Осянин, Иван Константинович. Формирование и развитие сектора финансовых услуг в региональной финансовой системе

Краткое описание

Осянин, Иван Константинович. Формирование и развитие сектора финансовых услуг в региональной финансовой системе : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Осянин Иван Константинович; [Место защиты: Иван. гос. хим.-технол. ун-т].- Кострома, 2012.- 194 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/3078

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1.Основные характеристики финансовых услуг и их сущность. Состояние сектора финансовых услуг, тенденции его развития6
1.1. Финансовые услуги: сущность и особенности 6
1.2. Классификация финансовых услуг 31
1.3. Характеристика субъектов сектора финансовых услуг и их классификация 47
1.4 Общие проблемы и тенденции развития сектора финансовых услуг... 65
1.5. Переход каналов дистрибуции финансовых услуг в Интернет 71
1.6. Финансовые услуги как социально-экономическая подсистема региона 79
1.7. Спрос на финансовые услуги в регионах 91
Глава 2.Методические подходы к оценке сектора финансовых услуг на уровне региона101
2.1. Оценка развития сектора финансовых услуг региона 101
2.2. Интегральный индекс степени развития сектора финансовых услуг . 118
Глава 3.Оценка сектора финансовых услуг Костромской области
3.1. Общий анализ финансового сектора Костромской области 125
3.2. Оценка эффективности и уровня развития сектора финансовых услуг региона 131
3.3. Разработка направлений повышения эффективности функционирования сектора финансовых услуг в Костромской области ... 144
Заключение 150
Перечень используемой литературы

Характеристика субъектов сектора финансовых услуг и их классификация
Финансовые услуги как социально-экономическая подсистема региона
Интегральный индекс степени развития сектора финансовых услуг
Разработка направлений повышения эффективности функционирования сектора финансовых услуг в Костромской области

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Сектор финансовых услуг играет важнейшую роль в социально-экономической системе, как государства, так и его регионов. В финансовой сфере происходит мобилизация финансовых средств, их превращение в необходимые для всех сфер экономики инвестиции. Этот сектор обеспечивает процесс расчетов и перемещения финансовых средств, дает возможность преумножения накоплений, страхует население и бизнес от различных рисков, а также выполняет множество других функций, дающих возможность динамичного развития экономике и повышающих уровень жизни населения. Крупные провайдеры финансовых услуг облегчают процесс перераспределения денежных средств между регионами. Кроме того, здесь создаются высокооплачиваемые рабочие места, организации финансового сектора являются крупными налогоплательщиками. Высокое социальное значение имеют механизмы медицинского страхования и пенсионного обеспечения, реализуемые также в сфере финансовых услуг.
Если отдельные блоки сферы финансовых услуг (банки, страховые компании) в достаточной степени изучены и регулируются, то многие другие, не менее значимые субъекты рынка финансовых услуг (небанковские кредитные организации, лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые компании и т.д.) практически выпали из поля зрения регулирующих органов, особенно на региональном уровне. Достаточно сказать, что информация по объемам предоставляемых услуг многих региональных провайдеров не учитывается, не обрабатывается и не анализируется. С другой стороны, очевидна потребность населения и бизнеса в достоверных сведениях по функционированию тех или иных провайдеров услуг. Прямым подтверждением этого является значительное увеличение количества финансовых брокеров и консультантов, а также компаний, занимающихся защитой прав потребителей финансовых услуг, ведущих деятельность в регионах.
Все это обусловливает необходимость детального исследования особенностей функционирования регионального сектора финансовых услуг, определения эффективных методов оценки уровня его развития, качества предоставляемых финансовых услуг, и повышения эффективности функционирования этого сектора на макро- и мезоэкономическом уровнях.
Степень разработанности проблемы.Исходя из проблематики настоящего исследования, очевидна необходимость обращения к научной литературе по основному направлению работы финансам.
К ученым, внесшим значительный вклад в развитие научного подхода к финансам, можно отнести таких авторов как Н.А.Амосова, С.В. Галицкая, А.Г. Грязнова, Л.А. Дробозина, В.В. Ковалев, Е.А. Котельникова, Е.В. Маркина, В.В.Масленников, Г.Б. Поляк, М.В. Романовский, А.С. Обаева, Ю.А.Соколов. Вклад в аспекты финансовой системы, касающиеся её регулирования, внесли С.Е.Дубова, А.С.Линников.
К классическим трудам, посвященным сфере услуг, относят труды зарубежных авторов, таких как Г. Ассель, К. Гренроос, П. Дойль, Ф. Котлер, К. Лавлок, а также отечественных ученых Б.А. Райзберга, Е.В. Башмачниковой, Ш.З. Валиевой, В.В.Ковалева, Е.В.Караваевой, М.А.Котлярова.
Проблемами финансов на региональном уровне занимались такие ученые как Т.В.Васина, Г.В.Введенский, В.И.Видипин, Г.В. Гутман, Ю.А.Дмитриев, Г.П.Ермошина, В.В.Кузьменко, Б.Л.Лавровский, Ю.Н.Лапыгин, В.М.Масаков, Т.Г.Морозова, Д.Настенко, Г.А.Парсаданов, М.П.Победина, И.А.Погосов, В.Я.Поздняков, М.В.Степанов, А.В.Уткин, Г.Г.Фетисов, Б.М.Штульберг и др.
Что касается регионального среза сектора финансовых услуг, то в комплексном, систематизированном виде, он проработан недостаточно.
Вышеизложенное обусловило выбор темы диссертационной работы, объекта и предмета исследования, формулировку её целей и задач, а также определение круга рассматриваемых вопросов.
Объектом исследованияявляется сектор финансовых услуг региона.
Предметом исследованияявляются организационно-экономические отношения, складывающиеся в процессе функционирования сектора финансовых услуг в финансовой системе региона.
Цель диссертационного исследованиясостоит в разработке теоретических, методических и прикладных аспектов проблемы развития сектора финансовых услуг в региональной финансовой системе.
В рамках цели исследования поставлены и последовательно решалисьосновные задачи, к которым относятся:
Уточнить понятия «финансовая услуга», и «рынок финансовых услуг», а также выявить их особенности;
Рассмотреть финансовые услуги как комплексный сектор, и предложить классификацию финансовых услуг и их провайдеров;
Изучить современное состояние и выявить основные тенденции развития сектора финансовых услуг в финансовой системе РФ и её регионов;
Обозначить место сектора финансовых услуг в финансовой системе и региональной социально-экономической подсистеме;
Предложить метод оценки степени развития регионального рынка финансовых услуг;
Разработать способ оценки качества предоставляемых финансовых услуг в региональной финансовой системе;
Внести предложения по развитию сектора финансовых услуг региона;
Теоретической и методологической основой исследованияпослужили научные представления отечественных и зарубежных ученых классической экономической школы, а также работы современных ученых и специалистов в области региональной экономики и финансов.
Одним из важнейших методологических постулатов, обеспечивающих решение поставленных в диссертации задач принят принцип междисциплинарности, позволивший рассматривать многоуровневый характер проблемы функционирования и развития финансового сектора региона.
Инструментально-методический аппарат представляет собой сочетание как базовых методов научного познания, в частности, системно-структурного, так и общих методов, среди которых экономико-статистический, сравнительный, факторный, функциональный, экспертных оценок.
Нормативно-правовую базу исследования составили законодательные и нормативные документы федеральных и региональных органов власти.
Информационно-эмпирическая основа исследования представлена официальными данными Федеральной службы государственной статистики и ее территориальных органов, статистическими материалами, аналитическими и прогнозными разработками, а также собранная и обработанная лично автором информация, характеризующая различные аспекты функционирования рынка в конкретном регионе - Костромской области.
Репрезентативная совокупность статистических показателей собранных, сопоставленных, экономически интерпретированных и прокомментированных, обеспечила достаточную достоверность результатов исследования и аргументированную обоснованность практических рекомендаций.
Научная новизна диссертациизаключается в развитии теоретических, а также разработке методических и прикладных положений, связанных с установлением сущности, состава и структуры сектора финансовых услуг, а также выявления методов оценки рынка финансовых услуг и качества финансовых услуг на региональном уровне. Конкретно автором диссертационного исследования получены следующие результаты, определяющие новизну работы, и выносимые на защиту:
1. Разграничено предметное содержание понятий «финансовая услуга», «финансовая операция», «финансовый продукт», которые зачастую, применяются как синонимы. В отличие от большинства определений понятия «финансовая услуга», которые обычно связаны либо с финансовым посредничеством, либо с кредитованием в прямой форме, предлагаемый подход трактует финансовую услугу в двух аспектах: узком (традиционном) и широком (включающем в себя и другие финансовые услуги) смысле. Раскрыта специфика финансовой услуги, на основе выявления признаков, отличающих её от классической услуги, по таким свойствам, как право собственности, осязаемость, степень вовлеченности потребителей в процесс, роль человеческого фактора, вариация качества услуги, роль клиентоориентированных бизнес-процессов, каналы оказания услуг и др. Выявлено, что финансовые услуги значительно дифференцированы по различным характеристикам, что обусловило целесообразность их классификации;
2. Предложена классификация финансовых услуг, которая, развивая существующие подходы, определяет принадлежность финансовой услуги к одной из двух укрупненных групп (финансовая услуга в узком или широком смысле) и одной из пяти подгрупп (кредитные, инвестиционные, посреднические, страховые, операционные услуги). Научное и прикладное значение данной группировки состоит в том, что она позволяет расширить представление о взаимосвязях и структуре сектора финансовых услуг в финансовой системе. Предложена авторская классификация финансовых организаций - провайдеров финансовых услуг в регионе по трем признакам - экономическому содержанию их деятельности; виду услуг, оказываемых этими провайдерами; типу формирования ресурсной базы (для кредитных провайдеров). В соответствии с ней выделены четыре основные группы провайдеров (кредитно-депозитные, кредитно-паевые, посреднические, операционные). Такая классификация позволяет проводить более эффективный мониторинг и регулирование деятельности субъектов рынка финансовых услуг на уровне региональной финансовой системы;
3. Выделено значение финансовых услуг в финансовой системе, а также обоснованы место и роль сектора финансовых услуг - как одной из важных социально-экономических подсистем региона, проанализированы проблемы управления этой сферой на региональном уровне;
4. Выявлены особенности ассиметрии информации на рынке финансовых услуг, определены основные информационные барьеры, которые могут иметь место между финансовой организацией и клиентом. Особенностью таких барьеров на рынках финансовых услуг является то, что, в отличие от товарных рынков, здесь информационные барьеры и ассиметрия зачастую возникают как со стороны продавца, так и со стороны покупателя;
5. Предложен подход к оценке уровня развития сектора финансовых услуг региона, на основе пяти групп обобщающих показателей: объема производства финансовых услуг, оценки удовлетворенности спроса на финансовые услуги, динамики основных тенденций развития данного рынка, показателей, характеризующих конкуренцию на региональном рынке финансовых услуг, оценки уровня сервиса, оказываемого финансовыми организациями. Данная методика, развивая существующие подходы (SERVQUAL и SERVPERF) позволяет провести оценку качества представляемых финансовых услуг, прежде всего, с точки зрения клиентского сервиса (процесса предоставления услуги). На основе этого подхода рассчитан совокупный индекс уровня развития сектора финансовых услуг для регионов ЦФО, позволяющий сравнить уровень развития их рынков финансовых услуг;
6. Разработана методика оценки качества финансового продукта на базе совокупного рейтинга, учитывающего основные характеристики как собственно продукта, так и условий его предоставления. Данная методика апробирована на примере рынка кредитования Костромской области. Предложен ряд рекомендаций по повышению эффективности функционирования сектора финансовых услуг в региональной финансовой системе, сгруппированных по двум основным направлениям административному регулированию и созданием стимулов для развития регионального сектора финансовых услуг
Соответствие работы паспорту специальности.В соответствии с формулой специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит», охватывающей фундаментальные и прикладные научные исследования, научно-исследовательские разработки и процессы внедрения научных результатов в области финансов, денежного обращения и кредитных отношений - в диссертации проведено уточнение теоретических и практических аспектов функционирования и развития сектора финансовых услуг региона.
Проведенное в диссертации изучение управленческих аспектов сферы финансовых услуг региона соответствует пункту 2.1 «Развитие структурных элементов общегосударственных, территориальных и местных финансов».
Разработка методов оценки уровня развития сектора финансовых услуг региона соответствует пункту 2.26 «Развитие региональной финансовой системы, проблемы ее интеграции в национальную и международную финансовые системы».
Теоретическая и практическая значимость работысостоит в расширении представлений о финансовых услугах и возможности применения основных результатов исследования при разработке региональной политики и инструментов регулирования сектора финансовых услуг. Практические рекомендации органам власти по развитию сектора финансовых услуг на уровне регионов - приведены в соответствующем разделе диссертации.
Результаты исследования также могут быть использованы финансовыми организациями - при исследовании рынков и разработке мер по повышению эффективности своих региональных стратегий, при проведении анализа функционирования региональных рынков финансовых услуг и разработке рекомендаций по совершенствованию финансовой системы региона, а также в учебном процессе ВУЗов при изучении дисциплин: «финансы», «деньги, кредит, банки».
Апробация работы.Результаты и основные положения диссертации были представлены на 4 научных конференциях (двух региональных, двух всероссийских): научно-практической конференции при КГТУ на тему: «Актуальные вопросы деятельности законодательных (представительных) органов власти в современных условиях» (г. Кострома, 2009), региональной научно-практической конференции «IV Постниковские чтения» (г. Смоленск, 2010), всероссийской научно-практической конференции: «Социально-экономическое развитие России в ХХI веке» (г. Иваново, 2011), всероссийской конференции «Экономические науки: проблемы и перспективы развития» (г. Иваново, 2011), на совместных заседаниях кафедр финансов и кредита, и экономики и управления КГТУ (2010-2012 г.)
ПубликацииОсновные положения диссертации нашли отражение в 7 публикациях общим объемом 1,79 п.л. (вклад соискателя 1,41 п.л.), из них 3 статьи, 4 тезиса докладов. Статей в журналах, включенных в перечень ВАК 3.
Структура работыобусловлена предметом исследования, основной целью, задачами и логикой работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложения. Общий объем изложенного материала диссертации 192 страницы. В работе имеется 32 рисунка и схемы, и 14 таблиц. Список литературных источников включает 161 наименование.
Вовведенииобоснована актуальность темы исследования, сформулированы цели и основные задачи, определены объект и предмет исследования, обозначена научная новизна, практическая значимость и апробация полученных результатов.
Впервой главе «Основные характеристики финансовых услуг и их сущность. Состояние сектора финансовых услуг, тенденции его развития» изучено содержание понятий «финансовая услуга», «финансовый продукт», «рынок финансовых услуг», выясняется их сущность, функции и особенности. В главе исследуются, группируются и классифицируются (по экономическому содержанию) финансовые услуги, а также субъекты сферы финансовых услуг (провайдеры услуг). Изучается ситуация в секторе финансовых услуг, анализируются тенденции его развития. Кроме того, проведено исследование интересов интернет - пользователей к различным видам финансовых услуг.
Вовторой главе «Методические подходы к оценке сектора финансовых услуг» предложен метод оценки уровня развития регионального сектора финансовых услуг. Предложен метод расчета интегрированного показателя уровня развития рынка финансовых услуг региона.
Втретьей главе «Оценка сектора финансовых услуг Костромской области» представлен общий анализ ситуации на рынке финансовых услуг Костромского региона, произведена оценка уровня развития рынка финансовых услуг, в соответствии с авторской методикой. Кроме того, внесены предложения по улучшению эффективности работы сектора финансовых услуг.
Взаключенииизложены основные результаты исследования, сформулированы итоги и выводы в соответствии с поставленными целью и задачами диссертационного исследования.
Вприложениипроведен анализ основ