Наумова Татьяна Витальевна. Развитие кредитно-информационной инфраструктуры банковской деятельности в России

Краткое описание

Наумова Татьяна Витальевна. Развитие кредитно-информационной инфраструктуры банковской деятельности в России : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Наумова Татьяна Витальевна; [Место защиты: Сарат. гос. соц.-эконом. ун-т].- Саратов, 2008.- 183 с.: ил. РГБ ОД, 61 08-8/1735

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1.Теоретические основы формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры13
1.1. Банковская информация: ее специфика и роль в обеспечении деятельности коммерческих банков 13
1.2. Необходимость, сущность и элементы банковской кредитно-информационной инфраструктуры 36
1.3. Функции банковской кредитно-информационной инфраструктуры...56
Глава 2.Оценка адекватности современной банковской кредитно-информационной инфраструктуры72
2.1. Методические подходы к оценке адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры 72
2.2. Институциональная адекватность банковской кредитно-информационной инфраструктуры 85
2.3. Функциональная адекватность банковской кредитно-информационной инфраструктуры 107
Глава 3.Проблемы и перспективы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России119
3.1. Проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры 119
3.2. Зарубежный опыт функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры и возможности его использования в России 126
3.3. Направления развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры 151
Заключение 161
Библиографический список 171
Приложения 180

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Вусловиях современной рыночной экономики деятельность любого хозяйствующего субъекта невозможна без использования широкого массива информации и современных информационных технологий. В этом отношении не является исключениемибанковская деятельность. Самостоятельность коммерческих банков, усиление конкуренции между ними, коммерческий характер их деятельности, функционирование на различных секторах финансового рынка обуславливают заинтересованность каждого коммерческого банка в наличии оперативной, достоверной, достаточной и доступной информации. Проблема информационного обеспечения касается, прежде всего, деятельности коммерческих банков как специализированных учреждений, основой деятельности которых является кредитное дело. Вместе с тем, кредитование является одним из самых рискованных видов банковской деятельности. При этом кредитный риск, как по отдельной ссуде, так и по банку и банковскому сектору в целом, обратно пропорционален качеству информационного обеспечения банковской деятельности. Практически все эксперты и аналитики на протяжении последних трех лет говорят о необходимости более адекватного растущим объемам кредитных сделок информационного их обеспечения. Информационная асимметрия в кредитной деятельности способна приводить не только к банкротству банков, но и к системным рискам. Первым шагом на пути ее преодоления и повышения эффективности банковской деятельности в России стало создание институтов бюро кредитных историй. Как отмечается в Отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 г., за отчетный год Центральным каталогом кредитных историй было получено и обработано более 275 тыс. запросов, что в 1,5 раза больше, чем в 2006 г. Вместе с тем, не только минимизация кредитного риска требует от банков более качественного информационного обеспечения. Деятельность коммерческого банка как финансового посредника и рыночного субъекта полностью зависима от достаточности и объективности информации, лежащей в основе принятия стратегических и тактических решений. Именно поэтому развитие банковского бизнеса в России в последние годы привело к тому, что существенно увеличились затраты коммерческих банков на приобретение информационных ресурсов, усилились требования к поставщикам банковской информации по ее объему и качеству. В связи с этим правомерно утверждать, что наличие банковской кредитно-информационной инфраструктуры, ее способность удовлетворить в полном объеме запросы коммерческих банков в информационных ресурсах становятся одним из важнейших факторов обеспечения жизнедеятельности и финансовой устойчивости любого коммерческого банка.
Не менее важна проблема формирования действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры и в народнохозяйственном аспекте. Государство заинтересовано в наличии в стране устойчивой банковской системы, сети коммерческих банков, способных эффективно выполнять возлагаемое на них общественное назначение - удовлетворять потребности общества в платежах и ресурсах и сохранности капитала. Отсутствие достоверной и полной информации, необходимой коммерческим банкам, способно ограничить банковскую деятельность, объем выполняемых коммерческими банками операций, спровоцировать банковский или платежный кризис. Не случайно поэтому в последние годы Правительство РФ и Банк России уделили важное внимание вопросам развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в своих программных документах - Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики и Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года.
Проблемы формирования и развития в России банковской кредитно-информационной инфраструктуры пока не получили должного освещения и решения в работах российских ученых-экономистов. В имеющихся немногочисленных публикациях преимущественно лишь констатируется важность информационных ресурсов в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков и обращается внимание на необходимость формирования действенных информационных инфраструктурных институтов. В результате остаются неразработанными многие важные методологические и теоретические вопросы формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры, конкретные практические рекомендации по активизации взаимодействия коммерческих банков и информационных институтов, повышению роли кредитно-информационной инфраструктуры в обеспечении эффективного функционирования российского банковского сообщества.
Исходя из вышесказанного, актуальность темы диссертационной работы обусловлена: во-первых, значимостью информационных ресурсов в обеспечении эффективного функционирования коммерческих банков; во-вторых, неразработанностью многих методологических и теоретических вопросов формирования и развития действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры; в-третьих, необходимостью разработки конкретных рекомендаций по активизации взаимодействия коммерческих банков и информационных институтов, повышению роли банковской кредитно-информационной инфраструктуры в обеспечении эффективного функционирования российских коммерческих банков.
Степень разработанности проблемы.Несмотря на свою актуальность, вопросы, связанные с исследованием проблем формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России, в научной литературе разработаны недостаточно.
Вопросы формирования и развития в России рыночной инфраструктуры, обеспечивающей возможность функционирования рыночного механизма, рас-
сматривались в работах Л.И. Абалкина, А.И. Азрилияна, А.И. Добрынина, P.M. Каримова, И.Н. Козельской, В.П. Красовского, A.M. Румянцева и др.
Исследование проблем становления и развития в России банковской инфраструктуры содержатся в работах С.А. Голубева, СЕ. Егорова, Е.Ф. Жукова, Ю.Б. Зеленского, А.А. Козлова, Г.Г. Коробовой, А.В. Котова, О.И. Лаврушина, И.Д.Мамоновой, Ю.С Масленченкова, О.М.Олейник, М.А. Петрова, А.И. Тава-сиева, Г.А. Титоренко, А.В. Тютюнника и др. Однако в них говорится преимущественно о банковской инфраструктуре в целом и не проводится детальный анализ функционирования ее отдельных разновидностей.
В работах Ю.К. Краснова, Л.И. Лариной, СВ. Лотвина, Г.А. Шаламова рассматриваются проблемы становления и развития в России лишь одного элемента банковской кредитно-информационной инфраструктуры - бюро кредитньк историй.
Таким образом, в настоящее время отсутствует целостный труд, в котором комплексно рассматриваются и решаются проблемы формирования и развития в России действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры. В этой связи в постановке и решении нуждается целый ряд проблем. Прежде всего, требуют проработки теоретические вопросы, связанные с выявлением специфики банковской информации, проведением ее классификации, обоснованием требований коммерческих банков к поставщикам банковской информации, обоснованием необходимости и раскрытием сущности банковской кредитно-информационной инфраструктуры, выявлением и характеристикой ее поэлементного состава, а также выполняемых ей специфических функций. Весьма важной представляется оценка адекватности современной банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России конкретным запросам коммерческих банков, требуют выявления факторы, препятствующие ее развитию. В анализе нуждается зарубежный опыт функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, требуют обоснования возможности его адаптации в России. В разработке нуждаются конкретные рекомендации по развитию банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России, активизации взаимодействия коммерческих банков и информационных инфраструктурных институтов. Вышеназванные вопросы ставятся и решаются в рамках данного диссертационного исследования.
Актуальность и недостаточная разработанность вопросов формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.
Цель и задачи исследования.Целью диссертационной работы является разработка теоретических основ функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, оценка адекватности современной банковской кредитно-информационной инфраструктуры России потребностям коммерческих банков и обоснование научных рекомендаций по ее совершенствованию и развитию. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:
выявить специфику банковской информации, провести ее классификацию, обосновать требования коммерческих банков к поставщикам банковской информации;
раскрыть сущность банковской кредитно-информационной инфраструктуры, выделить и охарактеризовать ее поэлементный состав;
-выявитьиохарактеризовать функции банковской кредитно-информационной инфраструктуры;
-разработать методические подходы к оценке адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры конкретным потребностям коммерческих банков, провести анализ современного состояния банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России по институциональному и функциональному признакам;
выявить основные проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России;
обобщить зарубежный опыт развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры и оценить возможности его использования в России;
обосновать направления развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России.
Объектом исследования является банковская кредитно-информационная инфраструктура, рассматриваемая в качестве составного элемента банковской системы России и одного из важнейших факторов обеспечения эффективной деятельности российских коммерческих банков.
Предметом исследованияявляются экономические отношения, возникающие в процессе формирования и развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России.
Методологической основойдиссертационного исследования является диалектический метод и системный подход, обеспечивающие возможность изучения экономических явлений в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, классификация, сравнение, анализ и синтез, группировки, моделирование.
Теоретическуюбазуисследованиясоставили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка России, монографические работы, диссертационные исследования, материалы периодической печати, внутренние инструкции кредитных организаций.
Информационной базойдиссертации послужили статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных и рейтинговых агентств (Росбизнесконсалтинг, Интерфакс, Эксперт), вторичная информация из периодической печати, ресурсы компьютерной сети Интернет. Оценка банковской кредитно-информационной инфраструктуры проводилась на основе данных Банка России и Главного управления Банка России по Саратовской облас-
ти, саратовских банков, филиалов иногородних банков, информационных инфраструктурных институтов.
Научная новизнадиссертациошюго исследования заключается в том, что в нем реализован комплексный подход к исследованию и решению проблем формирования и развития в России банковской кредитно-информационной инфраструктуры. Конкретно научная новизна диссертационной работы подтверждается следующими результатами:
выявлены специфические особенности банковской информации, отличающие ее от информации в других сферах деятельности и обоснованы требования коммерческих банков, предъявляемые к ее поставщикам как институтам кредитно-информационной инфраструктуры, выражающиеся в предоставлении оперативной, достаточной, достоверной и доступной по цене информации, которая в соответствии с авторской классификацией разделена на два крупных блока: 1) блок организационно-правовых основ банковской деятельности, включающий официальную информацию и производственно-технологическую информацию и 2) блок обеспечения функционирования коммерческого банка на рынке банковских услуг, объединяющий информацию о конъюнктуре рынка, о клиентах и о конкурентах;
раскрыта сущность банковской кредитно-информационной инфраструктуры как совокупности институтов, выступающих субъектами экономических отношений по поводу предоставления коммерческим банкам необходимого информационного обеспечения их деятельности как кредиторов; в составе инфраструктуры выделены специализированные информационные инфраструктурные институты, предоставляющие коммерческим банкам информацию в рамках какого-либо одного направления, и универсальные институты, поставляющие банкам широкий круг необходимой им информации, охарактеризован поэлементный состав групп информационных инфраструктурных институтов;
выявлены специфические функции, выполняемые банковской кредитно-информационной инфраструктурой, к которым отнесены преодоление информационной асимметрии и минимизация информационных рисков деятельности коммерческого банка;
обоснованы методические подходы к оценке адекватности банковской кредитно-информационной инфраструктуры потребностям коммерческих банков. С позиции конкретного коммерческого банка адекватность предложено оценивать по интегральным показателям цены и качества информации, обеспечивающей деятельность банка как кредитора. Комплексную оценку адекватности предложено проводить Банку России по показателям институционального и функционального развития институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры. На основе проведенного анализа сделан выводонеадекватности современной российской банковской кредитно-информационной инфраструктуры потребностям коммерческих банков;
-выявлены основные проблемы развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России. К ним отнесены: большие финансовые затраты на создание частных информационных инфраструктурных ин-
статутов, их нерентабельность в условиях информационного монополизма Банка России и недоверия к ним коммерческих банков, отсутствие в стране эффективной системы информационного воздействия на экономику, низкая прозрачность российского бизнеса, отсутствие спроса на стратегические данные со стороны коммерческих банков;
обобщен зарубежный опыт функционирования банковской кредитно-информационной инфраструктуры, исходя из анализа которого предложены адаптированные к России рекомендации по развитию частного предпринимательства, конкуренции и специализации в сфере банковской кредитно-информационной инфраструктуры, организации ее мониторинга и стимулированию информационного обмена между коммерческими банками, институтами банковской кредитно-информационной инфраструктуры и потребителями банковских услуг;
обоснованы стратегические направления развития банковской кредитно-информационной инфраструктуры в России, включающие комплекс мероприятий по активизации информационного взаимодействия между институтами банковской кредитно-информационной инфраструктуры, коммерческими банками, Банком России и государственными органами, накапливающими информацию об экономических субъектах.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии недостаточно разработанного направления научных исследований банковской системы России, связанного с вопросами взаимодействия коммерческих банков и институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры, формировании его методологического и методического аппарата. Представленные в работе новые научные результаты могут послужить основой для дальнейших теоретических и практических разработок проблем развития в России институтов банковской кредитно-информационной инфраструктуры.
Практическая значимость работы заключается в том, что разработанные конкретные рекомендации по развитию в России банковской кредитно-информационной инфраструктуры, качественному совершенствованию взаимодействия ее институтов с коммерческими банками доведены до конкретных методических и практических предложений. Они направлены на решение крупной практической проблемы - повышение эффективности деятельности российских коммерческих банков на основе их обеспечения банковской кредитно-информационной инфраструктурой оперативной, достоверной, достаточной и доступной информацией.
Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на научно-практических конференциях по итогам научно-исследовательской работы Саратовского государственного социально-экономического университета (2006-2008 гг.), международной научно-практической Интернет-конференции "Банковский сектор экономики: современное состояние, перспективы развития" (Саратов, СГСЭУ, 2006), международной научно-практической конференции "Татищевские чте-
ния: актуальные проблемы науки и практики" (Тольятти, Волжский университет им. В.Н. Татищева, 2007), региональных научно-практических конференциях "Перспективы социально-экономического развития регионов России" (Балашов, Балашовский филиал СГСЭУ, 2007), "Инновационные методы в экономике, управлении и образовании" (Балашов, Балашовский филиал СГСЭУ, 2008).
Наиболее существенные положения и результаты исследования опубликованы в 9 научных работах общим объемом 4,3 п.л.
Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в деятельности ЗАО АКБ "Экспресс-Волга", используются в учебном процессе на кафедре банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета при преподавании курсов "Деньги, кредит, банки", "Организация деятельности коммерческого банка", "Банковские риски".
Объем и структура работы. Работа имеет следующую структуру, обусловленную целью исследования, поставленными в ней задачами и логикой исследования:

Банковская информация: ее специфика и роль в обеспечении деятельности коммерческих банков

Очевидно, что формирование действенной банковской кредитно-информационной инфраструктуры, эффективное выполнение инфраструктурными институтами возложенных на них функций невозможны без знания специфических особенностей банковской информации, ее научной классификации, а также требований, предъявляемых коммерческими банками к банковской информации. Эти вопросы и будут рассмотрены в рамках данного параграфа.
Начнем наше исследование с этимологического толкования понятия «информация».
Слово «информация» — латинского происхождения. Оно происходит от латинского слова «informatio», что в переводе на русский язык означает разъяснение, осведомление, изложение.
В русском языке информация определяется как «1. Сведения об окружающем мире и протекающих в нем процессах, воспринимаемые человеком или специальным устройством; 2. Сообщения, осведомляющие о положении дел, о состоянии чего-ниб