архипова, Ю.Т. Ахвледиани, Ю.В. Волкова, Н.Б.Грищенко, Е.В. Коломина, Ю.А. Лавровой, И.Л. Логвиновой, М.М. Морозова, Э.А. Русецкой, Г.В. Черновой, Т.А. Федоровой и других.
Однако в современных отечественных публикациях добровольное медицинское страхование рассматривается только как дополнение к обязательному медицинскому страхованию; не исследованы особенности развития данного вида страхования в нашей стране и в странах с развитой рыночной экономикой, не выявлены различия в реализации его функций в таких странах и в Российской Федерации, а также возможности использования в нашей стране зарубежного опыта ДМС.
Целями исследованияявляются определение места добровольного медицинского страхования и его особенностей на рынке российского страхования, разработка направлений полноценной реализации функций добровольного медицинского страхования как самостоятельного вида страхования в интересах граждан нашей страны и государства, разработка перспективных направлений развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.
Реализация целей исследования потребовала постановки и решения следующихосновных научных задач:
- определить место добровольного медицинского страхования на национальном рынке страхования Российской Федерации;
- разработать классификацию особенностей добровольного медицинского страхования;
- обосновать систему функций добровольного медицинского страхования как полноценного сегмента рынка страхования в развитии современного российского общества;
- определить особенности финансовых отношений, возникающих в ходе осуществления добровольного медицинского страхования;
- разработать перспективные направления развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации;
- разработать рекомендации по обеспечению условий успешного развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.
Объектами исследованиявыступают современные тенденции организации и функционирования системы добровольного медицинского страхования на российском рынке страховых услуг, взаимосвязи и взаимозависимости, возникающие в процессе развития системы добровольного медицинского страхования в современной России и формирования новых страховых продуктов в системе российского страхования для обеспечения новых возможностей доступа населения страны к качественным медицинским услугам.
Предмет исследованияособенности и направления развития добровольного медицинского страховании в Российской Федерации в целях формирования новых страховых продуктов в системе российского страхования для обеспечения новых возможностей доступа населения страны к качественным медицинским услугам.
Теоретическую базу исследованиясоставляют работы отечественных ученых, опубликованные в первой половине ХХ века Н.А. Вигдорчика, К.Г. Воблого, В.К. Райхера, а также труды современных российских ученых, исследовавших страхование в целом, и медицинское страхование, в частности А.П. Архипова, Ю.Т. Ахвледиани, В.Б. Гомелли, Д.А. Горулева, В.Н. Дадькова, С.Г. Журавина, Е.В. Коломина, И.Б. Котлобовского, И.Л. Логвиновой, М.М. Морозова, Э.А. Русецкой, Ю.А. Сплетухова, Д.С. Туленты,, Т.А. Федоровой, И.П. Хоминич, А.А. Цыганова, Г.В. Черновой, В.В. Шахова, Р.Т. Юлдашева и других.
Методологическую основу исследованиясоставили методы единства логического и исторического, анализа и синтеза, общего и особенного, системный подход к анализу процессов и явлений, методы сравнительного и экспертного анализа.
Информационную основу исследованиясоставили данные статистических исследований, характеризующие развитие добровольного медицинского страхования за рубежом и в России на различных этапах исторического развития; доклады Всемирной организации здравоохранения; законодательные и нормативные акты Российской Федерации; документы российских страховых компаний, регулирующие осуществление добровольного медицинского страхования; материалы научно-практических конференций, а также иная информация, опубликованная в периодической печати и на Интернет-сайтах.
Научная новизна исследованиясостоит в обосновании добровольного медицинского страхования как вида страхования, имеющего форму, имманентную рыночной экономике, в разработке направлений развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации, а также обеспечения условий его полноценного и эффективного развития в стране.
Наиболее существенные результаты, полученные лично автором и выносимые на защиту:
1. Определено место добровольного медицинского страхования (ДМС) на рынке страхования. Добровольное медицинское страхование представляет собой страхование имущественных интересов страхователей и застрахованных физических лиц, связанных с получением ими медицинских услуг на основе свободного и не обязательного с точки зрения национального законодательства вступления их в страховые отношения и реализации ими платежеспособного спроса на страховые продукты. Имея форму, имманентную рынку страхования, добровольное медицинское страхование образует вместе с обязательным медицинским страхованием (ОМС) два самостоятельных направления развития страховых отношений, создания страховых продуктов и обеспечения ими застрахованных физических лиц. В тех случаях, когда законодательные гарантии медицинского обслуживания физических лиц обеспечиваются не обязательным медицинским страхованием, а системой медицинского обслуживания на основе прямого бюджетного финансирования, ДМС является единственной формой медицинского страхования физических лиц.
2. Разработана классификация особенностей развития добровольного медицинского страхования в странах с эволюционным развитием рыночной экономики. Выделены следующие классификационные группы:
- Особенности генезиса. Добровольное медицинское страхование является изначальной исторической формой страховых отношений в сфере медицинского страхования. Вместе с тем в истории страхования в странах с эволюционным развитием рыночной экономики обязательное медицинское страхование является следствием придания страховым отношениям ДМС обязательного характера. Поэтому в таких странах страховщики в системе обязательного медицинского страхования, как правило, осуществляют и добровольное медицинское страхование физических лиц, застрахованных в них по системе ОМС.
- Особенности удовлетворения потребностей физических лиц в медицинских услугах. Потребности физических лиц в медицинских услугах в странах со сформированной рыночной экономикой, прошедших эволюционный путь развития, могут удовлетворяться благодаря применению различных механизмов финансирования затрат медицинских учреждений и медицинских работников. В отличие от обязательного медицинского страхования, прямого бюджетного финансирования таких затрат, прямого их финансирования пациентами или благотворительными организациями, добровольное медицинское страхование опирается на платежеспособный спрос страхователей на страховые продукты, обеспечивающие защиту имущественных интересов людей, связанных с получением медицинских услуг.
- Структурные особенности. В странах с эволюционным развитием рыночных отношений добровольное медицинское страхование является одним из направлений страхования на случай болезни, включающим также страхование потерь трудового дохода в связи с нетрудоспособностью и страхование затрат на обеспечение долгосрочного ухода в связи с инвалидностью или старостью.
- Особенности создания страховых продуктов. В странах с эволюционным развитием рыночных отношений добровольное медицинское страхование осуществляется посредством применения двух методов создания страховых продуктов коммерческого страхования и взаимного страхования.
Объективные структурные особенности добровольного медицинского страхования, особенности его генезиса, а также создания страховых продуктов добровольного медицинского страхования в странах с эволюционным развитием рыночных отношений не представлены в практике применения добровольного медицинского страхования в современной России, что является существенным фактором сдерживания развития данной формы медицинского страхования в стране.
3. Обоснована система функций добровольного медицинского страхования как полноценного сегмента рынка страхования в развитии общества:
а) расширение на основе использования страховых принципов возможностей доступа населения к получению медицинских услуг, в том числе услуг, не охваченных системой обязательного медицинского страхования или системой прямого бюджетного финансирования медицинского обслуживания населения, которые в системе добровольного медицинского страхования имеют более высокое качество, оказываются с меньшим периодом ожидания, в учреждениях, имеющих лучшее территориальное расположение, обеспечивающих более высокий уровень сопутствующих сервисов, системы гарантий качества и другое;
б) ускорение развития системы национального здравоохранения за счет привлечения в отрасль дополнительных финансовых средств на основе использования на добровольных началах страховых принципов для удовлетворения потребностей людей в медицинских услугах;
в) формирование систем гарантий качества медицинских услуг, оказываемых лицам, застрахованным по договорам добровольного медицинского страхования, на основе постоянного внешнего контроля качества данных услуг, производимого страховщиками;
г) воспитание у граждан, застрахованных по договорам добровольного медицинского страхования, ответственного отношения к своему здоровью и экономическое стимулирование профилактики заболеваний.
В Российской Федерации последовательное распространение практики добровольного медицинского страхования, использование функций добровольного медицинского страхования позволяет
а) обеспечивать дополнительный приток инвестиций в отрасль здравоохранения за счет инвестирования страховыми организациями своих финансовых ресурсов в создание новых медицинских учреждений различного профиля в разных регионах Российской Федерации;
б) развивать конкуренцию на рынке медицинских услуг в результате выхода на этот рынок медицинских учреждений, создаваемых страховыми организациями, осуществляющими добровольное медицинское страхование;
в) повышать качество медицинских услуг на основе
- оснащения лечебных учреждений, создаваемых страховыми организациями, осуществляющими добровольное медицинское страхование, новейшей лечебной аппаратурой и внедрения в них новейших методов лечения;
- внедрения в лечебных учреждениях, создаваемых страховыми организациями, осуществляющими добровольное медицинское страхование, современных стандартов качества медицинских услуг и современных систем контроля качества таких услуг.
4. Определены особенности финансовых отношений, возникающих в ходе осуществления добровольного медицинского страхования, а именно:
а) равноправное использование двух форм страхового возмещения денежной и натуральной.
Денежная форма страхового возмещения представляет собой выплату страховщиками застрахованным лицам определенного в соответствии с условиями договора добровольного медицинского страхования объема денежных средств, который является компенсацией затрат, произведенных этими лицами на оплату полученных ими медицинских услуг.
Натуральная форма страхового возмещения представляет собой получение застрахованными лицами медицинских услуг, оплата которых производится страховщиками непосредственно медицинским учреждениям;
б) отсутствие финансовых отношений между страховщиками и медицинскими учреждениями, оказывающими медицинские услуги лицам, застрахованным по договорам добровольного медицинского страхования, при предоставлении страхового возмещения в денежной форме. Обязательное наличие финансовых отношений между страховщиками и медицинскими учреждениями, оказывающими медицинские услуги лицам, застрахованным по договорам добровольного медицинского страхования, при предоставлении страхового возмещения в натуральной форме;
в) сочетание рискового и накопительного страхования при осуществлении долгосрочного добровольного медицинского страхования.
5. Разработаны направления развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации, а именно:
а) осуществление страховыми медицинскими организациями системы ОМС добровольного медицинского страхования тех лиц, которые застрахованы в этих организациях по обязательному медицинскому страхованию;
б) широкое внедрение в практику добровольного медицинского страхования денежной формы страхового возмещения;
в) разработка и внедрение коммерческими и взаимными страховыми организациями страховых продуктов по долгосрочному добровольному медицинскому страхованию;
г) расширение практики включения лиц, застрахованных по коллективным договорам добровольного медицинского страхования, в финансовые отношения по таким договорам путем привлечения их к частичной оплате страховой премии;
д) широкое использование в индивидуальных и коллективных договорах добровольного медицинского страхования таких методов снижения убыточности, как выжидательный период и франшиза, которую должны оплачивать застрахованные лица;
е) использование метода взаимного страхования для осуществления добровольного медицинского страхов