Шангин Андрей Александрович. Электронные платежные системы в сфере розничных расчетов

Краткое описание

Шангин Андрей Александрович. Электронные платежные системы в сфере розничных расчетов : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 : Санкт-Петербург, 2003 185 c. РГБ ОД, 61:03-8/3619-6

Содержание к диссертации

Введение
ИНФОРМАЦИОННАЯ ПРИРОДА ДЕНЕГ И ИХ ЭВОЛЮЦИЯ 14
I. Традиционная ПС, как основа ЭПС 22
1.1. Понятие платежной системы 22
1.2. Форма денег - основная характеристика пс 261
1.2.1. ПС налично-денежного обращения 26
1.2.2. ПС безналичного оборота 29
1.3. Оптовые и розничные пс 33
1.4. Схема оплаты и место пс в денежном обороте 38
1.5. Технологический аспект пс, появление эпс 43
ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ЭПС В БЕЗНАЛИЧНОМ ОБОРОТЕ. КАРТОЧНЫЕ ДЕНЬГИ
II. 1.1. Дебетовая схема (pay now). Расчеты дебетовыми картами 54
II. 1.2. Кредитовая схема (pay later). Расчеты кредитными картами 58
II. 1.3. Применение пластиковых карт для расчетов в открытой сети 63
И.2. ЭПС В НАЛИЧНО-ДЕНЕЖНОМ ОБРАЩЕНИИ. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ.
ПРЕДОПЛАЧЕННАЯ СХЕМА (PAY BEFORE) 75
II.2.1. Смарт-карты. Электронные кошельки 86
П.2.2. Цифровые наличные v 99
П.З. РОССИЙСКИЕ ЭПС 112
III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТИ И НАДЕЖНОСТИ ЭПС...124
III. 1. ЭПС и стабильность экономической системы 125
111.1.1. Уровень цен и объем денежного предложения 125
III. 1.2. Изменение роли центральных банков 131
III. 1.3. Возможные варианты регулирования электронных денег 134
III.2. технологическая безопасность, надежность ЭПС 146
Ш.2.1. Технические методы обеспечения безопасности 147
111.2.2. Функциональные методы обеспечения безопасности 152
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭПС 155
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 165
ПРИЛОЖЕНИЯ 179
ПРИЛОЖЕНИЕ 1.
СРАВНЕНИЕ НАЛИЧНЫХ, БЕЗНАЛИЧНЫХ и ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 179
ПРИЛОЖЕНИЕ 2.
ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ СПОСОБОВ РАСЧЕТА В ИНТЕРНЕТ 181
ПРИЛОЖЕНИЕ 3.
СТАТИСТИКА ВНЕДРЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РАЗЛИЧНЫХ ВИДОВ ЭПС 182

Введение к работе

XXI век - это информационный век, то есть век господства автоматизированных, информационных технологий во всех сферах деятельности человека. Мировая и национальная экономика также претерпевает серьезные изменения и этот процесс необратим. Компьютер помогает в управлении деятельностью предприятия, облегчая задачи человеку и помогая ему в принятии решений. Интерактивный, виртуальный бизнес, построенный на совместных действиях предпринимателя и компьютера, включенного в сеть, становится реальностью наших дней. Расчеты между контрагентами все чаще совершаются с использованием компьютера, а само средство платежа -деньги - все больше теряет свою привычную бумажную форму, превращаясь в последовательность электронных сигналов. Наблюдая такой бурный процесс изменений и превращений в экономической сфере под воздействием технического прогресса, уже нельзя утверждать, что сегодняшняя экономическая мысль, экономическая теория будет применима в завтрашней практической деятельности. Уже сегодня необходим новый, свежий подход ко многим ключевым экономическим категориям (в том числе категории денег) и смелый взгляд в будущее, оценка перспектив развития сегодняшних начинаний и преобразований в экономике.
Современные платежные системы способны все более эффективно обеспечивать перевод денежных средств, оптимизируя сферу денежного обращения и создавая, таким образом, благоприятные предпосылки для экономической деятельности. Для России вопрос построения эффективной системы денежного обращения является сегодня одним из ключевых аспектов реформирования экономики. Интеграция России в мировую экономику, закрепление ее позиций на мировом рынке диктуют необходимость создания в нашей стране передовых (электронных) платежных систем, в том числе розничных, отвечающих современным мировым требованиям и достижениям в данной области.
Объектом диссертационного исследованияслужитденежное обращение,как процесс непрерывного движения денег, обслуживающий товарный и нетоварный оборот в хозяйстве, и современнаяденежная система,как исторически сложившаяся и закрепленная законом форма организации денежного обращения. В работе освещаются вопросы эволюции средства обращения и осуществления платежа -денег- с точки зрения носителя денежной информации и, соответственно,платежных систем(ПС) как совокупности инструментов и методов перевода денежных средств для осуществления расчетов между участниками экономического оборота.
Предмет исследованияданной работы - конкретныеинновациив сфере денег и денежного обращения, появление которых связано с мощным рывком в развитии науки и техники в XX веке. Речь идет о появлении электронного носителя информации и компьютерной техники, как инструмента ее обработки. Таким образом, основное внимание в работе уделяется исследованию современныхэлектронных платежных систем(ЭПС), как совокупности финансово-экономических, технологических, правовых, информационных и организационных взаимоотношений, складывающиеся между субъектами денежного обращения в связи с внедрением новых способов расчета. В работе разрабатывается развернутая классификация ЭПС, анализируются содержание и отличительные признаки различных видов, рассматриваются перспективы развития ЭПС в России и мире, описываются конкретные пути оптимизации сферы розничных расчетов в России посредством внедрения ЭПС.
Актуальность исследованиязаключается в необходимости увеличения эффективности денежного обращения за счет одновременного сокращения издержек и ограничения рисков, присущих современной системе денежного обращения. ЭПС по своей эффективности серьезно превосходят все традиционные ПС. Недостатки бумажного денежного обращения (высокие издержки, незаконные операции, мошенничество, возможность инфляции, ущерб
экологии и прочее), которые становятся все более острыми в последнее время, вполне могут быть преодолены в рамках использования ЭПС. В то же время, многие исследователи полагают, что распространение ЭПС несет в себе потенциальную угрозу для стабильности экономической системы. Активно обсуждается вопрос о праве личности на конфиденциальность применительно к денежной информации и противодействию отмыванию преступных доходов в рамках использования ЭПС. В данном ключе в научных кругах сегодня развернулась серьезная дискуссия о целесообразности, перспективах и границах использования ЭПС, которая сопровождается большим объем исследований, публикуемых в форме научных статей, монографий, коллективных работ, изданием специализированных журналов. Данный факт также свидетельствует об актуальности темы исследования.
Степень изученности проблемы.С момента появления первой ЭПС, проблемам внедрения и использования ЭПС уделяется все большее внимание. Особенно активно изучение и разработка вопросов внедрения и использования ЭПС идет в западных странах, где и зародилась сама технология электронных расчетов. В России до недавнего времени вопросы построения современных розничных ЭПС не находили должного отражения в работах отечественных ученых, тогда как вопросам построения систем оптовых безналичных расчетов всегда уделялось повышенное внимание. Сегодня ситуация начинает меняться - появляются отечественные труды, посвященные именно сфере розничных расчетов.
Необходимо отметить отсутствие единого подхода к проблематике и общего категориального аппарата в данной области. Многие исследования области электронных расчетов противоречат друг другу с позиций подхода, методики, понимания сущности явления, экономических трактовок, оценки новизны и перспектив его использования. Большинство работ по данной тематике узки и фрагментарны - посвящены лишь отдельным сторонам явления. В то же время, разброс мнений и позиций исследователей
достаточно широк. В данной связи, большое значение приобретают попытки систематизации накопленного практического и теоретического опыта в области электронных расчетов со стороны монетарных властей отдельных стран и международных организаций с целью разработки нормативной базы для государственного регулирования нового сектора денежного обращения.
Учитывая вышесказанное, можно говорить осреднейстепени изученности вопросов внедрения и использования ЭПС в сфере розничных расчетов зарубежной наукой. В России проблему можно считатьмалоизученнойи узко освещаемой, поскольку на сегодняшний день не имеется специальных отечественных исследований, посвященных комплексному изучению данных вопросов с учетом последних технологических достижений, в то время как необходимость таких исследований для дальнейших преобразований в стране очевидна, а переводы работ зарубежных авторов отсутствуют или труднодоступны. Вследствие этого, основную роль в разработке темы диссертационного исследования сыграли зарубежные публикации.
Несмотря на то, что процесс внедрения ЭПС в России обладает специфическими особенностями, в целом можно утверждать, что накопленный за рубежом научный опыт в исследовании аналогичных проблем может быть эффективно использован для российской действительности, с учетом их критической оценки.
Экономическая значимость комплексного исследования и систематизации научного опыта в области внедрения и использования современных розничных ЭПС в национальных и международных расчетах, с целью выработки конкретных рекомендаций в части оптимизации механизмов денежного обращения (в том числе применительно к России) с учетом данного опыта, предопределила актуальность темы диссертационного исследования и обусловила ее выбор.
Цель исследованияданной диссертационной работы заключается в теоретической оценке и практическом анализе появления и развития ЭПС, в изучении и обобщении современной практики организации и функционирования ЭПС, а так же определении направлений их совершенствования.
Достижение данной цели предполагает выявление сущности ЭПС путем ответов на ряд вопросов: что представляют собой электронные деньги; что меняет электронный носитель денежной информации в механизмах денежного обращения; каковы возможные последствия широкого использования ЭПС в рамках национальной и мировой экономики; революционизирует ли электронный носитель сферу денежного обращения или не изменит ничего в традиционных воззрениях на денежную систему.
Учитывая степень изученности отдельных вопросов исследования в отечественной и зарубежной научной практике, разработка темы диссертационного исследования подразумевает решение следующихзадач:
анализ процесса эволюции и текущего состояния системы денежного обращения с точки зрения информационной теории;
выявление и изучение конкретных инноваций в области денежного обращения, оценка уровня их новизны через сопоставление с традиционными представлениями;
описание факторов влияния ЭПС на состояние экономической системы;
выявление возможных негативных экономических последствий (инфляция, спад) от внедрения ЭПС и оценка степени их опасности;
разработка конкретных мер по ограничению или полной ликвидации возможных негативных последствий широкого функционирования ЭПС;
разработка предложений (стратегии) по организации эффективных и безопасных ЭПС в сфере розничных расчетов (в том числе применительно к российским условиям);
оценка перспектив развития ЭПС в России и мире.
Теоретической и методологической основойстало сочетание диалектического метода и общенаучных подходов, инструментарий общей экономической теории, количественные способы анализа, изучение и сравнение нормативно-правовой базы различных стран, труды зарубежных и российских специалистов в области теории денег, кредита и практики построения платежных систем.
Исходя из степени изученности проблемы, автор в большей степени опирался на труды и выводы зарубежных авторов из таких стран, как Германия - Карл Хайнц Кеттерер (Karl-Heinz Ketterer) и Моника Хартман (Monika Hartmann) из университета Карлсруэ; Патрик Мюль (Patrick Muhl), Гарольд Нитш (Harald Nitsch), Мартин Райхенбах (Martin Reichenbach) из университета Фрайбург; США - «отец цифровых наличных» Давид Чом (David Chaum), Симеон Гарфинкель (Simson Garfinkel); Англия - Дэвид Эванс (David Evans), Ричард Шмаленси (Richard Schmalensee) из университета Кэмбридж; Элионор Соломон (Elinor Solomon) из университета Оксфорд; Япония - специалисты НИИ «Hitachi» и Франция, то есть тех стран, на которые приходится львиная доля использования ЭПС в мире.
При написании работы были использованы также труды российских авторов - Г.Н.Белоглазовой, М.П.Березиной, А.И.Демидова, Ш.П.Егиазаряна, В.А.Кузнецова, Д.А.Кочергина, М.В.Образцова, В.М.Усоскина,
А.В.Шамраева, и некоторых других.
Информационную базу исследования составили:
нормативно-правовые акты США, ЕЭС и РФ в сфере банковского надзора, денежно-кредитного регулирования, организации расчетов;
официальные публикации, доклады, статистические сборники, аналитические материалы Банка международных расчетов (BIS - Bank for International), Европейского центрального банка (ЕСВ - European Central Bank), Европейского валютного института, Госкомстата РФ, Банка России;
данные российских и зарубежных информационных агентств, компаний- разработчиков новых технологий, социологических опросов, аналитические обзоры денежного рынка (в том числе представленные в сети Интернет).
Научная новизнадиссертационной работы состоит в следующем:
в процессе исследования эволюции денежного носителя с точки зрения информационной теории, раскрыт информационный характер денег в условиях внедрения электронных инструментов расчета;
проведен сравнительный анализ наличной и безналичной денежных форм с целью выработки аргументированных критериев отнесения электронных инструментов расчета к одной из них;
разработана детальная классификация платежных систем и инструментов расчета с экономической и технологической точек зрения;
введено в российский научный оборот определение видового понятия «электронные деньги» и подвидовых понятий «электронный кошелек», «цифровые наличные», уточнено понятие «инструмент предоплаты»;
проведено комплексное исследование и дана оценка уровня новизны (глубины инновации) основных видов ЭПС согласно разработанной классификации на существующих зарубежных примерах;
определены факторы и оценен уровень риска неблагоприятного воздействия на экономическую систему широкого распространения ЭПС; разработана стратегия его ограничения (ликвидации);
на основе проведенного анализа нормативно-правовой базы сформулирован ряд конкретных предложений по дополнению российского банковского законодательства в части регулирования ЭПС;
в результате обобщения практики внедрения и использования ЭПС в России и мире, определены тенденции и возможные пути их дальнейшего развития.
Само применение таких экономических понятий сферы денежного обращения, как деньги, расчеты, платежные системы совместно с техническим термином «электроника», стало возможно совсем недавно, в связи с бурным развитием информационных технологий и компьютерной техники. Новые технологии еще только внедряются в такую консервативную и инертную сферу, как денежное обращение. Однако перспективы такого внедрения заслуживают широкого внимания и представляют большой практический и теоретический интерес.
Теоретическая и практическая значимость диссертации.Основные теоретические выводы и предложения, содержащиеся в диссертационном исследовании, могут быть использованы при будущих теоретических исследованиях вопросов, касающихся оптимизации механизмов денежного обращения путем внедрения ЭПС и денежно-кредитного регулирования в условиях широкого распространения электронных инструментов расчета. Отдельные разделы работы, а также наглядные материалы (таблицы и схемы) могут служить дополнительным материалом в преподавании курсов «Теория денег и кредита», «Деньги, Кредит, Банки», «Банковское дело», «Мировые валютные системы», «Платежные системы», а также при подготовке учебников и учебных пособий по указанным учебным дисциплинам.
Практическая значимость исследования заключается в том, что оно дает российским и зарубежным кредитным организациям, современный рыночный инструментарий создания, внедрения и эксплуатации эффективных инструментов розничных расчетов, ЭПС. В работе описаны все возможные на сегодняшний день варианты использования ЭПС, дана оценка существенным характеристикам каждой и практическому опыту ее использования, определена сфера их применения и предпосылки для успешной эксплуатации. Знакомство с содержанием исследования поможет в разработке банками проектов внедрения современных, массовых инструментов розничных расчетов при решении конкретных проблем выбора и внедрения ЭПС.
Работа может оказаться полезной для специалистов Центрального банка и других монетарных властей в части описания конкретных мер по ограничению и ликвидации возможных негативных последствий в связи с широким распространением ЭПС и инструментов денежно-кредитной политики в условиях обращения электронных денег.
Апробация работы.Основные выводы и результаты исследования, изложенные в диссертации, неоднократно рассматривались в ходе проведения научных конференций. В частности доклад на тему «Перспективы развития денег: Электронные деньги» на студенческой научно-практической конференции «Социально-экономические преобразования в России на пороге XX века», проводимой в СПбГУЭФ в 2000 году был удостоен диплома за первое место.
Материалы диссертационного исследования используются в учебном процесс