Козинов, Александр Евгеньевич. Существенные условия договора страхования гражданской ответственности по российскому законодательству

Короткий зміст

Во введении раскрыта актуальность темы диссертационного исследования, состояние ее научной разработки; определены его объект, предмет, цель и задачи; охарактеризована методологическая основа, теоретическая, нормативная и эмпирическая базы исследования; указана научная новизна, теоретическая и практическая значимость исследования, апробация ее результатов и структура работы.
Глава первая «Содержание существенных условий договора страхования гражданской ответственности» состоит из двух параграфов. В ней исследуются различные теоретические подходы при исследовании понятия «существенные условия гражданско-правового договора», а также анализируется вопрос о достаточности определенных в страховом законодательстве существенных условий договора страхования с учетом сути обязательства по страхованию гражданской ответственности.
В параграфе первом «Классификация условий гражданско-правового договора» исследованы теоретические аспекты классификации гражданско-правового договора как сделки, как юридического факта и как документа, подписанного сторонами. Показаны взгляды отечественных ученых-цивилистов относительно условий гражданско-правового договора, как основного юридического факта, на основании которого возникают,

14 изменяются и прекращаются права и обязанности субъектов гражданского
права.
Второй параграф «Особенности определения существенных условий договора страхования гражданской ответственности» посвящен анализу существенных условий договора страхования (статья 942 ГК) с учетом особенностей страхования гражданской ответственности.
В этом параграфе исследуется вопрос о законодательно закрепленной классификации договоров страхования гражданской ответственности, которая проводится по основанию возникновения правовой связи между причинителем вреда и потерпевшим. Предусматривается страхование договорной ответственности (статья 932 ГК), если у страхователя наступает ответственность в силу нарушения договорных обязательств, и страхование ответственности за причинение вреда другим лицам (статья 931 ГК), если основанием возникновения является деликт. Отмечая отличия в указанных видах страхования, диссертант приходит к выводу об отсутствии необходимости законодательных ограничений при страховании договорной ответственности.
В этом параграфе рассматривается вопрос о достаточности существенных условий договора страхования гражданской ответственности, определенных в ГК, исходя из сути соответствующего обязательства.
В соответствии со статьей 942 ГК при заключении договора страхования стороны должны достигнуть соглашения: об имущественных интересах, являющихся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
По мнению диссертанта, существенным условием договора страхования должно также быть признано соглашение о цене страховой услуги, которая может выражаться через согласование размера страховой премии или путем указания на применяемый страховой тариф.

15 Вторая глава «Объект страхования гражданской ответственности»
состоит из двух параграфов, в которых отражены различные точки зрения о
содержании понятия «объект страхования», а также обосновывается, что в
страхование гражданской ответственности объектом страхования являются
имущественные интересы страхователя (застрахованного лица).
Первый параграф «Имущественный интерес как объект страхования гражданской ответственности» посвящен анализу содержания понятия «объект страхования».
Освещена дискуссия по данному вопросу, начатая отечественными цивилистами еще в начале XX века. В первых правовых актах, регулирующих страховые отношения, речь шла об имуществе как объекте страхования, поскольку страхование гражданской ответственности не воспринималось как самостоятельный вид страхования.
Первым системным сторонником определения объекта страхования через категорию «имущественный интерес» был В.И.Серебровский.4 Эта точка зрения преобладает в работах современных авторов.
Отмечается, что до вступления в силу главы 48 ГК в законодательстве был указан единый объект страхования - имущественные интересы (статья 4 Закона о страховании). В статье 942 ГК закреплена компромиссная позиция. В качестве объекта страхования указывается имущество либо иные имущественные интересы.
Сложность заключается в отсутствии легального понятия «имущественные интересы», а также в том, что оно применяется исключительно в страховом законодательстве.
Диссертант считает, что интерес в страховании рассматривается и как субъективная категория, побуждающая стороны к сделке (страховой интерес), и как объективная категория, выражающая материальную оценку имущественного состояния заинтересованной стороны (имущественный
4 Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. В Кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М., 1997, с.367-368

16
интерес). Сделан вывод о том, что имущественные интересы представляют собой денежную оценку страхового интереса.
Объект страхования гражданской ответственности един для всех его подвидов. Он заключается в целостности имущественного положения страхователя или застрахованного лица при наступлении его гражданской ответственности независимо от основания ее возникновения.
Второй параграф «Недопустимость страхования противоправных интересов» посвящен рассмотрению положения пункта 1 статьи 928 ГК применительно к страхованию гражданской ответственности.
Отмечены сложности толкования данной нормы из-за отсутствия легального определения понятия «противоправные интересы». Особенно остро этот вопрос встает при страховании гражданской ответственности, с учетом того, что наступление страхового случая, как правило, связано с виновным причинением вреда страхователем другим лицам.
Диссертант делает ряд выводов относительно применения указанной нормы. В частности, говоря о «противоправности» интереса, законодатель имеет в виду субъективный интерес страхователя, поскольку объект страхования не может быть правомерным или противоправным.
Противоправные интересы выражаются в направленности мотива страхователя или застрахованного лица на противоправные действия или на противоправный результат. При этом противоправность интереса должна быть однозначно определима изначально - до заключения договора страхования.
В третьей главе «Страховой случай», состоящей из трех параграфов, проанализирован страховой случая как юридический факт, наступление которого влечет реализацию страховой услуги. Проведен сравнительный анализ понятий «страховой случай» и «страховой риск», показана сущность и правовая природа страхового случая, как юридического факта со сложным составом, отмечены особенности наступления и фиксации страхового случая по договору страхования гражданской ответственности.

17
Параграф первый «Страховой случай и страховой риск» посвящен исследованию важнейших понятий в страховании. Рассматривается история их законодательного закрепления, а также освещены позиции современных авторов относительно их содержания.
Отмечена непоследовательная позиция законодателя, который использует одно и то же определение для страхового риска - в Законе о страховании и страхового случая - в ГК, что дает основание отдельным авторам отождествлять эти понятия.
Признавая основополагающую роль страхового риска для страховых правоотношений («риск лежит в основе страхования»), в работе сделан вывод о неправомерности смешения двух указанных понятий, имеющих разное экономическое содержание и правовое значение.
Диссертант полагает, что нет необходимости включать в текст закона указания на страховой риск как на существенное условие договора страхования ответственности, как это предлагается некоторыми авторами, поскольку указание реализация страхового риска является условием наступления страхового случая.
Отмечается, что в правоприменительной практике необходимо различать понятия, непосредственно связанные с реализацией страхового риска, но имеющие разную правовую природу: ненаступление страхового случая, отказ страховщика в страховой выплате, освобождение страховщика от страховой выплаты.
Обращается внимание на негативное влияние положения части 2 пункта 1 статьи 963 ГК на развитие страхования гражданской ответственности. В силу данной нормы страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя только в случаях, установленных в законе.
Во втором параграфе «Сущность и правовая природа страхового случая» рассмотрены элементы страхового случая в страховании

18 гражданской ответственности. В работе выражается солидарность с
господствующей в настоящее время концепцией сложного состава
страхового случая, состоящего из реализации опасности, на случай
наступления которой осуществлялось страхование, причинения вреда
объекту страхования и наличия причинно-следственной связи между ними. В
тоже время, отмечаются особенности наступления страхового случая по
договору страхования гражданской ответственности, обусловленные
сущностью понятия «гражданско-правовая ответственность».
Третий параграф «Особенности наступления страхового случая по договору страхования гражданской ответственности» освещает использование положений предыдущего параграфа главы в договорной практике.
В работе отмечается, что сложности определения страхового случая по договору страхования гражданской ответственности вызваны, зачастую, большим разбросом во времени между действиями страхователя (застрахованного лица), в результате которых может быть причинен вред другим лицам, фактическим проявлением вреда (убытками), моментом уведомления страховщика о наступлении страхового случая и пр. С учетом этого подчеркивается обусловленность определения страхового случая по договору страхования гражданской ответственности установленным сроком действия страховой защиты. Приводятся в пример «Рекомендации Экспертного совета при Федеральной службе страхового надзора «О существенных условиях страхования ответственности по государственным и муниципальным контрактам»5, в которых все предлагаемые варианты страхового случая обусловлены сроком действия договора страхования.
Рассматриваются наиболее типовые способы определения страхового случая по договору страхования гражданской ответственности, сложившиеся
5 См.подробнее: Козинов А.Е. Структура страхового случая и срок страхования при страховании ответственности// Юридическая и правовая работа в страховании, 2008, №3(15).

19 в ходе эволюции данного вида страхования за рубежом, которые легли в основу российской практики страхования.
Четвертая глава «Страховая сумма», состоящая из двух параграфов, посвящена анализу данного понятия, и особенностям определения размера обязательств страховой организации по договору страхования гражданской ответственности.
В параграфе первом «Страховая сумма как предел обязательств страховщика по договору страхования» исследованы различные точки зрения о содержании понятия «страховая сумма».
Отмечается, что большинство авторов рассматривают страховую сумму как предельный размер обязательств страховщика по выплате страхового возмещения в рамках конкретного договора. Данная позиция отражена в страховом законодательстве и подтверждается судебной практикой.
При определении размера страховой суммы по договору страховании гражданской ответственности, в отличие от других видов имущественного страхования, особую роль играет субъективный интерес страхователя при определении объема необходимой страховой защиты. Только в обязательных или вмененных видах страхования гражданской ответственности законодатель устанавливает соответствующие объективные критерии.
Одновременно, обращается внимание на разные определения страховой суммы в Законе о страховании и главе 48 ГК, что приводит к проблемам в правоприменительной практике.
Параграф второй «Особенности определения страховой суммы в договоре страхования гражданской ответственности» посвящен вопросам определения страховой суммы при заключении соответствующих договоров.
Приводятся примеры различных способов определения страховой суммы. Все они предполагают изначальную определимость размера обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

20 Отсутствие такой возможности практически исключает адекватную
оценку степени страхового риска и правильного определения стоимости
страховой услуги.
В подтверждение приводятся положения страхового законодательства о страховой сумме, примеры из судебной практики, а также мнения отдельных авторов, анализирующих в своих работах понятие «страховая сумма».
Пятая глава «Срок действия договора страхования», состоящая из трех параграфов, посвящена анализу периода времени, в течение которого реализуется страховая услуга. Сделан вывод о том, что страховое обязательство не может существовать без однозначно определимых временных границ, поскольку в противном случае невозможно определить степень страхового риска, адекватную стоимость предлагаемой услуги и сформировать достаточный денежный фонд для страховых выплат.
Указаны особенности вступления в силу договора страхования гражданской ответственности и прекращения обязательств по такому договору. Проанализированы часто используемые в практике делового оборота по данному виду страхования понятия «ретроактивный период» и «расширительный период».
В первом параграфе «Срок действия договора страхования и срок страхования» приведены различные мнения о сроке действия договора страхования, его роли в страховом обязательстве, а также исследуются используемые в научной литературе и на практике термины, в той или иной степени, определяющие период действия страхового обязательства.
Проанализировано соотношение наиболее часто употребляемых понятий «срок действия договора страхования» и «срок страхования».
Под сроком действия договора страхования предлагается понимать период времени, в течение которого может произойти событие, обладающее признаками страхового случая. Исключение составляет распространение действия договора на события, имевшие место до его заключения

21 (ретроактивный период). Срок действия договора страхования играет ту же
роль, что и в большинстве других срочных гражданско-правовых договорах -
он фиксирует срок, в течение которого могут возникнуть обязательства в
рамках конкретной сделки.
Под сроком страхования следует понимать период времени, в течение которого фактически может быть установлен факт наступления страхового случая. Этот срок важен для правильного определения объема прав и обязанностей по договору, наиболее полной оценки степени страхового риска, адекватного формирования страховых резервов.
Во втором параграфе «Особенности возникновения обязательства по страхованию гражданской ответственности. Ретроактивное страхование» проанализирован момент возникновения страхового обязательства. Сделан вывод о том, что сути страхового обязательства больше отвечает позиция законодателя, диспозитивно определившего реальный характер страховой сделки. Вместе с тем показано несоответствие норм главы 48 ГК и соответствующих положений общей части ГК.
Исследованы часто используемые на практике страхования гражданской ответственности понятия «ретроактивный период» или «ретроактивная дата», подразумевающие распространение действия страховой защиты на события, имевшие место до заключения соответствующего договора страхования, но проявившиеся в течение срока его действия.
Третий параграф «Особенности окончания срока действия обязательства по страхованию гражданской ответственности» посвящен моменту прекращения временного периода, в течение которого может возникнуть обязательство страховщика по осуществлению выплаты страхового возмещения. Приводится классификация оснований прекращения действия страхового' обязательства.
В результате сопоставления норм различных нормативных правовых актов о страховании и высказанных в литературе мнений по данному

22 вопросу, делается вывод о том, что прекращение срока действия договора
страхования не влечет прекращение обязанностей по страховой выплате,
возникших до момента истечения данного срока.
В данном параграфе указаны наиболее часто используемые на практике способы определения в договоре момента истечения срока его действия.
Диссертант анализирует понятие «расширительный период» («расширенный срок предъявления претензии») и делает вывод о том, что этот временной отрезок не увеличивает срок действия договора страхования. Расширительный период устанавливается сторонами для увеличения срока, необходимого для обнаружения всех элементов страхового случая, поскольку без него страховая защита в определенных случаях не получает необходимого наполнения.
В конце каждой главы кратко сформулированы основные выводы.
В заключении подведены итоги диссертационного исследования, сформулированы основные выводы по теме работы, а также рекомендации по совершенствованию страхового законодательства.