Соколов, Денис Сергеевич. Эффективность государственного регулирования страховой деятельности

Краткое описание

Соколов, Денис Сергеевич. Эффективность государственного регулирования страховой деятельности : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Соколов Денис Сергеевич; [Место защиты: Финансовый ун-т при Правительстве РФ].- Москва, 2012.- 181 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/1735

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1Регулирование страховой деятельности России на современном этапе14
1.1 Дефиниция и содержание понятия эффективности государственного регулирования страховой деятельности. Пути гармонизации интересов участников страхового рынка 14
1.2 Сравнительный анализ существующих методов и форм регулирования страховой деятельности 37
1.3 Международный опыт в области регулирования страхования и российская практика 56
Глава 2Оценка эффективности государственного регулирования страховой деятельности68
2.1 Теоретические проблемы оценки эффективности регулирования страховой деятельности 68
2.2 Показатели оценки эффективности государственного регулирования страховой деятельности 88
Глава 3Особенности оценки эффективности государственного регулирования страховой деятельности в России
3.1 Оценка процесса регулирования некоторых видов страховой деятельности 114
3.2 Оценка результатов государственного регулирования страховой деятельности 143
Заключение 153
Список литературы 157

Введение к работе

Актуальность темы исследования.Страховой рынок является важной составляющей современной экономики, поэтому вопрос о его государственном регулировании имеет существенное научное и практическое значение. Актуальность темы возросла в связи с повышением требований к капиталу страховщиков, возникновением новых методик оценки платежеспособности страховых организаций, реструктуризацией страхового надзора, преодолением последствий мирового финансового кризиса, возможностью повторения глобальных кризисов, необходимостью совершенствования и согласования нормативно-правовой базы регулирования и гармонизации интересов участников страховой отрасли.
При оценке эффективности государственного регулирования страховой деятельности возникает множество теоретических и практических проблем. В первую очередь, это эффект отсроченного воздействия: результат от введения нового закона, например, может проявиться в полной мере лишь спустя несколько лет. Следовательно, и адекватная оценка эффективности может быть обеспечена только через значительный промежуток времени. Кроме того, проявляется эффект разнонаправленного воздействия регулирования на различные виды страхования.
Эти и другие особенности отличают процесс регулирования страховой деятельности от регулирования любой другой отрасли. Необходимо разработать специфичный комплекс показателей для оценки эффективности государственного регулирования страховой деятельности. Дать общую однозначную оценку эффективности, обосновать единый методологический аппарат, собрать необходимую статистику, учесть все составляющие, которые влияют на процесс, в рамках одного исследования проблематично. В связи с этим основное внимание уделено наиболее важным направлениям регулирования: законодательной деятельности, надзорной деятельности, государственной поддержке страховщиков и страхователей.
Степень научной разработанности проблемы.Фундаментальное значение для формирования в России теоретических основ страхования имеют работы К.Г.Воблого, Е.Ф.Дюжикова, Ю.М.Журавлева, Е.В.Коломина, Л.А.Орланюк-Малицкой, А.П.Плешкова, В.К.Райхера, Л.И.Рейтмана, ЮА.Сплетухова. В них представлена общая теоретическая база страхования, рассмотрены отдельные вопросы государственного регулирования страховой деятельности, однако эффективность не рассматривалась как самостоятельный объект исследования.
Среди работ, посвященных вопросам страхования и его государственного регулирования, необходимо выделить труды Ю.Т.Ахвледиани, Н.Ф.Галагузы, М.СЖилкиной, Н.С.Ковалевской, И.Б.Котлобовского, А.Ю.Лайкова, Г.А.Насыровой, К.Е.Турбиной, И.Ю.Юргенса, Р.Т.Юлдашева. Применение теории государственного регулирования в страховой деятельности отражено в работах А.А.Зернова, И.С.Меркурьевой. В области правового регулирования страхового рынка заметное место занимают работы Н.Н.Косаренко, А.А.Мамедова. Тем не менее, в работах этих авторов не достаточно полно освещены вопросы эффективности государственного регулирования страховой деятельности. Непосредственно вопросы эффективности государственного регулирования страхового дела рассматривали А.Н.Зубец, Н.И. Федякова. Данные авторы рассматривали зависимость между эффективностью регулирования и затратами на его осуществление (к этому вопросу они подходили в основном с позиции освобождения государства от дополнительных финансовых расходов на покрытие последствий неблагоприятных событий). Среди фундаментальных работ зарубежных авторов вопросы эффективности государственного регулирования страховой деятельности рассматривали М.Грейс, Р.Клейн, Р.Филлипс, М.Хофман, В.Хорн.
Вместе с тем, не достаточно развит методический аппарат оценки эффективности государственного регулирования страховой деятельности. В зарубежной литературе основное внимание уделяется логике процесса регулирования, издержкам регулирования, но в области изучения способов оценки эффективно-
5 сти государственного регулирования страхового рынка также существует недостаток исследований.
Цель и задачи исследования.Целью исследования является решение научной задачи оценки эффективности основных направлений государственного регулирования страховой деятельности в России и выявление путей ее повышения.
В соответствии с выбранной целью в диссертации поставлены следующие основные задачи:
уточнить понятие «эффективность государственного регулирования» применительно к страховой деятельности, исходя из интересов ее основных участников;
проанализировать существующую практику регулирования страховой деятельности в России и дать рекомендации по повышению ее эффективности;
уточнить основные интересы участников страхового рынка, выявить пути улучшения взаимодействия между ними;
разработать комплекс показателей и критерии оценки эффективности государственного регулирования страховой деятельности.
Объектом исследованияявляется государственное регулирование страховой деятельности.
Предметом исследованияявляются методы оценки эффективности государственного регулирования страховой деятельности.
Теоретической и методологической основой исследованияявляются положения, содержащиеся в трудах отечественных и зарубежных ученых в области страхования. В работе использовались сравнительный, экономико-статистический, системный, факторный анализ, корреляционный анализ.
Научная новизна работызаключается в разработке системы показателей оценки эффективности государственного регулирования страховой деятельности и обосновании путей его повышения.
Новыми являются следующие научные результаты:
1. Уточнено определение эффективности государственного регулирования применительно к страховой деятельности, под которым понимается достижение
гармонизации интересов государства, страхователей и страховщиков с обеспечением наилучших объема и структуры затрат на регулирующие действия.
1. Определены области совпадения и противоречивости интересов участников страховой деятельности, предложены пути гармонизации этих интересов.
2. Выявлены направления оценки эффективности государственного регулирования страховой деятельности по степени воздействия на национальную экономику, страховой рынок и его участников.
3. Осуществлена дифференциация подходов к оценке эффективности государственного регулирования страховой деятельности и выявлены предпочтительные для страховой деятельности.
5. Разработан комплекс показателей эффективности регулирования стра ховой деятельности для различных направлений процесса регулирования (зако нодательная деятельность, деятельность ФСФР, деятельность ФАС, участие го сударства в деятельности страховых компаний, государственная поддержка предпринимателей в сфере страхования, регулирование обязательного страхо вания, государственное планирование страховой деятельности) и результата ре гулирования (развитие страхового рынка).
Практическая значимость исследованиязаключается в том, что основные положения диссертации ориентированы на широкое применение органами страхового надзора. Практическую значимость имеют следующие положения диссертации:
направления оценки эффективности государственного регулирования страховой деятельности;
практические рекомендации по методам оценки эффективности государственного регулирования страховой деятельности по различным направлениям;
алгоритм, позволяющий поэтапно проводить расчеты и обработку показателей для общего вывода об уровне эффективности.
Предложения по оценке эффективности регулирования, изложенные в работе, могут использоваться аналитиками. Материалы диссертации могут найти
7 применение в преподавании учебных дисциплин «Страховое дело», «Страховой маркетинг», «Регулирование страховой деятельности» в экономических вузах.
Апробация и внедрение результатов исследования.
Материалы исследования докладывались на Всероссийской научно-практической конференции преподавателей, аспирантов и магистрантов ВУЗов России «Инновационное развитие современных социально-экономических систем» (г. Волгоград, 2010 г.); на ХГ Международной научной конференции «Модернизация России: ключевые проблемы и решения» (г. Москва, 2010 г.); на заседании «круглого стола» аспирантов Финансовой академии при Правительстве РФ на тему «Финансовые аспекты инновационного развития экономики России» (г. Москва, 2009 г).
Диссертация выполнена в соответствии с планом научно-исследовательских работ, проведенных Финансовым университетом в рамках комплексной темы: «Инновационное развитие России: социально-экономическая стратегия и финансовая политика» по кафедральной подтеме «Совершенствование механизма антикризисного управления в условиях модернизации экономики».
Результаты диссертации использованы в научно-исследовательских работах, выполненных федеральным бюджетным учреждением «Российский научно-исследовательский институт экономики, полигики и прававнаучно-технической сфере» (РИЭПП).
По результатам диссертации внедрены показатели, позволившие улучшить страховые программы ООО НПП «Сапфир-оптоэлектороник». Материалы исследования используется в практике оценки эффективности регулятивных мер при разработке стратегии деятельности ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ).
Материалы диссертации используются кафедрой «Страховое дело» ФГОБУВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» в преподавании учебных дисциплин «Страховое дело» и «Регулирование страховой деятельности».
Публикации.Основные положения диссертации опубликованы в 9 научных работах общим объемом 4,12 п.л. (весь объем авторский), в том числе в 5 работах объемом 1,89 п.л. в журналах, определенных ВАК.
Структура диссертации.
Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы. Исследование изложено на 177 страницах, иллюстрировано 13 таблицами, 5 графиками, 10 рисунками, содержит 4 приложения. Список литературы включает 121 наименование.

Сравнительный анализ существующих методов и форм регулирования страховой деятельности

Страховой регулятор окружен внешней средой, которая включает в себя макроэкономические факторы (безработица, инфляция, приватизация, уровень макроэкономической стабильности и др.).
Существенным фактором эффективности института страхования как социально-экономической системы является его внешняя поддержка, которая может осуществляться по каналам различного уровня (государственным, общественным) и выступать в политической, правовой, идеологической, информационной, материальной и других формах. Данная поддержка усиливается, если институт страхования как система эффективйо осуществляет свое функциональное назначение, в противном случае система ослабевает, что ведет к ее частичному или полному кризису.
Все эти факторы влияют на процесс регулирования. Существует также «высший регулятор» (государственная власть), который оказывает воздействие на эту внешнюю среду. Возникают эффекты воздействия на страховую деятельность «верховного регулятора». Эти эффекты трудно разграничить.
Во внешней среде могут быть иные макроэкономические факторы, которые оказывают влияние на страхование, иногда даже более сильное, чем регулирующие действия «внутреннего регулятора». Методики оценки регулирующих действий на страховую деятельность не разработаны.
Особенно важное значение имеет регулирование страховой деятельности в критических точках - где происходит наибольшее несовпадение интересов объектов регулирования, а также в периоды кризисов, когда высока неопределенность.
Определим собственно понятие «эффективность». В литературе отмечены различные подходы к пониманию эффективности и дефиниции «эффективность». Самый общий подход состоит в следующем.
Эффективность - это показатель, определяемый соотношением эффекта и затрат, которые пришлось осуществить, чтобы получить этот эффект. А эффект - это конечный результат чего-либо. Эффект может быть социальным, экономическим, экологическим, политическим, и т.д. В страховании социальный эффект выражается в повышении доступности страховых услуг для населения, снижении социальной напряженности в обществе, помощи застрахованным при утрате трудоспособности, медицинском и пенсионном страховании. Сафуановым Р.М. предложены схема декомпозиции иерархической структуры процесса развития страхового сектора на региональном уровне с позиции оценки его социально-экономического эффекта и схема страхования как рыночного института социально-экономического развития (см. Приложение 1).
Страховая деятельность в настоящее время регулируется следующими основными законами: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и другие.
Кроме того, в сфере страхования необходимо опираться на Федеральный закон РФ «О защите конкуренции». Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)»2. исследовались в работах Сухова В.А, Орланюк-Малицкой Л.А., Жилкиной М.С.1, Зернова А.А. , Мамедова А.А.3, Меркурьевой И.С. Тена А.В. Для целей данного исследования необходимо определить такие понятия, как «управление» и «регулирование». Управление по своей сути сводится к управляющему воздействию субъекта на объект, содержанием которого является упорядочение системы, обеспечение ее функционирования в полном соответствии с закономерностями ее существования и развитияб.
Регулирование - это воздействие государства в лице государственных органов на экономические объекты и процессы и участвующих в них лиц; регулирование осуществляется, чтобы придать процессам организованный характер, упорядочить действия экономических субъектов, обеспечить соблюдение законов, государственных и общественных интересов у.
Подходы к приоритетам государственного регулирования экономики исторически менялись. Различные экономические учения по-разному подходили к проблеме государственного регулирования. Исторически первой появилась теория общественного интереса, в соответствии с которой необходимость государственного регулирования экономики объяснялась наличием провалов рынка и асимметричностью информации, а регуляторы, ориентированные на широкие слои общества, призваны были сгладить эти проблемы.

Международный опыт в области регулирования страхования и российская практика

Одним из важнейших направлений регулирования является контроль платежеспособности страховых компаний. В нашей стране главным способом регулирования финансового состояния страховщиков являются требования к уставному капиталу и марже платежеспособности. В развитых западных странах недавно разработаны новые методики по расчету платежеспособности и необходимому уровню финансовых показателей.
В России постоянно повышаются требования к размеру капитала и собственных средств страховых компаний, благодаря возросшим требованиям к капиталу. Комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил очередное увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала страховщиков. С 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала страховщика повышается вчетверо - до 120 млн. руб. у страховщиков имущества, до 240 млн. руб. у страховщиков жизни и до 480 млн. руб. у перестраховщиков.
По данным ФСФР по итогам за 9 месяцев 2011 г. было зарегистрировано 594 страховых организации, причем более половины из них имели дефицит уставного капитала. Руководитель ФСФР Д.В.Панкин в интервью журналу «Эксперт» 16 января 2012 года заявил: «Некоторые компании находятся в процессе реорганизации, некоторые уходят с рынка, ряд компаний отказывается от лицензии на перестрахование, где требуемый размер капитала в четыре раза больше, чем в случае лицензии на обычное страхование. В целом наша оценка такова: около сотни компаний не пройдут требования по капиталу, но пока мы серьезных проблем здесь не видим» .
Многие небольшие региональные страховые компании, вероятно, вынуждены будут уйти с рынка в связи с невозможностью приспособиться за короткое время к новым требованиям. Это может привести к частичному снижению занятости. Однако выходом из ситуации для небольших компаний может являться слияние их с более крупными. в настоящее время эти процессы активно происходят. Кроме того, известно, что в 2004 году после повышения требований к капиталу с рынка ушли 253 компании, а в 2006 году - лишь 133 компании1, в этот раз можно прогнозировать, что лицензии будут отозваны у еще менее значительно числа страховщиков, к серьезной монопо