Статистическое исследование спроса и предложения на региональном рынке страхования жизни

Короткий опис

Год:

2006

Автор научной работы:

Болтыров, Вадим Александрович

Ученая cтепень:

кандидат экономических наук

Место защиты диссертации:

Ростов-на-Дону

Код cпециальности ВАК:

08.00.12

Специальность:

Бухгалтерский учет, статистика

Количество cтраниц:

155

Оглавление диссертациикандидат экономических наук Болтыров, Вадим Александрович

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1.Страхованиенаселения как инструмент снижения социально-экономических рисков
1.1. Анализ современного российского рынкастрахования12
1.2. Статистический анализ страхования населения какинструментаснижения рисков жизнедеятельности
1.2.1 Страхованиежизнии связанные с ним риски 28
1.2.2 Факторы и риски страхования различных видов 39-46 имущества
1.2.3Негосударственноемедицинское страхование как 46 - 53инструментснижения рисков при потере здоровья
ГЛАВА 2. Статистические методы исследованияпотребительскогоповедения населения на рынкестраховыхуслуг
2.1. Обоснование выбора источника данных для изучения 54 - 59 потребительского поведения населения нарынкестраховых услуг
2.2. Анализ парных взаимосвязей между показателями страхования и характеристикамистрахующихся
2.2.1 Статистические методы анализа таблиц сопряженности 60
2.2.2 Анализ таблиц сопряженности видов страхования с 67-69 характеристикамидомохозяйств
2.3.Логистическиемодели потребительского поведения на 69-81 рынке страховых услуг
ГЛАВА 3.Статистическоеисследование потенциала регионального рынка страхования жизни (на примере республики Калмыкия)
3.1. Типология регионов по социально-экономическому 82 положению и перспективы развития страхования жизни 3.2 Социально-экономическое положение республики 86
Калмыкия в контексте развития рынка страхования жизни
3.3. Демографические основы страхования жизни, методы 87-95 построения демографических таблиц
3.4. Анализ региональных таблиц смертности на примере 95 - 99 республики Калмыкия
3.5.Актуарнаяматематика страхования жизни 99
3.6. Применениеактуарныхмоделей страхования жизни в 110-121 исследовании страховыхтарифовна региональном рынке страхования жизни ЗАКЛЮЧЕНИЕ 122

Введение диссертации (часть автореферата)На тему "Статистическое исследование спроса и предложения на региональном рынке страхования жизни"

Актуальность темы диссертационного исследования.Страхованиежизни является одним из важных элементов регулирования системы рыночных отношений, способствующих обеспечению устойчивости производства ипотребленияв стране, а также улучшению здоровья нации. В развитых странах страхование жизни является одной из формудовлетворениямногих общественных потребностей, таких как финансовая защита от неблагоприятных событий,поддержкапривычного уровня жизни после выхода напенсию, накоплений на получение образования и т.д. Кроме того, благодаря механизмудолгосрочногоинвестирования резервов, страхование жизни включает не только сам процесс защиты от рисков, но исбереженияденежных средств.
Современный российский рынокстрахованияжизни находится еще на этапе становления. Для его развития необходимо решить множество социальных, экономических, юридических и финансовых проблем. В том числе определение финансовых возможностей деятельностистраховыхкомпаний, связанных с их устойчивостью и надежностью. Как показываетмироваяпрактика страхования, главным условием финансовой устойчивостистраховщикаявляется его тарифная политика. Именно от страховыхтарифовв решающей степени зависит общее поступление страховыхпремий(взносов), платежеспособность, рентабельность страховых операций иконкурентоспособностьстраховой компании. Страхование жизни является одной из самых актуальных областей примененияактуарнойматематики, методы которой позволяют на основе теории вероятностей и математической статистики строить адекватные модели управлениястраховымирисками. Насущность решения проблемы совершенствования тарифов страхования жизни обостряется в связи с приходом на отечественный рынок иностранныхстраховщиков, их мощные финансовые ресурсы позволяют им устанавливать более низкиетарифыи формировать более выгодные для населения условия предложения страховых продуктов и услуг.
Один из путей, который может позволить отечественнымстраховымкомпаниям вырабатывать эффективные стратегии вовлечения населения в страхование жизни, является учет региональной социально-экономической дифференциации, демографической ситуации. Исходя из этого, весьма актуальным аспектом развития страхования жизни является оценка потенциала региональных рынков, связанная как с общеймакроэкономическойситуацией в стране, так и с оценкойчисленностии структуры расселения социально-демографических групп населения, которые на сегодняшний день могут статьклиентамистраховых компаний и готовы вступить с ними вдолгосрочныепартнерские отношения.
Именно комплексное исследование круга проблем, связанных с одной стороны с совершенствованиемтарифнойполитики, а с другой с оценкой экономического потенциала населения, позволит страховым компаниям разрабатывать гибкие схемы страхования жизни, адаптированные к российским реалиям. В связи с этим актуальной становится разработка статистической методологии и адаптация современных методов статистики иэконометрикидля взаимоувязанного анализа указанных проблем.
Степень разработанности проблемы. Уровень разработки проблем, связанных сострахованиемжизни, тарифной политикой, остается недостаточным для целостного осмысления процессов включения российских страховых компаний в формирующуюсянеоэкономикув качестве конкурентоспособных участников.
Анализ монографической и периодической литературы по проблематике диссертации позволяет вести речь как о наличии ее исходной фундаментальной базы, основанной на развитой методологииактуарныхрасчетов, так и о существовании теоретических и эмпирико-информационных пробелов, связанных со статистической методологией исследованияспросаи предложения на рынке страховых услуг и открывающих простор для самостоятельного научного поиска соискателя. Основой для формирования рабочей гипотезы соискателя явились, в частности, работы в области актуарной математики и расчета тарифов пострахованиюжизни.
Литература, посвященная различным аспектам математической теории страхования, представлена работами зарубежных авторовБурроуК., Гербер X., Мак Т.,ХэмптонД. Одной из наиболее информативных в контексте диссертационного ислледования представляется монография Н.Бауэрс, Х.Гербер, Д.Джонс, С.Несбитт, Дж.Хикман «Актуарнаяматематика» (1986), где изложены фундаментальные основы теории рисков, модели, лежащие в основе страхования жизни ипенсионныхсхем, в которых широко использованы вероятностные методы. Следует особо выделить книгу признанного авторитета западноевропейской актуарной науки Томаса Мака «Математикарисковогострахования» (1997), в которой обсуждаются подходы к моделированию основных характеристикстраховогориска, отбору тарифных факторов, построению однородных классов рисков, расчету страховых премий в условиях многократной классификации рисков.
В России с развитием рынка страхования, появлением новых страховых продуктов, ростомконкуренциивозникла потребность во внедрении актуарных методов для стабилизации системы страхования, финансов ипенсионногообеспечения. Активное возрождение в Россиистраховойматематики связано с работами отечественных авторов, в которых разработка и анализ математических моделей соответствуют национальным и международным нормам. Основныеактуарныеметоды и модели страхования жизни и рискового страхования изложены в работахБаскаковаВ.Н. Кагаловской Э.Т., Касимова Ю.Ф.,КорниловаИ.А., Котлобовского И.Б., Кутукова В.Б.,КудрявцеваА.А., Мхитаряна B.C., Попова А.А.,СоловьеваА.К., Фалина Г.И., Фалина А.И.,ЧетыркинаЕ.М., Ширяева А.Н. и многих других.
Статистический анализ риска на региональном рынке страхования жизни осуществлен в работах И.А. Корнилова. Достоинством этих работ является сочетание систематизированных актуарных моделей и методов решения прикладных актуарных задач для различных видов страхования с учетом специфики российского страхового рынка.
Поскольку формирование спроса настраховыепродукты, в частности страхование жизни, в значительной степени связано с ростомблагосостояниянаселения, формированием российского среднего класса, то среди авторов, работы которых посвящены исследованию региональных и поселенческих аспектов качества жизни, российскому среднему классу следует отметить работыЗубаревичН.В., Елисеевой И.И., Ниворожкиной Л.И., Овчаровой JI.H.
Однако на сегодняшний день отсутствуют исследования, в которых бы вопросы спроса на услуги страховых компаний рассматривались вувязкес оценкой экономического потенциала населения, выявлениемцелевыхгрупп, определяющих приоритетный спрос на определенные страховые продукты, в частности, страхование жизни.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы - разработка и обоснование региональных тарифов страхования жизни, на основе которых формируется предложение этих услуг со стороны страховых компаний, а также разработка статистической методологии и методов учета социально-экономического потенциала населения какпотребителяуслуг по страхованию жизни.
Достижение поставленной цели предопределило решение комплекса взаимосвязанных задач:
- провести анализ современного состояния отечественного страхового рынка и перспектив его развития;
- уточнить место и роль страхования жизни среди других видов личного и имущественного страхования;
- на основе статистического моделированияпотребительскогоповедения населения на рынке страховых услуг выявить и обосноватьдоходные, социально-демографические группы населения, формирующие преимущественныйспросна услуги по страхованию жизни;
- оценить влияние региональной специфики и поселенческой структуры напотребительскоеповедение населения на рынке страховых услуг;
- на основе анализа региональных таблиц смертности по республике Калмыкия оценить различия в функцияхдожитияи смертности для городского и сельского населения Калмыкии;
- выявить специфику построения страховых тарифов по договорам страхования жизни и осуществить расчёт нетто-ставок по договорам страхования жизни для республики Калмыкия;
- адаптировать методику расчета страховых тарифов на региональном рынке страхования жизни;
- выявить основные факторы, влияющие натарифнуюполитику компании в страховании жизни.
Объектом исследования являются региональные и поселенческие рынки страхования жизни.
Предметом исследования является потребительское поведение населения на рынке страховых услуг итарифнаяполитика компаний на региональном рынке страхования жизни.
Теоретико-методологическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных учёных по статистике, страхованию иактуарнымметодам, нормативные и законодательные акты Российской Федерации по исследуемой проблеме.
Диссертационная работа выполнена в рамках паспорта специальностиВАК08.00.12 - бухгалтерский учет, статистика, раздела 3 Статистика, п. 3.2. Методология построения статистических показателей, характеризующих социально-экономические совокупности; построения демографических таблиц; измерения уровня жизни населения, состояния окружающей среды и п. 3.7. Методы измерения финансовых и страховых рисков, оценки бизнес-рисков, принятия решений в условияхнеопределенностии риска, методология финансово-экономических и актуарных расчетов.
Инструментально-методический аппарат исследования. В качестве информационной базы для расчета тарифов использованы таблицы смертности и продолжительности жизни населения республики Калмыкия за 2004 год. В качестве информационного источника, содержащего информацию о комплексе страховых услуг, которыми пользуется население, было взято исследование, проведенное в 2000 году фондом Карнеги по проекту «Экономические и социальные стратегии среднего класса в России»1. Выборка этого обследования (5000домохозяйств) репрезентирует все население России и отдельные типы поселений.
Для выявления региональной специфики были использованы данные Федеральной службы государственной статистики в региональном разрезе.
Расчет тарифов проводился с использованием программы, составленной в Microsoft Excel. Для анализа и моделирования данных применялся пакет SPSS.
Рабочая гипотеза. Суть авторской гипотезы заключается в необходимости комплексного подхода к статистическому анализу спроса и предложения на рынке страхования жизни, что открывает пути для разработки гибкой политики страховых тарифов, учитывающих социально-экономическую и демографическую ситуацию в регионах и поселениях России.
Положения, выносимые на защиту.
1. Современное состояние отечественного страхового рынка характеризуется отсутствием единой концепции и государственной программы развития, что препятствует восстановлению доверия населения к страхованию жизни как источникудолгосрочныхинвестиций. Несмотря укрупнение российских страховых компаний, их финансовые возможности все еще недостаточны для конкуренции с зарубежными компаниями, деловаярепутацияи надежность которых делают их болеепривлекательнымидля населения. В связи с этим насущной становится разработка гибкой системы страховых тарифов, учитывающих региональную и поселенческую специфику.
2. В оценке спроса населения на страховые услуги важным представляется выделение в объеме номинальных показателей страхования, обусловленных в значительной степени схемами «псевдострахования», объема реального рынка, поскольку по экспертным расчетам реальныйплатежеспособныйспрос на страховые услуги составляет'лишь порядка 50% от номинального. Для получения
1 База данных находится в свободном доступе по адресу www.socpoI.ru таких оценок, кроме информации от страховых компаний, представляется необходимым учетпотребительскихстратегий и доходного потенциала граждан, которые можно получить путем репрезентативных опросов населения и статистического моделирования его результатов.
3. Развитие страхования жизни обусловлено его двойственной ролью, которая состоит в том, что оно выступает с одной стороны средством сбережения доходов, с другой стороны средством страхования социальных рисков, поэтому состояние рынка страхования жизни непосредственно связано со стабилизацией экономики и повышением благосостояния населения. Этому так же способствует рост реальных доходов населения и сохраняющийся низкий уровень государственного социального обеспечения. Адекватныминструментарием, способным помочь отечественным страховым компаниям эффективно продвигать на рынок свои продукты, является статистическое моделирование потребительского поведения населения на рынке страховых услуг, учитывающее особенности расселения, уровень доходов, образование и другие релевантные признаки.
4. При выполнении актуарных расчетов страхования жизни необходимо учитывать все факторы, влияющие на демографическую ситуацию в исследуемом регионе, поскольку тарифы для сельских и городских жителей, мужчин и женщин, рассчитанные на основе таблиц смертности существенно отличаются от усредненных по региону. Точность расчетов повышается при наличии дополнительной статистической информации, позволяющей осуществлять группировки населения по более однородным в отношении риска группам.
Научная новизна исследования
1. В результате статистического анализа и моделирования состояния страхового рынка доказано, что основными клиентами страховых компаний по договорам личного и имущественного страхования являются представители формирующегося в России среднего класса.
2. На основе статистического моделирования потребления различных страховых продуктов выявлены существенные поселенческие различия в предпочтениях населения по различным видам личного и имущественного страхования. В частности, выявлено, что по сравнению с городами областного подчинения в областных центрах шансы страхования жизни относительно ниже, что указывает на необходимость более интенсивной работы с населением в крупных городах.
3. Определено, что уровень доходов граждан, заключающих договора страхования жизни, в среднем ниже, чем у тех, кто вовлечен в другие виды имущественного и личного страхования, что так же указывает на то, что этацелеваягруппа населения достаточно широка и требуется активизация деятельности страховых компаний на этомсегментерынка.
4. Впервые для республики Калмыкия на основе анализа региональных таблиц смертности и применения актуарных моделей для различных видов страхования жизни оценены различия в функциях дожития и смертности для социально-демографических групп населения; осуществлен расчет и анализ страховых тарифов по договорам страхования жизни и выявлена специфика взаимосвязи страховыхвзносовс типом поселения, полом, возрастом, величинойпроцентнойставки и продолжительностью договора страхования.
5. На основе типологии регионов России по основным показателям социально-экономического развития установлено, что потенциал республики Калмыкия на сегодняшний день не соответствует уровню, при котором предложение современных страховых продуктов, в частности, страхования жизни граждан, будетприбыльнымдля страховых компаний.
Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в систематизации и приращении научного знания по проблеме статистического моделирования спроса и предложения на рынке страховых услуг. Отдельные результаты исследования использованы региональными страховыми компаниями для совершенствования тарифов, выработки стратегии конкуренции в новых российских условиях, учитывающих особенности социально-экономической дифференциации населения в различных регионах и типах поселений.
Апробация результатов исследования. Результаты исследования приняты к использованиюфилиаламипо республике Калмыкия ЗАОстраховаягруппа «УралСиб» и ОАО «Военно-страховая компания». Основные положении, результаты и выводы диссертационного исследования были представлены автором на научных конференциях в г.Ростове-на-Дону, Москве и Элисте. Основные выводы диссертационного исследования получили отражение в 6 научных работах общим объемом 2,2 пл.

Список літератури

Заключение диссертациипо теме "Бухгалтерский учет, статистика", Болтыров, Вадим Александрович

На основе анализаинституциональныхособенностей и современного
состояния отечественного рынкастрахования, в частности, страхования жизни,
обоснована необходимость комплексного подхода к исследованиюспросаи
предложения на рынке страхования жизни, который открывает пути для
разработки гибкой политикистраховыхтарифов, учитывающих
экономическую, социально-демографическую ситуацию в регионах и
поселениях России. Насущной необходимостью для развитиястраховогорынка и успеха на
нем отечественныхстраховщиковявляется разработка единой концепции и
государственной программы развития и восстановление доверия населения к
страхованиюжизни как источнику долгосрочных,стратегическихинвестиций,
фактору укрепления социальной сферы в стране, В противном случае
экспансия и захват российского рынка зарубежнымистраховщиками,
обладающими существенно большими финансовымиактивами, становятся
практически неизбежными. При формированиитарифнойполитики необходимо учитывать
поселенческие и региональные различия и ориентироваться на их средний
уровень доходов. Действительно именно формирующийся средний класс
является основнымпотребителемстраховых продуктов, однако
институциональныеособенности России еще долго не позволят ему по
имущественному идоходномупотенциалу сравняться со средним классом в
развитыхиндустриальныхстранах. Поэтому необходима гибкаятарифная
политика, которая позволит при сохранении достаточного уровнядоходности
для страховых компаний привлечь к страхованию жизни как можно более
широкие слои населения. Одним из факторов достижения этого является
введение системы налоговыхльготкак для страхующихся, так и для
страхователей. Одним из доказательств необходимости учета институциональных
особенностейпотребительскогоповедения населения является тот факт, что
уровень доходов граждан, заключающих договора страхования жизни, в
среднем ниже, чем при других видах имущественного и личного страхования,
что так же указывает на то, что этацелеваягрунпа населения достаточно
широка и требуется активизация деятельности страховых компаний на этом
сегментерынка. Поведенный в диссертации анализ типологии регионов по социально экономическому их положению позволил выделить в их составе 14 регионов,
являющихся точками активного роста страхового рынка. На основе типологии
регионов и основных показателей социально-экономического развития
республики Калмыкия показано, что её потенциал не позволяет в настоящий
момент широко внедрять современныестраховыепродукты, в частности,
страхования жизни граждан несмотря на хороший демографический потенциал. На сегодняшний день оценка реального рынка страхования, без учета
схем «псевдострахования» составляет лишь 50% от номинального. Однако
растущий уровень реальных доходов населения и сохраняющийся низкий
уровень социального обеспечения являются стимулами развития страхования
жизни. Для получения реальной информации о состоянии страхового рынка
кроме информации от страховых компаний, представляется необходимым учет
потребительскихстратегий и доходного потенциала граждан, которые можно
получить путем репрезентативных опросов населения. Анализ рынка личного страхования, к которому относятсястрахование
жизни и медицинское страхование, и рынок имущественного страхования
показал их существенную взаимосвязь, опосредованную стабилизацией
экономики и повышениемблагосостояниянаселения. Наличие одного из видов
страхования существенно повышает вероятность заключения какого-либо
другого вида страхования. Ноэтому, одним из существенных условий
успешного развития страхования жизни является проведение страховщиками,
средствами массовой информации, общественными организациями и учебными
заведениями широкой просветительской работы, раскрывающей сущность и
механизмы реализации программ страхования жизни, что поможет преодолеть
общественное недоверие к страхованию и сформировать современную
страховуюкультуру и цивилизованное отношение к страхованию жизни, как
универсальному средству накопления и защиты от рисков. В результате проведённого исследования можно сформулировать
следующие рекомендации для страховщиков, работающих на региональном
рынке страхования жизни:
1. Необходимо различатьтарифыдля сельских мужчин, сельских
женщин, городских мужчин и городских женщин, т. к. кривые смертности у
данных категорий страхователей существенно различаются. В идеале, нужно рассматривать всехклиентовв портфеле индивидуально,
что, вообще говоря, невозможно. Поэтому есть смысл различать их хотя бы по
профессии и образу жизни. Так как у разных людей - разные риски. Например,
шахтёры, каскадёры, служба охраны и т. д, не сравнятся по величине риска с
офиснымиработниками, например. Проблема в том, что из-за трудностей,
связанных со сбором информации, отдельных таблиц смертности для
представителей различных профессий не составляется. Многие страховые
компании практикуют в этом случае поправочные коэффициенты,
выставленные экспертным путём. Хотя, с течением времени, снаращением
статистической базы страховых случаев можно будет рассчитывать тарифы
страхования на основеактуарныхрасчетов. 2. Существенное различие наблюдается в кривых смертности для
различных регионов, поэтому необходимо рассчитывать тарифы для каждого
региона отдельно. Так же, необходимо учитывать национальностьстрахуемого. Но этот вопрос не стоит так остро, т. к. рассматривая отдельно каждый регион,
тем самым учитываем в какой-то мере национальную принадлежность. 3. Необходимо регулярно обновлять информацию о смертности, т. к. с
течением времени наблюдается значительные изменения в функцияхдожития,
что может привести кзанижениюреальной стоимости полиса, если вероятность
смерти увеличивается год от года.. Как следствие,страховщикможет к концу
срока страхования оказаться не в состоянии обеспечить всевыплатыпо
договорам. 4. Существенным фактором, влияющим на величину нетто-ставки,
является возрастзастрахованного. И усреднение тарифов доже в диапазоне 5
лет (например, 40-44 года) недопустимо, особенно пристрахованиина случай
смерти. Тем более, при наличии готовой программы расчётатарифовна Excel,
агрегированиевозрастов делать нет необходимости. 5. На величину нетто-ставки существенным образом влияет срок
договора. В смещанном страховании и страховании надожитиенетто-ставка
убывает с увеличением продолжительности договора. Длястраховщикапри
сложивщейся нестабильной обстановке на рынке заключатьдолгосрочные
договора по страхованию на дожитие или по смешанному страхованию
довольнорискованно, т. к. не возможно предугадать величинубанковской
ставкинаперёд. А в договорах страхования жизни на срок нетто-ставка возрастает с
увеличением срока, но страховщик должен внимательно подойти к вопросу
выборапроцентнойставки, если срок страхования достаточно больщой. И
нельзя с уверенностью предположить постоянство процентной ставки в этот
период. Т. к., страховщик может к концу срока страхования оказаться не в
состоянии обеспечить все выплаты по договорам. 6. Надо учитывать и динамику демографических процессов в
республике Калмыкия. На сегодняшний момент наблюдается тенденция
повышения смертности год от года для всех категорий жителей. Следовательно,
сокращаетсясредняя продолжительность жизни. Это увеличивает риск
страховщика жизни. С другой стороны заключать договора страхования на
дожитие становится для страховщикавыгоднее, т. к. уменьшается вероятность
дожития. 7. Представляется, что важным шагом на пути развития любой
страховойкомпании на сегодняшний момент, является вступление во
Всероссийский Союз Страховщиков и активное с ним взаимодействие. Это даст
ВОЗМОЖНОСТЬ использовать накопленный остальными страховщиками опыт и
статистические наблюдения, а так же пользоваться квалифицированными
услугамиактуариевили готовыми рассчитанными тарифами для основных
видов договоров. Что очень важно на начальном этапе становления любой
страховой компании.

Список литературы диссертационного исследованиякандидат экономических наук Болтыров, Вадим Александрович, 2006 год

1.АбрамовВ.Ю. Страховой риск: понятие и оценка. Правовые аспекты, 2006 г.
2.АдамчукН. Экономические основы страхования жизни//Страховоедело, 2003, №9,10.
3. Аддитивная оценка функциидожитияи ее применение вактуарнойматематике// Вестник МГТУ им. Н.Э. Баумана. Естественные науки. 1999, № 1.
4.АйвазянС.А., Мхитарян B.C. Прикладная статистика и основыэконометрики. Учебник для вузов. -М.:ЮНИТИ, 1998. 1022 с.
5.АйвазянС.А., Мхитарян B.C. Практикум по прикладной статистике иэконометрике: учебное пособие./МЭСИ, М., 1998.
6.Актуарныепроблемы системы социального страхования//Пенсия. 1999, № 8.
7. Аналитический доклад «О состояниистраховогорынка России на основании оперативнойотчетности»// Страховое дело, 2005, № 9, № 10.
8.АндрееваЭ.А. Основные проблемы страхования жизни в России// Страховое дело, 2005, № 7
9. Антонова И. Место иностранныхстраховщиковна страховых рынках стран Восточной Европы,СНГи Балтии//Страховое дело. 1999, №12.
10.АнтроповВ.В. Социальная защита в странах Европейского союза. История, организация,финансирование, проблемы, 2006 г.
11. Аптон Г. Анализ таблиц сопряженности. М.:Финансыи статистика, 1982.-С.21-40
12. Бабаджанян Э. Рынокстрахованияжизни как индикатор развития общества в РФ//Страховое дело. 2002, №12.
13. Баскаков В. Два актуальных вопроса наактуарнуютему. Публикация на сайте www.actuaries.ru
14. Баскаков В.ОбязательстваНПФ и проблемы актуарной статистики.Публикация на сайте www.actuaries.ru
15. Баскаков В. Мельников А. Актуарные проблемы системы социального страхования ипенсионногообеспечения. Публикация на сайте www. actuaries.ru
16. Бауэре Н., Гербер X., Джонс Д., Несбитт С.,ХикманДж. Актуарная математика. «Янус-К», М., 2001, 655с.
17.БоровиковВ.П., Боровиков И.П. Статистический анализ и обработка данных в среде Windows. М.: Информационно-издательский дом «Филинъ», 1998, 608 с.
18.БурроуК. Основы страховой статистики. (Пер. с немецкого). М., Издательский центр СОАнкил, 1996 г.
19. Быть или не быть профессиональнымпенсиям?// Социальная защита. 1999, № 1.
20. Введение в актуарную математику. М.:МГТУ им. Н.Э.Баумана, 1998.
21.ВоблыйК.Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1995. - 228 с.
22.ГалагановВ.П. Страховое дело. Гриф МО РФ, 2006 г.
23.ГвозденкоА.А. Финансово-экономические методы страхования. М.: Финансы и статистика, 1998.
24.ГвозденкоА.А. Основы страхования. М., Финансы и статистика, 2000г.
25. Тендерные аспекты пенсионного страхования в России//пенсионныефонды. 1997, № 1.
26. Гербер X. Математика страхования жизни. М.: Мир, 1995 г. - 156 с.
27.ГлущенкоВ.В., Управление рисками. Страхование. г.Железнодорожный, Моск. обл.:ТООНПЦ «Крылья», 1999.
28.ГомелляВ.Б. Основы страхового дела. М.: «СОМИНТЕК», 1998, 384 с.
29.ГрищенкоН.Б. Актуарные расчеты в добровольном медицинском страховании//Экономика здравоохранения №6, с.28-32.
30.ДавыдоваА.С. Все свободны (правительство освободилоплатныемедицинские услуги от НДС)//сегодня, № 50, 05 марта, 2001г.
31.ДубровA.M., Потапенко Д.Ю. Методические указания по исследованиюкоммутационных функций для банков истраховыхкомпаний с использованием "Microsoft Excel". М.:МЭСИ, 2000. - 15 с.
32. Закон Российской Федерации "Остраховании", (№ 4015-1 от 27.11.1992 г.).
33.ЗамковО.О., Толстопятенко А.В., Черемных Ю.Н. Математические методы в экономике М.,МГУ, Издательство ДИС, 1997
34.ЗубаревичН.В. Россия регионов: в каком социальном пространстве мы живем? / Независимы институт социальной политики. М.: Поматур, 2005 - стр. с 73-74.
35. Иванова J1.B. Методические указания по выполнениюактуарныхрасчетов в страховании жизни с использованием Excel: Учебное пособие. /Моск. государственный университет экономики, статистики и информатики. -М.: 2000.-25 с.
36.ИнтерфаксАФИ, http://www.allinsurance.ru/news/daynews
37.КагаловскаяЭ.Т., Попова А.А. Страхование жизни:тарифыи резервы взносов (финансовые основы страхования жизни). «Анкил», М., 2000, 232 с.
38.КасимовЮ.Ф. Введение в актуарную математику (страхованиежизни и пенсионных схем). «Анкил», М., 2001,176 с.
39.КлимоваМ.А. Страхование, 2006 г.
40.КоломинЕ. В. Научная концепция развития страхования насреднесрочнуюперспективу// Финансы №12. 2000 г., с.49-52.
41.КорниловИ.А. Основы актуарных расчетов. МЭСИ, М., 1997, 117 с.
42.КорниловИ.А. Актуарные расчеты в практике страхования. М.: Изд-во МЭСИ, 1998.
43.КорниловИ.А. Элементы страховой математики. М.: Изд-во МЭСИ, 2002.
44.КорниловИ.А. Статистический анализ риска на региональном рынке страхования жизни. М.: Изд-во МЭСИ, 2000. - 240 с.
45.КорниловИ.А. Вероятностно-статистическое исследование риска в страховании. М.: Издательство МЭСИ, 1999. - 105 с.
46.КолемаевВ.А., Староверов О.В., Турундаевский В.Б. Теория вероятностей и математическая статистика М., Высшая школа, 1991.
47. Крамер Г. Математические методы статистики М.Мир, 1975.
48.КудрявцевА.А. Актуарная математика: Оценкаобязательствкомпании страхования жизни: Учеб. Пособие. СПб.: Издательство С.-Петербургского университета, 2003. 240 с.
49.КудрявцевА.А. Демографические основы страхования жизни: Курс лекций. СПб., 1996.
50.КудрявцевА.А. СТРАХОВАНИЕ ЗДОРОВЬЯ Опыт Великобритании, Анкил, 2003г.
51. Курноскина О.Г Защита прав при обращении за медицинской помощью, 2006 г.
52.КутуковВ.Б. Основы финансовой истраховойматематики: Методы расчета кредитных, инвестиционных,пенсионныхи страховых схем. М.: Дело, 1998.-304 с.
53.ЛавреновС.М. Excel: Сборник примеров и задач. -М.: Финансы и статистика, 2000. 336 е.: ил. - (Диалог с компьютером).
54.МагнусЯ.Р., Катышев П.К., Пересецкий А.А.Эконометрика. Начальный курс: Учеб. М.: Дело, 2004. - 576 с.
55. Мак Т. Математикарисковогострахования/ Пер. с нем. М.:ЗАО«Олимп-Бизнес», 2005. - 432 с.
56.МалиновскийВ.К. Расчет общего числа страховыхвыплати предельные теоремы теории вероятностей Страховое дело, 1995.
57. Математико-статистические методы в страховании ибизнесе: Сборник научных трудов. -М.: Издательство МЭСИ, 2000. 103 с.
58. Медведев А.П, Технология качества Медведь ЛК// О страховании. Сборник публикаций. №2 (159), 2001.
59.МельниковА.В. Риск-менеджмент: Стохастический анализ рисков в экономике финансов и страхования. -М.: Анкил, 2001. 112 с.
60. Методические указания к решению задач по актуарной математикемодели дожития). М.:МГТУ им. Н.Э.Баумана, 1997,48 с.
61. Морозко Н. Влияниеплатежеспособногоспроса на развитие национального страхового рынка// Страховое дело, 2005, № 10.
62. Моделированиерисковыхситуаций в экономике и бизнесе. Учеб. пособие /A.M.Дубров, Б.А. Лагоша, Е.Ю. Хрусталев; Под ред. Б.А.Лагоши. -М.: Финансы и статистика, 2000. 176 с.
63.МхитарянB.C., Аль-Кодмани А. Автотранспортное страхование. Актуарные расчеты. М.,Соминтэк, 1994.
64.НиворожкинаЛ.И., Кравцов В.Б. Модели бинарного отклика. Изд-воРГЭУ, Ростов-на-Дону, 2003 г. - 62 с.
65. Объединение страховой статистики объективная потребность страхового рынкаII Финансы. 2000, № 3.
66. ОбязательстваНПФи проблемы актуарной статистики// Финансовыйбизнес. 1997, №4.
67. Основы страховой деятельности./Под ред.ФедоровойТ.А. М.: Издательство БЕК, 1999. - 776 с.
68. Оценивание функций дожития по статистическим данным страховых компаний// Страховое дело. 1997, № 2.
69. Опенсияхдля мужчин и женщин: социальные аспектыпенсионнойреформы. М.: Московский философский фонд, 1998, 200 с.
70.Пенсионнаяреформа в России: оценка специалистов/ под ред. В.Н.Баскакова, А.С. Орлова. -М.: Редакция журнала Пенсия, 1999. 170 с.
71.Пенсионноестрахование/ под.ред. Семенихина В.В., 2006 г.
72. Решетин Е. Куда пойти, лечиться (как частномустрахователювыбратьмедицинское учреждение)//Эксперт, №47, с.82-90.
73.РомановаТ.Ф. Страхование: теория, практика. Ростовс.гос.акад., 1998, 200 с.
74. Россия регионов: в каком социальном пространстве мы живем? / Независимый институт социальной политики. М.: Поматур, 2005. - 277 с.
75.РябикинВ.И. Актуарные расчеты. М.,Финстатинформ, 1996 г.
76.РэдхэдК., Хьюс С. Управление финансовыми рисками М,Инфра-М, 1996.
77.СаркисовС.Э. Личное стррахование. М., Финансы и статистика, 1996 г.
78.СиятсковС.А. Риски торгового предприятия и практика страхования. АНКИЛ, 2006 г.
79.СкамайЛ.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело. ГрифУМОВУЗов России, 2006 г.
80.СоловьевА.К., Актуарные расчеты впенсионномстраховании. М.: Финансы и статистика, 2005.
81. Социальное и личное страхование. (Опыт страхового рынкаФРГ) Отв. за выпуск Р.Т. Юлдашев М.: Анкил, 1995. - 124 с.
82.СошниковаЛ.А., Тамашевич В.Н., УебеГ., Шефер М. Многомерный статистический анализ в экономике. Учеб. пособие для вузов /Под ред. проф. В.Н.Тамашевича. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 1999. - 598 с.
83. Сравнительный анализ основных показателей страховых рынков//Страховое ревю. 2004, № 9.
84. Средние классы в России/ под.ред. Т.Малевой; Моск. Центр Карнеги. М.: Гендальф, 2003. - С.
85. Статистика населения с основами демографии./ Под ред. Г.С.Кильдишев. М., 1990 г.
86.СтепановВ.И. Страхование как финансовая категория. СПб., 1996
87. Страхование: принципы и практика./ Составитель Д.Бланд., М., Финансы и статистика, 2000 г.
88. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. М.:Экономистъ, 2004. - 875 с.
89. Страхование: принципы и практика./ Составитель Д. Бланд., М., Финансы и статистика, 2000 г.
90. Страхование от А до Я. Книга длястрахователей./ Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.Турбиной. М., Инфра-М, 1996 г.
91.Страховаястатистика: состояние и перспективы.//Надежность и контроль качества. 1999, № 1.
92. Страховойпортфель(Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страховогоменеджера.) М., СОМИНТЭК, 1994.
93.СуховВ.А. Роль собственного капитала в обеспечении финансовой устойчивости страховщиков. М.,Финасы№4, 1996.
94.СухоруковМ.М. Страховой рынок России на пороге значительных структурных изменений// Страховое дело, 2004, № 12.
95. Тенденции и перспективы развития страхования в России / Под ред. А.З.Астаповича, И.Б. Котлобовского. М., 1999. 80 с.
96. Теория статистики: Учебник/Под ред. Р.А.Шмойловой.- 2-е изд., доп. и перераб. М.: Финансы и статистика, 1998. - 576с.
97.ФалинГ.И., Фалин А.И. Введение в актуарную математику. М.: ИМУ,1994.
98.ФалинГ.И. Математический анализ рисков в страховании. Российский юридический издательский дом. М. 1994 г. - 130 с.
99.ФалинГ.И. Математические основы страхования жизни и пенсионных схем. М.: Анкил, 2002 г. 262 с.
100. Филина Ф., Жукова Т. Классика входит в моду//Русский полис, 2006, №4.
101. Флейс Дж. Статистические методы для изучения таблиц долей ипропорций. М.: Финансы и статистика, 1989.
102.ФроловаИ.В. Добровольное Медицинское страхование сотрудников и членов их семей. //Учет,налоги, право. № 30, август, 2000, с. 11.
103.ХохловН.В. Управление рисками. -М.: ЮНИТИ, 2001.
104.ХэмптонД.Д. Финансовое управление в страховых компаниях. М.,Анкил1995.Юб.Четыркин Е.М. Актуарные расчеты внегосударственномпенсионном и медицинском страховании. Дело, М., 2002,272с.
105.ЧетыркинЕ.М. Финансовая математика. Учеб. М.: Дело, 2001. - 400 с.Ю8.Четыркин Е.М. Методы финансовых икоммерческихрасчетов. 2-е издание, испр. и доп. М.: Дело Лтд., 1995 г.
106.ЧетыркинЕ.М. Актуарные расчеты в негосударственном пенсионном и медицинском страховании. Дело, М., 2002, 272с.
107.ЧунтомоваЮ.А. Транспортное страхование, 2006 г.
108.ШаховВ.В. Страхование. ЮНИТИ, 1999, 311 с.
109.ШаховВ.В. Страховой полис. М.,Юнити 1997.
110.ШаховВ.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и статистика, 2002.
111.ШиховА.К. Страхование. М., ЮНИТИ, 2000 г.
112. Штрауб Э.Актуарнаяматематика имущественного страхования. М.: КРОКУС-Т, 1993.
113. Эконометрика: Учебник/ И.И.Елисеева, С.В. Курышева, Т.В. Костеева и др.; Под ред. И.И.Елисеевой. М.: Финансы и статистика, 2005. - 576 с.
114. Юл Дж., Кендалл М.Дж. Теория статистики. М.: Госстатиздат, 1960. -С.526.
115. ЮлдашевР.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. -М.: Анкил, 2000. -272 с.
116.ЮрченкоЛ.А. Финансовый менеджмент страховщика. Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТА-ДАНА, 2001.-199 с.