Соловьев, Дмитрий Васильевич. Совершенствование организации и функционирования рынка страховых услуг

Краткое описание

Соловьев, Дмитрий Васильевич. Совершенствование организации и функционирования рынка страховых услуг : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Соловьев Дмитрий Васильевич; [Место защиты: Ин-т экономики РАН].- Москва, 2011.- 174 с.: ил. РГБ ОД, 61 12-8/743

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1.Необходимость совершенствования рынка страховых услуг страныстр.9
1.1. Страхование как стабилизационный и стимулирующий фактор развития стр.9
1.2. Тенденции развития страхового рынка России в 2006-2010гг стр.18
1.3.Развитие научных подходов в отношении обязательного страхования стр.41
Глава 2.Основные направления совершенствования организации страхового дела в Россиистр.63
2.1 .Совершенствование антимонопольного законодательства стр.63
2.2. Концептуальное видение роли средств страхователей как главный источник воспроизводства страхового капитала стр.69'
2.3. Организационно-экономические стимулы увеличения спроса на страхование стр.81
Глава 3.Предприятие как субъект рынка страховых услугстр.103
3.1. Развитие рынка страховых услуг как фактор развития предпринимательства стр. 103
3.2. Страхование в системе управления рисками предприятия ..стр.121
3.3. Страхование перерыва в производстве — важный инструмент управления рисками предприятия стр.127
Заключение стр.156
Список литературы стр.160
Приложение 1 стр.172
Приложение 2 стр.174

Введение к работе

Актуальность темы диссертации.Все большую роль в социально-экономическом развитии России начинает играть страхование. Занимая достаточно специфическое место в экономике, страхование тесно связано с системой государственного регулирования, имея при этом двойственный характер. С одной стороны, страхование регулируется государством, функционирует в рамках как общих, так и специфических правил, относящихся только к страховой отрасли. С другой стороны, страхование может и должно стать тем элементом государственной политики регулирования социально-экономических процессов, что обеспечивают высокую устойчивость производства и потребления.1
Как известно, макроэкономическая среда, сложившаяся к настоящему времени в России, обусловлена спецификой отечественного законодательства и относительно коротким периодом рыночных отношений. В них характерными чертами функционирования предприятий становятся неопределенность и неоднозначность ситуаций, вызванных нестабильностью уровней спроса и предложения, изменениями конъюнктуры рынка, колебаниями валютных курсов, неконтролируемой инфляцией и другими негативными факторами, особенно усугубившимися необходимостью преодоления последствий глобального финансового кризиса, поразившего мировую экономическую систему.
Очевидно, что в таких условиях роль страхования, как финансового механизма компенсации ущерба от реализации различных рисков, безусловно, трудно переоценить, поскольку инфраструктура рынка немыслима без становления и развития надежно функционирующей и устойчивой системы страхования. Именно страхование призвано снизить вероятность
1В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2010 года зарегистрированы625страховщиков, из них618страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2010 год составила соответственно1041,09и768,59млрд. руб. или 106,5 и 104,4% по сравнению с 2009 годом (см. ).
наступления нежелательных для предприятия последствий либо обеспечить покрытие возможных убытков.
К сожалению, отечественное страхование в его нынешнем качестве не выдерживает международных сравнений. Так, доля страховых взносов в ВВП РФ (без учета ОМС) в настоящее время самая низкая среди стран БРИК (в 2,4 раза ниже, чем в Бразилии, в 2,6 раза ниже, чем в Китае и почти в 4 раза ниже, чем в Индии), а по сравнению со странами, входящими в G-7, этот показатель ниже, в среднем, в 6,7 раза.2Пока же по объему собранных премий Россия занимает 21-е место в мире (0,97% в мировом рынке). Этот показатель сопоставим с Данией, Швецией и Гонконгом.
Если в нашей стране страховая премия (взносы) составляет 115-125 долл. на душу населения, в Бразилии - 250-260, в Индии и Китае соответственно 55-65 и 120-130 долл., то развитых странах Европы страховая премия на душу населения составляет 2,3-8,5 тыс. долл. (в Великобритании -8,3 тыс. долл., Швейцарии - 5,7 тыс. долл., Франции - 4,2 тыс. долл., Германии - 2,6 тыс. долл., Италии - 2,3 тыс. долл.). В США страховая премия на душу населения в 2009 г. составила ок. 4,0 тыс. долл., в Японии - 3,3 тыс. долл.
Стремительное развитие событий в финансовой сфере определяет новые тенденции и закономерности в страховании. Однако, несмотря на произошедшие перемены, в большинстве российских предприятиях недостаточно разработаны индивидуальные системы страхования, а разнообразные способы оценки рисков, известные в мировой страховой практике, нашли еще очень ограниченное применение в российских условиях. К сожалению, именно поэтому складывающиеся в нашей стране общеэкономические условия не позволяют рассчитывать на то, что доходы от инвестирования средств страховщиков станут мощным источником воспроизводства отечественного страхового капитала.
2См. Лайков А.Ю. Российский страховой рынок в посткризисной перспективе //
Проведенный анализ функционирования страхового рынка свидетельствует о необходимости развития научных подходов, направленных на совершенствование этой сферы, чтобы сделать ее одной из самых крупных и финансово значимых отраслей отечественной экономики. Такое понимание состояния, места и роли страхового рынка и предопределило выбор темы исследования.
Степень научной разработанности проблемы. Вразличных публикациях отечественных и зарубежных авторов проводятся исследования фактора страхования в обеспечении экономической безопасности, его роль в системе управления рисками хозяйствующих субъектов. Подобные исследования, в частности, нашли отражение в работах А.П.Архипова, Ю.Т.Ахвледиани, Д.Бландт, Р.С.Гринберга, С.Г.Журавина, И.Б.Котлобовского, А.Ю.Лайкова, И.Л.Логвиновой, А.В.Мельникова, Л.А.Орланюк-Малицкой, Э.А.Русецкой, В.И.Рябикина, В.К.Сенчагова, Ю.Э.Слепухиной, К.Е.Турбиной, Т.А.Федоровой, А.А.Цыганова, Л.И.Цветковой, В.В.Шахова, В.С.Шутова, Р.Т. Юлдашева и др.
Цель диссертационного исследования.Проанализировать современные тенденции организации и функционирования отечественного рынка страховых услуг, доказать, что развитое страхование нормализует пропорции общественного воспроизводства, а по своей способности влиять на развитие экономики страхование не уступает другим элементам финансово-кредитной системы.
Для достижения поставленных целей в работе нужно было решить следующие задачи:
1. Исследовать современные тенденции в отечественном страховании.
2. Определить роль обязательного страхования на переходном этапе российской экономики.
3. Обосновать вывод, что в условиях глобализации финансовых услуг нестраховые услуги исполняют роль стимула для реализации услуг по страхованию.
4. Раскрыть содержание и конкретные формы страхования убытков от перерыва в производственной деятельности, чтобы ответить на вопросы: а) является ли страхование таких рисков эффективным инструментом минимизации рисков на предприятии и б) почему эта группа рисков должна быть застрахована в обязательной форме.
Объект исследования.Процесс страхования в системе экономических отношений.
Предмет исследования.Организация страховой защиты субъектов хозяйственной деятельности и населения.
Методические основыдиссертационного исследования составляют труды ведущих отечественных ученых и специалистов в области экономики и страхования, социально-экономических отношений и социального партнерства, а также зарубежных исследователей. В процессе исследований широко применялись методы сравнительного анализа.
Область исследования.Содержание диссертации соответствует областям исследования: 7.1 Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг; 7.5 Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях; 7.6. Теоретические и методологические проблемы повышения и обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организации; 7.7. Обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций (паспорт специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит).
Научная новизназаключается в выявлении современных тенденций организации и функционирования рынка страховых услуг. Наиболее важные научные результаты диссертационного исследования, полученные лично автором, заключаются в следующем:
предложены новые направления развития подходов к обязательному страхованию в РФ, так как сама острота ситуации на российском страховом рынке, долгое время не имевшем должной поддержки государства, требует активизации роли государства именно в этой сфере страхования;
обоснован вывод, что в условиях глобализации рынков финансовых услуг нестраховые услуги исполняют роль стимула развития страхования; в этой ситуации страхование все более потребляется не как отдельная, специализированная, а как «связанная» услуга;
обоснован вывод, что страхование убытков от перерыва в производственной деятельности можно и нужно вводить в обязательной форме как эффективный инструмент минимизации рисков на предприятии в условиях реформируемой экономики России;
разработано концептуальное видение роли средств страхователей, которые должны стать главным источником воспроизводства страхового капитала; именно эти доходы от основной деятельности будут оставаться единственным заслуживающим серьезного внимания ресурсом выживания и развития отечественного страхового рынка.
Практическая значимость диссертации.В работе сформулированы практические рекомендации законодателям по развитию обязательных видов страхования при активизации роли государства в этой сфере, предложены конкретные формы страхования убытков от перерыва в производственной деятельности в качестве эффективного инструмента минимизации рисков на предприятиях. Представленные практические рекомендации могут быть использованы страховыми компаниями в условиях реформируемой экономики России, что позволит повысить им свою конкурентоспособность, в том числе при осуществлении нестраховых услуг для увеличения страхового портфеля.
Апробация работы.Основные положения диссертации опубликованы в 9 печатных работах, в т.ч. 5 в изданиях из Перечня ВАК России, объемом 3,8 п.л. В частности, некоторые результаты исследования были доложены на международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы стратегического менеджмента и развитие экономики» в г. Магнитогорске (2009 г.), а также на ряде семинаров, которые проводились для специалистов
страховых компаний, в том числе и на базе Школы страхового бизнеса МГИМО.
Структура диссертациипредопределена сформулированными в ней целью и задачами. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.Введение

Тенденции развития страхового рынка России в 2006-2010гг

Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся мировой экономики, и страхование очень быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности. Страхование г один из важнейших элементов системы рыночных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Наиболее важными условиями воспроизводственного процесса являются его непрерывность и бесперебойность. «Так же как общество не может перестать потреблять, так же не может оно и перестать производить»15. Данное утверждение К.Маркса в «Капитале» вполне очевидно, поскольку обеспечивает насущные жизненные потребности человека для его дальнейшего существования. Если же упомянутый процесс прерван или нарушен в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий других чрезвычайных событий (пожаров; взрывов, эпидемий и т.п.), то общество вынуждено предпринимать меры, направленные в первую1 очередь на предупреждение возникновения подобных событий.
Во вторую очередь необходимы усилия на возмещение нанесенного ущерба, когда первоначальные усилия не дали искомого результата. Таким образом, для развития обособленных субъектов рыночной экономики (хозяйственных обществ, товариществ, предприятий, частных производителей и граждан) и как результат, самой экономики в целом, необходимо наличие в системе экономических отношений специализированного института перераспределительных отношений, позволяющего обеспечить непрерывность хозяйственной деятельности путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.
Современный менеджмент переживает настоящую революцию. Традиционные подходы к управлению привлекают внимание, прежде всего, к контролю людей, достижению стабильности и эффективности производства, использованию правил, процедур, созданию вертикальной структуры управления сотрудниками и достижению запланированных результатов (прежде всего, прибыли). Например, риски перерыва производства требуют нового подхода к менеджменту, что предполагает не только использование энтузиазма и творческих способностей людей, поиск общих взглядов, норм и ценностей, открытый доступ к информации, поощрение командного труда, сотрудничества и партнерства, но и адаптацию предприятий к внезапным изменениям внешней среды и достижение максимальной эффективности их деятельности. Чтобы исключить, снизить или передать риски перерыва производства страховым организациям, необходим развитый страховой рынок.
Начало XXI в. характеризуется серьезными изменениями в регулировании российского страхового рынка, среди которых: а)1 обозначены три этапа (июль 2004 г., июль 2006 г. и июль 2007 г.) повышения требований к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций; б) изменение требований к составу и структуре активов, принимаемых в покрытие страховых резервов, утвержденных приказом Минфина России от 08.08.2005 г. №100н «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов». Данные изменения произошли с 1 июля 2006 г., они оказали влияние на численный состав участников страхового рынка, а также на качество страховщиков.
Завершение трехлетней трансформации страхового рынка происходит в 2007 г., когда значительно усиливаются законодательные требования к осуществлению страховой деятельности. Особенно это касается финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, закрепленных изменениями в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (2004) и усилением страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела. Большинство законодательных инициатив, принятых в 2004 г. (специализация отрасли, повышение ее капитализации, рост качества активов страховых организаций, введение института брокеров), успешно реализовано. Обеспечение механизма проведения некоторых законодательных инициатив, например, установление требований к аттестации актуариев и актуарному заключению, выдаче банковских гарантий; оказалось до настоящего времени непосильным-для регулирующих органов, но это не снимает вопроса об их актуальности и необходимости внедрения для дальнейшего повышения эффективности функционирования страхового рынка.
Отметим, что международные требования (в частности, требования Международной ассоциации страхового надзора (МАСН) и рекомендации Мирового Банка) предполагают ускорение принятия, новых положений в тех областях, гдо регулирование российского страхового рынка пока в значительной степени уступает не только опыту стран с развитой рыночной, экономикой, но и смежным секторам финансового рынка. В частности, необходимо ввести требования адекватности- к руководителям и высшему звену менеджмента в компаниях, контроль акционеров и владельцев компаний, надзор за группами, введение требований к корпоративному управлению и внутреннему контролю, IT системам и т.д. Последний месяц 2007 г. оказался плодотворным с точки зрения принятия новых Законов. В частности, подписаны Президентом Федеральные законы №306-Ф3 от 01.12.2007 г. «О внесении изменений в федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», №286-ФЗ от 29.12.2007 г. «О взаимном страховании» и №315-Ф3 от 01.12.2007 г.

Концептуальное видение роли средств страхователей как главный источник воспроизводства страхового капитала

Для объективной оценки состояния и перспектив отечественного страхования должны быть использованы научно-обоснованные критерии. Один из главных таких критериев может быть найден в результате анализа сложившегося на страховом рынке соотношения между предлоэюением и платежеспособным спросом.
Положение, в котором пребывают потенциальные отечественные страхователи, играет ключевую и беспрецедентную по своей важности роль. Ведь, несмотря на недостаточную капитализацию отечественного страхового рынка, с одной стороны, и, с другой стороны, практическую ликвидацию т.н. «схемного» страхования, именно средства страхователей становятся главным источником воспроизводства страхового капитала. Более того, следует исходить из того, что в долгосрочной перспективе доходы от основной деятельности будут оставаться единственным заслуживающим серьезного внимания ресурсом выживания и развития отечественного страховогог рынка. Складывающиеся в нашей стране общеэкономические условия, не позволяют рассчитывать на- то, что доходы от инвестирования средств страховщиков станут мощным источником воспроизводства отечественного страхового капитала.5
Создание нового инвестиционного поля для страховых организаций, особенно применительно к самому страхованию, в последнее время вновь стало предметом активных дискуссий. Хотя дискуссии, безусловно, необходимы, но по сравнению с усилиями по развитию спроса на реальное страхование они имеет однозначно второстепенное и подчиненное значение. Например, двухлетнее разбирательство ФАС на тему соглашений между страховщиками и банками о страховании при выдаче кредитов, похоже, подходит к концу. Рассмотрев дело в отношении 54 банков и 83 страховых компаний, ФАС нашла решение, устраивающее всех как вполне логичный вывод: страхование нужно банкам, чтобы уменьшить риски невыплаты, кредитов: значит, если этот риск не застрахован, банк должен его покрыть за счет увеличения ставки по кредиту.
Но. выход найден в виде альтернативного продукта, т.е. банки будут предлагать клиенту либо получить кредит с обязательным1 страхованием жизни, либо кредит выдается по повышенной ставке. Однако, не совсем ясно: если невыплата осуществляется по причине смерти заемщика, то все понятно, но ведь проблема может возникнуть в силу финансовой несостоятельности страхователя (безработица, болезни и т.п.).
К сожалению, столь необходимого ясного понимания этих приоритетов на рынке по-прежнему не чувствуется. Страхование ради самого страхования вряд ли стоит того, чтобы сколько-нибудь долго о нем спорить. Но страхование как инструмент управления рисками промышленного предприятия для его ускоренного развития — вот тот основной интерес, когда можно говорить о возможностях реального страхования. Ведь речь идет не только о росте страховых премий и резервов из них — здесь, прежде всего, интересует компенсация.убытков от перерыва производства, наносящие вред предприятию, подчас, непоправимый.