Охлопков, Алексей Владимирович. Инновации в сфере предоставления банковских услуг

Краткое описание

Охлопков, Алексей Владимирович. Инновации в сфере предоставления банковских услуг : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Охлопков Алексей Владимирович; [Место защиты: Финансовый ун-т при Правительстве РФ].- Москва, 2011.- 193 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/267

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА 1.Теоретические основы инноваций в сфере предоставления банковских услуг42
1.1. Понятие банковской инновации и инновационной банковской услуги 13
1.2. Содержание сферы предоставления современных банковских услуг 32
1.3. Роль информационных технологий в сфере предоставления банковских услуг как основы их инновационного характера 52
ГЛАВА 2.Российский и зарубежный опыт предоставления банковских услуг на основе инноваций52
2.1. Формирование и реализация банковских инноваций на основе информационных технологий 83
2.2. Анализ предоставляемых банковских продуктов и услуг в России и зарубежных странах в сфере поддержки участников внешнеэкономической п деятельности
2.3. Инновации в области обслуживания физических лиц: российский и зарубежный опыт
2.4. Исламский банкинг и предоставляемые в рамках основных моделей финансирования продукты и услуги
ГЛАВА 3.Перспективы внедрения отдельных видов инноваций в банковском секторе России125
3.1. Перспективы почтово-банковской деятельности в России на основе использования опыта зарубежных стран 136
3.2. Развитие системы поддержки малых и средних предприятий - участников внешнеэкономической деятельности в России посредством предоставления информационных и финансовых услуг 149
3.3. Финансово-консультационное сопровождение инвестиций в искусство как инновация в сфере частного банковского обслуживания
Заключение 159
Список литературы 170
Приложение 179

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Происходящие в последние годы изменения в банковском секторе России способствовали развитию сферы предоставления банковских услуг на основе инновационных технологий, современных методов и моделей управления банковским бизнесом, направленных на повышение конкурентоспособности кредитных организаций на микро- и макроуровнях. Традиционный спектр предоставляемых банками услуг сегодня не может полностью удовлетворить потребности клиента. Возникает необходимость внедрения новых услуг и, соответственно, в проработке методов их предоставления. Эти факты создают побудительные мотивы для отечественных кредитных организаций и банковской системы в целом к интенсификации использования банковских инноваций.
Актуальность диссертации определяется необходимостью создания условий для развития отечественного банковского сектора и продвижения банковских услуг, а также методов их предоставления на основе анализа и адаптации зарубежного опыта с учетом существующих экономических и социальных особенностей банковского сектора и потребностей клиентов.
В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015» определен приоритет— повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям.
В сфере повышения конкурентоспособности банковской системы и качества банковских услуг недостаточно изучен мировой опыт в области почтово-банковского обслуживания, особенно важного в условиях существенных региональных диспропорций, когда значительная часть населения страны не имеет доступа к банковскими услугами.
Интерес вызывает и развитие современного «исламского банкинга», отдельные элементы которого в области предоставления продуктов и услуг могут быть использованы в практике российских банков и рассматриваться как инновационные для России.
Решению задачи по увеличению российского экспорта, обозначенной в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до
2020 года», должны способствовать не только уполномоченные коммерческие банки, но и специализированный Российский экспортно-импортный банк. Причем не только в области традиционно предоставляемых гарантий и кредитов, но и путем предоставления информационных услуг в области внешнеэкономической деятельности (ВЭД).
Отдельного рассмотрения требует анализ современных тенденций в области частного банковского обслуживания, восстанавливающегося после кризиса сегмента розничного рынка и, особенно, такого его направления как финансово-консультационное сопровождение инвестиций в искусство. Именно такого рода услуги пока не представлены в России, являясь апробированными за рубежом.
В условиях решения задачи перехода страны в целом и банковского сектора в частности к инновационному развитию все указанные выше проблемы дают основание заявить о недостаточной степени разработанности данной темы, и обуславливают актуальность настоящего исследования направлений повышения качества и расширения перечня предоставляемых банковских услуг.
Степень разработанности научной темы.Развитие научных представлений об инновациях, в том числе и банковских, связано с именами многих зарубежных и отечественных ученых. Среди западных следует особо выделить таких авторов, как А. Баркер, Х.Г. Барнетт, Р. Данкан, П.Ф. Друкер, К. Дэвис, Дж. Залтман, К. Левин, Г.Р. Лэтхем, В. Мастенбрук, Дж. У. Ньюстром, Э.М. Роджерс, И. Шумпетер, и др. В отечественной экономической науке этому вопросу посвящены труды И.Т. Балабанова, Л.С. Барютина, Л.С. Бляхмана, B.C. Викулова, В.Я. Гарфункеля, П.Н. Завалина, Е.А. Золотовой, А.К. Казанцева, А.В. Калтырина, Н.Д. Кондратьева, Н.И. Климовой, И.Д. Мамоновой, В.Г. Медынского, Л.Э. Минделли, А.И. Полищук и ряда других. В то же время в современной отечественной и зарубежной науке отсутствует единый взгляд на понимание содержания понятия инновации, как в общем смысле данного термина, так и банковской инновации в частности. Терминология в данной области экономических исследований еще не устоялась и требует уточнения.
При исследовании содержания банковских услуг, развития в России почтово-банковского и частного банковского обслуживания, как отдельных видов инноваций в сфере предоставления банковских услуг, были изучены работы таких ученых, как Н.И. Валенцева, А.Ю. Викулин, Ю.В. Головин, А.Г. Грязнова, А.И. Гусев, А.Н.
Иванов, О.И. Лаврушин, Г.Ю. Мещеряков, Г.С. Панова, В.М. Усоскин, А.Чавтур и др. Из зарубежных авторов следует выделить Э.Дж. Долан, Р. Каплан, Ф. Котлер, Д. Нортон, Э. Рид, П. Роуз, Дж.Ф.-мл. Синки, А. Смит, А. Спенсер, Н. Шамро и др. Анализ показал, что при достаточно глубокой проработанности общих вопросов имеют место неоднозначность подходов к определению содержания понятий банковской операции и услуги.
В области частного банковского обслуживания и, в частности, в рамках такого его направления как финансово-консультационное сопровождение инвестиций в предметы искусства, в российской теории и практике фактически отсутствуют серьезные научные исследования. Можно было бы выделить труд С. Скатерщикова. Однако он ориентирован на работу банков в зарубежных условиях и, таким образом, может быть лишь частично применен в российской банковской практике.
Исследованию общих теоретических и практических вопросов почтово-банковского обслуживания в зарубежной литературе уделяется мало внимания в силу его достаточно большого опыта функционирования и сложившихся традиций, а проводящиеся изыскания сосредоточены на преобразованиях в сложившейся системе почтово-банковских услуг.
По вопросам деятельности организаций по поддержке экспорта (ОПЭ) изучены труды А.В. Атаева, B.C. Викторовой, Д.С. Воробьева, М.Ю. Корякина, Н.Ю. Родыгиной, А.Н. Спартака, О.Н. Шевченко, Н.Н. Шеколинского и др. В этих публикациях теория и практика функционирования рассматривалась с точки зрения финансовой поддержки, которая, несомненно, является основным механизмом стимулирования экспорта. При этом поддержке малых и средних предприятий, а также информационной поддержке уделено недостаточно внимания.
При изучении исламского банкинга использованы труды Р.И. Беккина, А.Ю. Журавлева, В.В. Павлова, Л.Р. Сюкияйнена, А.О. Филоника и др. Ряд положений и выводов в диссертации опирается на работы ученых ИМЭМО РАН, Института востоковедения РАН и других научных центров, в которых велись и ведутся исследования по актуальным вопросам экономики и финансов мусульманских стран. Для банковского дела основным недостатком имеющихся публикаций является уклон в оценку правовых аспектов и социально-экономических воззрений. Кроме
1Специализированные экспортные кредитные агентства (ЭКА), эксимбанки и аналогичные им по выполняемым задачам структуры
того, в них не вьщелены элементы ведения банковского бизнеса, которые могут быть внедрены в деятельность традиционных банков с учетом имеющейся правовой базы.
Целью диссертационного исследованияявляется развитие теоретических представлений о содержании банковских инноваций, а также разработка предложений по их использованию в российской банковской практике на основе изучения и систематизации отечественного и зарубежного опыта.
Реализация поставленной цели предопределила необходимость решения следующих задач:
^ расширить теоретические представления о банковских инновациях;
^ выделить перспективные банковские инновации в области обслуживания как физических, так и юридических лиц за рубежом и обосновать возможность их реализации в России. В том числе:
провести анализ зарубежного и отечественного опыта продвижения розничных банковских услуг посредством почтово-банковского обслуживания; разработать рекомендации по его модернизации в России;
выявить особенности развития частного банковского обслуживания в мире и России, рассмотреть финансово-консультационное сопровождение инвестиций в искусство (арт-банкинг) как перспективное направление в деятельности российских коммерческих банков и определить возможный для российского рынка объект для инвестиций;
исследовать применяемые в исламском банковском деле основные модели финансирования в сфере предоставления банковских продуктов и услуг в целях выявления тех элементов исламского банкинга, которые могут быть использованы в практике российских банков;
провести анализ предоставляемых организациями по поддержке экспорта продуктов и услуг и на его основе определить направления в области совершенствования российской системы поддержки участников внешнеэкономической деятельности.
Объектом исследованиявыступают инновации в сфере предоставления банковских услуг.
Предметом исследованияявляется система экономических отношений, складывающаяся в рамках внедрения инноваций в отечественный банковский сектор.
Теоретическую и методологическую базуисследования составили классические и современные фундаментальные труды, результаты научных исследований отечественных и зарубежных ученых, диссертационные исследования в области теории и практики банковских инноваций, розничной банковской деятельности, внешнеэкономической деятельности. При анализе особенностей развития банковских инноваций за рубежом и возможностей адаптации мирового опыта к российской банковской практике применялся системный комплексный подход к обобщению опыта иностранных банков.
В процессе диссертационного исследования были использованы следующие методы: системного и сравнительного анализа, синтеза, дедукции, классификаций, группировок, экспертных оценок. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.
Информационно-статистической базой исследованияпослужили законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Банка России, другие нормативно-правовые документы органов государственной власти применительно к рассматриваемым проблемам, данные Ассоциации российских банков, Федеральной службы государственной статистики, материалы Министерства финансов Российской Федерации, Министерства экономического развития Российской Федерации, издания аудиторских компаний, материалы международных организаций, материалы научно-практических конференций, симпозиумов, семинаров, периодической печати, данные статистического анализа, данные информационных и рейтинговых агентств, Интернет- ресурсы.
Диссертация выполнена в соответствии с п.п. 9.8 «Финансовое посредничество и роль банков в его осуществлении», п.п. 10.1 «Формирование банковской системы и её инфраструктуры в условиях рыночной экономики», п. 10.10 «Финансовые инновации в банковском секторе» Паспорта специальности ВАК 08.00.10 -«Финансы, денежное обращение и кредит».
Научная новизна исследованиязаключается в разработке комплекса теоретических и методических положений по расширению сферы предоставления банковских услуг на основе инноваций. Новыми являются следующие научные результаты:
Расширены теоретические представления о банковских инновациях:
Усовершенствован понятийный аппарат
в контексте исследования банковская инновация представлена как "процесс модернизации деятельности банка, заключающийся в усовершенствовании предоставляемых продуктов, операций, услуг, бизнес-процессов или создании новых, направленный, с одной стороны на лучшее удовлетворение имеющихся потребностей клиентов или формирование новых, с другой - на расширение спектра предоставляемых продуктов и услуг и получение дополнительной прибыли";
на основе разграничения понятий банковской операции (отношения внутри банка как производителя) и банковской услуги (отношения между банком и потребителем) сформулировано понятие "инновационная банковская услуга", под которой понимается совокупность взаимодополняющих операций банка, направленных на удовлетворение возникающих потребностей клиента или создание новых, характеризующихся новизной и коммерческой реализуемостью;
Предложена классификация банковских инноваций по следующим критериям: масштабность новизны, темп реализации (внедрения), характер удовлетворяемых потребностей, объект инновации и назначение;
В целях повышения качества и расширения сферы предоставления банковскихуслуг:
обоснована целесообразность и определены предпосылки развития розничного почтово-банковского обслуживания, способного обеспечить повышение доступности банковских услуг; выявлены основные проблемы развития почтово-банковского бизнеса; предложена классификация типов почтово-банковских отделений в зависимости от спектра предоставляемых услуг; обосновано использование сети почтово-банковских отделений для обслуживания Универсальной электронной карты;
на основе анализа основных моделей финансирования исламского банковского бизнеса определено, что он в большей степени подходит для малых и средних предприятий, не обладающих достаточным количеством денежных средств. Выделены отдельные элементы исламского банкинга в области политики «KYC»
2от англ. «Know Your Customer», знай своего клиента
("Знай своего клиента"), залоговой политики, отслеживания целевого расходования денежных средств, которые могут быть использованы в практике российских банков; обоснована необходимость предоставления информационно-консультационных услуг участникам внешнеэкономической деятельности; предложена схема взаимодействия «Российского Банка поддержки малого и среднего предпринимательства» и «Государственного специализированного Российского экспортно-импортного банка» для развития малых и средних предприятий и продвижения их продукции за рубежом;
- доказано, что в рамках развития частного банковского обслуживания перспективным для российских банков является использование западного опыта предоставления услуг потенциально состоятельным клиентам. Предложено использовать такой комплекс услуг как финансово-консультационное сопровождение инвестиций в искусство, неразвитое в России, но востребованное на Западе. В качестве объекта инвестиций доказательно рекомендованы работы художников-шестидесятников, как пограничный сегмент арт-рынка, сочетающий достоинства как антикварного сегмента, так и рынка современного актуального искусства.
Теоретическая значимостьработы состоит в развитии теории банковских инноваций, расширении понятийного и методического аппарата по этой теме.
Практическая значимостьзаключается в том, что выводы и рекомендации ориентированы на разработку и использование российскими банками новых для нашей страны продуктов и услуг с учетом новейших информационных технологий и современных тенденций развития банковского сектора. Клиенториентированная технология «Единая информационная база», соответствующая принципу «KYC» и сочетающая элементы CRM-системы и базы банковских продуктов и услуг может позволить получить информацию о клиенте, повысить качество обслуживания, оптимизировать трудовые и временные затраты и обеспечить оперативной информацией заинтересованные подразделения.
Представленные в работе научные результаты могут служить основой для разработки концепции развития почтово-банковского обслуживания в России. Рекомендации в области экспортно-импортной деятельности банков могут быть использованы федеральными органами государственной власти при определении
направлений развития внешнеэкономической деятельности страны, поддержке экспорта.
Результаты исследования, с учетом возможностей их практической реализации в деятельности кредитных организаций, могут представлять интерес для специалистов в области разработки и внедрения банковских инноваций. Научные результаты исследования могут быть использованы в учебном процессе при разработке лекционных и практических курсов по дисциплинам «Деньги. Кредит. Банки», «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Финансы, деньги, кредит» для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» и направлению «Экономика», профиль «Финансы и кредит».
Апробация и внедрение результатов исследования
Диссертация связана с исследованиями, проведенными в Финансовом университете в рамках комплексной темы «Инновационное развитие России: социально-экономическая стратегия и финансовая политика» (подтема «Модернизация банковской политики в целях стимулирования инновационного развития экономики России»), а также в рамках НИР, проведенных в соответствии с Тематическим планом прикладных исследований, выполненных Финуниверситетом в 2010 ив 2011 гг. в рамках бюджетного финансирования по темам «Современная структура банковского сектора России и потребности национальной экономики в посткризисный период», «Роль государства в модернизации банковского сектора России в посткризисный период», «Монетарные основы инновационной политики».
Основные положения исследования обсуждались и получили одобрение на международном российско-германском семинаре «Посткризисное развитие финансовой архитектуры» (г. Москва, Финакадемия, декабрь 2009г.), на «круглых столах» по теме «Реализация единой государственной денежно-кредитной политики во взаимосвязи с государственной финансовой политикой» (г. Москва, Финуниверситет, январь 2011г.) и «Приоритетные направления, задачи и мероприятия по совершенствованию формирования и реализации единой государственной денежно-кредитной политики во взаимодействии с государственной финансовой политикой» (г. Москва, Финуниверситет, январь 2011г.), на международной научно-практической конференции «Современные проблемы развития общества: экономика, право, философия и социология»
(г. Волгоград, «Региональный центр социально-экономических и политических исследований «Общественное содействие», февраль 2011г.), панельной