Скодтаев, Давид Костаевич. Доминанты развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации

Краткое описание

Скодтаев, Давид Костаевич. Доминанты развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Скодтаев Давид Костаевич; [Место защиты: Сев.-Осет. гос. ун-т им. К.Л. Хетагурова].- Владикавказ, 2013.- 176 с.: ил. РГБ ОД, 61 13-8/1273

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1.Теоретико-методологические аспекты организации потребительского кредита12
1.1 Экономическое содержание и роль потребительского кредита в обеспечении расширенного воспроизводства 12
1.2 Классификация форм, видов и методов потребительского кредита 25
1.3 Механизм организации потребительского кредита в Российской Федерации 33
Глава 2.Анализ организации потребительского кредита в Российской Федерации, Северо-Кавказском федеральном округе и РСО-Алании44
2.1. Факторный анализ основных тенденций развития потребительского кредита в Российской Федерации 44
2.2. Оценка динамики кредитования физических лиц в регионе (на примере Северо-Осетинского отделения №8632 Сбербанка России) 58
2.3. Формирование и регулирование просроченной ссудной задолженности по потребительскому кредиту 84
Глава 3.Разработка направлений и определение перспектив развития потребительского кредита: 95
3.1. Методы сокращения просроченной задолженности по потребительскому кредиту 95
3.2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в Российской Федерации 123
3.3. Зарубежный опыт организации потребительского кредита и возможности его применения в условиях современной России 137
Выводы и рекомендации 153
Библиография

Классификация форм, видов и методов потребительского кредита
Механизм организации потребительского кредита в Российской Федерации
Оценка динамики кредитования физических лиц в регионе (на примере Северо-Осетинского отделения №8632 Сбербанка России)
Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в Российской Федерации

Введение к работе

кандидат экономических наук, доцент М.А. Биганова
Актуальность темы исследования.Развитие сегмента потребительского кредитования банковского сектора Российской Федерации, отражающий бум предкризисного периода и обвал в период кризиса, сменившийся новым подъемом посткризисных лет, является интегральным отражением сложных и зачастую противоречивых макроэкономических процессов, протекающих в отечественной экономике.
Рост потребительских стандартов российского населения на фоне его растущего благосостояния объективно увеличивает потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов, в результате чего розничное кредитование стало фактором тенденциозно развивающегося потребления.
Банки в своей диверсификационной деятельности, в целях снижения рисков, вызванных невозвратными кредитами, совершенствуют систему финансового управления. В частности, расширяется практика предоставления кредитных карт, интенсифицируются формы сотрудничества с коллекторскими агентствами, сохраняют популярность POS-кредиты, револьверные кредиты, а также ипотечное кредитование и автокредиты.
Динамика и новизна происходящих в банковском ритейле процессов, с одной стороны, и существенное значение института потребительского кредитования как фактора увеличения совокупного платежеспособного спроса на товары и услуги, а, соответственно, и стимулирования расширения объема их производства, способствующего стабилизации макроэкономической ситуации в целом, с другой, требуют разработки и дополнительного обоснования соответствующей теоретико-методической платформы и научно-практических приемов с целью совершенствования экономического механизма организации и функционирования потребительского кредитования, что обуславливает актуальность и значимость диссертационной работы.
Степень разработанности проблемы.Проблемы потребительского кредитования как одного из сегментов банковской деятельности рассматриваются в трудах М.С. Атлас, С.С. Галазовой, Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Б.Т. Моргоева, Н.Х. Токаева, В.С. Захарова, М.Ю. Погорельского и многих других авторов. Данная область исследований стала предметной для изысканий Г.Н. Белоглазовой, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Г.С. Пановой, представивших свои результаты в виде научных и учебных работ.
Концептуальной и методологической основой исследований по рассматриваемой тематике послужили оригинальные и переводные публикации ряда зарубежных авторов: Ф. Джульен-Лабрюре, К.Р. Макконнелла, П. Роуза, П. Самуэльсона, Дж. Смита, Ф. Филпота и др.
Широкий спектр вопросов, связанный с функционированием потребительского кредитования, в полной мере не получил отражения ни с теоретической точки зрения, ни с точки зрения практического применения.
Вместе с тем, проблему организации потребительского кредитования в современных экономических условиях нельзя отнести к разряду решенных как на теоретическом, так и на практическом уровнях, что и предопределило цель и задачи представленного диссертационного исследования.
Цель диссертационной работызаключается в теоретико-методологическом обосновании направлений, эффективной организации и развитии потребительского кредитования, а также разработки практических рекомендаций по вопросам его активного использования. В рамках поставленной цели диссертантом сформулированы следующие задачи:
уточнить экономическую сущность и содержание потребительского кредита в социально-экономическом развитии;
изучить характер развития кредитных отношений и дать оценку сущности и последовательности реализации механизма организации потребительского кредита;
провести анализ состояния потребительского кредитования в Российской Федерации, Северо-Кавказском федеральном округе, в Республике Северная Осетия-Алания и дать оценку динамике его показателей;
выявить и обосновать эффективность методов сокращения просроченной задолженности по потребительским кредитам;
обосновать модернизационные направления развития потребительского кредита с уточнением перспективных возможностей расширенного использования его потенциала в системе банковского кредитования.
Объектом исследованияявляются структурные элементы и организация потребительского кредитования, обеспечивающие его эффективное развитие.
Предметом исследованияявляются организационно-экономические отношения, формирующиеся в процессе использования и развития потребительского кредитования.
Соответствие темы диссертационного исследования требованиям Паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам).Исследование выполнено в соответствии с п. 9.3. Развитие инфраструктуры кредитных отношений, современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования, п. 9.7. «Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта» Паспорта специальностей ВАК РФ по экономическим наукам 08.00.10. Финансы, денежное обращение и кредит.
Теоретико-методологическуюоснову исследованиясоставили работы ведущих отечественных и зарубежных экономистов в области денежного обращения, финансов и кредита; аналитические и методические материалы в области организации и развития потребительского кредита; законодательные и нормативные акты РФ.
Инструментарно-методический аппарат исследованиясоставили общенаучные принципы и подходы экономического анализа: научной абстракции, анализа и синтеза, группировки, типологии, сравнения, качественных и количественных экспертных оценок; использовались логические и контекстные методы обработки теоретического материала.
В ходе исследования использовались монографии и публикации отечественных и зарубежных ученых-экономистов по рассматриваемой проблематике; методологический инструментарий построен на использовании представленного в специальной литературе материала.
Информационно-эмпирическая база исследованияпредставлена аналитическими материалами, опубликованными в научной литературе и периодических изданиях; данными Росстата России, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства финансов РФ, Центрального Банка Российской Федерации, средств массовой информации, содержащихся на сайтах сети Интернет; а также форм бухгалтерской и управленческой отчетности кредитных организаций.
Рабочая гипотеза исследованияпредставлена совокупностью выдвигаемых и обосновываемых теоретических положений, согласно которым развитие потребительского кредитования направлено на активизацию процессов социально-экономического развития, что достигается посредством реализации современных теоретических и практических разработок в исследуемой области.
Основные положения диссертации, выносимые на защиту.
1. В отечественной и зарубежной экономической литературе существуют различные подходы к определению потребительского кредита. Так, ряд авторов подразумевают под ним предоставление нецелевых кредитов физическим лицам, другие включают все виды кредитов, предоставляемых физическим лицам, за исключением жилищных кредитов, а некоторые включают в потребительские кредиты все виды, выдаваемые физическим лицам. В отдельных работах, посвященных проблемам кредитования, сущностное истолкование потребительского кредита не приводится, а раскрывается посредством исследования цели, задач, принципов, что обуславливает необходимость уточнения понятия потребительского кредита.
2. Рыночная экономика обуславливает многообразие форм, видов и методов кредитования. В целом, их классификация охватывает видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях. Потребительские кредиты можно классифицировать по видам, субъектам кредитной сделки, условиям предоставления, целевой направленности, по обеспечению, методу погашения и срокам кредитования.
3. В современных условиях увеличивается уровень платежеспособного спроса населения, обусловленный повышением денежных доходов, что объективно порождает рост общественных потребностей в социальных и экономических благах. Вместе с тем, сохраняется временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения товаров и услуг. В связи с этим возрастает роль потребительского кредита, заключающаяся в расширении масштабов личного потребления, а также в сокращении временного разрыва между потребностями населения в получении товаров или услуг и возможностью их последующей оплаты.
4. Механизм потребительского кредита представлен совокупностью форм, видов и методов организации отношений в рамках потребительского кредитования, включающего подготовительный этап, этап выдачи и оформления кредита, этап его использования, а также возврата. Он реализуется в ходе процесса организации денежно-кредитных потоков, осуществляется в результате действия множества факторов, оказывающих разнонаправленное влияние на систему воспроизводства.
5. В числе основных приоритетов организации и развития потребительского кредита в современных российских условиях можно выделить формирование законодательной базы, закрепляющей основы его предоставления и погашения, регулирование деятельности коллекторских агентств, внедрение безотзывных депозитов в качестве инструмента формирования пассивов коммерческого банка. Это позволяет наращивать долгосрочные активы, расширять программы государственного пенсионного обеспечения, сделать страхование заемщиков обязательным и контролируемым со стороны государства, что обеспечит действенное и эффективное развитие потребительского кредита в Российской Федерации.
Научная новизнадиссертационного исследования заключается в комплексном исследовании и обосновании теоретических и методологических подходов к организации и развитию потребительского кредитования в современной банковской системе РФ.
Элементы приращения научного знания заключаются в следующем:
- уточнены сущность и содержание потребительского кредита как системы социально-экономических отношений, складывающихся между кредитными организациями и физическими лицами, возникающих в результате предоставления денежных средств на цели личного потребления, включая ипотечные кредиты, что позволило значительно расширить представления о функциональной значимости потребительского кредита (увеличение текущего платежеспособного спроса населения, ускорение реализации товарных запасов и услуг; стимулирование развития индивидуального жилищного строительства; обеспечение населения товарами длительного пользования; содействие решению различных социальных задач) в системе общественного воспроизводства;
- обоснованы и систематизированы, на основе структурно-функционального анализа, критерии видовой структуры кредитных отношений (по субъектам кредитной сделки, по видам, по методам погашения, по условиями предоставления и др.), что позволило раскрыть сущность механизма организации потребительского кредита как совокупности установленных законодательством форм, видов и методов организации кредитных отношений, реализуемых в ходе процесса организации денежных потоков в результате действия многих факторов, оказывающих разнонаправленное влияние на движение денежных средств и предполагающих выявление специфики денежных процессов в условиях современной российской экономики, и выделить этапы его реализации;
- выявлены, на основе проведенного анализа, тенденции развития потребительского кредитования в России (рост денежных доходов населения, увеличение доходов банков, стабилизация макроэкономической ситуации), что позволило оценить лидерскую позицию Сберегательного банка России в сфере банковского бизнеса и определить векторы реализации кредитной политики (формулировка новых принципов кредитования клиентов, ориентированных на применение более консервативного подхода при оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков, изменение в технологии кредитного процесса, усиление мониторинга за текущей ссудной задолженностью) и перспективы развития потребительского кредита как на федеральном, так и на региональном уровнях;
- раскрыты, на основе аналитических сравнений, направления сокращения просроченной задолженности, что позволило доказать высокую эффективность и установить исключительные преимущества коллекторской деятельности в современных условиях развития российской судебной и банковской систем (выделены специфические особенности: досудебное взыскание и судебное разбирательство с последующим исполнением решения судебных органов, наличие определенных связей и отработанных судебных технологий);
- разработаны основные направления модернизационного развития потребительского кредита в современных экономических условиях (обеспечение взаимосвязи развития кредитных отношений с программами экономического развития страны; ускорение и оптимизация программ государственного пенсионного обеспечения; внедрение безотзывных депозитов банками; совершенствование законодательной базы; повышение роли банков в перераспределении капиталов; обеспечение вхождения денег в оборот на кредитной основе, расширение кредитной составляющей денежно-кредитной политики и др.), что позволяет оценить возможность расширенного использования потенциала потребительского кредитования и предложить системные императивы активизации кредитных отношений с учетом практической реализации процесса совершенствования банковского законодательства и кредитной инфраструктуры.
Теоретическая и практическая значимость исследованиязаключаются в возможности использования теоретико-методологических положений при формировании системы управления банками в целях повышения эффективности их деятельности, привлекательности банковских продуктов путем оптимизации и либерализации предоставления потребительских кредитов, а также минимизации количества просроченных кредитов.
Выводы, полученные в результате исследования, могут быть использованы кредитными организациями в целях развития потребительского кредита путем совершенствования процесса его организации.
Отдельные положения и результаты диссертационного исследования получили непосредственное освещение, что нашло отражение в учебном процессе при чтении курсов по дисциплинам: «Финансы и кредит», «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Сберегательное дело».
Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены и обсуждены на ежегодных конференциях научно-педагогических работников, докторантов, аспирантов и студентов Северо-Осетинского государственного университета им. К.Л. Хетагурова (2010-2012 гг.).
Публикации и структура работы.По теме диссертационного исследования опубликовано 12 научных работ, общим объемом 7,9 п.л., в том числе четыре работы опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК Министерства образования и науки РФ. Диссертация включает в себя введение, три главы, выводы и рекомендации, библиографический список.

Классификация форм, видов и методов потребительского кредита

Автокредит является самым динамично развивающимся кредитом, поскольку автомобиль в современных реалиях является непосредственным атрибутом, а банки развивают различные программы как с государственной поддержкой, так и различными дисконтами со стороны автопроизводителей в случае покупки автомобиля в кредит. Стандартный автокредит предоставляется на 5 лет, процентная ставка варьируется от 8,7% до 16,5% в зависимости от первоначального взноса. При государственном субсидировании отличительной особенностью является кредитование исключительно автомобилей отечественного производства стоимостью до 600 тыс. рублей на срок до 35 месяцев, а процентная ставка при этом колеблется от 3,2% до 7,5%. Активное участие принимают автопроизводители, которые делают различные скидки при приобретении автомобиля в кредит, в частности погашение процентов по кредиту в виде первоначальной скидки на сумму процентов.
Кредит на приобретение жилья предоставляется под залог кредитуемого или иного жилого помещения до 30 лет на сумму, не превышающую 85% стоимости приобретаемого объекта или его оценочной стоимости. Процентная ставка в рублях варьируется от 9,5% до 14%, а в валюте от 8,8% до 12,1% в зависимости от срока кредитования и суммы первоначального взноса, которая должна быть не менее 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. К стандартному пакету документов прилагаются документы по предоставляемому залогу, документы по кредитуемому помещению.
Отличительной особенностью кредита на строительство жилого дома от кредита на приобретение жилья является предоставление под более высокие процентные ставки 11,7-14,75% в рублях и 9,1-12,1% в иностранной валюте.
Ипотека с государственной поддержкой отличается от кредита на приобретение жилья предоставлением исключительно в рублях, приобретением кредитуемого объекта недвижимости у юридической организации, процентной ставкой равной 10,1-11%, а также ограничением кредита на сумму 8 млн. рублей в Москве и Санкт-Петербурге и 3 млн. рублей в иных регионах Российской Федерации. Организация процесса кредитования физических лиц заслуживает особого внимания, так как от ее качества зависит успех работы банка ввиду высокой подверженности данного сегмента кредитному риску.
В целях упрощения процесса предоставления Сбербанком России кредитных продуктов с 2009 года реализуется проект под названием «Кредитная фабрика», которая позволяет проводить планомерную работу, выполняя одну из главных задач в област