Методическое обеспечение анализа кризисных состояний розничного бизнеса коммерческого банка

Краткое описание

Год:

2011

Автор научной работы:

Винокурова, Елена Алексеевна

Ученая cтепень:

кандидат экономических наук

Место защиты диссертации:

Йошкар-Ола

Код cпециальности ВАК:

08.00.12

Специальность:

Бухгалтерский учет, статистика

Количество cтраниц:

161

Оглавление диссертациикандидат экономических наук Винокурова, Елена Алексеевна

Введение
1. Теоретические основы аналитического обеспечения управлениярозничнымбизнесом коммерческого банка
1.1. Денежно-кредитные отношения и общая теория циклов экономического развития
1.2.Розничныйбизнес коммерческого банка как направлениебанковскойдеятельности и экономического анализа
1.3. Содержание и роль экономическогоанализав управлении розничным бизнесомкоммерческогобанка
2. Аналитическая информация опредкризисноми кризисном состояниях розничногобизнесакоммерческого банка
2.1. Анализ рисковрозничногобизнеса коммерческого банка
2.2. Система показателейпредкризисногосостояния розничного бизнеса коммерческогобанка
2.3. Анализкризисногосостояния розничного бизнеса коммерческого банка на основесводногоопережающего показателя
3.Прогнозныйанализ развития розничного бизнеса коммерческого банка
3.1. Методы и приемыпрогнозногоанализа.
3.2. Прогнозный анализ розничного бизнеса на основе адаптивных моделей

Введение диссертации (часть автореферата)На тему "Методическое обеспечение анализа кризисных состояний розничного бизнеса коммерческого банка"

Актуальность темы. До началамировогофинансового кризиса рынок розничных услугкоммерческихбанков в России относился к одному из наиболеединамичнорастущих и перспективных направленийбизнеса. Активно развивались направления потребительскогокредитования, автокредитования и ипотечного кредитования. Население стало более активно пользоваться таг кимибанковскимипродуктами, как пластиковые карты,паевыеинвестиционные фонды. Наблюдалась тенденция, к увеличению,спросана банковское обслуживание у!р-класса и оказание различных финансовых консультаций банковскими учреждениями.
Высокиетемпыроста в сфере розничногобанковскогобизнеса были обусловлены следующими факторами:
- снижениеприбыльностиобслуживания корпоративных клиентов;
- высокаядоходностьрозничного банковского рынка, перекрывающая потери;
-неудовлетворенныйспрос физических лиц набанковскиеуслуги;
- избыточнаяликвидностьряда банков и возможностьпривлечениядешевых ресурсов из-за рубежа;
- меры правительства РФ, направленные на развитиерозничногобанковского сектора.
Следует отметить, что в период активного роста рынкарозничныхбанковских услуг аналитическая работа в данной сфере сводилась преимущественно к констатированию фактов и, анализу объемных показателей. Основные направления анализа сводились к оценке динамики объемных показателей; оценке состоянияресурснойбазы; оценке состояния активов; оценкеликвидности; оценке риска; оценке доходности.
Однако в условиях мирового финансовогокризисааналитическая работа по данным направлениям не позволяла получать информации, на основании которой руководители розничного банковского бизнеса смогли бы принять эффективныеуправленческиерешения, направленные на преодоление последствий мирового финансового кризиса в относительно короткие сроки.
Недостаток информации для принятия эффективныхуправленческихрешений привел к тому, что с началом финансового кризиса риски розничного бизнеса коммерческих банков существенно возросли, а эффективность данного направления снизилась. Так, вследствие возникновения мирового финансового кризиса руководители розничного бизнеса коммерческих банков столкнулись с такими проблемами, как недоверие населения к банкам и, соответственно,оттоквкладов, ошеломляющий рост просроченнойзадолженностипо кредитам, острая нехватка средств для обеспечения нормального функционирования розничного направления бизнеса.
Итоги 2010 года показали, что многие банки предприняли меры по преодолению последствий мирового финансового кризиса. Доверие населения к банкам восстановилось, отток вкладов прекратился, существенно снизились темпы ростапросроченнойзадолженности. При этом мировой финансовыйкризисобозначил ряд ключевых направлений аналитической работы в сфере розничного банковского бизнеса: оценка рисков; оценка ликвидности; оценка затрат и контроль за затратами; оценка качествабанковскихпродуктов и услуг; выявление внутреннихрезервовдля повышения эффективности розничного бизнеса.
Трудности в преодолении последствий мирового финансового кризиса поставили новую цель переданалитиками, которая заключается в прогнозировании возникновениякризисов. Данная цель подразумевает решение таких задач, как анализ показателей деятельности Банка впредкризисный, кризисный и посткризисный периоды, а также прогнозирование ключевых показателей.
Глубокий анализ деятельности розничного бизнеса Банка в предкризисный,кризисныйи посткризисный периоды позволит руководству более качественно осуществитьтекущееуправление розничным сектором, решить многие проблемы розничного бизнеса впосткризисныхусловиях, будет способствовать более эффективному управлениюрозничнымбизнесом Банка в условиях будущих кризисов. Прогнозирование ключевых показателей розничного банковского бизнеса поможет предсказывать возникновение новыхкризисныхситуаций.
Степень разработанности проблемы. Проблемы анализа в сфере розничного банковского бизнеса в настоящее время практически не отражены в работахэкономистов. Это связано с тем, что до мирового финансового кризиса аналитическая работа врозничной- банковской сфере проводилась по общим направлениямбанковскойаналитики и не нуждалась вкорректировке. Поэтому исследования ученых сводились к рассмотрению общих задач, связанных с управлением розничнымбанковскимбизнесом.
Так, некоторые аспекты управления рисками розничной банковской деятельности нашли отражение в работах Ш.З.Закирова, Г.Г. Коробовой, H.H. Кунициной, Е.А.Нестеренко, О.И. Лаврушина, A.A. Поповой, В.Г. Сев- : рук, А.И.Седина. В зарубежной литературе розничныйбанковскийбизнес исследовался такими учеными, как Ф. Абрамсон, Б. Кинг, X. Кроксфорд, У. Куруп, Э. Нью, К. Понд, П. Рас, А. Стюарт. Большое внимание изучению розничного банковского бизнеса уделяется в организациях "Британская ассоциациябанкиров" ("British Bankers' assosiation"), "Бостонскаяконсалтинговаягруппа" ("Boston Consulting Group").
Вопросам банковскогоменеджментапосвятили свои труды такиеэкономисты, как С.Ю. Буевич, Е.Ф.Жуков, P.A. Исаев, А.В: Калтырин, Т.В.Никитина, A.A. Максютов, О.И. Лаврушин, Р.Г.Ольхова, а также зарубежные авторы П. Роуз, Дж.Синки, К. Скиннер, Д. Симонсон, У. Хесус, Дж. Хэмпел и другие.
Значительный вклад в развитие методологии экономического анализа внесли М.И.Баканов, С.Б. Барнгольц, Л.Г. Батракова, Е.П.Жарковская, В.В. Ковалев, М.В. Мельник, А.Ю.Петров, В.И. Петрова, В.Л. Поздеев, A.C. Шап-кин, А.Д.Шеремет, А.Г. Шоломицкий, Г.Н. Щербакова, Ю.В.Яковеци другие.
Таким образом, можно сделать вывод о том, при наличии множества исследований по анализу именеджментув банковской сфере, современная система научных знаний об управлении розничным банковскимбизнесомв настоящее время является неполной. Недостаточно исследованы вопросы анализа розничной банковской деятельности. Не адаптированы к управлению розничным бизнесом экономико-математические методы анализа, а также методыпрогнозногоанализа. Актуальность и недостаточная разработанность проблем в области анализа розничного банковского бизнеса предопределил выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования:
Область исследований. Диссертационная работа выполнена в рамках Паспортаноменклатурыспециальностей научных работников (экономические науки)ВАК08.00.12 — "Бухгалтерский учет, статистика".
Цели и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является исследование розничного банковского бизнеса в качестве объекта: управления и объекта экономического анализа; развитие методических решений и практических рекомендаций по обеспечению анализа деятельности розничного банковского бизнеса впредкризисных, кризисных и посткризисных условиях, а также впрогнознойперспективе.
В соответствии с поставленной целью были определены следующие-задачи исследования:
- обобщить факторы, определяющие возникновение финансового кризиса; уточнить содержание понятия "финансовый кризис";
- уточнить понятия "розничныйбанковский бизнес", "розничная банковская услуга" для целей экономического анализа; представить классификацию розничных банковских продуктов;
- определить систему показателей для анализапредкризисногосостояния розничного бизнеса коммерческих банков;
- предложить алгоритм анализакризисногосостояния розничного бизнеса коммерческих банков;
- разработать методику прогнозного анализа розничного банковского бизнеса;
- предложить методические рекомендации по аналитическому обоснованию варианта развития розничного бизнеса коммерческих банков.
Предмет и объект исследования. Предметом исследования выступает комплекс теоретических и методических проблем, связанных с анализом кризисных состояний в сфере розничного банковского бизнеса. В качестве объекта исследования выбрана деятельность розничного бизнесакоммерческогобанка, его отчетность, методические разработки по анализу банковской деятельности.
Методология и методы исследования. Теоретической и методологической основой диссертации послужили труды отечественных и зарубежных ученых по экономическому анализу,банковскомуменеджменту, вопросам прогнозирования. В работе использованы законодательные и нормативные акты Банка; России, материалы научных семинаров и конференций; ресурсы Интернет.
В процессе написания диссертации, сбора и обработки информации использовались такие общенаучные методы познания, как сравнение, индукция, дедукция, анализ и синтез, экспертные оценки, моделирование. Особое значение автором придается экономико-статистическим методам, связанным с обработкой временных рядов.
Научная новизна исследования. Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке новых методик и рекомендаций по анализу в системе розничного банковского бизнеса.
В процессе исследования получены следующие результаты:
- систематизированы факторы возникновения финансового кризиса, выделен новый фактор асимметрии информации опредкризисномсостоянии экономики; уточнено содержание понятия "финансовый кризис" как периода резкогоспадав экономике, главной причиной которого стал фактор асимметрии аналитической информации о деятельности коммерческих банков;
- уточнены понятия "розничный банковскийбизнес", "розничная банковская услуга", что позволяет представить розничный бизнес в виде объекта экономического анализа; представлена классификация розничных банковских продуктов с выделением розничных и условно-розничных продуктов для целей анализа;
- выделены показатели, характеризующиепредкризисноесостояние Банка в целом и розничного банковского бизнеса, проведена их классификация, на запаздывающие и опережающие;
- предложен алгоритм анализа кризисного состояния розничного бизнеса на основе формированиясводногоопережающего показателя; позволяющего предсказыватьспадделовой активности в развитии розничного бизнеса;
- разработана методика прогнозного анализа на основе адаптивных моделей, позволяющих оперативно корректировать прогнозы, развития розничного бизнеса;
- предложены рекомендации по выбору варианта развития розничного бизнеса по критериюдоходностиактивных продуктов.
Теоретическая и практическая значимость. Представленные в работе новые научные результаты*вносят определенный вклад в развитие методического обеспечения анализа кризисных состояний розничного банковского бизнеса и могут послужить для дальнейших теоретических и практических разработок в области анализа деятельности коммерческих банков в целом.
Практическая значимость результатов, полученных в ходе работы над диссертационным исследованием, состоит в разработке научно-практических рекомендаций по анализу розничного банковского бизнеса в кризисный ипосткризисныйпериоды. Полученные в данном исследовании результаты могут быть использованы:
- в практической деятельности коммерческих банков;
- для подготовки специалистов, обучающихся по специальности "Бухгалтерскийучет, анализ и аудит", "Банки ибанковскоедело", "Финансы и кредит";
- в деятельности центров по подготовке и повышению квалификации финансовыханалитиков, руководителей и менеджеров банков.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования докладывались, обсуждались и получили положительную оценку на всероссийских и международных научно-практических конференциях в Пензе, Новосибирске, Санкт-Петербурге, Томске (2009, 2010, 2011 гг.).
Основные положения диссертации отражены в 8 печатных работах авторским объемом 3,3 печатных листов, в том числе 2 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК (1,3 печ. л.).
Содержащиеся в исследовании методики, рекомендации и практические разработки используются в деятельности коммерческих банков г. Иош-кар-Олы.
Структура и объем диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

Список литературы

Заключение диссертациипо теме "Бухгалтерский учет, статистика", Винокурова, Елена Алексеевна

Заключение
В ходе выполнения диссертационной работы было проведено исследованиерозничногобанковского бизнеса в качестве объекта управления и объекта экономического анализа. Установлено, что существующие подходы и методы, анализа в системе управлениярозничнымбанковским бизнесом не способствуют достижению максимальной эффективностибизнесав посткризисных условиях.
В настоящее время руководители банковзаинтересованыв создании более совершенных приемов и методов анализа в системе управления розничным банковским.бизнесом, что позволит им преодолеть последствиякризиса, повысить эффективность данного направления бизнеса, а также предсказывать возникновение новыхкризисныхситуаций.
В диссертационной работе в соответствии с поставленными целями и задачами были получены следующие результаты.
1. В диссертации подробно рассмотрены различные теорииэкономи- -ческих циклов. Установлено, что практически все теории, так или иначе, учитывают влияние денежно-кредитных отношений на развитие экономики. Сделан вывод о том, что денежно-кредитные факторы оказывают существенное влияние на всех стадиях экономического цикла. В данной работе под экономическим циклом понимаются повторяющиеся подъемы испады, появляющиеся в большинстве экономических процессов общества с достаточно развитой системой денежно-кредитных отношений. Таким образом, можно говорить омакроэкономическомвлиянии денежно-кредитных отношений на цикличность развития экономики.
Финансовыйкризисявляется неотъемлемой частью экономических циклов; это период резкогоспадав экономике, главной причиной которого стал фактор асимметрии аналитической информации о деятельностикоммерческихбанков.
Микроэкономическоевлияние циклов применительно к денежно-кредитной сфере проявляется в следующем:хозяйственныециклы финансово-кредитных учреждений образуют циклы денежно-кредитной сферы в целом, а цикличность развития денежно-кредитной сферы оказывает в свою очередь существенное влияние на длинныемакроэкономическиеволны. Именно поэтому изучение финансового кризиса должно проходить не только на макроэкономическом уровне, но также и намикроэкономическомуровне — на уровне финансово-кредитных учреждений.
2.Розничныйбанковский бизнес — это самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельностьбанковскихучреждений, направленная на систематическое получениеприбылиот предоставления розничных банковских продуктов и услуг.
В целях создания эффективной, системы управлениябизнесомочень важно четко определять объект управления. Необходимо разделять такие понятия, как "розничныйбанковскийпродукт", "розничная банковская услуга", "розничнаябанковская операция".
Банковскаярозничная операция - это "совокупность согласованных действий, сопровождающихся оформлением банковских документов, в результате которых происходит движениеденежныхсредств по счетам розничныхклиентов" [18]. Розничная банковская услуга представляет из себя одну или несколько взаимосвязанныхрозничныхбанковских операций, в результате которых происходит использование денежных ресурсов на цели личногопотребленияклиентов. Розничный банковский продукт можно определить как комплексную, регламентированную и стандартизированную совокупность банковских услуг, предоставляемых физическим лицам, а также услуг, предоставляемых юридическим лицам, сходных с ними по технологии исполнения, технологиипродажи продвижения, а также по технологии управления бизнес-процессами.
В целях четкого разграничения междурозничнымии корпоративными банковскими продуктами, а также эффективного управления розничным бизнесомкоммерческогобанка в работе представлена классификация розничных банковских продуктов.
Автором выделены основные проблемы розничногобанковскогобизнеса на современном этапе. При решении этих проблем особое значение имеет качественная; аналитическая работа.
3. Проведен анализ рисков розничного банковского бизнеса и даны некоторые рекомендации по снижению рисков. В целях анализа рисков розничного бизнесаОАО"БИНБАНК" использована наиболее распространенная классификация банковских рисков, которая включает следующие риски:кредитныйриск, рыночный риск, риск потериликвидности, операционный риск.
4. Разработана система показателейпредкризисногосостояния розничного бизнеса коммерческих банков, которая включает:
1) показатели деятельности Банка в целом (индекспассивов, индекс активов, индекс доходов, индекс отношения доходов кактивам);
2) показатели деятельности розничного банковского-бизнеса (индексыдоходностипо продуктам "Доходные карты", "Потребительскоекредитование", "Автокредитование", "Ипотечное кредитование").
Данная система показателей позволяет получить информацию опредкризисномсостоянии банка на раннем этапе.
5. Проведено моделированиекризисногосостояния розничного бизнеса коммерческих банков на основе построениясводногоопережающего показателя. Формирование ООП в рамках розничного бизнеса Банка и анализ данного показателя в динамике позволяетспрогнозироватьнаступление кризисной ситуации и при необходимостискорректироватьполитику управления розничным бизнесом с цельюминимизациипоследствий кризиса для Банка.
6. Предложена методикапрогнозногоанализа розничного банковского бизнеса, а также даны рекомендации по оптимизации розничного бизнеса, коммерческих банков впосткризисныхусловиях.
Прогнозныйанализ розничного банковского бизнеса включает: прогнозСОП; прогноз развития направлений розничного банковского бизнеса.
Одним из наиболее важных направлений прогнозирования розничного бизнеса является прогнозирование сводного опережающего показателя, как:индикатора, который раньше всего реагирует на изменение экономической: ситуации.Прогнозныезначения СОП целесообразно сравнивать спрогнознымизначениями операционного результата.
По результатам прогнозирования СОП и операционного результату, сделан вывод о том, что СОП помогает не только предсказать наступление: кризиса, но и сделать вывод о возможном увеличении доходов Банка в будущем.
В результате прогнозирования развития направлений розничного бац— ковского бизнеса выделены направления и продукты,доходностьпо которым необходимо скорректировать для достижения максимальной эффектна-, ности розничного бизнеса вФилиалеОАО "БИНБАНК" в Йошкар-Оле.
В работе даны рекомендации по оптимизации розничного банковского бизнеса в посткризисных условиях:
- регулярный анализ качества продуктов и услуг;
- создание новых продуктов, услуг и технологий банковскогообслуживания;
- качественная работа склиентскойбазой, направленная не столько напривлечениеновых клиентов, сколько на удержание имеющихся клиентов;
- обязательный контроль над затратами на ведение бизнеса;
- качественный анализконкурентнойсреды, проводимый на постоянной основе.
Представленные в диссертации новые научные результаты вносят определенный вклад в развитие методического обеспечения анализа в системе управления розничнымбанковскимбизнесом и могут послужить для дальнейших теоретических и практических разработок проблем коммерческих банков в целом.
Практическая значимость результатов, полученных в ходе работы над диссертационным исследованием, состоит в разработке научно-практических рекомендаций по анализу и управлению розничным банковским бизнесом вкризисныйи посткризисный периоды. Полученные в данном исследовании результаты могут быть использованы:
- в практической деятельности коммерческих банков;
- для подготовки специалистов, обучающихся по специальности "Банки ибанковскоедело!', "Финансы и кредит", "Бухгалтерскийучет, анализ и аудит";
- в деятельности центров по подготовке и повышению квалификации финансовыханалитиков, руководителей и менеджеров банков.
Дальнейшие направления разработок данной темы могут касаться вопросов прогнозирования показателей банковского бизнеса на более длинные • сроки, вопросов глубокого анализа затрат, качества продуктов, и услуг розничного банковского бизнеса и других. Необходимость дальнейших разработок в области анализа и управления розничного банковского бизнеса связаны с высоким потенциалом данного направления банковского бизнеса.
133

Список литературы диссертационного исследованиякандидат экономических наук Винокурова, Елена Алексеевна, 2011 год

1.АксюхинаН.В. Прогнозирование банковских рисков как способ оценки надежностикредитныхучреждений // Вопросы экономических наук. - 2009. - № 3. - С. 155-158.
2.АляевД.А. Тенденции управления рисками в российских банках на современном этапе // Вестник Алтайского государственногоаграрногоуниверситета. — 2009. № 6. — С. 66-67.
3. Анализхозяйственнойдеятельности предприятия: Учебное пособие / Г.В. Савицкая. — 7-е изд. испр. — Мн.: Новое знание, 2002. — 704 с.
4.АндиеваЕ.Ю., Семенова И.И. Системаподдержкипринятия решений для оценки рисковрозничногокредитования // Системы управления и информационные технологии. 2008. - № 4.1(34). - С. 108-112.
5. Аникин А. О типологии финансовыхкризисов// Вестник МГУ. — Сер. "Экономика". 2001. - № 4.
6.АнтропцеваИ.О. Кредитование банками предприятий в условиях финансовогокризиса// Банковское право. — 2009. — № 3. — С. 27-30.
7.АхметовP.P. О влиянии мирового финансового кризиса на российские финансовые рынки Электронный ресурсСПС"Консультант^". // Финансы икредит. 2008. - № 28.
8.БабинаЮ.В., Почеснева Н.В. Сервис-ориентированная архитектура какинструментповышения конкурентоспособности розничного бизнеса банка // Сибирская финансовая школа. 2009. - № 1. — С. 91-95.
9.БайдакВ.Ю. Кредитный риск коммерческого банка и способы егоминимизацииИ Экономические и гуманитарные науки. — 2009. № 4. - С. 104-107.
10.БайдакВ.Ю. Модели оптимизации кредитногопортфеля. Теоретические аспекты оптимизации кредитной политикикоммерческогобанка // Российское предпринимательство. — 2009. — № 7-1. С. 120-124.
11.БакановМ.И., Мельник М.В., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. 5-е изд., перераб. и доп. М.:Финансыи статистика, 2005. - 536 с.
12.БанкетИ.В. Технология управления взаимоотношениями склиентамив сфере розничных банковских услуг //Банковскиеуслуги. — 2009. -№ З.-С. 19-25.
13.Банковскаяотчетность // Нормативы. URL: http://kuap.ru/banks/2562/reportings/ns/ (дата обращения 25.05.2010).
14.Банковскийменеджмент: Учебно-практическое пособие. — М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2007. 444'с.
15.Банковскоедело: Учебник для студентов вузов по специальности 060400 "Финансы и кредит", 060500 "Бухгалт. учет, анализ и аудит"/ Е.П. Жаровская. 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2005. — 452 с.
16.БархатовВ.И. Особенности управления депозитнымпортфелемкоммерческого банка в, современных условиях // Вестник Челябинского государственного университета. — 2009. — № 1. С. 104-109.
17.БасеМ.И. Цикл жизни экономических процессов, объектов и систем. — М.: Наука, 1991.-276 с.
18.БасовскийЛ.Е. Прогнозирование и планирование в условиях рынка:-. Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2003. - 188 с.
19.БатраковаЛ.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник. М.: Логос, 2005. - 368 с.
20.БекетовН.В. Цикличность развития мировой экономики и финансовыекризисыЭлектронный ресурс СПС "Консультант-Ь". // Финансы и кредит. 2007. - № 42.
21.БеляеваТ.Н., Веселова Е.В. Динамическая модельбескризисногоразвития банковского бизнеса // Современныенаукоемкиетехнологии. Региональное приложение. 2009. - № 4. — С. 28-32.
22.БибиковаЕ.А., Кичаев И.Н. Факторы, влияющие на устойчивость банков в условиях финансового кризиса // Наука и экономика. — 2010.-№ 1.-С. 12-14.
23. Богданова С. Новое лицобанковскойрозницы // Банковское дело. —2009. № 9. - С. 26-30.
24.БондаренкоС.М. Анализ эффективности и способы оптимизации портфеляактивовбанка // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. -2008.-№58-1.-С. 183-188.
25.БорщеваА.Н. Оценка эффективности кредитного риск-менеджмента в российских банках в период кризиса // Управлениемегаполисом. —2010.-№3.-С. 159-163.
26.БуевичС. Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учебное пособие / С.Ю. Буевич, О.Г.Королев. 2-е изд. — М.:КНОРУС, 2005.-160 с.
27.БуздалинА. Банковская розница иинновационнаяконкуренция // Банковское дело. 2008. - № 4. - С. 58-61. *
28.БурковаА.Ю. Рефинансирование коммерческих банков и компаний в, условиях кризиса // Банковское дело. — 2009. — № 1. С. 88-89.
29.БыстроеС.А. Розничный банковский бизнес ипотребительскийкредит // Банковские услуги. 2008. - № 11. - С. 25-33.
30.ВалиеваМ.К. Финансовое оздоровление банков путь преодоления кризиса // Вопросы экономических наук. — 2009. — № 2. — С. 131-131.
31.ВасильеваД.Н. Репутация банка в условиях кризиса. М.:Дашкови Ко, 2010.-120 с.
32.ВасильеваH.A., Круглов В.Н. Некоторые тенденции развития банковской системы РФ на современном этапе //Аудити финансовый анализ. -2010. -№ 1.- С. 332-344.
33.ВолошинаК.С. Российский рынок кредитования икризисна мировых финансовых рынках Электронный ресурс СПС "Консультант+". // Банковское кредитование. — 2008. — № 1.
34.ВоронинВ.П., Совик Л.Е., Сотникова А.К.,ЯнковскаяС.К. Анализ стоимостной оценки рисков и качества расширения деятельности коммерческого банка // Экономический анализ: теория и практика. — 2010: № 40. - С. 2-8.
35.ВоронинA.C. Розничный банковский бизнес: Бизнес-энциклопедия. -М.:АльпинаПаблишерз, 2010: — 526 с.
36. Галсан-Лямцев Т.К. Теоретические аспекты управленияподразделениямирозничного кредитного банка // Труды российских ученых. — 2009. № 3. - С. 8-13 .
37.ГамбаровF.M. Статистический анализ в центральных банках: история и перспективы // Финансы и кредит. — 2011. № 30. — С. 23-28.
38.Годоваяотчетность // Годовой отчет 2008. URL: http://www.binbank.ru/rus/about/finance/annualreport/index.wbp (дата обращения 25.05.2010).
39.ГолубковЕ.П. Системный анализ как методологическая основа принятия решений Электронный ресурс СПС "Консультант+". //Менеджментв России и за рубежом. 2003. - № 3.
40.ГорелаяН.В. Оптимизация организационной структуры банка и эффективностькредитногопроцесса // Управленческий учет и финансы. — 2009.-№3.-С. 190-200.
41.ГранатуровВ.М. Экономический риск: Сущность, методы измерения, пути снижения: Учебное пособие. М.: Дело иСервис, 2008. - 112 с.
42.ГрачевИ.Д., Берестнев Д.А. Повышениедоходностибанковского портфеля кредитов с помощью методаскоринга// Финансы и кредит. — 2011. — № 10.-С. 27-30.
43.ГрачеваМ.В. Ляпина С.Ю. Управление рисками винновационнойдеятельности. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 351 с.
44.ГумеровМ.Ф. Обзор моделей прогнозирования доходностивалютныхопераций коммерческого банка // Экономика и управление: новые вызовы и перспективы. — 2010: — № 1. — С. 129-130.
45.ДадашеваО.Ю. Глобальный экономический кризис и роль банков в его преодолении // Финансы,деньги, инвестиции. — 2009. — № 4. — С. 32-34.
46.ДедегкаевВ.Е. Управление маркетингом розничныхбанковскихуслуг: предпринимательское развитие банка // Российское предпринимательство.-2010.-№4-1.-С. 103-107.
47. Деятельностькоммерческихбанков. Учебное пособие / A.B.Калтырини др./ под ред. A.B.Калтырина. Изд. 2-е, перераб. и доп. — Ростов-на-Дону/Д.: Феникс, 2005 400 е.: ил.
48. Дерлугьян Г. Кризисы неизбежны как с этим бороться Электронный ресурс СПС "Консультант+". // Эксперт. ^ 2009. - № 1.
49.ДоланЭ. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Долан Э. Дж.,КэмпбеллК.Д., Кэмпбелл Р.Дж. / Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; Под общ. ред. В. Лукашевича. М.: Туран,, 1996. - 448 с.
50.ДудкаА.Б. Гибкое финансовое планирование в кредитных организациях // Аудит и финансовый анализ. 2008. — № 6. - С. 159-167.
51.Ежемесячныйаналитический'бюллетень. Банковская розница: оценки, тенденции, прогнозы. // www.cpt-tr.ru
52.ЖарковскаяЕ.П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 "Финансы и кредит", 060500 "Бухгалт. учет, анализ и аудит". 4-е изд., испр. и доп. М.: Омега-JI, 2005. — 452 с.
53.ЖарковскаяЕ.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Омега-JI, 2011. — 336 с.
54. Жданова JI.A. Организация и управление промышленнойфирмойв развитых странах. Учебник. М.:ЗАО"Издательство "Экономика", 2008.-637 с.
55.ЖуковЕ.Ф. Банковский менеджмент. Учебник для вузов. 3 изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 255 с.
56.ЗавьяловаЗ.М. Теория экономического анализа. Курс лекций. — М.: Финансы и статистика, 2002: '- 192 с.
57.ЗакировШ.З. Автореферат диссертации на соискание степени кандидата экономических наук. Развитие рынка банковскихрозничныхуслуг. Самара, 2008.
58.ЗахароваЮ.Н. Адаптивные технологии иинструментыуправления рисками крупного регионального банка в условиях финансового кризиса // Труды Кубанского, государственного аграрного университета. — 2010.-Т. 1. — № 21. — С. 20-25.
59.ЗверевO.A. Система продаж банковских продуктов как неотъемлемый элемент рыночного механизма в банковской сфере // Финансы и кредит. 2004. - № 14. - С. 3-9.
60.ЗоидовК.Х. Кризисная цикличность и методологияантикризисногорегулирования переходной экономики России // Экономическая наука современной России. — 2001. — № 2. — С. 17-22.
61.ЗотовА.Н. Проблемы функционирования банков в условиях финансового кризиса // Банковские услуги. 2010. — № 1. - С. 20-24.
62.ИнюшинC.B. Эффективное развитие сетикредитующихподразделений коммерческого банка // Банковское дело. — 2009. — № 7. С. 89-93.
63.ИсаевР.А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг. — М.: ИН-ФРА-М, 2011.-400 с.
64.КазимагомедовА.А., Нагиев З.Ш. Банковскаяконкуренцияи мониторинг финансового состояния банка // Региональные проблемы преобразования экономики. — 2010. — № 1. — С. 20.
65.КандаянА.А. Банки: выживание и развитие в условиях кризиса // Горный информационно-аналитический бюллетень (научно-технический журнал) Mining informational' and analytical bulletin (scientific and technical journal). 2010. - № 9. - C. 88-92.
66.КаратаевM.B. Риск вовлечения банка в процессы легализации преступных доходов: сущность, классификация и оценка последствий // Финансы и кредит. 2009. — № 31. - С. 55-65.
67.КарнаухЮ.М. Практический опыт совместной работы банков и ихклиентовв условиях финансового, кризиса // Финансоваяаналитика: Проблемы и решения. 2011. - № 5. - С. 39142.
68.КауроваН.Н. Рынок розничных продуктов: Тенденции. Перспективы. Риски. Электронный ресурс СПС "Консультант*". // Банковский ри-тейл.- 2007.- № 1.
69.КейнсДж. Общая теория занятости,процентаи денег. М.: Издательство "Прогресс", 1978. - 352 с.
70.КендэлМ. Временные ряды. М.: Финансы и статистика, 1981. - 199 с.
71.КиевичА.В. Банки и финансовыеинновации: вопросы, поставленные кризисом // Вестник Российской академии естественных наук (Санкт-Петербург). 2010. - № 1. - С. 4-66.
72. Кирьянов М.Аутсорсингв,банковском деле: проблемы и перспективы // Банковское дело. 2008. - № 4. - С. 96-97.
73. Кирьянов М. Работа спросроченнойзадолженностью в условиях кризисной ситуации // Банковское дело. 2008. - № 12. - С. 76-78.
74. Кирьянов M. Управлениерепутациейбанка в условиях кризиса // Банковское дело. 2009. - № 7. - С. 94-94.
75. Классификация банковских рисков и их оптимизация / Под общ. ред. проф. Е.В. Иода. 2-е изд., испр., перераб. — Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2002. 120 с.
76. Ковалев А. Актуальные вопросыбанковскогокризис-менеджмента // Финансовый Директор. 2007: - № 11.- С. 72-79.
77.КовалевВ.В. Основные направления разработки системы предупреждениякризисныхявлений на финансовом рынке с. учетоммировогоопыта // Финансы и кредит. 2007. — №15. - G. 22-31.
78.КолесниковаA.B. Автореферат диссертации на соискание степени кандидата экономических наук. Финансовоепланированиекак инст- -румент управлениярозничнымбизнесом коммерческого банка.
79. Колоскова ШВ. Математическое моделирование деятельности банков на основе рисков // Естественные и технические науки. 2009. — № 1. — С. 313-314:
80. Комплексный экономический анализ организации: Учебное пособие для вузов. М:: Ак. Проект, Фонд "Мир"; 2005. - 288 с.
81.КондратьевН.Д. Проблемы экономической динамики. — М.: Экономика, 1989. 197 с.
82.КоняевA.A. Оптимизация затрат вкоммерческомбанке // Финансы и кредит. 2011. - № 5. - С. 42-47.
83.КоролевД.М. Как повысить эффективностьфилиальнойсети // Банковское дело. 2009. - № 8. - G. 67.
84.КоролевО.Г. Современные аспекты повышения эффективности деятельности банков нарозничномрынке (российский и зарубежный опыт) // Аудит и финансовый анализ. 2008. - № 2. - С. 236-275.
85.КоролевО.Г. Современные аспекты повышения эффективности деятельности банков на розничном рынке (российский и зарубежный опыт) // Аудит и финансовый анализ. — 2008. — № 3. — С. 132-141.
86.КосовМ.Е. Проблемы управления рискамипотребительскогокредитования в банковском секторе экономики России // Финансы и кредит. —2008.-№ 19.-С. 14-18.
87.КостеринаТ.М. Кредитная политика банков России от кризиса до кризиса и впосткризиснойперспективе // Экономические науки. — 2010* — №63.-С. 21-25.
88.КотинаО.В. Анализ ликвидности банка и оценка риска потериликвидности// URL: http://bankir.ru/technology/article/1373797 (дата обращения 25.05.2010).
89.КочарянК.С. Совершенствование инфраструктуры банковского розничногобизнеса// Транспортное дело России. — 20091 — № 9. — С. 112-114.
90.КочарянК.С. Совершенствование технологий it-поддержкиинфраструктурыкредитного процесса // Транспортное дело России. — 2009. — №9.-С. 115-117.
91. Ктолидируетв розничном банковском бизнесе в России? // Банковское дело.-2008.-№ 8.-С. 11.
92.КудиноваК.В. Состояние и перспективы развития взаимоотношений коммерческого банка с vip-клиентами в России // Финансы. Деньги.Инвестиции. 2010. - № 4. - С. 25-31.
93.КучумовA.B., Козловский A.A. Основные направления повышения эффективности банковской деятельности в России // Вестник Академии экономической безопасностиМВДРоссии. 2010. - № 10. - С. 19-23.
94.ЛаврушинО. И. Банковское дело: Учебник для вузов. — 2-е изд., пере-раб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2003. — 672 с.
95.ЛебедеваИ.В. Кредитная политика коммерческого банка в условиях финансового кризиса // Международный журнал экспериментального образования. 2011. - № 8. - С. 239':
96.ЛитвиненкоЛ.Т. Деятельность коммерческих банков в условиях' финансового кризиса // Проблемы экономики. 2009. - № 6. — С. 119-Г22.
97.ЛитвинюкA.C. Экономический анализ. М.: Эксмо, 2009. - 32 с.
98.ЛушкинС.А. Управление компетенциями как новая стратегия развития банков в посткризисной экономике // Банковские услуги. — 2010. — JS|o 5. -С. 41-45.
99.ЛюбскийМ.С. Российская денежно-кредитная ивалютнаяполитика в условиях кризиса // Российскийвнешнеэкономическийвестник. — 2009. № 12.-С. 41-45.
100.МакаренкоМ.В., Махалина О.М. Производственный менеджмент:; учебное пособие для вузов. — М.: Издательство "Приор", 1998 — 384 с.
101.МакеевД.А. Анализ действующей практики управленияоперационнымирисками в российских коммерческих банках (на примере банкаВТБ-24) // Финансы и учет. 2010. - № 02. - С. 12-15.
102.МаксютовA.A. Основы банковского дела. — М.:Бератор, 2003. 384 с.
103.МаловаО.Ю., Лашманова Н.В. Система управленияинтегрированнымирисками в коммерческих банках // Известия Санкт-Петербургского государственного электротехнического университетаЛЭТИ. — 2010. — №6. -С. 105-107.
104.МариевО.С. Теоретико-методологический подход к комплексному моделированию и прогнозированию банковских кризисов // Журнал экономической теории. — 2009. — № 2. — С. 6.
105.МедведевИ.В. Риски в финансово-банковской сфере: классификация, методы расчета // Экономика и управление. — 2009. — № 3.6. — С. 85-91.
106.МельникМ.В., Герасимова Е.Б. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. — М.: Форум, 2008. 192 с.
107.МещеряковГ.Ю. Интеграция банковских и почтовых услуг как направление развития розничного банковского бизнеса // Проблемы современной экономики. — 2008. № 4. — С. 250-253.
108. Мизес JT. Австрийская теория экономического цикла //Бум, крах и будущее. М., Челябинск: Социум, 2002. - 220 с. - С. 103-111.
109. Митчелл У. Экономические циклы. Проблема и ее постановка. — M.-JL: Государственное издательство, 1930. — 503 с.
110.МнацаканянА.Г., Арунянц Г.Г. Перераспределение ресурсов банка для управления рисками // Банковское дело. — 2010. — № 4. — С. 62-67.
111.МордвинцеваН.В. Розничный банковский бизнес // Вестник Оренбургского государственного университета. — 2010. — № 119. С. 185-189.
112. Мюррей Н.Ротбард. Экономические депрессии: их причины и методы лечения // Бум, крах и будущее. — М., Челябинск: Социум, 2002. — 220 с.-С. 150-171.
113.НедоспасоваВ.В. Банковский менеджмент: риск иликвидность. Управление риском ликвидности коммерческого банка // Российскоепредпринимательство. 2009. - № 2-2. - С. 140-144.
114.НестеренкоA.B. Современные маркетинговые стратегии розничного банковского бизнеса // Финансы и кредит. — 2004. — № 18. — С. 5-9.
115.НикитинаТ.В. Банковский менеджмент. СПб.: Питер, 2002. - 160 с.
116.НовожиловаТ.Н., Яркин К.В. Региональные банки в условиях кризиса // Региональная экономика: теория и практика. 2010. — № 22. — С. 19-26.
117.НовосельцеваМ.М. Вопросы кредитной политики коммерческих банков в современных условиях // Банковские услуги. — 2010. № 2. - С. 11-17.
118. Овсий В. Комплексная оптимизация деятельности банка // Банковскиетехнологии. 2008. - № 5. - С. 34-38.
119.ОльховаР. Г. Банковское дело. Управление в современном банке. — М.: КноРус. 2009. 227 с.
120. Оценка и управление рисками, в особенности финансовыми, вбанковскомзаконодательстве становятся более актуальными и освещаемыми. // А.И. Малышев. "Регламентация банковских операций. Документы и комментарии".- 2007.- №4(100).
121.ПепеляеваТ.Ф., Иванкина C.B. Финансовое планирование коммерческого банка // Вестник Пермского государственного технического университета. Прикладная математика и механика. 2010. - № 15. - С. 15-22.
122.ПетровА.Ю., Петрова В.И. Комплексный анализ финансовой деятельности банка. — М.: Финансы и статистика, 2007. — 560 с.
123. Петросян Д.Корпоративноеуправление в коммерческих банках РФ в условиях финансового кризиса // Вестник Института экономикиРАН. —2009. № 2. - С. 245-255.
124. Питере Роуз. Банковский менеджмент. Перевод с англ. со 2-го издания М.: Дело, 1997 - 768 с.133:ПлещицерМ.В. Методические аспекты прогнозированиябанкротствабанков в период финансового кризиса // Аудит и финансовый анализ. —2010.-№2.-С. 161-166.
125.ПлиевA.A. Стратегия антикризисной политики банка в условиях последствий мирового финансового кризиса // Финансовая экономика. — 2010.-№4.-С. 17-22.
126.ПлотниковГ.В. Анализ-автоматизированных систем управленияперсоналом, применяемых в российских коммерческих банках // Труды Кубанского государственного аграрного университета. — 2009. — Т. 1. — № 16.-С. 58-62.
127. Поздеев B.JI. Анализ поворотных моментов в развитиихозяйствующих1 субъектов // Финансовая аналитика. — 2008. — № 2 (2). — С. 72-80.
128. Поздеев B.JI. Методы анализа циклических колебаний в экономических исследованиях. М.: 0ргсервис-2000, 2007. — 186 с.
129.ПоповаA.A. Розничная банковская деятельность и стратегии ее развития в России. Автореферат диссертации на соискание степени кандидата экономических наук. Саратов, 2007.
130.ПронскаяН.С. Концептуальные положения управлениябанковскимирисками // РИСК: Ресурсы. Информация.Снабжение. Конкуренция. -2010.-№3.-С. 81-86.
131.ПрыкинаП.В. Экономический анализ предприятия: Учебник для вузов2.е издание, перераб. и доп. — М.: Юнити-Дана, 2002. — 407 с.
132. Пухов А. Классификация розничных операций // Виртуальные финансы / www.bankir.ru
133.РабадановаД.А. Совершенствование банковского обслуживания в современных условиях // Региональные проблемы преобразования экономики. 2010. - № 1.-С. 19.
134.РапопортА.Л. Стратегия развития национальной банковской системы: тенденции современного этапа // Финансы и кредит. — 2009. — № 40. — С. 92-96.
135.РоговаО.Л. Истоки»системного кризиса российских банков // Банковское дело. 2009. - № 9. - С. 37-40:
136.РомановскаяА.Н. Об одной модели оптимизации деятельности банка // Сибирский журналиндустриальнойматематики. — 2008. — Т. XI. — № 4. -С. 136-149.
137.РомановскаяА.Н. Эффективные алгоритмы решения задач оптимизации деятельности банков // Сибирский журнал индустриальной математики.-2010.-Т. XIII.-№ 1.-С. 121-132.
138.СамойловЮ.В. Стратегическое управление региональным банком в условиях кризиса // Банковское дело. 2009. — № 5. - С. 88-91.
139.СаркисянцА.Г. Европейские банки: перспективы развития на фоне кризиса //Аудитор. 2009. - № 6. - С. 48-59.
140.СеврукВ.Г. Банковские риски. М.: Дело, 2004. — 70 с.
141.СеменоваЛ.Н. Банки в условиях финансового кризиса и рыночнойконкуренции// Вестник Саратовской государственной академии права.- 2009. № 6. - С. 219-223.
142.СимановскийА.Ю. Банки, регулирование, надзор после кризиса: к новой модели // Банковское дело. 2010. - № 5. - С. 34-34.
143.СинкиДж. мл. Управление финансами в коммерческих банках. М.: Каталлакси, 1994. — 240 с.
144. Скиннер К. Будущеебанкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли. — К.: ГревцовПаблишер, 2009. 400 с.
145.СкрыпникЕ.Ю. Оценка кредитного риска розничных банковских продуктов на стадиипредоставления^ кредита // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Экономика и управление. — 2010.- № 2. — С. 221-230.
146. Смирнов* С. Система опережающихиндикаторовдля России Электронный ресурс СПС "Консультант+".7/ Вопросы экономики. — 2001.- №3.
147.СнежкоB.C. Процентный риск банка-в период финансового1 кризиса // Банковские услуги. — 2009. — № 10. — С. 5-8.
148. Собственныйкапитал6aHKa.http://www.linkseonet.ru/banks/sobstvennyj-kapital-banka.html.
149.СоколинскаяН.Э. Модели оценки кредитоспособности и прогнозирования рисков розничныхпортфелей// Банковские услуги. — 2011.- № 2. С. 18-25.
150.СоколинскаяН.Э. Модели прогноза рисков розничных портфелей // Академиябюджетаи казначейства Минфина России. Финансовый журнал.-2011.-№2.-С. 95-104.
151.СысоеваЕ.Ф., Скрыпник Е.Ю. Сущность, структура и факторы кредитного риска розничных банковских продуктов // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. — 2010. № 7. - С. 92-97.
152.СытинФ.М., Каяшева Е.И. Построение комплексной системы управления операционными рисками в коммерческом банке // Управление финансовыми рисками. 2010. -№ 3. - С. 184-195.
153.ТарасенкоO.A. Политика Банка России как мера противодействия финансовомукризису// Банковское право. 2009. - № 3. - С. 19-22.
154.ТарасенкоO.A. Изменение денежно-кредитной политики Банка России в условиях финансового кризиса // Законы России: опыт, анализ, практика. 2009. - № 7. - С. 77-84.
155.ТатариноваЛ.Ю. Влияние развития региональной банковской с