Статистическое исследование спроса и предложения услуг добровольного медицинского страхования

Краткое описание

Год:

2010

Автор научной работы:

Трегубова, Александра Александровна

Ученая cтепень:

кандидат экономических наук

Место защиты диссертации:

Ростов-на-Дону

Код cпециальности ВАК:

08.00.12

Специальность:

Бухгалтерский учет, статистика

Количество cтраниц:

205

Оглавление диссертациикандидат экономических наук Трегубова, Александра Александровна

ВВЕДЕНИЕ.
1. ПОНЯТИЕ И СПЕЦИФИКА ФОРМИРОВАНИЯСПРОСАИ ПРЕДЛОЖЕНИЯ УСЛУГ ДОБРОВОЛЬНОГОМЕДИЦИНСКОГОСТРАХОВАНИЯ
1.1. Специфика спроса ипредложениямедицинских услуг как объекта интересастраховыхорганизаций.
1.2. Понятие и виды медицинскогострахования: межстрановой аспект.
1.3. Состояние и перспективы развития российского рынкадобровольногомедицинского страхования.
2. ИНФОРМАЦИОННО-СТАТИСТИЧЕСКОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ, ПРОБЛЕМЫ РАСЧЕТАТАРИФОВДМС
2.1. Проблемы формирования и использования статистической информации для целейпродвижениядобровольного медицинского страхования.
2.2. Основные подходы к определениютарифав добровольном медицинском страховании.
2.3. Применение основных методик расчета тарифа в медицинскомстрахованиив условиях дефицита статистической информации.
3.СТАТИСТИЧЕСКОЕМОДЕЛИРОВАНИЕ СПРОСА И ПРЕДЛОЖЕНИЯ СТРАХОВЫХУСЛУГИ ТАРИФОВ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ
3.1. Моделирование спроса на услуги ДМС.
3.2. Моделирование тарифов добровольного медицинского страхования как цены предложения страховых услуг.
3.3. Взаимосвязь спроса и предложения услуг добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.

Введение диссертации (часть автореферата)На тему "Статистическое исследование спроса и предложения услуг добровольного медицинского страхования"

Актуальность темы диссертационного исследования. Сохранение и поддержание здоровья — важнейший фактор экономического процветания, как каждого отдельного человека, так и нации в целом. В социально ориентированном обществе эти функции в значительной степени берет на себя государство. Реализацияприоритетногонационального проекта в сфере здравоохранения является примером заботы правительства о здоровье населения России. Одним из основныхинструментовзащиты интересов населения в области охраны здоровья во всем мире является медицинскоестрахование, цель которого состоит впредоставлениигарантий гражданам на получение медицинской помощи при возникновениистраховогослучая за счет накопленных средств ифинансированияпрофилактических мероприятий. Медицинское страхование является наиболее социально ориентированным видомстрахования, поскольку здоровье каждого человека - одна из целей развития общества.
Современная система обязательного медицинского страхования в нашей стране обеспечивает лишь минимально необходимые гарантии оказания медицинской помощи, равные для всех групп населения. Возможность получения более широкого спектра качественных медицинских услуг на индивидуальном уровне дает добровольное медицинское страхование (ДМС), приобретающее все большую популярность среди населения и, особенно, средиработодателей, для которых забота о здоровье работников — существенный момент в поддержанииконкурентоспособности, способ привлечения качественной рабочей силы.
Среди индивидуальныхстрахователейДМС не так распространено, что в первую очередь объясняется его дороговизной и недостаточной известностью. Следствием этого является проведение медицинскимистраховымикомпаниями псевдодобровольного страхования с использованиеммонополисов, представляющих собой вариант оплаты медицинской помощи черезстраховуюкомпанию, а не напрямую лечебному учреждению.
В странах с длительной традицией страхования здоровья ДМС широко распространено среди всех слоев населения. Для того, чтобы рынок ДМС приобрел такую же популярность и в России, необходимо, чтобы услуги ДМС стали более доступными для различных групп населения. Для этого необходимо исследованиеспросана медицинские услуги и услуги ДМС с целью определения основных характеристик потенциальныхпотребителейуслуг такого страхования, изучение существующего предложения на рынке медицинского страхования, а также выявление взаимосвязи междуспросоми предложением услуг ДМС.
Исследования по данной проблеме особенно актуальны, поскольку в настоящее время одной из причин сравнительнойнеразвитостииндивидуального ДМС является то, чтоспросна услуги медицинского страхования формируется в основном за счет лиц, имеющих проблемы со здоровьем, с более высоким риском наступления страхового случая, астраховщики, в свою очередь, ограничивают доступ кстрахованиюэтих «неподходящих» клиентов, повышая для нихтарифныеставки, привлекая к ДМС только «здоровое» население.
Результаты исследования реального и потенциального спроса на услуги ДМС могут помочьстраховымкомпаниям правильно определить перспективнуюцелевуюгруппу потребителей услуг ДМС, что, в свою очередь, позволитдиверсифицироватьпортфель договоров, а, в конечном итоге, снизить стоимость полиса и привлечь к страхованию большее число лиц.
Степень разработанности проблемы. Имеющиеся в научной литературе публикации в исследуемой области по тематической направленности можно условно сгруппировать следующим образом.
Одним из наиболее информативных в контексте диссертационного исследования является основополагающий, классический труднобелевскоголауреата по экономике К. Дж.Эрроу, в котором с позиций экономической теории изложены основные отличительные характеристики медицинских услуг, особенности отношений между врачом и пациентом, а такжестраховойкомпанией, выступающей в качествепосредникамежду ними.
В числе авторов, исследовавших опыт зарубежного здравоохранения и медицинского страхования, а также возможности его использования в российской практике, можно отметить Комарова Ю., Григорьеву Е., Антропова В., Терсину О., Кудрявцева А., Плам Р., Чернову Г. и др.
Проблемы формирующегося в России рынка добровольного медицинского страхования нашли свое отражение в работах Гайдаш Н., Колодкина В., Лапшина С., Пащук А., Попович Л., Фогельсона Ю., Шишкина С. и др.
Литература, посвященная математической теории страхования, теории рисков, основнымактуарнымметодам в медицинском страховании, представлена работами Бауэрса Н., Гербера X., Джонса Д., Грищенко Н., Жигалкина М., Несбитта С.,ХикманаДж., Фалина Г., Корнилова И., Клевно В., Кулевой Е., Мака Т., Мищенко В., СухининаВ., Плаксиной Н.,ЧетыркинаЕ., Кокиной Е., Кравцова В. и др.
Следует особо выделить монографию главногоактуарияМюнхенского перестраховочного общества, признанного авторитета западноевропейскойактуарнойнауки Томаса Мака «Математикарисковогострахования», представляющую собой первую фундаментальную работу в области математики рискового страхования, опубликованную в России, в которой рассмотрены подходы к моделированию основных характеристик страхового риска, отборутарифныхфакторов, построению однородных классов рисков, расчетустраховыхпремий в условиях многократной классификации рисков, а также применение теории достоверности при построениитарифов, получившей широкое распространение в зарубежной страховой практике, рассмотрены возможности применения теории достоверности, в частности методики Бюльмана-Штрауба, для определения тарифов врисковыхвидах страхования, к которым относится и ДМС,
Важной для диссертационного исследования представляется работа
Э. Дэш и Д. Гримшоу, предложивших методику расчета тарифов пристрахованиина случай смертельно опасных заболеваний.
Однако в настоящее время отсутствуют исследования, в которых бы рассматривались вопросы формирования спроса настраховыеуслуги со стороны потребителей, выявленияцелевыхгрупп, определяющих приоритетный спрос на определенные страховые продукты, в частности, ДМС.
Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в выявлении основных характеристик потенциальных потребителей услуг индивидуального ДМС, расчете и обосновании тарифныхставоккак цены предложения этого страхового продукта, а также в выявлении соотношения между спросом и предложением услуг ДМС.
Для достижения поставленной цели в работе были поставлены и решены следующие задачи:
- выявить специфику спроса и предложения медицинских услуг и уточнить понятие медицинского страхования;
- на основе анализа существующих на сегодняшний день систем медицинского страхования выявить их различия и сходство и предложить на этой основе их авторскую классификацию;
- провести анализ деятельности основных страховых компаний, средних цен полисов ДМС на российском рынке добровольного медицинского страхования;
- уточнить основные проблемы информационного обеспеченияактуарныхрасчетов и исследования спроса на услуги ДМС в России;
- определить основные подходы к определениютарифнойставки в ДМС в условиях ограниченной информационной базы, в том числе обосновать применение моделей, основанных на теории достоверности для расчета корректирующих коэффициентов к страховымтарифам, показать достоинства и недостатки основных методик расчета тарифных ставок в ДМС;
- на основе статистического моделированияпотребительскогоповедения населения на рынке медицинских услуг и услуг ДМС выявить и обосновать основные характеристики индивидов, формирующих преимущественный спрос на медицинские услуги и услуги ДМС, провести сравнение детерминант спроса на услуги медицинского страхования и медицинские услуги;
- осуществить расчет и анализ базовых тарифных ставок при страховании расходов на амбулаторно-поликлинические услуги и страховании расходов на госпитализацию по рекомендованнойРосстрахнадзоромметодике, а также сравнить полученныеставкис действующими в страховых компаниях;
- адаптировать на региональном уровне (Ростовская область) на доступных статистических данных предложенную Э. Дэш и Д. Гримшоу методику расчета страховых тарифов при страховании на случай возникновения смертельно опасных заболеваний, исключаемых из перечнястрахуемыхзаболеваний в стандартных программах ДМС;
- определить характеристики потенциальных потребителей услуг ДМС с точки зрения сниженияубыточностистрахового портфеля и простотыпривлеченияк страхованию.
Предметом исследования являетсяпотребительскоеповедение индивидов на рынке медицинских услуг и услуг ДМС и формирование тарифов ДМС.
Объектом исследования выступают спрос и предложение на рынке услуг ДМС в России и механизм их взаимодействия.
Теоретико-методологическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных специалистов в области экономики, вопросов специфики медицинских услуг, статистики, страхового дела, в том числе медицинского страхования и страхования жизни, а также актуарной математики.
Диссертационная работа выполнена в рамках паспорта специальности
ВАК08.00.12 - бухгалтерский учет, статистика, раздела 3 «Статистика», п. 3.2. «Методология построения статистических показателей, характеризующих социально-экономические совокупности; построения демографических таблиц; измерения уровня жизни населения, состояния окружающей среды» и п. 3.7. «Методы измерения финансовых и страховых рисков, оценки бизнес-рисков, принятия решений в условияхнеопределенностии риска, методология финансово-экономических и актуарных расчетов».
Инструментально-методический аппарат исследования.
Эмпирической базой для теоретических обобщений и практических разработок стали данные Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (РМЭЗ), данные статистики здравоохранения Федеральной службы государственной статистики РФ,Ростовстата, а также данные Федеральной службы страхового надзора РФ.
В качествеинструментарияиспользовались методы прикладной статистики,эконометрикии актуарных расчетов, а также графические и табличные методы представления результатов исследования. При решении поставленных в диссертации задач использованы пакеты прикладных программ Statistica 8, SPSS 15, Stata 8 и Microsoft Excel 2007.
Рабочая гипотеза заключается в том, что выявление основных детерминант спроса и предложения услуг ДМС, разработка дифференцированной системы тарифов в ДМС, переориентация программ ДМС в соответствии с реальным спросом на медицинские услуги и услуги ДМС возможны лишь при подходе, основанном на современных методах актуарных расчетов,эконометрическоммоделировании, комплексном статистическом анализе спроса и предложения на рынке ДМС.
Положения диссертации, выносимые на защиту. l.Ha сегодняшний день в мире функционирует значительное число систем медицинского страхования, классификация которых позволяет системно представить сущность страхования здоровья, специфику его организации в разных странах, различия в подходах к формированию страховых тарифов, и, на основании этого, оценить возможности адаптации зарубежного опыта на отечественномстраховомрынке.
2. Современное состояние российского страхового рынка характеризуется недостаточным развитиемсектораличного страхования, в том числе ДМС, существенным смещением характеристик егоклиентскойбазы (около 90% собранныхстраховщикамипремий по ДМС приходится накорпоративныхклиентов), а также отсутствием исследований, результаты которых позволятстраховщикамболее точно формировать предложение страховых услуг в соответствии с потенциальным спросом на эти услуги со стороны населения. Статистическое исследование спроса и предложения услуг ДМС позволяет количественно оценить соотношение спроса и предложения ДМС и разработать гибкую систему страховых тарифов, учитывающую различия в характеристикахзастрахованных, а также региональную специфику.
3. Исследование спроса на услуги ДМС, оценивающее потенциальный объем рынка отечественного страхования, затруднено, прежде всего, дефицитом информации. В отличие от зарубежныхстраховщиков, использующих для этих целей результаты доступных сплошных и выборочных наблюдений по широкому спектру проблем страхования здоровья, российские компании сталкиваются с проблемой полного или частичного отсутствия такой информации, либо ограниченности доступа к ней. Отсутствие на отечественном страховом рынке развитой информационной системы (информации о заболеваемости ипрочиххарактеристиках населения) не позволяет страховщикам адекватно оценить риск и величину страховоготарифа, что ведет к необоснованномузавышениюили занижению размера тарифа, понижению конкурентоспособности страховой компании.
4. Существующие методики определения размера страхового тарифа в большинстве своем являются заимствованными из зарубежной актуарной практики и в условиях дефицита статистической информации требуют дополнительного совершенствования, уточнения, а также построениякорректировочныхкоэффициентов к имеющимся тарифам, в том числе с использованием собственной статистики страховыхвыплатпо ДМС.
5. В настоящее время между спросом и предложением услуг ДМС существует довольно заметный разрыв. Спрос на услуги медицинского страхования формируется в основном за счет лиц, имеющих проблемы со здоровьем, с более высоким риском наступления страхового случая, а страховщики, в свою очередь, ограничивают доступ к страхованию этих «неподходящих»клиентов, повышая для них тарифные ставки, привлекая к ДМС только «здоровое» население. Приблизить предложение к потенциальномуспросуможно, во-первых, за счет введения новых программ страхования на случай заболеваний, исключаемых из перечня страхуемых в основных программах ДМС, например, страхование на случай смертельно опасных заболеваний с использованием при расчете тарифов модели Э. Дэш и Д. Гримшоу. А во-вторых, привлечения к страхованию различных групп клиентов, в том числе клиентов с большим риском наступления страхового случая путем введения системы индивидуальных тарифов.
6.Эконометрическоемоделирование потребительского поведения населения на рынке медицинских услуг и ДМС позволяет решить ряд задач, среди которых наиболее важными являются определение детерминант спроса на медицинские услуги и ДМС, а также выявление всовокупномспросе компоненты, обусловленной личным выбором лица, приобретающего полис ДМС, что предоставляет отечественным страховщикам дополнительную информацию, позволяющую диверсифицировать страховойпортфель.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке подхода к выделению детерминант реального и потенциального спроса на услуги ДМС, расчету и обоснованию тарифных ставок как цены предложения этого страхового продукта, выявлению соотношения между спросом и предложением услуг ДМС.
Элементы новизны содержат следующие результаты.
1. Предложено при формировании тарифной сетки в добровольном медицинском страховании использовать модели теории достоверности (а именно модель Бюльмана-Штрауба), что, в отличие от других способов расчета тарифа, позволитстраховщикусформировать собственную статистику убыточности по договорам ДМС для различных групп застрахованных.
2. Разработана методика уточнения на региональном уровне (Ростовская область) величины тарифа по страхованию на случай возникновения злокачественных новообразований (исключаемых из перечня страхуемых заболеваний в стандартных программах ДМС) с использованием модели Э. Дэш и Д. Гримшоу, позволяющая учесть втариферегиональную специфику заболеваемости и смертности, что особенно важно при выходестраховщикана страховой рынок региона с предложением такого высоко рискового страхового продукта.
3. Определены перспективные группы клиентов ДМС, в составе которых статистически существенным является преобладание женщин, лиц, имеющих проблемы со здоровьем (хронические заболевания сердца, позвоночника, почек и другие), недавно госпитализированных и негативно оценивающих свое здоровье; проживающих в крупных городах; имеющих детей; не занятых трудовой деятельностью, а также лиц в возрасте до 20 лет.
4. Доказано на основе специфицированных автором моделей по панельным данным РМЭЗ за 2001-2005 годы, 2004-2005 годы, что основными детерминантами спроса на услуги ДМС являются уровень дохода,занятость, тип населенного пункта, наличие хронических заболеваний; в то время как самооценка здоровья, наличие проблем со здоровьем, пол и возраст индивида не оказывают существенного влияния на вероятностьприобретенияполиса ДМС, что свидетельствует о слабой развитости индивидуального ДМС как самостоятельно выбираемого способа защиты здоровья, и указывает на необходимость изменения стратегиипродвиженияуслуг ДМС среди населения.
5. Установлено, чтоцелевойгруппой при продвижении услуг индивидуального ДМС на страховой рынок являются занятые трудовой деятельностью мужчины, а также сельские жители,привлечениек страхованию которых позволит диверсифицировать портфель договоров страхования в соответствии с частотой обращения за медицинской помощью, а также снизить стоимость полиса ДМС.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость состоит в обосновании и дополнении теоретических методов построения тарифов ДМС в условиях дефицита информации, адаптации модели Бюльмана-Штрауба для расчета корректирующих коэффициентов на основе статистики убыточности страховщика, обосновании целесообразности применения модели Э. Дэш и Д. Гримшоу при формировании страховых тарифов на случай смертельно опасных заболеваний, исключаемых из стандартных программ ДМС, а также уточнения на региональном уровне величины тарифа при страховании на случай возникновения злокачественных новообразований. Практическая значимость состоит в выявлении характеристик реальных и потенциальных потребителей услуг добровольного медицинского страхования, расчете тарифных ставок при страховании на случай возникновения злокачественных новообразований по Ростовской области.
Сформулированные в работе выводы и рекомендации могут быть использованы страховыми компаниями при выработке стратегии продвижения услуг индивидуального добровольного медицинского страхования, а также для совершенствования системытарификации, особенно на региональных страховых рынках; в учебном процессе при создании и совершенствовании программ учебных курсов по дисциплинам «Эконометрическое моделирование», «Основы актуарных расчетов».
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные теоретические и практические положения диссертационного исследования представлялись и обсуждались на II Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемыбухгалтерскогоучета, анализа, аудита, налогообложения и статистики» (Ростов-на-Дону, 2007), межвузовской научно-практической конференции «Статистика в современном мире: методы, модели,инструменты» (Ростов-на-Дону, 2007), научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава и молодых ученых «Проблемы бухгалтерского учета, анализа,аудитаи статистики в современных условиях» (Ростов-на-Дону, 2007), IX международной научно-практической конференции «Экономико-организационные проблемы проектирования и применения информационных систем» (Кисловодск, 2007),
II межвузовской научно-практической конференции «Статистика в современном мире: методы, модели, инструменты» (Ростов-на-Дону, 2008),
III Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы бухгалтерского учета, анализа, аудита,налогообложенияи статистики» (Ростов-на-Дону, 2008), IX научно-практической конференции преподавателей, аспирантов и молодых ученых (Таганрог, 2008), Интернет-конференцииСаратовстата(2008), региональной научно-практической конференции «Статистика в современном мире: методы, модели, инструменты» (Ростов-на-Дону, 2009), IV Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы бухгалтерского учета, анализа, аудита, налогообложения и статистики» (Ростов-на-Дону, 2009).
Результаты диссертации получили развитие в работе по внутривузовскому гранту на проведение научных исследований научно-педагогическими работниками с участием молодых ученых, аспирантов и студентов в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ) (№ 4/07-вн) «Статистическое исследование спроса и предложения страховых услуг добровольного медицинского страхования Ростовской области».
Основные результаты работы приняты к внедрению Южным региональным центромОАО«АльфаСтрахование», нашли применение в учебном процессе Ростовского государственного экономического университета (РИНХ), что подтверждено соответствующими документами о внедрении.
По теме диссертационного исследования опубликовано 18 работ, в том числе 2 статьи в журналах, рекомендованных ВАК РФ, общим объемом 7,29 печатных листа, в которых лично автору принадлежит 6,84 п.л.
Логическая структура и объем диссертации. Цель и задачи диссертационного исследования определили объем и логическую последовательность изложения работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего 125 источников и 19 приложений. Диссертационная работа представлена на 185 страницах текста, проиллюстрирована 19 таблицами, 11 рисунками.

Список литературы

Заключение диссертациипо теме "Бухгалтерский учет, статистика", Трегубова, Александра Александровна

Такие выводы требуют дополнительной проверки, прежде чем утверждать, чтоДМСпредлагается чаще всего только как опция в социальном пакете работника, на что косвенно указывают результаты оценивания последней модели.
Чтобы более полно учесть влияние определенных характеристик индивида на вероятность наличия у него полиса ДМС, можно провести анализ по панельным данным. Поскольку панельные данные содержат больше информации, а именно информации относительно развития во времени исследуемых объектов, в данном случае об изменении интересующих характеристик индивидов, то вполне обосновано построениелогистическойрегрессии по панельным данным. Это позволит уточнить результаты, полученные только по данным одной волны наблюдения, а также учесть фактор времени.
Так, изменения во времени состояния здоровья индивида, его отношения к своему здоровью, возникновение новых заболеваний, должны заметно повлиять на решение оприобретенииполиса ДМС. Кроме того,заинтересованностив медицинском страховании могут способствовать изменившийся семейный статус индивида, рождение детей, что повышает степень ответственности члена семьи (особенно «кормильца» семьи) за свое здоровье. Изменение во времени статусазанятостииндивида, его уровня дохода, может оказать существенное влияние наприобретениеполиса ДМС, также как и повышение уровня образования респондента, егостраховойкультуры.
Для целей исследования были использованы данныеРМЭЗза 2001-2005 годы. Рабочая база содержит наблюдения по индивидам втрудоспособномвозрасте (верхняя граница также - 60 лет). Число наблюдений за период с 2001 по 2005 год составило 10625, что представляет собой произведение числа индивидов, попавших в выборку (2125 индивидов), на число периодов наблюдения (5 лет).
Выборка содержит 39,34% мужчин и соответственно 60,66% женщин. По данным выборки более 83% индивидов занято трудовой деятельностью; занятых трудовой деятельностью мужчин - 85,31%, а женщин - 82,13% соответственно.
Только 4% индивидов в совокупности имеют полис ДМС, среди них занято трудовой деятельностью 96,94%. Среди работающих мужчин 5,66% имеют такой полис, а среди женщин — 3,97%. Лишь 1,96% проживающих в сельской местности индивидов имеют полис ДМС, тогда как в областных центрах и городах эта доля составила 4,33% и 5,35% , соответственно.
Наличие полиса ДМС зависит от уровня дохода индивида: среди лиц, попавших в категорию «бедных» (первый квартиль) полис ДМС имеют только 1,21%, а среди «богатых» эта доля составила 8,72%.
По сравнению с оценками за 2005 год занятых трудовой деятельностью лиц стало немного больше, а доля респондентов, имеющих полис ДМС, наоборот снизилась. По оценкам только за 2005 год в сельской местности доля индивидов, имевших полис ДМС, была больше (2,22%), среди жителей крупных не произошло значительных изменений в распространенности добровольного медицинскогострахования. При этом, в 2005 году долязастрахованныхсреди «богатых» была выше и составила 10,04%, тогда как среди «бедных» существенных изменений не произошло.
Чтобы выявить влияние совокупности характеристик индивида на зависимую переменную (наличие полиса ДМС) был проведен регрессионный анализ с помощью бинарной логистической модели.
В качестве объясняющих переменных использовались уже отобранные ранее характеристики индивида, за исключением таких переменных, как наличие детей, частота обращений за медицинской помощью, самооценка здоровья, образование и принадлежность к профессиональной группе. Такие ограничения связаны с отсутствием этих вопросов в более ранних волнах наблюдения. Также были включены фиктивные переменные времени.
Следует отметить, что простое объединение данных за пять лет и, как результат, оценивание сквозной регрессии не позволяет учитывать панельную структуру данных.
Для того, чтобы учесть особенности, связанные с панельной структурой данных, возможно использование следующих основных типов моделей: модели с фиксированными эффектами и модели со случайными эффектами.
Модель с фиксированными эффектами является подходящей спецификацией в том случае, если рассматривается уникальный набор данных (стран, регионов), то есть все выводы ограничены поведением только представителей этого набора данных. В этом случае предполагается, что каждый индивид обладает какими-либо индивидуальными характеристиками, влияющими на вероятность наличия у него полиса ДМС [3, с.8]. Эти индивидуальные факторы учитываются в модели в виде константы, позволяющей определить какой эффект оказывают эти индивидуальные различия на зависимую переменную. При этом результаты оценивания такой модели могут быть распространены только на объекты, попавшие в выборку [26, с.496].
Модель со случайными эффектами применима в том случае, если рассматривается выборка из большой генеральной совокупности элементов, например, в случае исследований панелей домашних хозяйств, индивидов или мелкихфирм. В таком случае индивидуальные эффекты можно считать случайными отклонениями, ими можно пренебречь. Применение модели анализа панельных данных со случайными эффектами обосновано, если результаты оценивания модели необходимо распространить на все объекты генеральной совокупности, а не только на наблюдения, попавшие в выборку [3, с.7].
В проведенном исследовании были использованы данные Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения, которые содержат информацию лишь о некоторой частидомохозяйстви индивидов России. То есть имела место случайная выборка из большой генеральной совокупности. Для целей исследования необходимо выделить основные факторы, оказывающие влияние на вероятностьприобретенияполиса ДМС. Кроме того, на основании полученных результатов можно определить наиболее существенные характеристики потенциальныхпотребителейуслуг ДМС, распространив выводы на все население. Индивидуальными эффектами при этом можно пренебречь. С этой точки зрения наиболее целесообразной является использование модели со случайными эффектами.
Результаты оценивания бинарной логистической регрессии со случайными эффектами представлены в таблице 3.2 (приложения 15-16).
По результатам проведенного регрессионного анализа, были выделены наиболее важные факторы, влияющие на вероятность наличия полиса ДМС: уровень дохода индивида,занятостьтрудовой деятельностью, тип населенного пункта, в котором проживает индивид, наличие хронического заболевания, недавняя госпитализация.
По сравнению с результатами регрессионного анализа по данным за один - 2005 год были выделены новые детерминантыспросана услуги ДМС, другие характеристики индивида, сходными остались лишь характеристика влияния уровня дохода индивида и занятости трудовой деятельностью на вероятность наличия полиса ДМС.
С ростом уровня дохода растут шансы обладать полисом ДМС: более богатые индивиды (третий и четвертый квартили) имеют полис ДМС в 2,29 и 4,53 раза чаще, чем «бедные» (первый квартиль). Шансы наличия полиса ДМС у занятого трудовой деятельностью индивида больше в 4,17 раза по сравнению снезанятыми.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенный анализ специфики медицинскогообслуживания, моделирование спроса и предложения услуг добровольного медицинского страхования и исследование их взаимосвязи позволили сделать ряд выводов и сформулировать практические рекомендациистраховымкомпаниям.
На основании проведенного анализа можно сделать вывод о несоответствии структуры и объемов спроса и предложения на рынке индивидуального добровольного медицинского страхования.
Следует отметить, чтоспросна услуги ДМС на сегодняшний день в основном обусловлен их включением в социальный пакет работника. Со стороны предложения имеет местозавышениетарифов ДМС, направленность страхования на узкийсегментрынка, отсутствие разнообразных программ страхования, внятной стратегиипродвиженияполисов ДМС среди «здорового» населения.
Добровольное медицинскоестрахованиепредставляет собой один из наиболее социально ориентированных видов страхования, однако на практике полностью не выполняет свою социальную функцию защиты здоровья населения.Страховщикипри продвижении услуг ДМС ориентируются в большей степени на «здоровое» население, для которого риск заболевания ниже. Кроме того, в стандартных программах ДМС из перечнястрахуемыхзаболеваний исключаются некоторые довольно серьезные болезни, что также сужает круг потенциальныхстрахователей.
Тем самым со стороныстраховыхкомпаний происходит явная или неявная селекция в пользу определенныхклиентов, тогда как «неподходящим» клиентам доступ к услугам ДМС оказывается ограничен. В результате медицинское страхование оказывается направлено на защиту здоровья не всего потенциальнозаинтересованногонаселения, а лишь определенной его части.
Тогда как со стороны населения спрос на услуги ДМС формируется в основном за счет лиц, имеющих проблемы со здоровьем, с более высоким риском и, следовательно, менеепривлекательныхдля страховщика.
Таким образом, междуспросоми предложением услуг ДМС существует довольно заметный разрыв, который не позволяет этому виду страхования полностью заработать как способ защиты здоровья населения.
Чтобы сократить этот разрыв страховым компаниям необходимо, прежде всего, направить свои усилия напривлечениек ДМС различных групп клиентов, в том числе являющихся более активнымипотребителямимедицинских услуг, то есть с большим риском. Также необходимо расширять перечень страхуемых заболеваний, предлагать новыестраховыепрограммы (например, страхование на случай смертельно опасных заболеваний), с помощьюактуарныхрасчетов формировать и корректироватьтарифыв соответствии с характеристиками застрахованных.
Привлечение кстрахованиюнаряду с «неподходящими» клиентами тех групп, на которых уже сегодня ориентируются страховщики, позволитдиверсифицироватьпортфель договоров, .и убыточность по ДМС будет приемлемой. В этом случае будут учтены зачастую противоположные интересыстраховщикаи страхователя, что позволит добровольному медицинскому страхованию стать действительно наиболее социально ориентированным видом страхования.
Чтобыубыточностьне оказалась очень высокой,тарифДМС необходимо корректировать в соответствии с различными характеристиками застрахованных. В работе было рассмотрена модель Бюльмана-Штрауба для определения корректирующих коэффициентов ктарифам, применение которой позволяет учесть собственную статистикуубыточностипо этому виду страхования.
С целью расширения перечня предлагаемых программ страхования в диссертационном исследовании была разработана методика уточнения на региональном уровне (Ростовская область) величинытарифапо страхованию на случай возникновения злокачественных новообразований (исключаемых из перечня страхуемых заболеваний в стандартных программах ДМС) с использованием модели Э. Дэш и Д. Гримшоу, позволяющая учесть втариферегиональную специфику заболеваемости и смертности.
Для выявления детерминант спроса на медицинские услуги была специфицирована и оценена бинарнаялогистическаярегрессионная модель по данным РМЭЗ за 2005 год. По результатам проведенного регрессионного анализа было выявлено, что часто (несколько или один раз в месяц) посещают врача женщины; лица, имеющие проблемы со здоровьем, хронические заболевания сердца, позвоночника, почек и другие хронические заболевания; недавно госпитализированные индивиды; негативно оценивающие свое здоровье; проживающие в крупных городах; имеющие детей; не занятые трудовой деятельностью; лица в возрасте до 20 лет. Нечасто обращаются за медицинской помощью мужчины; занятые трудовой деятельностью индивиды; промышленные рабочие и ремесленники; лица старше 55 лет; индивиды, положительно оценивающие свое состояния здоровья.
Основными детерминантами спроса на услуги ДМС по результатам исследования являются уровень дохода индивида, занятость трудовой деятельностью, проживание в крупных городах, а также наличие некоторых хронических заболеваний, тогда как самооценка здоровья и ряд характеристик, описывающих состояние здоровья, не оказывают существенного влияния на вероятность наличия полиса ДМС. Это косвенно подтверждает предположение о несамостоятельности выбора в пользу ДМС индивидом.
Чтобы расширить своюклиентскуюбазу и при этом не превысить допустимый уровень убыточности,страховщикамследует диверсифицировать портфель договоров ДМС на основании анализа склонности людей к обращению за медицинскими услугами.
Кроме того, для дальнейшего продвижения услуг индивидуального ДМС страховым компаниям необходимо существенно повышать точность актуарных расчетов страховыхтарифовдля застрахованных с разными рисками заболеваний,переориентироватьпрограммы ДМС с учетом характеристик потенциальных потребителей с цельюдиверсификациипортфеля договоров, более широкого охватацелевойаудитории и снижения стоимости полиса.
Данные рекомендации позволят страховым компаниям повысить эффективность своей деятельности на рынке индивидуального добровольного медицинского страхования.

Список литературы диссертационного исследованиякандидат экономических наук Трегубова, Александра Александровна, 2010 год

1.АйвазянС.А., Мхитарян B.C. Прикладная статистика и основыэконометрики. Учебник для вузов. М.:ЮНИТИ, 1998.
2.АнтоноваО.И., Максимова Т.М., Огрызко Е.В. Методологические проблемы сбора сведений по статистике здравоохранения от лечебно-профилактических учреждений // Вопросы статистики. 2008. - №12. -с.17-21.
3.БалашВ.А., Балаш О.С. Модели линейной регрессии для панельных данных. Учебное пособие. М.:МЭСИ, 2002.
4.БаскаковВ.Н., Андреева О.С., Сироткина М.В.,ШупляковаА.Ю. Здоровье нации //Страховоеревю. 1998. - №9. - С. 42-48.
5. Бауэре Н., Гербер X., Джонс Д., Несбитт С.,ХикманДж. Актуарная математика. Перев. с англ./ Под ред. В.К. Малиновского. М.: Янус-К, 2001.
6. Берндт Э. Практика эконометрики: классика и современность: Учебник / Пер. с англ. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
7. Богдановский Ф., Арутюнова Е. Здоровье сотрудника — успех компании. Электронный ресурс. URL: http://osago-nadom.ra/index.php ?issueid=416&id= 19/
8. Болезненный рынок. Электронный ресурс. URL:hltp://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/EFIA-6LQE37-05-02-0670penDocument/
9.БородинС.А. Эконометрика. Минск: Новое знание, 2001.
10.БурроуК. Основы страховой математики. М.:Анкил, 1992.
11. Гербер X. Математикастрахованияжизни. М.: Мир, 1995.
12.ГрищенкоН.Б., Клевно В.А., Мищенко В.В. Добровольное медицинскоестрахование: Основы современной практики. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001.
13. Громыко Г.JT. Теория статистики: практикум. 4-е изд., доп. и перераб. -М.: ИНФРА-М, 2008.
14. Группа «Эксперт». Электронный ресурс. URL:http://www.expert.ru/
15. Джонстон Дж.Эконометрическиеметоды. М.: Статистика, 1980.
16.ДМСкачественная медицина за разумныеденьги. Электронный ресурс. URL: http://www.insur-info.ru/printable/interviews/502/
17. ДМСМироваяпрактика. Электронный ресурс. URL: http://www.med-strah.ru/content/view/22/26/
18. ДМС: ожидания и потребностистрахователей. Электронный ресурс. URL:http://www.reglament.net/ins/prod/2005/4/statyal.htm/
19. Добровольное медицинское страхование. Электронный ресурс. URL:http://www.raexpert.ru/researches/panorama/personal/partl/
20. Доклад ФССН о развитиистраховогорынка России в 2006-2007 гг. Электронный ресурс. URL:http://www.fssn.ru/www/site.nsf/webp/ doc30072008134625.html/
21. Доклад ФССН о развитии страхового рынка России в 2007 г. 1полугодии2008 г. Электронный ресурс. URL:http://www.fssn.ru/www/ site.nsf/ webp/doc06052009094545.html/
22. Доклад ФССН о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 год. Электронный ресурс. URL:http://www.fssn.ru/www/ site.nsf/webp/doc27052009161845.html /
23.ДоугертиК. Введение в эконометрику: Учебник. 2-е изд. / пер. с англ.-М.: ИНФРА-М, 2007.
24.ЕлисееваИ.И. Эконометрика. М.: Финансы и статистика, 2001.
25.ЕлисееваИ.И., Курышева С.В., Гордеенко Н.М. и др. Практикум поэконометрике(+CD): учеб. пособие/под ред. И.И.Елисеевой. -М.: Финансы и статистика, 2007.
26.ЕлисееваИ.И., Курышева С.В., Костеева Т.В. и др.Эконометрика: учебник / под ред. И.И. Елисеевой. 2-е изд., перераб. и доп. -М.:Финансыи статистика, 2007.
27.ЕлисееваИ.И., Юзбашев М.М. Общая теория статистики: Учебник/ Под ред. И.И. Елисеевой. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.
28.ЖигалкинМ.Ю. Разработка системы тарификации при наличии категориальныхрейтинговыхфакторов // Страховое дело. 2005.- №3.-С. 39-49.
29. Заболеваемость населения по основным классам болезней в 2000 -2007 гг. Электронный ресурс. URL: http://www.gks.ru/freedoc/2008/zdrav/93.htm/
30. Закон РФ от 27.11.1992. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (с изменениями от 31.02.1997, 20.11.1999, 21.03.2002, 25.04.2002, 10.12.2003) //СПС«Консультант Плюс».
31. Залечили. Электронный ресурс. URL:http://www.raexpert.ru/researches/panorama/persona]/partl6/
32.ЗамковО.О. Эконометрические методы вмакроэкономическоманализе: Курс лекций. М.: ГУ-ВШЭ, 2001.
33. Здоровье дороже. Электронный ресурс. URL: http ://www .raexpert.ru/researches/panorama/personal/part 18/
34. Здоровье нарасхват. Электронный ресурс.
35. URL:http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/EFIA-6LQDM8-05-02-06?OpenDocument/
36. Здравоохранение в России, 2005 год: Статистический сборник /Росстат. М., 2006.
37. Здравоохранение в России, 2007 год: Статистический сборник / Росстат.-М., 2007.
38. Здравоохранение и медицинское страхование в Швеции. Электронный ресурс. URL: http://www.rosmedstrah.ru/articles.php?show=l&id=472&offset=0&theme= 15/
39. Здравоохранение Швеции. Электронный ресурс. URL:http://www.he]mi.ru/aw/Advices/Ad3.htm/
40. Исследовательская компания «Profi Online Research». Электронный ресурс. URL:http://www.profiresearch.ru/
41. Итоги развития страхового рынка в 2005 году. Всероссийский союзстраховщиков. Электронный ресурс. URL: http://ins-union.ru/UFILE/PDF/statistikaotchet2005.pdf/
42.КагаловскаяЭ.Т. Добровольное медицинское страхование: формирование фондов дляоплатылечения. — М.: «Анкил», 2005.
43.КагаловскаяЭ.Т., Попова А.А. Страхование жизни:тарифыи резервы взносов. -М.: Анкил, 2000.
44.КасимовЮ.Ф. Введение в актуарную математику (страхования жизнипенсионныхсхем). — М.: Анкил, 2001.
45.КокинаЕ.П., Кравцов В.Б. Основыактуарныхрасчетов: Методические указания и задания к контрольной работе. Ростов н/Д.: Рост. Гос.Экон. унив. «РИНХ», 2004.
46.КолениковС.О. Прикладной эконометрический анализ в . статистическом пакете Stata. М.: Российская Экономическая Школа,2000.
47. Колодкин. В. Донскиестраховщикиудвоили сборы по КАСКО // Город N. 2006. - №37(695). - С.7-8.
48.КолосницынИ.В., Шашнов С.А. Оценка удовлетворенности и доверия пользователей к деятельности статистических служб: зарубежный опыт // Вопросы статистики. 2009. - №7. - С.83-90.
49.КомаровЮ.М. Здравоохранение США: уроки для России. М.:НПОМедсоцэкономинформ Министерства здравоохранения РФ, 1998.
50. Комлева Н. Такие разные: ДМС иОМС. Электронный ресурс. URL: http://www.expert.ru/printissues/expert/2007/42/medicinskoestrahovanie/
51. Конференция по результатам российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (RLMS). Электронный ресурс. URL: http://www.ecsoc.ru/db/msg/8238/
52. Копитайко М. Управляемая медицина. Электронный ресурс. URL: http://www.insur-info.ru/comments/392/
53.КорниловИ.А. Основы страховой математики: учеб. пособие для вузов. М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2004.
54.КорниловИ.А. Основы актуарных расчетов. М.: Страхование, 1997.
55.КорниловИ.А. Основы страховой деятельности. М.: Страхование, 2003.
56.КремерН.Ш., Путко Б.А. Эконометрика. М.:ЮНИТИ, 2002.
57.КрутикА.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. СПб.: Изд. дом «Бизнес-пресса», 1999.
58. Куда пойти лечиться. Электронный ресурс. URL: http://www.raexpert.ru/researches/panorama/personal/part3/
59.КудрявцевА.А., Плам Р.Г., Чернова Г.В. Страхование здоровья (опыт Великобритании). М.: Анкил, 2003.
60. Кулева Е.Инновационныепродукты в страховании жизни: страхование от тяжелых заболеваний // Страховое дело. 1999. - №3.- С. 32-36.
61. Лучшие страховщики России.Выпуск2./ Под ред. Коренковой Е.С. -М.:ООО«Ренала», 2006.
62.МагнусЯ.Р., Катышев П.К., Пересецкий А.А. Эконометрика. Начальный курс: Учеб. 6-е изд., перераб. и доп. - М.: Дело, 2004.
63. Мак Т. Математикарисковогострахования / Пер. с нем. М.:ЗАО «Олимп-Бизнес», 2005.
64.МакконнеллК.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика: пер. 17-го англ. изд. М.:ИНФРА-М, 2009.
65.Маркетинговыеисследования страхового рынка, информационно-консалтинговая группа «Бизнес-Сервис» (БиСер). Электронный ресурс. URL: http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AHDocs/PRRR-6ZJLUF22030787570penDocument/
66. Медицинское страхование вСША. Электронный ресурс. URL: h ttp://w w w. apteka. и а/archives/403/19595 .html/
67. Медицинское страхование в США. Электронный ресурс. URL: http://www.helmi.ru/aw/Advices/Ad7.htm/
68. Медицинское страхование: опыт зарубежного здравоохранения. Электронный ресурс. URL: http://www.rosmedstrah.ru/articles.php? show= 1 &id=305&offset=20&theme= 15/
69.МельниковА.В. Риск-менеджмент: Стохастический анализ рисков в экономике финансов и страхования. — М.: Анкил, 2001.
70. Методики расчетатарифныхставок по массовым рисковым видам страхования. Утверждены распоряжениемРосстрахнадзораот 08.07.1993 № 02-03-36 // СПС «КонсультантПлюс».
71. Митрофанов П.Корпоративноеудовольствие. Электронный ресурс. URL:http://www.expert.ru/printissues/expert/2004/42/42ex-text-3/
72.МхитарянB.C., Архипова М.Ю., Балаш В.А. и др. Эконометрика: учебник / под ред. B.C.Мхитаряна. М.: Проспект, 2008.
73.НиворожкинаЛ.И., Арженовский С.В. Многомерные статистические методы в экономике: Учебник. М.: Издательско-торговаякорпорация«Дашков и К0», Ростов н/Д: Наука-Спектр, 2007.
74.НиворожкинаЛ.И., Кравцов В.Б. Модели бинарного отклика: Текст лекций. Ростов н/Д.: Рост. гос. экон. унив., 2002.
75.НоскоВ.П. Эконометрика для начинающих (Дополнительные главы). — М.:ИЭПП, 2005.
76. Общее страхование. (Учебное пособие подготовлено компанией ActEd) / Перевод с английского A. JI. Лельчука. Москва, 2006.
77. Одноразовый полис. Электронный ресурс. URL: http://www.finansmag.ru/offline/numl48/strahovanie/26572/
78.ПашинцеваН.И., Шашнов С.А. Об оценке удовлетворенности пользователей статистической информацией и деятельностью органов государственной статистики // Вопросы статистики. 2009.- №7. - С.78-82.
79. Перспективы индивидуального медицинского страхования. Электронный ресурс. URL: http://www.msur-info.ru/printable/interviews/545/
80.Платаза здоровье. Электронный ресурс. URL: http://www.expert.rU/printissues/d/2008/18/
81.ПономаревД.В. Роль статистики и информации при расчетестраховыхтарифов // Вопросы статистики. 2007. - №5. — С.64-66.
82. Почему россияне не спешатпокупатьполисы добровольного медицинского страхования? Изменится ли ситуация в ближайшей перспективе? Электронный ресурс. URL: http://www.rosinvest.com/news/201795/
83.РатниковаТ.А. Анализ панельных данных в пакете «Stata».- Москва: Высшая школа экономики, 2004.
84. Регионы России: Статистический сборник/ Росстат. М., 2005.
85.Рейтингстраховых компаний. Добровольное медицинское страхование, 1-еполугодие2006 г. Электронный ресурс. URL: http://www.raexpert.ru/rankingtable/?tablefolder=/insurance/2006l/dms/
86. Рейтинг страховых компаний. Компании лидеры российского страхового рынка повзносам, 1-е полугодие 2006 г. Электронный ресурс. URL: http://www.raexpeit.m/rankingtable/?tablefolder=/ insurance/2006l/main/
87.Рейтинговоеагентство «Эксперт РА». Электронный ресурс. URL: http://www.raexpert.ru/
88.РосБизнесКонсалтинг. Электронный ресурс. URL: http://www.rbc.ru/
89. Российский статистический ежегодник: Статистический сборник/ГоскомстатРоссии. М., 2004.
90. Российское здравоохранение:оплатаза наличный расчет. Авт. коллектив:ШишкинС.В. (руководитель коллектива), Бесстремянная Г.Е.,КрасильниковаМ.Д., Овчарова JI.H., Чернец В.А.,ЧириковаА.Е.,
91. Шилова JI.C. — М.: Независимый институт социальной политики, 2004.
92. Россияне снизили расходы на медобслуживание. Электронный ресурс. URL: http://www.expert.rU/printissues/d/2008/13/newstratynamedeciny/
93. Рынок ДМС в условияхкризиса. Электронный ресурс. URL: http://www.insur-info.ru/printable/comments/529/
94.СалинВ.Н. и др. Математико-экономическая методология анализарисковыхметодов страхования. М.: Финансовая академия, 1997.
95. Сборник статистических материалов о состоянии страхового рынка Южного федерального округа за 1-ое полугодие 2006 г./ Под ред. Сенькиной JI.M.,КолесниковаЮ.А., Кулика Ю.В. — Астрахань, Волгоград: Инспекция страхового надзора поЮФОФССН РФ, 2006.
96. Словарь «Бухгалтерскийучет, налоги, хозяйственное право». Электронный ресурс. URL:http://www.slovari.yandex.ru/
97. Словарь страховых терминов. — М.: Финансы и статистика, 1992.
98.СоловьевА.К. Актуарные расчеты внегосударственныхпенсионных фондах. -М.: Финансы и статистика, 2006.
99. Статистика: учебник / под ред. И.И. Елисеевой. — М.: Высшее образование, 2007.
100.Страховоймонополис. Электронный ресурс. URL: http://www.msur-info.m/printable/comments/183/
101. Страховой рынок 2008/2009: Пролетая над пропастью. Электронный ресурс. URL: http://www.raexpert.ru/printtable/?path=/researches/ insurance/projection08-09/
102. Сухинин В., Плаксина Н. Страхование на случай возникновения смертельно опасных заболеваний // Страховое дело. 1997. - №12. -С.34-42.
103. Умершие по полу, возрасту и основным классам причин смерти по Ростовской области в 2007 году: Статистический сборник /Ростовстат. Ростов н/Д, 2008.
104.ФалинГ.И. Математические основы теории страхования жизни и пенсионных схем. М.: Анкил, 2002.
105.ФалинГ.И. Математический анализ рисков встраховании. — М.: Российский юридический издательский дом, 1994.
106.ФалинГ.И., Фалин А.И. Введение вактуарнуюматематику. М.: ИМУ, 1994.
107. Федеральный закон РФ от 31.02.1997. №157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «О страховании» (в ред. Федерального закона от 13.07.99. №182-ФЗ)// СПС «Консультант Плюс».
108.ЧетыркинЕ. М. Актуарные расчеты внегосударственномпенсионном и медицинском страховании. М: Дело, 2002.
109.ШиховА.К. Страхование. М., ЮНИТИ, 2000.
110. Шишкин С., Попович JT. Анализ перспектив развития частногофинансированияздравоохранения М.: Ин-т экономики переход, периода, 2009.
111.ШмойловаР.А., Минашкин В.Г., Садовникова Н.А.,ШуваловаЕ.Б. Теория статистики: учебник / под ред.ШмойловойР.А. 5-е изд. — М.: Финансы и статистика, 2007.
112. Штрауб Э.Актуарнаяматематика имущественного страхования. М.: КРОКУС-Т, 1993.
113. Экономические и финансовые словари от Глоссарий.ру. Электронный ресурс. URL:http://www.glossary.ru/
114.ЭлланскийЮ.Г., Пакус И.А., Ходарев С.В. Экономика для медицинских работников. Ростов н/Д: Феникс, 2009.
115. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.: Экономика, 1990.
116.ЭрроуКеннет Дж. Неопределенность и экономикаблагосостоянияздравоохранения. // Вехи экономической мысли. Том 4: Экономика благосостояния и общественный выбор: Перевод с английского.ЗаостровцевА.П. М.: Экономическая школа, 2004.
117. A. Dash, D. Grimshaw. Dread Disease Cover. An Actuarial Perspective. Presented to Staple Inn Actuarial Society, 1990.
118. Credibility Practice Note. American Academy of Actuaries'Life Valuation Subcommittee, July 2008.
119. Credibility Procedures Applicable to Accident and Health, Group Term Life, and Property/Casualty Coverages. Actuarial Standard of Practice No. 25, October 1996.
120. Credibility Theory. Ragnar Norberg, Department of Statistics, London School of Economics, London WC2A 2AE, United Kingdom.
121. Reserving for Critical Illness Guarantees. Report of the Society of Actuaries in Ireland Working Party, 1994.
122. Whitney, A.W. (1918): The theory of experience rating. Proceedings of the Casualty Actuarial Society 4, 274-292.
123. Source and Accuracy of Estimates for Income, Poverty, and Health Insurance Coverage in the United States: 2006. URL:http://www.census.gov/prod/2007pubs/p60-233.pdf/
124. About the National Health and Nutrition Examination Survey. URL:http://www.cdc.gov/nchs/nhanes.htm/
125. National Center for Health Statistics. URL:http://www.cdc.gov/nchs/
126. U.S. Bureau of the Census. URL:http://www.census.gov/