Романова Анна Александровна. Формирование механизма взаимодействия страховых компаний с банковскими учреждениями

Краткое описание

Романова Анна Александровна. Формирование механизма взаимодействия страховых компаний с банковскими учреждениями : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 Москва, 2005 231 с. РГБ ОД, 61:05-8/4677

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1. Теоретические основы и особенности интеграции страхового и банковского бизнеса
1.1. Движущие причины процесса развития интеграции страхового и банковского бизнеса 10
1.2. Государственное регулирование страховой и банковской деятельности
1.3. Процессы слияния и поглощения и их влияние на формирование банковско-страховых групп 36
Глава 2. Анализ российского и зарубежного опыта сотрудничества страховых компаний и банков
2.1. Исследования зарубежного опыта банковско-страхового сотрудничества 47
2.2. Исследования российского опыта банковско-страхового сотрудничества 64
2.3. Роль маркетинга в страховой и банковской деятельности 80
Глава 3. Основные подходы к формированию механизма взаимодействия страховой компании с банком
3.1. Тенденции развития банковско-страхового взаимодействия в России 91
3.2. Этапы создания банковско-страхового блока финансового супермаркета
3.3. Методологические особенности разработки бизнес-плана проекта «Финансовый супермаркет» 143
3.4. Формализованное описание задач управления финансовыми ресурсами в рамках проекта «Финансовый супермаркет» 152
Заключение 170
Список использованной литературы 180
Приложения 189

Введение к работе

Взаимное проникновение различных направлений финансового бизнеса становится доминирующей тенденцией, как во всем мире, так и в последние годы в России.
Страховые организации и банки представляют собой финансовые институты с ярко выраженной социально-экономической ролью, их дестабилизация ведет к угрозе экономической безопасности страны.
Стабильность и динамичное развитие экономики во многом зависит от состояния страхового и банковского сегментов финансового рынка, от грамотно построенной системы их взаимоотношений. Данная система потенциально обеспечивает эффективное воздействие на совокупные финансовые потоки, финансовую устойчивость банковской и страховой деятельности и качество страховых и банковских услуг. Кроме того, в рамках системы взаимодействия банков и страховых компаний на рынке розничного финансового обслуживания клиентов проходят процессы формирования теоретических и методологических основ новых видов страховых, банковских и совместных банковско-страховых продуктов, что способствует укреплению и дальнейшему развитию систем социальной поддержки и защиты населения страны.
Проходящие на финансовом рынке процессы банковско-страховой интеграции являются не только аккумулятором внутренних инвестиционных ресурсов, приводящих к увеличению прибыли, но и условием стабильности всей финансовой системы, что способствует повышению качества жизни граждан и способствует повышению устойчивости экономики страны: Данные положения обусловливают актуальность темы диссертационного исследования.
Актуальность темы вызвана интенсивным ростом различных форм взаимодействия страховых организаций и банков, как за рубежом, так и в современной России и отсутствием теоретического сопровождения данных процессов.
Актуальность темы определяется также активными процессами формирования системы корпоративного страхования, в рамках которой реализуется страховая защита банковской деятельности и различные формы финансовых взаимоотношений страховщиков и банков. Вступление в силу Положения ЦБ РФ от 24.03.04 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам по ссудной и приравненной к ней задолженности» стимулировало дальнейшее сотрудничество банков и страховых компаний при страховании залогового имущества.
Значительное увеличение объемов банковских кредитов, в том числе кредитов, выдаваемых физическим лицам (Табл. 1), и объемов привлеченных денежных средств населения (Табл. 2) также обуславливают актуальность диссертационного исследования, становятся актуальными вопросы, связанные с минимизацией кредитных рисков банков посредством механизма страхования. Стабильное увеличение числа банковских вкладчиков приводит к формированию значительной клиентской базы, для дальнейшего развития и поддержания которой необходимо предложение широкого спектра конкурентоспособных финансовых услуг (банковских, лизинговых, страховых и т.д.). Таблица 1. Объемы предоставляемых российскими банками кредитов 2004 г." млн. руб. 2003 г." млн. руб. 2002 г." млн. руб. 2001 г." млн. руб. 2000 г." млн. руб.
Кредиты в рублях всего 2 824 319 1 896 159 1257 518 944 140 532 686
в т.ч. кредиты физ. лицам 483 156 231444 120 056 78 509 33 669 .
Кредитыв иностраннойвалютевсего 1 156 142 967 069 706 496 473 856 355 092;
в т.ч. кредиты физ. лицам 90 110 50 486 25 696 17 129 14 547 •
Общий объемпредоставленныхкредитов 3 980 461 2 863 228 1964 014 1417 996 887 778
в т.ч. кредиты физ. лицам 573 266 281930 145 742 95 638 48 216
- по данным ЦБ Р ф. - данные преде тавлены на 01 декабря кажд ого года _
Таблица 2. Депозиты и вклады физических лиц (данные на начало года)
2004 г. 2003 г. 2002 г. 2001 г. 2000 г.
Депозиты и вкладыфизических лиц,млн. руб. 1 539 900 1 046 600 702 400 462 500 318 900
Кол-во счетов вкладчиков, млн. 247,7 241,0 237,3 232,9 230,1
Средний размер вклада, руб. 3 029 2 081 1535 1 142 800
- Российский статистический ежегодник. 2003: Стат.сб./Госкомстат России.- М., 2003.
Активный выход банков и страховых компаний на рынок розничного обслуживания клиентов, построение клиенто-ориентированного бизнеса, офисов продаж различных финансовых продуктов и, в то же время, : отсутствие теоретической и методологической базы по созданию совместных -банковско-страховых проектов на рынке розничного обслуживания, делают тему диссертационного исследования актуальной для российского рынка.
Важность исследования усиливается задачами, поставленными Концепцией развития страхования в России от 25.09.2002 г., в частности, задачами повышения капитализации рынка страховых услуг, повышения 1 уровня защищенности организаций и граждан от различных групп рисков.
Цель работы состоит в исследовании современного состояния и путей дальнейшего развития механизма взаимодействия страховых компаний и
банковских учреждений. і
J
В соответствии с выбранной целью исследования в работе были •
поставлены следующие задачи: і
j і
- выявить движущие причины процесса интеграции страхового и банковского бизнеса; , - определить приоритетные направления взаимодействия страховой 1 компании и банка;
- выявить тенденции взаимодействия российских страховых компаний и банков на рынке розничного финансового обслуживания клиентов;
- систематизировать структуру страхового покрытия банковских рисков; і
- определить роль совместных банковско-страховых проектов в формировании системы социальной поддержки и защиты населения страны;
- разработать модель финансовых потоков, учитывающую задачи базовых этапов создания страхового блока финансового супермаркета;
определить страховую составляющую продуктового ряда финансового супермаркета.
Объектом диссертационного исследования являются рынки
страховых и банковских услуг в России. !
Предметом исследования выступает совокупность экономических и научно-практических проблем взаимодействия страховых компаний и банков на российском рынке.
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования стал системный подход к анализу современного состояния российского финансового рынка. Применение разнообразных методов исследования (метода сравнения, метода исследования операций, традиционного анализа документов и статистической информации; обобщения зарубежного и отечественного опыта в области страхования банковских рисков и совместных банковско-страховых проектов : предоставления широкого спектра финансовых услуг) способствовало решению поставленных в исследовании задач.
Диссертационная работа выполнена на базе изучения и анализа большого научно-монографического и статистического материала отечественных и зарубежных ученых. Информационную базу исследования составили законодательные акты Российской Федерации, аналитические и нормативные материалы Министерства Финансов Российской Федерации и Центрального Банка РФ, . официальные статистические материалы, разработки зарубежных и отечественных авторов в области теории и практики страхования, основ банковского дела, менеджмента и маркетинга в банковской и страховой деятельности.
При подготовке диссертационного исследования были использованы работы отечественных и иностранных специалистов в области исследования проблем взаимного проникновения страховой и банковской деятельности, регулирования банковской деятельности, анализа банковских рисков:
Грачевой М.В., Грязновой А.Г., Лаврушина О.И, Насибян С.С, Тосуняна Г.А., Хандруева А.А.; в области совершенствования страхового и банковского маркетинга, развития сотрудничества страховых компаний и банков, разработки новых страховых продуктов: Амосовой Н.А., Бесфамильной Л.В., Зубца А.Н., Коломина Е.В., Николенко Н.П., Соколова Ю.А., Юлдашева Р.Т., Цыганова А.А., Котлера Ф. и других.
Научную новизну диссертационного исследования представляют
следующие результаты:
- Выявлены основные причины, стимулирующие дальнейшее развитие процессов слияния и поглощения в страховом и банковском бизнесе, определены движущие причины процесса интеграции страхового и банковского бизнеса, а именно: условия либерализации государственного контроля, реформирование финансового сектора, увеличение конкуренции, стремительное развитие информационных технологий, растущие потребности в страховой защите банковской деятельности;
- Определены приоритетные направления взаимодействия страховой компании и банка: страхование рисков, присущих банковской деятельности, управление инвестиционными ресурсами, различные % формы кооперационного сотрудничества в области предоставления финансовых услуг. Выделены факторы, способствующие обеспечению повышения конкурентоспособности страховых и банковских услуг при организации совместных банковско-страховых проектов: снижение себестоимости транзакций между партнерами проекта, удешевление тарифной политики, расширение спектра предоставляемых клиентам услуг, возможность реализовать конкурентное преимущество от синергии предприятий и портфельного подхода к предоставлению услуг;
- Структурированы риски банка с точки зрения возможного принятия их на страхование и предложения эффективного страхового покрытия, способного существенно минимизировать данные риски;
- Выявлены тенденции взаимодействия российских страховых компаний и банков на рынке розничного финансового обслуживания клиентов, заключающиеся в стремлении к созданию различных кооперационных моделей клиенто-ориентированного бизнеса, при этом
наиболее перспективной формой банковско-страхового сотрудничества в области обслуживания клиентов является модель «Финансового супермаркета» - интеграционного канала распространения финансовых услуг;
- Определено, что дальнейшее развитие различных интеграционных форм взаимодействия страховых компаний и банков на рынке розничных финансовых услуг будет способствовать повышению социальной защищенности российских граждан - развитие программ ипотечного кредитования, программ накопительного страхования жизни, программ пенсионного страхования, программ страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт;
- Предложена динамическая модель финансовых потоков на основе определения базовых этапов создания страхового блока финансового супермаркета; разработана структура управления финансовым супермаркетом, позволяющая снизить затраты на создание отдельных подразделений, повысить эффективность функционирования; предложены методические рекомендации по составлению бизнес-плана и организации кадрового планирования финансового супермаркета;
Определен продуктовый ряд финансового супермаркета,
позволяющий оптимизировать процессы разработки новых видов страховых
продуктов в рамках совместных банковско-страховых проектов. Страховая
составляющая продуктового ряда финансового супермаркета включает в
себя: реализацию страховых полисов (страхование имущества,
автотранспорта, страхование обязательной автогражданской
ответственности, страхование расходов граждан, выезжающих за рубеж),
программы накопительного страхования жизни, страховой блок в
программах ипотечного и потребительского кредитования.
Практическая значимость диссертационного исследования
заключается в возможности его использования как при разработке
совместных банковско-страховых продуктов на рынке розничных
финансовых услуг, так и при определении максимально эффективной защиты
банковской деятельности в рыночных условиях. Структуризация форм
взаимоотношений страховщиков и банков позволяет финансовым
институтам проанализировать виды взаимодействия и сделать правильный выбор применительно к своей организации.
Результаты исследования могут быть рекомендованы к использованию рядом российских страховых компаний и банковских учреждений.
Апробация основных результатов работы осуществлена на VI ежегодной международной конференции по страхованию «Управление рисками крупного бизнеса» - 25.01.05 - 01.02.05 г. Шарджа (ОАЭ); результаты и положения диссертационного исследования представлены на научно-практических семинарах кафедры Управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления. По теме работы опубликованы 6 научных статей в журналах «Страховое ревю», «Атлас страхования» и др.
Выводы и рекомендации диссертанта используются в работе ООО КБ «ОПМ - Банк» (г. Москва) и ООО Страховая компания «Национальное качество» (г. Москва).

Движущие причины процесса развития интеграции страхового и банковского бизнеса

С конца 80-х годов прошлого века на мировом финансовом рынке сложилась ситуация, благоприятствующая взаимному проникновению банковского и страхового сегментов экономики. Финансовым институтам пришлось действовать в условиях либерализации государственного контроля и реформирования финансового сектора, увеличения конкуренции, а также стремительного развития информационных технологий. Эти факторы и явились движущей силой процесса интеграции банковского и страхового бизнеса во всем мире.
Необходимость консолидации усилий различных финансовых институтов в высокоразвитых странах была во многом обусловлена ростом конкуренции и одновременным падением прибыльности специализированных сегментов финансового рынка (банковского, страхового, инвестиционного, брокерского и т.п.) [102].
Развитие банковско-страховой интеграции первоначально выразилось в создании универсальных банков, объединяющих самые разнообразные направления финансовой деятельности, в том числе и страховой [64]. Сформировался наиболее актуальный на сегодня для клиента круг финансовых услуг: текущий счет, накопление, кредитование, страхование и риск-менеджмент.
В условиях взаимного проникновения и интеграции международных рынков капитала, глобализации экономики, стремительного развития информационных технологий, одним из наиболее перспективных вариантов расширения бизнеса для банков стал страховой рынок.
По мнению зарубежных специалистов [101,106,109,110], инициаторами движения в сторону создания финансовых конгломератов явились банковские учреждения, которые в условиях растущей конкуренции были вынуждены специализировать свои филиалы и отделения на широком круге финансовых услуг. Появление новых финансовых услуг, таких как лизинг, потребительское кредитование, ипотека и прочие, породило инициативу и активность альтернативных центров предложения таких услуг.
В ряде стран реальной альтернативой коммерческому кредитованию стал фондовый рынок. Наряду с сокращением дохода от финансового посредничества и управления активами наблюдалось падение интереса корпоративных клиентов к депозитным инструментам. Во многих странах частные пенсионные системы и программы накопительного страхования жизни отличаются более выгодным налоговым режимом, кроме того привлекательной для клиента является возможность самостоятельного определения условий пенсионного обеспечения.
Появление вышеперечисленных финансовых инструментов привело к тому, что банки из универсального посредника в любом бизнесе превратились всего лишь в одного из игроков постоянно усложняющейся финансовой системы. Однако это положение не оказалось для банков критическим. В конце концов, у банков оставались серьезные стратегические преимущества по сравнению с другими участниками финансового рынка: накопленный за многие годы монопольного осуществления финансовых операций опыт, наличие развитой клиентской базы и наиболее дешевый доступ к поте