Законность банковской деятельности в системе принципов финансового права

Короткий опис

Оглавление диссертациикандидат юридических наук Земцова, Лариса Николаевна

Введение С.
Глава 1. Финансово-правовые основы принципазаконностибанковской деятельности
1.1. Системапринциповфинансового права: понятие и значение. Место принципа законностибанковскойдеятельности в системе принциповфинансовогоправа
1.2. Принцип законности банковскойдеятельностив построении банковской системы Российской Федерации как выражение организационных принципов финансовогоправа
1.3. Принцип законности банковской деятельности в установлении публично-правовыхполномочийЦентрального банка Российской Федерации как выражение функциональных принципов финансового права
Глава 2. Реализация принципа законности банковской деятельности
2.1.Судебныйконтроль за законностью банковской деятельности
2.2. Роль законности банковской деятельности при рассмотрении финансово-правовыхспоровв рамках административной юстиции
2.3. Последовательная реализация принципа законности банковской деятельности - условие модернизации банковской системы Российской Федерации
Глава 3. Правовое развитие принципа законности банковской деятельности
3.1. Повышение финансовой грамотности населения, развитие правовой культуры в сфере денежно-кредитных отношений как проявление социально-ориентированных принципов финансового права и вектор правового развития принципа законности
3.2. Принцип экономического стимулирования как инновационный принцип финансового права и инструмент финансово-правовой политики в банковской деятельности
3.3.Законностьбанковской деятельности как приоритет правового развития финансовой деятельности государства банковской деятельности

Введение диссертации (часть автореферата)На тему "Законность банковской деятельности в системе принципов финансового права"

Актуальность темы исследования.Законностьбанковской деятельности в современных условиях приобретает важнейшее значение в рамках решения задач развития финансовой деятельности государства согласно требованиям модернизации экономики. Необходимость исследования принципазаконностибанковской деятельности с системных позиций - в системе принципов финансового права - обусловлена взаимовлиянием банковской и финансовой систем, прямыми и обратными связями банковской деятельности как института финансового права с финансовым правом как отраслью права. Инновационное развитие финансового сектора, капитализация банковской системы, повышение качества и расширение спектра банковских услуг, формирование легитимного поведения в сфере денежно-кредитных отношений, гармонизация банковского законодательства, правовое развитие принципов справедливости в деятельностиюрисдикционныхорганов, обеспечение законности иправопорядкав банковской деятельности являются ключевыми задачами совершенствования финансовой системы на предмет адекватности современным условиям развития российской экономики.
Непременным условием устойчивого развития и нормального функционирования банковской системы выступает правовая основа, реально отражающая социально-экономические процессы в государстве и формирующая позитивные тенденции в правовой жизни общества. Улучшение правовой среды в банковском сообществе является актуальным направлением финансово-правовой политики, что последовательно закрепляется в таких программных документах как стратегии развития банковского сектора (2001, 2005, 2011 гг.) и основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на очередной год. Вопросы формирования моделиправомерногоповедения, повышения уровня финансовой грамотности населения и правовой культуры банковских служащих стали особо злободневными в период бурного развития потребительского кредитования. Защита банков каккредиторовнаходится в неразрывной связи с охраной прав клиентов банка как потребителей финансовых услуг, а это, в свою очередь, свидетельствует о проблеме эффективного взаимодействияуполномоченныхгосударственных органов - Банка России и Роспотребнадзора. В указанном аспекте получает развитие теорияадминистративнойюстиции, административного судопроизводства, административного процесса. В данной связи неоспорима востребованность научного осмысления имеющегося опыта правового регулирования иправопримененияпо проблемам сочетания публично-правовых и частно-правовых аспектов банковской деятельности применительно к законности банковской деятельности в системе принципов финансового права.
Как свидетельствует опыт антикризисного регулирования, в условиях рыночной экономики роль государства, устанавливающего правовые нормы экономической, включая финансовую, деятельность возрастает, усиливаются регулирующие,надзорныеи контрольные функции уполномоченных публично-правовых субъектов (Банка России, Роспотребнадзора, Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»). Соблюдение кредитными организациями банковского и смежного законодательства является предметом риск-орентированного банковскогонадзораЦентрального банка Российской Федерации. Рассмотрение финансово-правовыхспороввлечёт появление новых институтов, в частности медиации, финансового (банковского)омбудсмена. Изложенное отражает новые грани вправопониманиизаконности банковской деятельности как приоритета правового развития финансовой деятельности государства. Востребованыдоктринальныеисследования различных аспектов качества реализациинормотворческойфункции Центрального банка Российской Федерации,судебногоконтроля законности правовых актов Банка России, законности банковской деятельности, формирующейся теории финансово-правовых споров. Целесообразность изучения вопросовимплементациив российское законодательство документов Базельского комитета по банковскомунадзору, развития полномочий Центрального банка Российской Федерации вюрисдикционнойсфере применительно к статье 15.27КодексаРоссийской Федерации об административныхправонарушениях«Несоблюдение законодательства о противодействиилегализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» также свидетельствует об актуальности избранной темы исследования.
Степень научной разработанности темы. Вопросы законности банковской деятельности не получили должного раскрытия на монографическом уровне, лишь отдельные аспекты заявленной темы исследования освещались в финансово-правовой литературе. Таковыми направлениями являются деятельность Центрального банка Российской Федерации как органа банковского регулирования и банковского надзора по обеспечению должного правопорядка в сфере денежно-кредитных отношений; опытсудебныхпроцессов с участием Банка России, кредитных организаций, клиентов кредитных организаций; роль банковской системы Российской Федерации в финансовой деятельности государства.
Указанные позиции исследованы в трудах А.И.Арсланбековой, О.Ю. Бакаевой, К.С. Вельского, JI.K.Вороновой, C.B. Запольского, М.В. Карасевой, Д.А.Красикова, Н.В. Миловановой, В.Ю. Миронова, Н.В.Неверовой, П.С. Пацуркивского, Г.Ф. Ручкиной, C.B.Рыбаковой, A.B. Турбанова, Н.И. Химичевой, Е.В.Черниковойи других.
Вопросы законности приобретают новое видение в современных условиях социально-экономического и политико-правового развития в теории права и государства,конституционномправе, что проанализировано в научных трудах С.С.Алексеева, М.И. Байтина, В.В. Гошуляка, Е.И.Козловой, Г.Н.Комковой, О.В. Кораблиной, O.E. Кутафина, А.Б.Лисюткина, Н.И. Матузова, A.B. Малько, О.Ю.Рыбакова, И.Н. Сенякина, Ю.А.Тихомирова, Е.А.Тихон(Крючковой), Т.Я. Хабриевой, О.И.Цыбулевской, В.Е. Чиркина.
Для установления оптимального соотношенияадминистративногои судебного порядка защиты нарушенного права в сфере банковскихправоотношенийимеют значение научные работы по общемуадминистративномуправу, административному процессу, административнойюстиции, административному судопроизводству, административно-правовому регулированию банковской деятельности таких учёных, как О.Н.Бабаева, Д.Н. Бахрах, С.Н. Братановский, И.М.Галий, И.С. Завьялова, А.Б. Зеленцов, Н.М.Конин, Е.Б. Лупарев, В.М. Манохин, С.Н.Махина, A.B. Новиков, О.В. Савельева, П.П.Сергун, Ю.Н. Старилов, О.Ю. Шпитко.
Вместе с тем новеллы банковского законодательства, развитие потребительского кредитования, изменения социально-экономических и политико-правовых условий в сфере денежно-кредитных отношений оказали настолько сильное влияние на собственно предмет исследования указанных авторов, что большая часть полученных ими результатов (выводов), применительно к предмету исследования, требуют глубинного переосмысления и дополнительного анализа.
Теоретическую базу диссертации составляют труды учёных в области общей теории права и государства,конституционного, финансового, банковского, административного, гражданского права.
При исследовании общих правовых подходов к понятию законности были использованы основополагающие работы учёных в области общей теории права и государства С.С.Алексеева, М.И. Байтина, В.В. Борисова, А.Г.Братко, В.В. Вопленко, Ф.А. Григорьева, С.Ф.Кечекьяна, Г.Н. Комковой, В.Н. Кудрявцева, В.В.Лазарева, А.Б. Лисюткина, A.B. Малько,
М.Н.Марченко, Н.И. Матузова, B.C. Нерсесянца, Т.Н.Радько, О.Ю. Рыбакова, И.Н. Сенякина, М.С.Строговича, В.М. Сырых, Ю.А. Тихомирова, В.Е.Чиркина, Г.Ф. Шершеневича, JI.C. Явича и др.
Изучение частно-правовых аспектов законности банковской деятельности стало возможным посредством обращения к работам учёных в области гражданского права, таких как С.Н.Братусь, В.В. Витрянский, С.А. Даниленко, Л.Г.Ефимова, В.М. Жуйков, А.Я. Курбатов, JI.A.Лунц, JI.A. Новоселова, О.М. Олейник, Е.А.Суханов, В.Ф. Яковлев и др.
При исследовании публично-правовых проблем теории административного права применительно к вопросам административного процесса, административной юстиции, административногосудопроизводства, административной ответственности кредитных организаций, публично-правового статуса Центрального банка Российской Федерации, государственного регулирования банковской деятельности, государственного управления в сфере денежно-кредитных отношений автор обращался к работам А.П.Алехина, Ю.С. Адушкина, A.M. Асадова, Г.В.Атаманчука, Д.Н. Бахраха, К.С. Вельского, И.М.Галия, В.М. Горшенева, A.A. Девликамова, A.A.Демина, Я.А. Здира, А.Б. Зелентдова, Ю.М.Козлова, Н.М. Конина, В.И. Краснова, А.Е.Лунева, Е.Б. Лупарева, В.М. Манохина, A.B.Мицкевича, Ю.Н. Старилова, Ю.А. Тихомирова, С.Д.Хазанова, Н.Ю. Хаманевой, В.А. Юсупова и др.
Понимание особенностей правового регулирования банковской деятельности стало возможным благодаря изучению работ A.A.Агаркова, А.Ф. Бадтиева, Н.М. Бородиной, А.Ю.Викулина, Я.А. Гейвандова, С.А. Голубева, A.B.Емелина, Л.Т. Казакбиевой, В.Ю. Миронова, E.H.Пастушенко, Т.Г. Тимаковой, Г.А. Тосуняна, A.B.Турбанова, Е.В. Черниковой и др.
Фундаментальной основой для научного исследования проблем в области финансового права применительно к принципам финансового права и правового регулирования банковской деятельности стали труды
К.С.Вельского, Д.В. Винницкого, СЛ. Голубева, Е.Ю.Грачевой, О.Н. Горбуновой, А.Г. Гузнова, C.B.Запольского, А.Н. Козырина, М.В. Карасевой, Т.В.Конюховой, Ю.А. Крохиной, Г.В. Петровой, Е.В.Покачаловой, М.И. Пискотина, Е.А. Ровинского, И.В.Рукавишниковой, Г.Ф. Ручкиной, Э.Д. Соколовой, P.O.Халфиной, Н.И. Химичевой, А.И. Худякова.
Научная задача, решённая в диссертации, заключается в определении системы принципов финансового права и их значения для выявления и реализации принципа законности банковской деятельности как института финансового права, изучении основных направлений развития законности банковской деятельности в системе принципов финансового права; выявлении правовых проблем, возникающих в процессе обеспечения принципа законности банковской деятельности, выработке предложений по решению таких проблем.
Целью диссертационного исследования является комплексный, всесторонний теоретический анализ финансово-правовых основ принципа законности банковской деятельности с системных позиций - в системе принципов финансового права, исследование принципа законности банковской деятельности как приоритета правового развития финансовой деятельности государства, выявление направлений оптимизации реализации и правового развития принципа законности банковской деятельности в системе принципов финансового права путем совершенствования нормативного правового регулирования и правоприменения.
Достижение поставленной цели определило необходимость решения следующих задач: исследование теоретико-методологических основ системы принципов финансового права и определение места принципа законности банковской деятельности в данной системе;
- анализ финансово-правовых основ принципа законности банковской деятельности в организации банковской системы Российской Федерации применительно к реализации принципов финансового права: федерализма, принципа распределения функций в области финансовой деятельности на основе разделениязаконодательной(представительной) и исполнительной властей;
- изучение финансово-правовых основ принципа законности банковской деятельности применительно к установлению публично-правовыхполномочийЦентрального банка Российской Федерации как выражение принципов финансового права: принципа единства финансовой политики и денежной системы, принципа плановости, принципа приоритетностипубличныхзадач в правовом регулировании финансовых отношений, сочетающихся с реализацией частных интересовграждани их объединений;
- рассмотрение актуальных аспектов реализации принципа законности банковской деятельности, в том числе приуяснениисущности финансово-правовых споров в рамках административной юстиции;
- определение основных направлений правового развития принципа законности банковской деятельности;
- выработка научных рекомендаций по изменению и дополнению нормативных правовых актов, регулирующих банковскую деятельность.
Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения в сфере финансовой деятельности государства, складывающиеся на основе принципа законности банковской деятельности в системе принципов финансового права в банковской системе Российской Федерации по поводу правомерного осуществления банковской деятельности.
Предметом исследования выступают теоретические, нормативно-правовые основы, в которыхзакрепленытребования законности банковской деятельности, а такжеправоприменительнаяпрактика по данной проблематике.
Теоретическую основу исследования составили работы учёных по финансовому, банковскому, административному праву, общей теории права и государства. Важное значение в ходе написания диссертации придавалось анализу нормативных правовых актов, в том числе нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а также материаламправоприменительнойпрактики.
В целях исследования обобщена и проанализирована монографическая литература по исследуемым вопросам, материалы периодических изданий, публикации в средствах массовой информации, в том числе сети Интернет.
Методологическую основу диссертационного исследования составили общенаучные методы: диалектический метод познания и системного анализа, а также частно-научные методы: исторический, сравнительно-правовой, формально-юридический, технико-юридический и другие.
Так, применение диалектического метода позволило лать определение понятия «принцип законности банковской деятельности» как явления объективной действительности (тезис), сформулировать его антитезис и осуществить синтез имеющихся данных для обоснования выдвинутого тезиса.
С помощью системного метода удалось изучить понятие системы принципов финансового права с точки зрения наличия в ней отраслевого принципа законности и принципа законности банковской деятельности как института финансового права, сформулировать авторское видение системы принципов финансового права во взаимовлиянии с принципом законности банковской деятельности как института финансового права.
Применение дедуктивного и индуктивного методов дало возможность провести анализ функционирования системы принципов финансового права, структурировать её по входящим в неё элементам применительно к структурному элементу - отраслевому принципу законности и принципу законности банковской деятельности как института финансового права и оценить влияние одного элемента - принципа законности банковской деятельности - на развитие системы принципов финансового права в целом.
Методы анализа и синтеза использовались при изучении различных явлений действительности, документов и материалов, при обосновании выводов, а также в процессе разработки классификационных схем.
Метод системного анализа позволил обеспечить целостное и достаточно полное, всестороннее восприятие категории «законность банковской деятельности» через призму достижений финансово-правовой науки относительно принципов финансового права, на основе выводов общей теории права и государства и конституционного права в отношении категории «законность», положений науки административного права о способах обеспечения законности и дисциплины в государственном управлении.
Формально-юридический и сравнительно-правовой методы применялись для исследования итолкованиянормативных правовых актов, определения юридических понятий, для сопоставления нормативных правовых актов Российской Федерации друг с другом и с международными нормативно-правовыми актами.
Посредством применения сравнительно-правового метода проводилось сопоставление норм российского банковского законодательства и принципов Базельского комитета по банковскому надзору относительно законности банковской деятельности.
Формально-логический метод использовался при выявлении и уяснении смысла норм права оправомерномосуществлении банковской деятельности, правовом развитии судебного контроля зазаконностьюбанковской деятельности при рассмотрении финансово-правовых споров, деятельности Центрального банка Российской Федерации как органа банковского регулирования и банковского надзора по обеспечению должного правопорядка в сфере денежно-кредитных отношений.
Использование указанных методов позволило комплексно и детально исследовать объект, провести обобщающий эффективный анализ теоретического, практического и правового материала, а также выработать предложения и рекомендации по совершенствованию действующего банковского законодательства. Используемые в диссертации методы не исключают возможности в отдельных случаях простого изложения фактов с целью придания соответствующей аргументации необходимойдоказательственнойсилы.
Нормативная и эмпирическая база исследования. Нормативную базу исследования составилиКонституцияРоссийской Федерации, федеральные законы,подзаконныенормативные правовые акты, в том числе нормативные правовые акты Центрального банка Российской Федерации, отражающиеправомерноеосуществление банковской деятельности и правовые возможности уполномоченных субъектов на поддержание режима законности в банковской системе Российской Федерации. Отдельные выводы построены на анализе международно-правовых принципов Базельского комитета по банковскому надзору.
В качестве эмпирического материала в работе использовались отдельныесудебныеакты Конституционного Суда Российской Федерации,ВерховногоСуда Российской Федерации, ВысшегоАрбитражногоСуда Российской Федерации, судов общейюрисдикциии арбитражных судов, правоприменительная практика территориальных учреждений Центрального банка Российской Федерации, материалы периодической печати, затрагивающие различные аспекты исследуемой проблематики.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что в нём впервые проведено комплексное исследование реализации принципа законности банковской деятельности в системе принципов финансового права, в диссертации принцип законности банковской деятельности подвергается изучению с системных позиций - в системе принципов финансового права, то есть научная новизна исследования, помимо прочего, обусловлена самой постановкой проблемы. Впервые за последние годы проводится комплексный анализ законности банковской деятельности в условиях бурного развития потребительского кредитования. Результатом исследования является формулирование научно обоснованных предложений, которые направлены на повышение эффективности правового регулирования рассматриваемых общественных отношений в рамках совершенствования отдельных положений финансового и банковского законодательства.
Незначительное количество научных работ, посвящённых указанной проблематике, необходимость усиления правового режима законности в банковской системе Российской Федерации определяют высокую значимость научного осмысления данной проблемы и позволяют использовать полученные результаты в практической деятельности территориальных учреждений Центрального банка Российской Федерации и кредитных организаций.
Основные положения, выносимые на защиту. В результате проведенного исследования диссертантом разработаны следующие положения, содержащие элементы новизны и практической значимости, которые выносятся на защиту:
1. Система принципов финансового права во взаимовлиянии с принципом законности банковской деятельности как института финансового права в работе разделена на пять блоков:
Первый блок системы принципов финансового права - базовые принципы, направленные на построение финансовой системы и организацию финансовой деятельности: принцип федерализма; принцип распределения функций в области финансовой деятельности на основе
разделения законодательной (представительной) и исполнительной властей (организационные принципы финансового права).
Второй блок системы принципов финансового права - принципы, направленные на обеспечение функционирования финансовой системы и осуществление финансовой деятельности: принцип единства финансовой политики и денежной системы; принцип плановости; принцип приоритетности публичных задач в правовом регулировании финансовых отношений, сочетающихся с реализацией частных интересов граждан ( функциональные принципы финансового права).
Третий блок системы принципов финансового права - социально-ориентированные принципы: принцип социальной направленности финансово-правового регулирования; принцип участия граждан Российской Федерации и общественных организаций в финансовой деятельности государства; принципгласностив финансовой деятельности государства.
Четвертый блок системы принципов финансового права -инновационный: принцип экономического стимулирования.
Пятый блок системы принципов финансового права - принцип законности как системообразующий принцип финансового права.
2. Сформулирован вывод о том, что принцип законности банковской деятельности как института финансового права означает осуществление банковской деятельности исключительно на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций, поднадзоромЦентрального банка Российской Федерации, с привлечением кредитных организаций к финансово-правовой ответственности за нарушение федеральных законов и нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а также в случае создания угрозы интересам вкладчиков и кредиторов, иных клиентов, в частности заёмщиков по потребительским кредитам с возможностьюобжалованияв судебном порядке нормативных иненормативныхправоприменительных актов Центрального банка Российской Федерации.
3. Место принципа законности банковской деятельности как института финансового права в системе принципов финансового права характеризуетсяобеспечительнойнаправленностью в отношении финансовой деятельности государства и муниципальных образований, от качества осуществления банковской деятельности согласно принципу законности банковской деятельности зависит эффективность развития финансовой системы Российской Федерации. Принцип законности банковской деятельности как института финансового права в системе принципов финансового права как взаимообусловленные явления способствует саморегулированию финансовой системы Российской Федерации.
4. Обоснована научная позиция, согласно которой современные реалии социально-экономического и политико-правового развития свидетельствуют о расширении предмета банковского надзора: помимо банковского законодательства внадзорнуюпрактику Банка России включается законодательство о защите прав потребителей в сфере потребительского кредитования в первую очередь, а также в отношении иных банковских услуг (как смежное с банковским законодательство). Исходя из этого Центральный банк Российской Федерации осуществляетнадзорза соблюдением кредитными организациями банковского законодательства (ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), при этом Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» можно охарактеризовать как смежный нормативно-правовой акт с банковским законодательством, которому также должно уделяться внимание внадзорнойпрактике территориальных учреждений Банка России.
5. Правоприменительная практика в сфере потребительского кредитования с целью укрепления законности банковской деятельности требует развития взаимодействия Банка России и Роспотребнадзора. В указанном аспекте предложено утвердить порядок создания совместных комиссий территориальных учреждений Банка России и территориальных органов Роспотребнадзора по рассмотрению дел о нарушениях кредитными организациями дел о защите прав потребителей финансовых услуг в сфере банковской деятельности. При установлении события и составаправонарушениясовместной комиссией уполномоченные должностные лица Роспотребнадзора вполне обоснованно могли бы рассматривать дела обадминистративныхправонарушениях и назначать административныенаказания. Предложенный подход мог бы быть использован и во взаимодействии Роспотребнадзора, Банка России и Федеральной службы по финансовым рынкам при организации рассмотрения дел об административных правонарушениях в отношении страховых и кредитных организаций.
6. С позиций системного восприятия права,общеправовыхпринципов добросовестности и разумности действий субъектов права представляется возможным предложить следующее видение принципа законности банковской деятельности как института финансового права в сфере потребительского кредитования - при установлении и взимании комиссий должны быть учтены следующие правовые позиции: а) комиссии банков, взимаемых с заёмщиков должны быть самостоятельными, а не вытекающими из базовой услуги или сопутствующими каким либо банковским действиям; б) комиссии кредитных организаций не должны быть навязанными клиентам банка; в) услуга банка, за которую взимается комиссия, не должны бытьобязанностьюбанка, установленная действующим законодательством Российской Федерации; г) комиссии банков не должны противоречить действующему законодательству.
7. Создание в России международного финансового центра обуславливает развитие финансово-правовой доктрины относительно проблемы финансово-правовых споров и необходимости специализации при их рассмотренииуполномоченнымисубъектами с учётом достижений теории административной юстиции, административного судопроизводства как способа обеспечения законности банковской деятельности. Вопрос о создании финансовых судов наряду садминистративнымисудами является продолжением дискуссии о реформированиисудебнойсистемы, позволяющем учесть публично-правовые особенности финансово-правовых споров по отношению к административно-правовымспорам. Создание финансовых судов в системеарбитражныхсудов следует рассматривать как первоначальный этап специализации при рассмотрении финансово-правовых споров. В перспективе финансово-правовыеспорыкак публично-правовые споры могли бы составить предмет деятельности специально созданных административных судов в порядке административного судопроизводства.
8. В целом принцип законности банковской деятельности позволяет улучшить правовую среду в банковском сообществе, выступает как залог успешной модернизации денежно-кредитной политики. В указанном аспекте в заявленной сфере общественных отношений на современном этапе возрастает роль программных документовдоктринальногохарактера, природа которых нуждается в уточнении. К их числу относятся стратегии развития банковского сектора, одобряемые взаявленияхПравительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации, а также основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на очередной год, разрабатываемые Центральным банком Российской Федерации во взаимодействии с Правительством Российской Федерации, направляемые на согласованиеПрезидентуРоссийской Федерации, в отношении которых в итоге принимается решение Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации.
9. Вопросы законности банковской деятельности неразрывно связаны с проблемами повышения уровня банковской культуры, финансовой грамотности населения и правовой культуры банковских служащих. Поэтому представляется актуальным внедрение в банковскую практику положений программного документа - Основ государственной политики Российской Федерации в сфере развития правовой грамотности иправосознанияграждан, утвержденных Президентом Российской Федерации 28 апреля 2011 г. Пр-1168, о формированиидобропорядочностии добросовестности как преобладающей модели социального поведения. Изложенное требует правового развития механизмов защиты прав потребителей банковских услуг, с одной стороны, и защиты банков как кредиторов в отношениях снедобросовестнымизаёмщиками, с другой стороны, что позволит обеспечить баланс частно-правовых и публично-правовых интересов в банковской деятельности, в том числе с использованием институтов медиации и финансового (банковского) омбудсмена.
10. С позиций современных требований о качествеправотворчествануждаются в обновлении правила подготовки нормативных правовых актов Центрального банка Российской Федерации, регламентированные в настоящее время Положением Банка России от 15 сентября 1997 г, № 519 «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России», поскольку позднее даты издания указанного нормативного акта Банка России о реализации нормотворческой функции принят новый федеральный закон о Банке России - Федеральный закон от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», встатье7 которого требования к нормотворческой функции изменены по сравнению с положениямистатьи6 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» - в редакции Федерального закона от 26 апреля 1996 г. (ныне утратил силу), на основании которого и было создано ныне действующее Положение Банка России № 519. Поэтому в целях обеспечения принципа законности банковской деятельности значительное внимание следует уделить организации системного мониторинга правотворчества и правоприменения в Центральном банке Российской Федерации.
Теоретическая и практическая значимость результатов диссертационного исследования определяется актуальностью и новизной представленных в ней положений, нацеленностью изложенных рекомендаций на совершенствование финансового и банковского законодательства и практики его применения.
Материалы и результаты диссертационного исследования могут быть применены в процессе преподавания учебных курсов «Финансовое право», «Банковское право», «Международное право».
Выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы взаконотворческойдеятельности по совершенствованию правовых норм в области организации и функционирования банковской системы Российской Федерации, осуществления банковских операций исделок, а также в правоприменительной практике территориальных учреждений Центрального банка Российской Федерации, территориальных органов Роспотребнадзора, иных уполномоченных субъектов по обеспечению правового режима законности банковской деятельности.
Апробация результатов исследования была осуществлена в следующих формах:
- проведение лекционных и практических занятий по банковскому и международному праву в ФГБОУВПО«Саратовский государственный социально-экономический университет», банковскому и финансовому праву в ФГКОУ ВПО «Саратовский юридический институт Министерства внутренних дел Российской Федерации»;
- выступление с докладами на научно-практических конференциях (в том числе международных): Актуальные проблемы права России и странСНГ- 2010 (Челябинск, 2010); Современная юридическая наука иправоприме

Список літератури

Заключение диссертациипо теме "Административное право, финансовое право, информационное право", Земцова, Лариса Николаевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования представляется возможным сформулировать следующие выводы.
Законностьбанковской деятельности охарактеризована как многоаспектное и многоплановое явление. Так, принципзаконностибанковской деятельности - это основополагающее начало, правила и требования, выражающие наиболее существенные особенности и целенаправленность банковской деятельности как института банковского права. Метод законности банковской деятельности - это способ обеспеченияправомерногоосуществления банковской деятельности, предупреждения ипресеченияправонарушений в банковской системе Российской Федерации, привлечениянарушителейк финансово-правовой ответственности. Режим законности банковской деятельности - это совокупность правовых установлений и мероприятий упорядочивающего воздействия в банковской системе Российской Федерации.
Законность банковской деятельности как метод осуществления государственной власти находит свое выражение в деятельности Центрального банка Российской Федерации как органа банковского регулирования и банковскогонадзораза соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, наделенногополномочиямипо применению мер финансово-правовогопринужденияк кредитным организациям за нарушения федеральных законов и нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а также в случае создания угрозы интересам вкладчиков икредиторов, иным клиентам, в частности в сфере потребительского кредитования при защите прав потребителей финансовых (банковских) услуг.
Законность банковской деятельности проявляется и в непосредственном соблюдении иисполнениинормативных правовых актов всеми субъектами права, как кредитными организациями, так и клиентами кредитных организаций, а также Центральным банком Российской Федерации и Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» при реализации публично-правовыхполномочийв банковской системе Российской Федерации. Особенно наглядно в современный период это наблюдается в сфере потребительского кредитования, когда важно соблюдение законодательства изаконныхправ и интересов заёмщиков как со стороны кредитных организаций, в том числе по вопросу установления и взимания различного рода комиссий, так и со стороны заёмщиков по возврату кредита, поскольку значительный размер просроченной ссудной задолженности ставит вопрос о защите банков как кредиторов. Соблюдение банковского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, несомненно, должно быть обеспечено в деятельности Банка России и Роспотребнадзора при реализацииправоохранительнойфункции, в юрисдикционном процессе при реализации мер государственного принуждения в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» иКодексомРоссийской Федерации об административныхправонарушениях.
Соответственно законность банковской деятельности возможно рассматривать как принцип или требование, состоящий в соблюдении нормативных правовых актах теми, к кому они обращены. Законность банковской деятельности - это принцип деятельности Центрального банка Российской Федерации при реализации государственно-властных полномочий как в сфереправотворчества, так и правоприменения, а также при издании интерпретационных идоговорныхактов.
Законность банковской деятельности - важнейшее условие осуществленияправопорядкав сфере денежно-кредитных отношений, что особо отмечается в таком программном документе концептуального характера, как основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на очередной год, разрабатываемые Центральным банком Российской Федерации во взаимодействии с Правительством Российской Федерации, после чего направляемые на согласованиеПрезидентуРоссийской Федерации, в отношении которых принимается решение Государственной Думой Федерального Собрания
Российской Федерации. В указанном аспекте имеют значение и стратегии развития банковского сектора на определенный период, одобряемые взаявленияхЦентрального банка Российской Федерации и Правительства Российской Федерации.
Режим законности банковской деятельности как института финансового права - это совокупность финансово-правовых установлений и мероприятий упорядочивающего воздействия в сфере денежно-кредитных отношений, определяющих порядок реализации субъектами финансовых (банковских)правоотношенийсвоих прав и обязанностей, а также порядок деятельности Центрального банка Российской Федерации и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в целях обеспечения управляемости банковской системой Российской Федерации, банковской безопасности, защиты прав вкладчиков и кредиторов как в период функционирования кредитной организации, так и при ликвидации.
Учитывая взаимосвязь банковской деятельности с банковской системой Российской Федерации, а именно осуществление банковской деятельности в рамках банковской системы Российской Федерации, представляется методологически верным рассмотреть принцип законности банковской деятельности применительно к понятию банковской системы России, затронув федеральный и региональный аспекты. Законность банковской деятельности является системообразующим и стержневым началом в системе принципов финансового права, таких как приоритетностьпубличныхзадач в правовом регулировании финансовых отношений, сочетающихся с реализацией частных интересовграждан; социальная направленность финансово-правового регулирования; федерализм иравноправиесубъектов Российской Федерации в области финансовой деятельности государства; единство финансовой политики и денежной системы; самостоятельность органов местногосамоуправленияв формировании и использовании местных финансов; распределение функций в области финансовой деятельности на основе разделениязаконодательной(представительной) и исполнительной властей; участие граждан Российской
Федерации, общественных организаций в финансовой деятельности государства и органов местного самоуправления, ее контроле;гласностьв финансовой деятельности государства и органов местного самоуправления.
В работе доказано, что встречающееся в экономической литературе понятие «региональная банковская система» не имеет обоснования с точки зрениязаконодательногорегулирования. Встречающееся в юридической литературе упоминание о региональной банковской системе не сопровождается правовым анализом понятийного аппарата, данное понятие упоминается в контексте развития банковской инфраструктуры в субъектах Российской Федерации, взаимосвязи банковского и нефинансового сектора экономики в субъекте Российской Федерации. Законность банковской деятельности обеспечивает соблюдениеконституционнойнормы о свободе перемещения финансовых средств и единстве экономического пространства Российской Федерации для регулирования банковской деятельности из федерального центра.
Проведенное исследование показало несостоятельность предпринимаемых попыток правового регулирования банковской системы и банковской деятельности на уровне нормативных правовых актов субъекта Российской Федерации, что подтверждает отсутствие необходимого для понятия системы признака - наличие нормативного регулирования деятельности - и в связи с этим некорректности употребления понятия «региональная банковская система».
Учитывая, что Центральный банк Российской Федерации как государственно-властный орган при осуществлении банковского регулирования и банковского надзора значительное внимание уделяет обеспечению законности в банковской системе Российской Федерации, рассмотрены особенности его публично-правового статуса и роли в финансовой деятельности государства. Не без основанийПрезидиумВысшего Арбитражного Суда применительно к вопросамуплатыгосударственной пошлины относит Центральный банк Российской Федерации к иным государственным органам. На современном этапе развития правовой жизни представляется указанный вывод наиболее достоверным.
В работе показана важностьдоктринальногоисследования концепции юридических лицпубличногоправа применительно к Центральному банку Российской Федерации и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
В исследовании учтено, что специфика деятельности Центрального банка Российской Федерации порождает необходимостьсудебногоконтроля за её законностью. Как свидетельствуетсудебнаяпрактика, нормативные акты Банка России могут бытьобжалованыв Верховный Суд Российской Федерации в порядке, предусмотренном Гражданскимпроцессуальнымкодексом Российской Федерации. Полномочия суда должны сводиться к признанию правового акта Центрального банка Российской Федерациизаконнымили незаконным. Решение должно содержать только заключение о законностиобжалуемыхдействий, решений и необходимости их отмены в случае обоснованностижалобы. Суд лишь оставляет обжалуемый акт в силе либо признает егонедействующим. Решение суда о признании нормативного правового акта недействующим не может быть преодолено повторным принятием такого же акта.
Распространениеюрисдикционнойдеятельности суда на оценку целесообразности решений Банка России ущемило бы независимость Центрального банка Российской Федерации как конституционно-правовой принцип его деятельности.Отменятьнеправомерные акты Центрального банка Российской ФедерациивправеБанк России, издавший неправомерный акт.
Помимо судебного контроля важную роль для обеспечения законности в банковской сфере имеют следующие способы обеспечения законности правовых актов Центрального банка Российской Федерации: контрольПрезидентаРоссийской Федерации, органов законодательной власти, СчетнойпалатыРоссийской Федерации, внутренний финансовый контроль (аудит) Банка России. Как показываетправоприменительнаяпрактика территориальных учреждений Банка России, повседневную роль на современном этапе развития правовой жизни в банковской системе Российской Федерации играют обращения граждан в Банк России (включая его территориальные учреждения),судебныйконтроль и прокурорский надзор.
Проверкаконституционноститого или иного акта возможна не только при рассмотрении индивидуальных и коллективныхжалобграждан, но и по запросам органов государственной власти. Разрешаяспоро соответствии норм финансового законодательства Основному закону Российской Федерации,КонституционныйСуд Российской Федерации использует финансово-правовую доктрину в качествеюридическизначимого аргумента своей правовой позиции.
Огромное количество ведомственных актов существенно тормозит разрешениеспоров, возникающих из публичных правоотношений, и обусловлено это, прежде всего, отсутствием соответствующей квалификациисудей. Для решения данной проблемы необходимо введение специализированныхадминистративныхсудов или квизисудебных органов по разрешению финансово-правовых споров, которые бы взяли на себя эту функциюправосудия. Изложенное свидетельствует о том, что современные реалии социально-экономической и политико-правовой жизни свидетельствуют о важности таких проблем правовой науки и практики как стабильность государственного устройства, её система и структура, защита публично-правовых и частно-правовых интересов. Укреплению законности банковской деятельности на основе опытасудебныхпроцессов по вхождению банков в систему страхования вкладов способствует теорияадминистративнойюстиции, административного процесса в деятельности Банка России.
В работе показана актуальность научно-теоретического исследования общественных отношений в сфереправоприменительнойдеятельности государственных и негосударственных органов с позицийусмотрения, оснований и пределов усмотрения, в том числе в деятельности Центрального банка Российской Федерации, а также общественных отношений, возникающих в процессеправотворческойи правоприменительной деятельности Банка
России по заявленной теме исследования, на предмет выявленияпробеловправового регулирования, разрешения коллизий в праве, доктринального осмысления проблем правоприменительной практики и состояния законодательства в данной сфере общественных отношений. Это важно для внедрения в российскую банковскую практику международно-правовых принципов банковского надзора Базельского комитета по банковскомунадзорув части развития профессионального (мотивированного) суждения как кредитных организаций, например, в части оценки рисков по выдаваемой ссуде, так и территориальных учреждений Банка России, в частности в ходе инспекционных проверок по формированию кредитными организациями обоснованных резервов на возможные потери по ссудам.
Кроме того реалии социально-экономической и политико-правовой жизни российского общества объективно свидетельствуют о необходимости усиления государственной дисциплины и финансового контроля в вопросах открытия и закрытия счетов,совершенияэкономически обоснованных и правомерных операций по счетам клиентов с позиции внедрения в российское финансовое законодательство и банковскую практику международно-правового опыта тщательной идентификации клиентов па предметпротиводействиялегализации (отмывания) доходов, полученныхпреступнымпутём, и финансированию терроризма, предотвращению вовлечения кредитных организаций в проведение сомнительных операций клиентов.
В указанном аспекте следует признать недостаточную разработанность вопросов правового регулирования отношений, связанных с банковскойтайной, между тем как Конституция Российской Федерации провозглашает человека, его права исвободывысшей ценностью. Соблюдение и защита прав человека, в том числе его прав на частную жизнь, личную и семейнуютайну, защиту своей чести и доброго имени, являются, таким образом,обязанностьюроссийского государства, создающего в этих целяхзаконодательныеи организационные основы в области охраны информации с ограниченным доступом, в том числе информации, составляющей банковскую тайну. Совершенствование правового регулирования и правоприменительной практики в той или иной сфере общественных отношений требует доктринального осмысления и уточнения целевых ориентиров правовой политики. Банки находятся в общем экономическом пространстве, поэтому вниманиеправоохранительныхорганов, экономических служб различных ведомств, представителей государства и иныхдолжностныхлиц государственных структур к банковским операциям хозяйствующих субъектов весьма высок. Однако, рыночные отношения требуют сочетания государственных и частных интересов в вопросах предоставления информации об операциях по счетам клиентов банков, чёткойрегламентациии функционирования правового института банковскойтайны.
В аспекте заявленной темы об актуальных вопросах обеспечения законности правовых актов Банка России показана сложная правовая природа такого концептуального документа доктринального характера как Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, разрабатываемые Центральным банком Российской Федерации во взаимодействии с Правительством Российской Федерации, направляемые на согласование Президенту Российской Федерации, и в отношении которых принимает решение Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации.
Исследование судебного контроля и иных способов .обеспечения законности банковской деятельности позволило сделать вывод о потребности в комплексном социально-экономическом и политико-правовом развитии общества, что требует доктринального осмысления дальнейшего совершенствования форм и методов государственного регулирования и саморегулирования в различных областях общественных отношений, в том числе в сфере банковской деятельности, эффективности правового регулирования общественно-политических процессов с учётом социальноэкономических реалий, формирования должной финансово-правовой политики, изучения правовой жизни во всём её многообразии, включая вопросыправосознанияи правовой культуры, повышения финансовой грамотности населения.
В работе показано, что формирование навыков правомерного поведения является актуальной задачей финансово-правовой политики в сфере денежно-кредитных отношений, что особенно наглядно проявляется в сфере потребительского кредитования. В последнее десятилетие в связи с развитием бума потребительского кредитования остро встал вопрос о законности многочисленных банковских комиссий. Первоначально речь шла о должной информированности заёмщика о предстоящих платежах. В работе особо подчёркивается, что на современном этапе при рассмотрении конкретных деларбитражнымисудами и судами общейюрисдикцииприменяется правовая позиция Конституционного Суда Российской Федерации о клиенте банка как наиболее слабой стороне в банковскомправоотношении, нуждающейся в усиленной государственной защите.
Изложенное свидетельствует о необходимости развития взаимодействияуполномоченныхгосударственных органов финансового контроля - Банка России и Роспотребнадзора по защите прав потребителей финансовых услуг. Дело в том, что Банк России осуществляет банковскийнадзорза соблюдением кредитными организациями банковского законодательства. Нормативного определения банковского законодательства не существует, но прямолинейно включить в состав банковского законодательства законодательство о защите прав потребителей представляется проблематичным. Самостоятельное привлечение к административной ответственности кредитных организаций за нарушение прав потребителей территориальными органами федеральной службы - Роспотребнадзора подтверждаетсясудебнойпрактикой. Однако, следует признать, что сотрудники Роспотребнадзора не владеют в должной мере знанием финансово-правовой специфики банковской деятельности, что представляется необходимым для полного и всестороннего рассмотрения дела обадминистративномправонарушении.
В работе сделан вывод, что выходом из сложившейся ситуации является использование положительно зарекомендовавшего себя опыта взаимодействия Банка России и Федеральной антимонопольной службы по совместному рассмотрению дел о нарушениях кредитными организациями антимонопольного законодательства. Поэтому предложено утвердить порядок создания совместных комиссий территориальных учреждений Банка России и территориальных органов Роспотребнадзора по рассмотрению дел о нарушениях кредитными организациями дел о защите прав потребителей финансовых услуг в сфере банковской деятельности. При установлении события и составаправонарушениясовместной комиссией уполномоченные должностные лица Роспотребнадзора вполне обоснованно уже могли бы рассматривать дело об административномправонарушениии назначать административные наказания. В работе отмечается, что предложенный подход мог бы быть использован и во взаимодействии Роспотребнадзора, Банка России и Федеральной службы по финансовым рынкам при организации рассмотрения дел об административных правонарушениях в отношении страховых и кредитных организаций. Изложенное позволило бы продуктивно объединить усилия уполномоченных государственных органов финансового контроля по обеспечению законности банковской деятельности как приоритетного направления правового развития финансовой деятельности российского государства.
Предложение о создании совместных комиссий территориальных учреждений Банка России и территориальных органов Роспотребнадзора направлено на гармонизацию банковского законодательства и законодательства о защите прав потребителей с учётом новых подходов к реализации финансово-правового принципа законности банковской деятельности в социально значимых целях защиты прав и интересов личности потребителя финансовых услуг на современном этапе правового развития финансовой деятельности российского государства.
Вопросы развития административнойюстициив деятельности Банка России потребовали анализа теории административно-правовогоспора, в который термин «административно-правовой конфликт» употребляется как «финансово-правовой конфликт», налогово-правовой конфликт как финансово-правовой спор, бюджетно-правовой конфликт как финансово-правовой спор. В целях определения понятия «финансово-правовой спор» за основу принято предложенное в административно-правовой науке определение административно-правового спора как спора, возникшего в связи с осуществлением функций государственными органами и органами местного самоуправления, ихдолжностнымилицами, который подлежит рассмотрению и разрешению всудебномили административном порядке. В работе учтено, что анализ научных работ, касающихсяадминистративногоправосудия, свидетельствует о том, что выражение «споры, возникающие из административно-правовых и иных публично-правовых отношений» следует считать синонимом по отношению к понятию «административно-правовой спор».
В работе взят за основу вывод ряда учёных о том, что принятие административногопроцессуальногокодекса может позволить отсрочить дискуссию о целесообразности создания специальных административных судов и с учётом существующих реалий на современном этапе развития судебно-арбитражной системы Российской Федерации ограничиться реформированием деятельности уже существующих административныхколлегийв арбитражных судах.
Для целей дальнейшего исследования вопросов понятийного аппарата относительно выявления сущности категории «финансово-правовые споры» в работе взят за основу вывод о том, что административно-правовые споры следует отличать от группы дел о привлечениивиновныхлиц к административной ответственности; административно-тяжебные дела и административно-деликтные дела составляют две самостоятельные группы в предмете административногосудопроизводства; понятие административно-деликтных дел включает в себя как дела об административных правонарушениях, так и жалобы напостановлениягосударственных органов и должностных лиц поделамоб административных правонарушениях.
При рассмотрении управленческой и юрисдикционной деятельности Центрального банка Российской Федерации приняты во внимание позиции ученых об отнесении их к административно-процессуальной деятельности. На основе анализа позиций учёных относительно понятия «правовая форма управления» сделан вывод о том, что Центральный банк Российской Федерации имеетправоустановительнуюформу управления и правоприменительную форму управления; регулятивную форму управления иправоохранительнуюформу управления; управленческий июрисдикционныйпроцесс.
При исследовании законности банковской деятельности в теории и практике административной юстиции была выявлена актуальность научного исследования достижений доктрины административного права относительно вопросов административной юстиции и административного судопроизводства применительно к финансово-правовымспорамв сфере банковской деятельности. Сделан вывод о том, что законность банковской деятельности в теории и практике административной юстиции связана с дальнейшем развитием вопросовобжалованиядействий и бездействия государственных органов и должностных лиц. В связи с чем подчёркивается, что по прежнему важным является вопрос о соотношении административно-правовой и судебной защиты по обращениям граждан, во всех ли случаях обращениегражданинаможет быть рассмотрено государственным органом по существу, не возникает ли в ряде случаев при этом подмена государственными органами судебногоразбирательства. В частности, этот вопрос весьма актуален в практике работы территориальных учреждений Центрального банка Российской Федерации по рассмотрению жалоб граждан на действия кредитных организаций, вытекающих из договоров банковского вклада, банковского счёта, кредитных договоров, споры по которым подведомственны судам.
В работе сделан вывод о том, что научные исследования по проблемам законности в институте административной ответственности весьма актуальны для деятельности Банка России по применению вступившей в силу с 24 января 2011 года редакциистатьи15.27 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях «Несоблюдение законодательства опротиводействиилегализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» в отношении кредитных организаций и должностных лиц кредитных организаций. В связи с чем особо подчёркивается, что развитие теории и практики административной юстиции оказывает позитивное воздействие на развитие денежно-кредитных отношений, функционирование банковской системы Российской Федерации, формирование правомерного поведения, законности и должного правопорядка при оказании банковских услуг, деятельность Банка России как органа административной юрисдикции. Изложенное заострило вопрос о балансе публично-правовых и частно-правовых интересов в сфере потребительского кредитования в современной правовой жизни применительно к правовому развитию принципа законности банковской деятельности.
Выделены вопросы о правомерности применения правилдоговорнойподсудности при рассмотрении споров, связанных снеисполнениемзаемщиками - физическими лицами своих обязательств по кредитным договорам; одностороннего изменения банком процентной ставки по кредитному договору с физическими лицами;возложенияна потребителя обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счёта в связи с предоставлением кредита; раскрытия полной информации о банковской услуге при кредитовании; обоснованности взимания банками различных комиссий с заёмщиков - физических лиц, могущих повлечь ответственность банков по ст. 14.8КоАПРФ «Нарушение иных прав потребителей» (часть 2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя).
В работе обращено внимание на то, что Центральный банк Российской Федерации осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства (ст. 56 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» охарактеризован как смежный нормативно-правовой акт с банковским законодательством, которому также уделяется внимание внадзорнойпрактике территориальных учреждений Банка России.
В работе подчёркивается, что на современном этапе развития правовой жизни требуется развитие взаимодействия территориальных учреждений Банка России и территориальных органов Роспотребнадзора; во взаимоотношениях кредитных организаций с Роспотребнадзором обозначилась проблема в понимании вопроса предоставленияуполномоченномуоргану по защите прав потребителей сведений, составляющих банковскую тайну.
В работе развернуто показано, что улучшение правовой среды в банковском сообществе является залогом успешной реализации денежно-кредитной политики, продемонстрировано, что юридическая практика последовательно свидетельствует о важности обеспечения должного правопорядка в банковской сфере, о чем свидетельствует закрепление данного направления деятельности Банка России в качестве программной цели в Стратегии развития банковского сектора, одобреннойЗаявлениемПравительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 30 декабря 2001 г., а также в Стратегии развития банковского сектора до 2008 года, одобренной Заявлением Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 05 апреля 2005 г., в Стратегии развития банковского сектора до 2015 года, одобренной Заявлением Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 05 апреля 2011 г.
В работе одобрена деятельность Банка России по повышению финансовой грамотности населения, внедрению в национальную правовую систему международно-правовых принципов банковского надзора. В указанном аспекте сделан вывод о перспективности деятельности Ассоциации российских банков по разработке и внедрению стандартов качества банковской деятельности, поскольку принятие таких стандартов и информирование банковской общественности об их соблюдении банками обеспечит транспарентность банковского бизнеса, будет способствовать укреплению конкурентоспособности банков и развитию культуры банковского дела. Поэтому в работе подчёркивается необходимость правового развития такого экономико-правового института как банковская культура.
В заключение сделан вывод о важности формирования цивилизованного рынка потребительского кредитования при развитой правовой культуре субъектов банковских правоотношений, при социальной ответственности бизнеса и повышении финансовой грамотности населения, осознанном и ответственном поведении участников рынка, в целом - при неукоснительном соблюдении финансово-правового принципа законности банковской деятельности в системе реализации принципов финансового права.
Учитывая рассмотрение Центрального банка Российской Федерации как органа государственного управления в сфере денежно-кредитных отношений, осуществление управления деятельностью кредитных организаций,совершающихкредитные операции, с помощью финансово-правового регулирования, необходимость более активного использования финансово-правовых способов правового регулирования отношений с участием кредитных организаций на современном этапе развития финансовой системы России, отмечается, что регулирование банковской деятельности вообще и механизма банковского кредитования в частности с помощью финансово-правовых норм является важным элементом экономической политики государства в области развития национального инвестиционного потенциала.

Список литературы диссертационного исследованиякандидат юридических наук Земцова, Лариса Николаевна, 2011 год

1. Нормативные правовые акты
2.КонституцияРоссийской Федерации. Принята нареферендуме12 декабря 1993 г.
3. Федеральныйконституционныйзакон «О Конституционном Суде Российской Федерации» от 21 июля 1994 г. № 1-ФКЗ(ред. 28.12.2010) // СЗ РФ. 1994. № 13. Ст. 1447; 2011. № 1.Ст. 1.
4. О государственном флаге Российской Федерации: федер. конституционный закон от 25 декабря 2000 г. № 1-ФКЗ (ред. 28.12.2010) // СЗ РФ. 2000. № 52 (часть I). Ст. 5020; 2011. № 1. Ст. 1.
5. О государственном гербе Российской Федерации: федер. конституционный закон от 25 декабря 2000 г. № 2-ФКЗ (ред. 28.12.2010) // СЗ РФ. 2000. № 52 (часть I). Ст. 5021; 2011. № 1. Ст. 1.
6. БюджетныйкодексРоссийской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (ред. 06.04.2011) // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3823; 2011. № 15. Ст. 2041.
7. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. 06.04.2011) // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; 2011. № 15. Ст. 2038.
8. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. 07.02.2011) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410; 2011. №7. Ст. 901.
9. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ (ред. 07.06.2011) // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3824; 2011. № 24. Ст. 3357.
10. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть 2 от 05 августа 2000 г. (ред. 19.07.2011) // СЗ РФ. 2000. № 32. Ст. 3340; Рос. газета. 2011. 22 июля.
11. Кодекс Российской Федерации обадминистративныхправонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (ред. 21.07.2011) // СЗ-РФ. 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 1; 2011. № 30 (ч. 1). Ст. 4601.
12. О плате за землю: Закон Российской Федерации от 11 октября 1991 г. № 1738-1 //ВедомостиСНД и ВС РФ. 1991. № 44. Ст. 1424 (утратил силу).
13. О защите прав потребителей: Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 (ред. 18.07.2011) // ВедомостиСНДи ВС РФ. 1992. № 15. Ст. 766; Рос. газета. 2011. 25 июля.
14. О некоммерческих организациях: федер. закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ (ред. 18.07.2011) // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 145; Рос. газета. 2011. 25 июля.
15. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: федер. закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ (ред. 19.07.2009) // СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1097; 2009. № 29. Ст. 3632.
16. Опротиводействиилегализации (отмыванию) доходов, полученныхпреступнымпутем, и финансированию терроризма: федер. закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ (ред. 27.07.2010) // СЗ РФ. 2001. № 33 (1ч.). Ст. 3418; 2010. № 31. Ст. 4166.
17. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. 07.02.2011) // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; 2011. № 7. Ст. 907.
18. О кредитных историях: федер. закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (ред. 11.07.2011) // СЗ РФ. 2005. № 1 (1ч.). Ст. 44; 2011. № 29. Ст. 4291.
19. О федеральном бюджете на 2004 год: федер. закон от 23 декабря2003 г. № 186-ФЗ // СЗ РФ. 2003. № 52 (ч.1). Ст. 5038.
20. О федеральном бюджете на 2005 год: федер. закон от 23 декабря2004 г. № 173-Ф3 // СЗ РФ. 2004. № 52 (4.1). Ст. 5277.
21. О порядке рассмотрения обращенийгражданРоссийской Федерации: федер. закон от 02 мая 2006 г. № 59-ФЗ (ред. 27.07.2010) // СЗ РФ. 2006. № 19. Ст. 2060; 2010. № 31. Ст. 4196.
22. О защите конкуренции: федер. закон от 26 июля 2006 г. № 135-Ф3 (ред. ) // СЗ РФ.
23. Об информации, информационных технологиях и о защите информации: федер. закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ (ред. 21.07.2011) // СЗ РФ. 2006. № 31 (1 ч.). Ст. 3448; Рос. газета. 2011. 26 июля.
24. О персональных данных: федер. закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ (ред. 25.0