Спружевникова Маргарита Константиновна. Банковская деятельность на рынке финансовых услуг

Краткое описание

Спружевникова Маргарита Константиновна. Банковская деятельность на рынке финансовых услуг : Дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 : Краснодар, 2002 215 c. РГБ ОД, 61:03-8/1980-1

Содержание к диссертации

Введение
Глава 1. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК КАК СУБЪЕКТ РЫНКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
1.1. Сущность и функции рынка финансовых услуг 19
1.2. Экономическое содержание банковского продукта как вида финансовой услуги 36
1.3. Финансово-экономическая характеристика состояния банковской сферы России 56
Глава 2. УНИВЕРСАЛИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА РЫНКЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
2.1. Стратегия структурирования рынка банковских услуг 80
2.2. Универсализация банковской деятельности на основе диверсификации услуг 95
2.3. Оценка надежности коммерческого банка и расширение спектра его услуг 117
Глава 3. УПРАВЛЕНИЕ РЫНКОМ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕГИОНЕ
3.1. Структурные изменения доходной базы банков 132
3.2. Управление внедрением новых банковских продуктов 140
3.3. Секьюритизация как перспективное направление развития деятельности банка на рынке финансовых услуг 158
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 181
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 189
ПРИЛОЖЕНИЯ 195

Введение к работе

Актуальность темы исследования.
В процессе трансформации российской экономической системы в состояние развитых рыночных отношений одно из центральных мест занимает создание и развитие соответствующих финансовых институтов. Дело в том, что в развитых рыночных экономических системах принципиально измени лись взгляды на роль и место банков на рынке финансовых услуг в силу расширения спектра их деятельности. Актуальность исследования обозначенного направления важна для России, особенно в территориальном аспекте, в силу становления принципиально новой системы рынка финансовых услуг.
Мировая тенденция такова, что в настоящее время происходит эволюция банковской системы в направлении расширения сферы банковских услуг и внедрения новых банковских продуктов, связанных с появлением новых технологий, предоставляющих обширное поле деятельности в сфере финансовых услуг. Данная тенденция обусловлена, прежде всего, конкурентной борьбой банков на рынке финансовых услуг, стремящихся реализовать открывающиеся возможности и своевременно определить позиции на будущее.
В связи с этим, банки переходят на качественно новый уровень предоставления услуг, превращаясь в регулируемые "фирмы по оказанию финансо- вых услуг, финансовые супермаркеты", предлагающие комплексный набор
банковских продуктов избирательному потребителю, что вызвало изменение доли процентных операций, которые в результате данной тенденции теряют свои лидирующие позиции в процессе формирования доходов банка.
Успешное реформирование экономической системы России зависит от устойчиво сбалансированного функционирования всех звеньев финансовой системы. Это связано с тем, что в мире происходит глобальная финансизация
общественной жизни, качественно изменились роль и место финансового капитала в организации общественного воспроизводства.
Сосредоточение значительной части денежного капитала в банках, растущая потребность в этом капитале в промышленности привели к смещению центра экономической власти в сферу обращения финансовых ресурсов. Приняв состояние подвижности и гибкости, особенно, в части обезличенно-сти и относительной оторванности от производства, капитал стал легко концентрироваться. Финансовый капитал выступил в своих основных формах в виде ссудного и фиктивного капитала, приобрел особые способы концентрации, взаимопереплетения, получил широкий выход на международный уровень. Его представители в виде ценных бумаг или денег получили возможность мобильно перемещаться в направлении производства, торговли, банковской системы, причем как между отраслями данной страны, так из одной страны в другую.
Финансовый капитал, как и любой капитал, находится в постоянном движении. Это не просто определенная сумма денег или ценных бумаг, объединяющая владельцев денежного капитала. Он перманентно принимает различные функциональные формы капитала в силу приобретения высокого скорости обращения на базе информационных технологий.
Во-первых, помимо банков, промышленных и торговых акционерных обществ в наши дни в структуру финансового капитала входят небанковские финансовые институты. Развитие альтернативных источников финансового капитала - страховых организаций, пенсионных и благотворительных фондов, инвестиционных компаний и др. - разрушило монополию банков на аккумуляцию и распределение денежных ресурсов общества.
Во-вторых, более многообразными стали организационные формы финансового капитала. Финансовые группы, концерны и конгломераты отличаются друг от друга спецификой переплетения в них различных форм общественного капитала.
В-третьих, внедрение информационных технологий привело к появлению новых видов переплетения капитала: проектное финансирование, участие в рисковом бизнесе, финансирование научно-исследовательских работ, "неакционерные" формы контроля и т. д.
В-четвертых, изменились интересы промышленных предприятий. Они внедряются в сферу деятельности, которая ранее была прерогативой кредитно-финансовых институтов. Увеличивая свои денежные фонды за счет выпуска коммерческих бумаг, скупки долговых обязательств и ценных бумаг предприятий, они становятся владельцами ранее самостоятельных банков.
Таким образом, в последней четверти XX века появилась тенденция "финансизации" экономики. Она заключается в том, что финансовая система начала жить своей собственной жизнью, отодвинув на второй план свои функции по отношению к реальной сфере экономики.
Товар в обычном смысле выпал из традиционной формулы кругооборота Д - Т - Д , а затем и вовсе приведенная формула "переродилась в чисто финансовую - Д - Д , товар заменил финансовый инструмент и финансовая сфера стала как бы самодостаточной- она черпает ресурсы для своего роста в себе самой" [87].
Возросла роль финансовых институтов, оказывающих услуги по организации движения финансовых (денежных) ресурсов. Таким образом, на финансовых рынках образовались собственные инфраструктурные элементы (подсистемы), оказывающие финансовые услуги. Отразилось это и на переходной экономике России, стремящейся создать рынок финансовых услуг, адекватный странам прошедших стадию полной "финансизации".
Традиционно банкам отводилась посредническая роль в организации денежно-кредитных отношений на основе ссудно-депозитных операций и основным видом финансовых результатов являлся процентный доход. Ныне современные банковские технологии позволяют диверсифицировать деятельность этого финансового института и активно внедряться на рынок фи
нансовых услуг. В этой связи возникает проблема освоения новых банковских продуктов, разработки технологий их внедрения и, в конечном итоге, расширения клиентской базы.
Актуальность выбранного направления исследования несомненна еще и потому, что банки являются лишь подсистемой рынка финансовых услуг и должны в большей степени интегрироваться с другими финансовыми институтами, прежде всего, со страховыми компаниями, фондами и др., потому что понятие «рынок банковских услуг» входит в объем более общего понятия «рынок финансовых услуг» [52, с.43]. Обычно в научной литературе по вопросам финансово-кредитных отношений рассматриваются отдельно рынки кредитов, ценных бумаг, страховых услуг и т. д.
На наш взгляд, существует и развивается в России единый рынок финансовых услуг как система, включающая в себя различные группы финансовых отношений, представленных соответствующими инфраструктурными субъектами, как банки, страховые компании, инвестиционные фонды, бюджетные и небюджетные фонды. Равноправными участниками рынка становятся субъекты хозяйствования, выпускающие в обращение свои обязательства и покупающие чужие. Этот вывод следует из ст. 1 Федерального Закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг".
На наш взгляд, актуализирует выбранное направление исследования необходимость раскрытия экономического содержания банковского продукта, как особого вида финансовой услуги, так как любая операция банка связана с продвижением на финансовый рынок его продуктов, что и осуществляется при помощи финансовых услуг, приводящих в движение определенное количество финансовых ресурсов, необходимых для нормального функционирования воспроизводственных процессов.
Нами под воспроизводственным процессом понимается определенная группа общественных (в том числе производственных) отношений, развитие которых зиждется на фондовом состоянии финансов. Активнейшим образом
л в формировании и использовании фондов денежных средств участвуют ин ституты, проводящие операции на рынке финансовых услуг.
В этой связи поиск новых подходов к управлению банками на основе расширения спектра их услуг, тесной интегрированности с другими финансовыми институтами обусловили актуальность выбранной темы. Степень актуальности выбранного направления исследования деятельности банков значительно возрастает по мере возвышении их роли в решении социально-экономических задач региона, в наращивании финансово-ресурсного потен циала.
В этой ситуации повышается практическая значимость научного обоснования исследования доходной базы банков, для определения их роли и места в финансовом обеспечении современными услугами страны в целом и территорий в частности. Необходимость такого знания предопределяет научный поиск новых методов и подходов к повышению отдачи банковского капитала и усилению его роли в формировании финансовых ресурсов региона.
• Все это позволит увеличить ресурсный потенциал финансовой системы за счет вовлечения в оборот накоплений и сбережений широкого круга хозяйствующих субъектов и населения, восстановить доверие финансовым институтам.
Исходя из актуальности исследования, предстоит решить ряд задач, направленных на повышение эффективности использования банковского капитала и привлекаемых в его систему ресурсов широкого круга клиентов на
основе внедрения услуг, увеличивающих не только объемы процентных доходов, но и непроцентных, получаемых за счет универсализации деятельности.
Практическая значимость этого направления исследования позволяет предложить новые механизмы универсализации деятельности банков на рынке финансовых услуг. Однако при этом не стоит забывать об отрицательных чертах универсализации. Трудности ожидают банки, преждевременно
,. идущие по этому пути, поскольку диверсификация требует значительных
вложений средств, наличия развитой ресурсной базы и филиальной сети, маркетинговых исследований по изучению конъюнктуры рынка банковских услуг.
Прошедшие значительные изменения экономической ситуации в стране привели к решению проблемы дефицитности финансовых ресурсов, необходимых для изменения структуры производства и обеспечения условий финансирования воспроизводственных процессов. Например, в Краснодарском
крае потребность только в кредитных ресурсах составляет 100 млрд. рублей.
За счет банков эта сумма покрывается в размере 17,5млрд. рублей. В части удовлетворения ссудными ресурсами восполнения оборотных средств лишь на 15 процентов. В 2001 году удельный вес ссуд, предоставленных на срок свыше года, составил всего лишь 7 процентов, (источник: данные материалов краевого совещания «О ситуации на рынке финансовых услуг», июль 2002г.). Из анализа макроэкономических показателей годового отчета Банка России « за 2001 год, сделан вывод о том, что в стране наблюдается наличие огромных размеров задолженности, слабая активность на фондовом рынке. Данное положение обусловливает внедрение современных направлений развития деятельности банка. К одному из таких направлений относится секъюритизация, которая стала обычным явлением развитых финансовых рынков. Поскольку это явление находится в зачаточном состоянии в России, в нашем исследовании и уделено ему определенное внимание, в части развития системы терри t ториальных банков.
Секъюритизация за последние десять лет стала одним из наиболее обсуждаемых среди западных экономистов явлением. Его рассматривают с двух точек зрения. Первая - секъюритизация как фактор развития глобализации на базе предельно гибкого и подвижного рынка ценных бумаг. Вторая -секъюритизация как финансовая технология, позволяющая по единой схеме оформлять разные виды активов в виде ценных бумаг.
Секъюритизация как технология, подобно «философскому камню», по зволила превращать малоликвидные активы, вроде долгосрочной дебиторской задолженности, будущих доходов и т.п. в обращаемые ценные бумаги, и продавать их на рынке. С одной стороны это ведет к очевидному росту рынка ценных бумаг. С другой же стороны, - вместе с распространением ценных бумаг, происходит распыление множества прав и обязательств, связанных с секъюритизированными активами и участвующими предприятиями, среди тысяч инвесторов. На смену прямых и постоянных отношений между не- сколькими субъектами, которые можно окинуть одним взглядом, приходит
неконтролируемая, аморфная сеть, с неопределенным числом и составом участников.
Обособленное функционирование банковской системы достаточно глубоко исследуется широким кругом ученых-экономистов. Отдавая должное значимости проводимых исследований для развития финансовой науки и практики, следует отметить недостаточное изучение проблем рынка финан- совых услуг как организационно-управленческой формы мобилизации фи нансовых ресурсов, которая включает в себя инфраструктурное единство финансовых институтов, в том числе и банки.
Современные тенденции развития финансовых рынков (денежных, ссудных, долговых обязательств), разработка программ социально- экономического развития страны в перспективе предопределили необходимость дополнительных исследований специфики неэффективных методов 4 функционирования рынка финансовых услуг субъекта Федерации, на приме ре Краснодарского края. Необходимость такого знания предопределяет научный поиск новых методов и подходов в организации банковской деятельности субфедереального уровня с позиций интересов субъектов различных уровней управления.
Объективное существование научной проблемы повышения доходности использования банковского капитала и финансовых ресурсов в регионе,
ее актуальность, недостаточная теоретическая и практическая разработан ность проблемы обусловили выбор темы, направления и структуры исследования.
Целью представляемого исследования является раскрытие теоретических и методологических основ развития банковской системы на субфедеральном уровне как составной части рынка финансовых услуг.
Для ее достижения предстоит решить ряд взаимосвязанных задач:
- методологически обосновать логико-познавательные взаимосвязи между категориями финансовый капитал, финансизация общественной жизни,
финансовый рынок, рынок финансовых услуг, финансовая услуга и дать ей авторское определение;
- методологическое разграничение понятий «финансовый рынок» и «рынок финансовых услуг» позволит на практике обозначить не только суть научной проблемы, но и показать ее роль и место в повышении отдачи экономического потенциала;
4 - на основе исследования сущности и функций рынка финансовых услуг
обосновать специфические черты деятельности банка как субъекта этого рынка, раскрыть общие и отличительные черты банковского продукта как особого вида финансовой услуги;
- раскрыть механизм структурирования рынка банковских услуг на современном этапе внедрения финансовых инноваций, и на этой основе исследовать процесс универсализации деятельности банков взяв за пример их
+ интеграцию с рынком страховых услуг;
- провести анализ структуры изменения доходной базы банков в регионе и на этой основе предложить способы повышения доходности и показать взаимосвязь непроцентных доходов с внедрением новых банковских продуктов;
- разработать алгоритм определения надежности современного банка как способа определения устойчивого развития банковской системы и ее
влияния на экономику региона выполнить диагностику финансовой ус тойчивости территориальных банков; - предложить на основе обобщения мирового опыта применения секъюри- тизации в современных условиях функционирования рынка финансовых услуг, алгоритм внедрения этого процесса на субфедеральном уровне. Предметом настоящего исследования выступают финансовые отношения между банками и другими субъектами рынка финансовых услуг по поводу организации и управления финансовыми ресурсами региона, способст- вующие развитию реального сектора экономики.
Объект исследования - банковская система субъекта Федерации (Краснодарский край) как подсистема рынка финансовых услуг в части интеграции банковских услуг в общую рыночную среду финансовых услуг.
Методологические и теоретические основы исследования представлены концептуальными подходами и положениями институционализма (организационные формы государственного регулирования и поддержки развития
рынка финансовых услуг), классической экономической теорией в части финансов их воспроизводственной сути функционирования финансовых систем и объектов), альтернативность вариантов и принцип приоритетов при ресурсных ограничениях, финансизации общественной жизни (регулирование финансовых ресурсов и придание им фондового характера в условиях геофинансов на базе современных информационных технологий), диалектики взаимодействия объекта и среды, алгоритмизированный характер системно траснформационных изменений природы экономического строя общества в условиях финансовой глобализации.
Инструментарно-методический аппарат работы.
Исходя из авторской концепции возрастающей роли банковской деятельности на рынке финансовых услуг, в диссертации применены наработки отечественных и зарубежных ученых-финансистов, посвященные общей логике системно-функционального анализа и возможностям использования в
его рамках частных приемов экономического исследования: экономико-статистических группировок, динамических рядов, сравнительных оценок, моделирование финансовых технологий, конструирование схем продвижения банковских услуг на рынок и др.
Информационно-эмпирическая и нормативная база исследования сформирована из данных официальных изданий федеральных и региональных статистических органов, Банка России, опубликованных материалов территориальных банков Краснодарского края, документов годовой и текущей отчетности региональных структур Центрального банка РФ и филиалов ведущих банков России, компьютерной базы средств массовой коммуникации, монографических и периодических изданий отечественных и зарубежных ученых. Часть оригинальных данных о деятельности банков на рынке финансовых услуг региона, не содержащих сведений для служебного пользования, введена автором в научный оборот впервые, такие как служебные регламенты филиала "Краснодарский" ОАО "Альфа-Банк", оборотные ведомости за 2000, 2001 и первое полугодие 2002 года и публичные выступления руководителей финансовых институтов в средствах массовой информации.
Использованная эмпирическая база обработана с помощью вышеуказанного методического инструментария и проанализирована с учетом нормативно-правовых документов, что обеспечило достоверность результатов и обоснованность прикладных рекомендаций, сделанных в работе.
Отношения между субъектами рынка финансовых услуг и управления ими на уровне субъекта Федерации претерпевают период становления и не оказывают пока существенного влияния на социально-экономическое развитие региона. Например, Краснодарский край еще в должной мере не интегрирован, разобщен и ресурсный потенциал региона используется не эффективно вплоть до организации его оттока за пределы края. При этом не найдены способы его оптимальной организации из-за ведомственной разобщенности и "нестыковки" законодательной базы, что побуждает проводить исследование