Ивахненко Владимир Степанович. Сбербанк как система комплексного банковского обслуживания

Краткое описание

Ивахненко Владимир Степанович. Сбербанк как система комплексного банковского обслуживания : ил РГБ ОД 61:99-8/645

Содержание к диссертации

Введение
ГЛАВА I- СБЕРБАНК РОССИИ В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННОЙ КОНКУРЕНТНОЙ
СРЕДЫ НА РЫНКЕ КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ..
1.1 Банковская система России и особенности современного этапа ее развития 12
1.2. Специфика и особенности деятельности Сбербанка России и его окружающей среды 27
1.3. Задачи, интересы и потребности корпоративных клиентов Сбербанка России 42
ГЛАВА II. АНАЛИЗ КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В
КОНТЕКСТЕ СТОИМОСТНЫХ ХАРАКТЕРИСТИК ФОРМИРОВАНИЯ
ФИНАНСОВОГО РЕЗУЛЬТАТА БАНКА 61
2.1. Формирование процентных доходов И расходов Сбербанка России на основе комплексного банковского обслуживания 61
2.2. Оптимизация непроцентных походов и расходов в рамках комплексного банковского обслуживания 84
ГЛАВА III. СТРУКТУРНЫЕ, ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ И ФИНАНСОВЫЕ МЕТОДИКИ ДОСТИЖЕНИЯ ОПТИМАЛЬНОГО КОМПЛЕКСА БАНКОВСКОГО
ОБСЛУЖИВАНИЯ 98
3.1. Основы хозрасчета на уровне территориального банка Сбербанка России 98
3.2 . Основные направления формирования хозрасчета на уровне филиала в условиях комплексного банковского обслуживания 111
3.3, Модели и методы оценки уровня доходов и расходов филиалов при прелоставлении комплексного банковского обслуживания 121
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 139
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 144

Введение к работе

Актуальность темы обусловлена необходимостью преодоления глубокого кризиса российской банковской системы, который прсявляетсязсужении ресурсной базы кредитных учреждений, свертывании программ кредитования реального сектора экономики, резком снижении уровня доверия ко всей банковской системе и к отдельным банкам.
Ухудшение экономических условий функционирования кредитных институтов вызывает активизацию процессов их реорганизации и укрупнения . Поглощение и слияние банков порождает ряд проблем, связанных с оценкой эффективности существующей и вновь образуемой филиальной сети, а также структурных подразделений банка. Особо актуально создание моделей и методов, позволяющих наиболее рационально решать данные задачи в условилх современной конкурентней среды на российском рынке банковских услуг.
Система комплексного банковского обслуживания представляет -сбой не просто совокупность учреждений банка, предоставляющих клиентам погньги набор услуг. Она включаетвсебя различные формы банковских услуг, отличающихся друг от друга своей стоимостью, ши-і_ом и способом их оказания и обеспечивающих существующие потребности клиентов. Данная система не предполагает оказания полного набора услуг в каждом из филиалов (отделений) банка. Необходима универсализация банка в целом при определенной специализации его структурных подразделений.
При решении актуальных вопросов формирования и управления филиальной сетью банка особое внимание должно уделяться экономической обоснованности принимаемых решений. Использование методов
корреляционно-регрессионного анализа позволяет дать количественную оненку выявленных и логически обоснованных причинно-следственных связей анализируемых процессов и тем самым способствует повышению качестза управленческого воздействия. Методы математического анализа, экономике-статистическсго моделирования, теории вероятности и ряд других нашли ыирокое применение в теории и практике банковского дела. Особое внимание при этом уделяется проблемам оптимизации конкретных видов активных и пассивных операций банков, например, оптимизации портфеля ценных бумаг банка.
Однако практически отсутствуют исследования з области построения оптимизационных моделей деятельности структурных подразделений коммерческих банков. На наш взгляд, одним из наиболее важных и перспективных направлений является оптимизация филиальной сети банков и составление бизнес-планов подразделений в рамках целостней концепции развития кредитного учреждения.
При исследовании Сбербанка России как системы комплексного банковского обслуживания проведен анализ деятельности банка в условиях изменяющейся внешней и внутренней экономической ситуации. Он вклгочает:
изучение макроэкономических показателей с течки зрения конкурентной среды, в которой функционирует банк;
исследование клиентской базы банка в целях как выработки стратегии привлечения юридических и физических лиц, так и создания наиболее экономически перспективных банкозских продуктов;
- анализ стоимостных характеристик формирования финансового результата банка при реализации комплексного банковского обслужи вания;
- совершенствование концепции развития филиальной сети банка, в основе которой лежит принцип обеспечения рентабельности каждого отдельного филиала на основе оптимизации комплекса предлагаемых услуг.
Необходимость развития филиальной сети Сбербанка России, обеспечивающей устойчивое и комплексное клиентское обслуживание, определяет теоретическуюипрактическую значимость- представленного диссертационного исследования.
Предметомисследования данной работы являются финансовые стт ношения, возникающие в процессе комплексного банковского обслуживания в российских коммерческих банках.
Объектомисследования зыступают российские коммерческие бан- *-ки, и прежде всего структурные подразделения Сберегательного банка РФ.
Целью диссертационной _работыявляется разработка методов анализа деятельности структурных подразделений банка, учитывающих влияние различных факторов внешней и внутренней среды и обеспечивающих необходимый уровень рентабельности и качества предоставляемых банковскихуслуг.
Для достижения цели в работе поставлены и решеныследующие задачи^
оценить современное состояние банковской системы России, и Сбербанка России в частности;
выявить основные компоненты стратегии выживания и развития банковзсовременных условиях;
последовать российский рынок- банковских услуг с точки зрения определения принципиальных характеристик их основных потребителей;
определить приоритетные направления развития комплексного банковского обслуживания;
разработать конкретные схемы предоставления банковских ус-луг, ориентированных какн^увеличение клиентуры банка, так и на повышение экономической эффективности совершаемых банковских операций;
определить наиболее сушестзеиные стоимостные характеристики финансового результата банка;
провести комплексный анализ процентных и непроцентных расходов и доходов отделений Сбербанка России г. Москвы для разработки методов оптимизации их структуры;
- исследовать особенности формирования финансовых связей в рамках Сбербанка России г. Москвы;
- разработать модель комплексной оценки рентабельности филиа ла коммерческого банка.
Методологическую основуисследования составляют принципы диалектической логики, широко использовались методы системного анализа и синтеза, экономико-математического моделирования и теории статистики. 3 процессе систематизации полученных данных и построения на их основе моделей применялись методы группирования, обобщающие показатели, а также аппарат корреляционно-регресснойного анализа.
Теоретической основой диссертационной работыявляются труды отечественных и зарубежных ученых по теории и практике банковского
и сберегательного дела, экономике-математическому моделированию, математической статистике, экономической теории. Среди западных ученых следует отметить труды таких известных авторов, как Р.Дж. Александер, Дж.В. Бэйли, Л.Дж. Гитман, М.Д. Джонк, Э.Дж. Долан, Р.Дж. Кемпбелл, ?, Коттер, К. Портер, Ж. Ризуар, Э. Рид, Р. Смит, Л. Харрис, У,Ф. Шарп и др.
В связи с развитием российской банковской системы проблема совершенствования банковского обслуживания стала активно разрабатывать ся отечественными учеными. Можно выделить работы Ю. А. Бабичевой, Е.Ф. Жукова, В.В. Киселева, В.И. Колесникова, Г.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, С.И. Лушина, B.C. Пашков с ко г о, Г.С, Попова, В.А. Сенчагова, В.А. Слепова, В.М. Усоскина, А.А. Фельдмана, В.Р. Черкасова и др.
В работе использованы нормативно-правовые акты Российсксй Федерации, регулирующие деятельность банков, статистические исследования и материалы периодических изданий.
В диссертационное исследование включены материалы анализа предоставляемых банковских услуг и клиентской базы в российских коммерческих банках. Использованы разработки/ подготовленные автором в процессе формирования схем предоставления банковских услуг в Тушинском отделении Московского банка Сбербанка России,
Научная новизнадиссертационной работы заключается в выявлении современных тенденций развития российской банковской системы, в выработке концепции оценки финансовых результатов деятельности структурных подразделений коммерческих банков, в разработке методов расчета уровня рентабельности структурных подразделений банка на основе предоставляемого наборауслуг,также в создании моделей
комплексной оценки рентабельности филиала на основе авторской концепции «общей минимальной прибыльности отделения».
Наиболее существенные результаты, полученные лично соискателем:
определены перспективы развития современной банковской системы России, и Сбербанка России в частности;
выявлена роль комплексности обслуживания клиентов и развития филиальной сети банков на основе оптимизации набора предоставляемых услуг е стратегии выживания и раззития российских коммерческих банков;
определены наиболее существенные характеристики основных потребителей банковских услуг;
исследованы перспективы комплексного банковского обслуживания для различных групп клиентов;
разработаны конкретные схемы предоставления банковских услуг, обеспечивающие увеличение клиентуры банка при одновременном повышении экономической эффективности банковских операций;
выявлены особенности формирования процентных и непроцентных расходов и доходов в системе хозрасчета Сбербанка России г. Москвы;
разработана модель комплексной оценки рентабельности филиала на основе авторской концепции «обшей минимальной прибыльности отделения»;
Практическая значимостьдиссертации состоит в разработке:
- схем предоставления комплексных банковских услуг, позволяю щих улучшить клиентское обслуживание и эффективность деятельности банка;
- рекомендаций по оптимизации процентных и непроцентных дохо дов и расходов отделения Сбербанка России;
моделей доходов и расходов филиалов, комплексной оценка рентабельности филиалов на основе концепции «общей минимальной прибыльности отделения»;
предложений по формированию бизнес-планов филиалов банков на основе оптимизации набора предоставляемых услуг.
Рекомендации и предложения, представленные в диссертации, могут быть использованы Сбербанком России и другими коммерческими банками для выработки стратегии и тактики обеспечения комплексного банковского обслуживания, научно-исследовательскими организациями для анализа современного состояния и перспектив развития российских коммерческих банков, а также в учебных заведениях при преподавании финансовых дисциплин.
Апробация работы.Основные положения диссертационной работы использованы в практической работе ряда структурных подразделений Сбербанка России г. Москвы в условиях изменяющейся конкурентной среды и необходимости реструктуризации набора предоставляемых услуг и филиальной сети, разработки л внедрении новых схем предоставления банковских услуг.Проведены модельные расчеты оценки уровня рентабельности филиалов районного отделения Сбербанка России г. Москвы для формирования бизнес-планов филиалов.
Научные публикации по теме диссертации.По теме диссертации опубликовано 7 работ общим объемом 0,8 п.л. В них отражены основные положения и результаты исследования.
Структура работы.Диссертация состоит иэ введения, трех глаз, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Первая глава диссертации посвящена изучению проблем формирования конкурентной среды в условиях развития банковской системы. Рассмотрены вопросы становления и раззития финансовой системы в России. Выявлены принципиальные изменения в банковской системе; определены их основные тенденции. Представлены результаты анализа структуры юридических лиц. Дана краткая характеристика экономического положения предприятий г, Москвы. Проведен сопоставительный анализ системы предпочтений юридических лиц при выборе банковскихycv.yv. Показана перспективность работы с клиентами - физическими лицами на примере Сбербанка России.
Во второй главе дан анализ комплексного банковского обслуживания в контексте стоимостных характеристик формирования финансового результата, Рассмотрены задачи по обеспечению необходимого уровня процентных расходов и доходов на примере отделения Сбербанка России , Исследованы основные подходы по оптимизации структуры непро-иентных расходов, дана сценка возможностей увеличения непроцентных доходов.
В третьей главе представлены результаты апробации основных положений диссертации. Описаны процессы формирования хозрасчетной деятельности структурных подразделений Сбербанка России г. Москвы. Сформулированы основные направления формирования хозрасчета на уровне филиала. Приведены модели и методы оценки уровня рентабельности филиала. Представлены результаты модельных расчетов.
В заключении сформулированы основные теоретические и практические результаты диссертационного исследования.
class1СБЕРБАНК РОССИИ В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННОЙ КОНКУРЕНТНОЙ
СРЕДЫ НА РЫНКЕ КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯclass1

Банковская система России и особенности современного этапа ее развития

Развитие и становление банковского дела представляет собой формирование и дальнейшее усложнение и совершенствование банковской системы. Известно, что система (от греч. Systema - целое, состоящее из частей; соединение) - это множество элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, которое образует определенную целостность, единство [131]. Б философии под системой также традииионно понимают внутренне организованную на основе того или иного принципа целостность, в которой все элементы настолько тесно связаны друг с другом, что выступают по отношению к окружающим условиям и другим системам как нечто единое [21]. Изучение объекта с позиции системного подхода, в основе которого лежит исследование его как системы, ориентировано на раскрытие целостности объекта и обеспечивающих ее механизмов, на выявление многообразных типов связей сложного объекта и сведение их в единую теоретическую картину.
Современное понимание банковского обслуживания все чаще предполагает наличие все более тесных связей между различными видами банковских продуктов, в идеале - формирование их комплекса. Ком-плекс (от лат. Complexus - связь, сочетание) - это совокупность предметов, явлений или свойств, образующих одно целое [131]. В философии целое и часть - это пара категорий, выражающих отношение между совокупностью предметов и объективной связью, которая ИХ объединяет и приводит к появлению новых свойств и закономерностей. Эта связь выступает как целое, а предметы - в качестве его частей, Зажно, что свойства иелого несводимы к свойствам его частей [21J.
В контексте банковского обслуживания понятие комплекса интересно с позиции достижения компромисса между доходностью предоставления банковских услуг и удовлетворением требований клиентов, Б этой связи возникает вопрос о целесообразности оказания некоторых видов заранее убыточных услуг для сохранения или улучшения конкурентных позиций банка - Соответственно, необходимо определить место и способ оказания этих услуг, позволяющий минимизировать убытки, или рассматривать данные услуги в рамках некоторого набора услуг, обладающего в целом необходимым уровнем рентабельности.
Таким образом, система комплексного банковского обслуживания представляет собой не просто совокупность учреждений банка, предоставляющих клиентам полный набор услуг. Она включает в себя различные формы предоставления банковских услуг, отличающихся друг от друга своей стоимостью, типом и способом их оказания и обеспечивающих существующие потребности клиентов. Следовательно, данная система не предполагает оказание полного набора услуг в каждом из филиалов (отделений) банка. Необходима универсализация банка в целом при определенной специализации его структурных подразделений.
Отделения, предоставляющие клиентам полный комплекс банковских услуг, до 70- х годов были основой банковских систем доведения услуг до потребителей С64 ] . Но появление огромного количества но банковских операций способствовало появлению специализированных филиалов с определенным набором услуг. Подобные тенденции являются характерными и для банковской системы в России, свидетельством этого является наличие различного набора банковских услут в различных отделениях одного и того же банка. В связи с этим, потребность определения оптимального набора банковских услуг, предоставляемых каждым учреждением банка, является актуальной и для российской банковской системы.
Решение данной задачи связано со стоимостными показателями деятельности банка и предполагает анализ информации как о затратах на проведение отдельных видов банковских операций и их групп, так и о затратах» связанных с функционированием подразделений банка. Такой анализ направлен на оценку прибыльности любой операции и любого подразделения банка.
class2АНАЛИЗ КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В
КОНТЕКСТЕ СТОИМОСТНЫХ ХАРАКТЕРИСТИК ФОРМИРОВАНИЯ