Полищук Станислав Александрович. Национальная платежная система: экономическая эффективность и безопасность

Краткое описание

Полищук Станислав Александрович. Национальная платежная система: экономическая эффективность и безопасность : экономическая эффективность и безопасность : дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 Москва, 2006 188 с. РГБ ОД, 61:07-8/114

Содержание к диссертации

Введение
Глава I. Концепция современной платежной системы: структура и новые явления в организации платежной системы России 1.2
1.1. Организация современной платежной системы: платежная система и платежные комплексы 12
1.2. Структура платежной системы: элементы и институциональные формы организации национальной и международной платежных систем 26
1.3. Тенденции развития способов платежа и нормативное регулирование современного платежного механизма 39
Глава II. Критерии экономической эффективности и безопасности расчетов и платежей в условиях современных платежных технологий 57
2.1. Условия эффективности и безопасности национальной платежной системы и ключевые принципы ее организации 57
2.2. Основы методологии комплексного анализа эффективности и безопасности платежной системы 64
2.3. Анализ экономической эффективности отдельных форм расчетов для банка и его клиентов-предпринимателей, перспективы совершенствования технологии расчетов в сфере торгового финансирования 80
2.4. Розничные платежи и переводы на основе применения электронных технологий: эффективность внедрения платежных карт и конкуренция между платежными системами 93
Глава III. Стратегия обеспечения эффективного и безопасного функционирования платежной системы 104
3.1. Межбанковские расчеты: управление ликвидностью и процедуры противодействия отмыванию денег в системе корреспондентских отношений 104
3.2. Консолидация расчетных и клиринговых организаций: особенности расчетно-клиринговой инфраструктуры фондового рынка и клиринговая деятельность 124
3.3. Стратегия развития платежной системы России на этапе межгосударственной интеграции и экономической глобализации 135
Заключение 143
Список литературы 152
Приложения 160

Введение к работе

Обеспечение экономической эффективности и безопасности отечественной платежной системы - вопрос государственной важности, одна из стратегических задач деятельности Центрального банка.
Несмотря на стабильный рост объемов платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется целый ряд общих, частных и нерешенных проблем в рациональной организации технологии расчетов и обеспечении эффективности и безопасности платежной системы, а именно: сужение масштабов платежной системы, существовавшей на советском пространстве, в условиях создания единой европейской системы TARGET, отсутствие опыта обращения к банковским услугам у значительной части населения, ориентация на использование налично-денежных средств в качестве средства платежа малыми предприятиями.
Актуальность исследования в сложившейся ситуации заключается в назревшей необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики прежних и новых платежных технологий, поиске путей конвергенции традиционных и современных способов организации платежного оборота.
Развитие платежной системы в условиях глобализации обнаружило негативные тенденции, связанные с дополнительными внешними рисками, которые не могут отдаваться на откуп рыночным силам. Именно поэтому возникает насущная необходимость в нахождении баланса между целями экономической эффективности и безопасности национальной платежной системы.
Таким образом, народнохозяйственная проблема создания единой национальной электронной платежной системы России, основанной на принципах экономической эффективности и безопасности, становится еще более актуальной в свете необходимости повышения ее конкурентных преимуществ.
Анализ проблем развития отечественной платежной системы, рассмотренных в последние годы авторами диссертаций и монографий, позволяет
констатировать: исследованиеэкономической безопасности и эффективно-сти национальной ппатежной системы не носило комплексного характера.
В известных автору по материалам Государственной публичной библиотеки кандидатских диссертациях, которые проходили по специальности «финансы и кредит» до начала 2006 г., вопросы эффективности и безопасности национальной платежной системы в их противоречивом единстве специально не рассматривались.
Прежде эта тема была предметом исследования таких ученых как B.C. Геращенко, А.Ф. Жуков, А.Н. Казанцев, Ю.И. Кашин, A.M. Косой, Л.Н. Красавина, B.C. Пашковский, А.В. Печникова, М.А. Пессель, О.Л. Рогова, Г.А.Шварц.
Российская переходная экономика стала экономикой «неплатежей». Особенно ясно и остро проявилась неразработанность проблем платежного оборота и платежной системы в транзитивной (переходной) экономике.
По мнению проф. A.M. Косого и проф. О.Л.Роговой в 90-е годы XX века к сбоям в платежном механизме привели как диспропорциональное развитие экономики России, распад существующих связей, разрыв с традициями организации платежной системы СССР, так и нерешенность теоретических проблем организации экономики переходного периода.
Созданная в СССР система межфилиальных оборотов была разрушена еще мероприятиями 1987 г., направленными на создание двухуровневой банковской системы. В результате только за один 1987 г. незавершенные расчеты по балансу Госбанка СССР увеличились в девять раз1.
Подчеркнем, что до начала 90-х годов прошлого века в российской экономической практике термин «межбанковские расчеты» вообще не применялся, и страна приступила к формированию денежно-финансового рынка с распадающейся системой МФО (межфилиальных оборотов Госбанка СССР).
Структура современной платежной системы и практические вопросы ее функционирования в переходной экономике стали актуальным объектом ря-
да исследований. Среди докторских диссертаций, посвященных этим явлениям в российской экономике, отметим работу И.П. Павлова «Формирование расчетно-платежной системы в переходной экономике: вопросы теории, методологии и практики совершенствования» (2001).
Обзор публикаций по выбранной области знаний, изучение зарубежных источников показали, что, несмотря на актуальность выбранной темы, она не получила полного освещения в экономической литературе, в научных работах практически отсутствуют критерии экономической эффективности и безопасности платежной системы России.
Стимулом к изучению различных аспектов экономической безопасности явился фундаментальный труд РАН «Экономическая безопасность России», выполненный под руководством проф. В.К.Сенчагова.
Вопросы управления и надзора за платежной системой, частные проблемы совершенствования платежных систем с использованием банковских карт превалируют в направленности текущих исследований, вследствие чего до сих пор рассмотрение экономической эффективности и безопасности национальной платежной системы не носило комплексного характера.
В 2003-2006 гг. были преодолены усталость от экономических реформ и последствия дефолта 1998 г., появились новые обобщения авторитетных ученых. В монографии А.М.Косого «Платежный оборот: исследование и рекомендации» (2005 г.) впервые «платеж» стал рассматриваться как экономическая категория. Общенаучный интерес представляет докторская диссертация А.С.Генкина «Реализация экономических интересов в частной и национальной денежной системах» (2006 г., специальность «Экономическая теория»).
Проблемы организации межбанковских расчетов в последнее время рассматривались в работах таких авторов, как МЛ. Березина, СВ. Ануреев, Ю.С. Крупнов, B.C. Пашковский, Ґ.А. Тосунян, В.М. Усоскин. Данной теме посвящена кандидатская диссертация Е.М. Сиговой «Развитие системы меж-
1Расчет произведен автором по балансу Госбанка СССР на 1.01.1987 и 01.01. 1988 гг. по статье «средства в
банковских расчетов в России» (1998), выполненная под руководством проф. Ю.П.Савинского.
Авторами кандидатских диссертаций по отдельным вопросам выбранной темы явились: А.А. Белинский «Системы расчетного обслуживания биржевых рынков ценных бумаг и производных финансовых инструментов» (2000), М.Д. Кондратенко «Система безналичных расчетов: зарубежный опыт и российский платежный механизм» (2000), другие авторы, в числе которых выделяется Т. В. Парамоновой с диссертацией на тему «Платежно-расчетная система Банка России: состояние и перспективы» (2001).
В научной продукции последних лет достаточно полно рассматриваются вопросы управления (Л.В.Цкипурашвили «Платежная система Россия: структура и управление», Санкт-Петербург, 2006 г.2, СВ. Соловьев «Оптимизация процесса управления платежной полицией в многофилиальных коммерческих банках», Ярославль, 2006 г., А,Ю.Весновский «Современные подходы к оценке эффективности деятельности банка», Москва, 2006 г.) и новых информационных технологий (Ю.В. Косова «Пластиковые карты как инструмент международных платежных систем», 2003 г., О.В. Крылова «Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия», 2004 г.).
Ряд зарубежных изданий, прежде всего, публикации Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель (Committee on Payment and Settlement Systems, BIS, Basel, 2001), а также публикации сотрудников Банка Англии и Банка Франции, переведенные на русский язык Центром подготовки персонала ЦБ РФ, не только дополнили, но и сформировали новые знания в области специфики современного этапа развития платежных систем, в их числе: Девид Шеппард «Платежные системы» (David Sheppard "Payment Systems", Bank of England) (1997); Отчет комитета
расчетах».
2Цттурашвими Л.В.Платежная система России: структура и управление. / Автореф. дис. на соиск. учен.степ. кавд.эконом.тук, Санкт-Петербург, 2006 г. Цепь работы: «развитие теоретических основ управления платежной системой и разработка практических рекомендаций по совершенствованию инструментария, регулированию присущих им рисков и проведению надзора за частіший платежными системами». С.5
по схемам межбанковского неттинга (чистого взаимозачета) центральных банков стран группы 10-ти (Lamfalussy report), ноябрь 1990 г., Банк международных расчетов, Базель; «Роль денег центральных банков в платежных системах», август 2003 г., Комитет по платежным и расчетным системам, Базель («The Role of central bank money in payment systems»); Томмазо Падуа-Шиоппа «Глоссарий терминов, используемых в расчетных и платежных системах», Базель, март 2003 г.; П. Анджелини, Максвелл Дж. Фрай, Исаак Ки-лато, Сандра Роджер, Кржисцов Сендерович, Франциско Солис, Джон Трандл.
Однако исследования Банка международных расчетов в Базеле, хотя и внесли решающую роль в разработке принципов функционирования значимых платежных систем, не были направлены на укрепление национальных институтов, так как они рассматривают национальные платежные комплексы в роли операторов глобальной платежной системы.
Неразработанность проблемы баланса экономической эффективности и безопасности платежной системы России определили предмет и методологию исследования.
Предметомданной диссертации стала национальная платежная система России и перспективы ее развития, в разрезе создания экономически эффективного и безопасного механизма перевода денежных средств, адаптированного к постоянным изменениям.
Общая методологияданного исследования соответствует специфике рассматриваемых проблем, основана на системном подходе и современной денежно-кредитной теории, синтетической философии и принципах научной логики, предполагает возможность плюрализма взглядов по вопросу развития финансовых институтов с целью синтеза фундаментальных и современны знаний.
Цель исследованиязаключается в теоретическом и методологическом определении такой организации платежной системы, которая бы могла обеспечить для всех ее участников бесперебойность и надежность платежного
оборота как важнейшей составной части рыночных отношений и устойчивого экономического развития национальной экономики. Для достижения конечной цели автор ставит такие вопросы, как обеспечение социально-экономических выгод от внедрения электронных платежей, способы ускорения роста их объемов, перспективные направления совершенствования нормативной базы безналичных расчетов, пути наиболее полного удовлетворения потребностей России в этой сфере и определяет конкретные задачи предлагаемого исследования:
обосновать понятие «национальная платежная система» на основе имеющихся теоретических разработок в области исследования ее сущности и определить ее структуру;
определить требования к организации эффективной электронной платежной системе России на базе передового зарубежного опыта обеспечения экономической эффективности и безопасности расчетно-платежных комплексов, сравнить принципы организации безналичных расчетов и международные стандарты функционирования платежной системы;
провести анализ общих показателей экономической эффективности и безопасности платежной системы, детально рассмотреть практические проблемы совершенствования технологии и инструментов платежа, дать оценку платежной системе России;
исследовать особенности и определить роль отдельных форм и способов платежа, выявить направления совершенствования механизма осуществления расчетов в условиях внедрения новых электронных техне-лшгрёделить стратегию обеспечения эффективного и безопасного функционирования платежной системы России с учетом анализа сферы межбанковских корреспондентских отношений, расчетно-клиринговой инфраструктуры фондового рынка и перспектив интеграции платежных систем постсоветского пространства.
Научная новизнасостоит в разработке и применении комплексного подхода, обеспечивающего решение поставленных научных и практических за-
дач. Применение такого подхода позволило определить стратегию развития платежной системы России, предусматривающую поэтапное объединение платежных систем стран ЕврАзЭС на базе современной концепции эффективной платежной системы.
Наиболее существенные теоретические выводы и итоги,полученные автором диссертации, состоят в уточнении ключевых понятий, относящихся к теории современной платежной системы, а именно:
дано определение «национальной платежной системы» на основе обобщения взглядов по вопросу о сущности современной платежной системы и принципов ее построения;
сформулированы принципы организации национальной платежной системы, которые включают комплекс технических и технологических правил, нацеленных на повышение роли национальной валюты как средства платежа во внутрироссийских и международных расчетах;
выделено понятие «расчетно-ллатежный комплекс», структура которого призвана обеспечить экономическую эффективность и безопасность национальной платежной системы;
представлена классификация типов современной платежной системы;
— разработаны методологические подходы к определению критериев экономической эффективности и безопасности платежной системы, разрабо тана классификация и методика их расчета.
Значение новых результатов выполненного исследования для теории и практики состоит в возможности их применения для оценки конкурентоспособности национальной платежной системы, уточнения нормативного регулирования и решения прикладных задач совершенствования платежного механизма.
Новые научные положения в области реклассификации существующих способов и форм расчетовпозволили сделать ряд практических выводовиразработать рекомендации по совершенствованию механизма и нормативной базы расчетов,а именно:
предложения по гармонизации отечественных и международных правил организации расчетов базируются на выводе о правомерности выделения двух основных форм расчетов - перевод (дебета и кредита) и аккредитив;
в результате рассмотрения факторов, оказывающих влияние на применение различных форм расчетов, сделаны выводы о повышении роли аккредитивной формы расчетов на основе применения аккредитивов с частичным покрытием; об отмирании расчетов чеками, что исключает необходимость подробного описання процедуры расчетов чеками в новых правилах проведения безналичных расчетов;
исходя из целесообразности уточнения таких понятий как «форма» и «способ» платежа рекомендуется дополнить проект нового положения о безналичных расчетах разделом «Консолидация центральных клиринговых контрагентов и расчетных систем фондового рынка»;
—- решая проблему обеспечения ликвидности платежной системы и совершенствования корреспондентских отношений, даны рекомендации в части методики определения лимитов в отношении банков - участников платежной системы по внутридневному кредитованию.
Рекомендовано учесть данные предложения в процессе разработки нового Положения «О безналичных расчетов в Российской Федерации».
Конкретные предложения в части использования аккредитивной формы расчетов и развития корреспондентских отношений ужевнедреныв практику работы отечественных банков, их можно использовать с целью совершенствования способов проведения расчетов и платежей экономических субъектов. Разработанные теоретические положения имеют прикладное значение при изучении таких дисциплин как «Банковское дело» и «Деньги, кредит, банки».
Результаты исследования были изложены на конференции «Современные банковские технологии: теоретические основы и практика», прошедшей в ноябре 2004 г. в Москве, а также использованы в ходе дискуссии на тему «О совершенствовании безналичных расчетов в Российской Федерации», прове-
денной в октябре 2006 г. Подкомитетом по банковской деятельности Государственной Думы совместно с Департаментом платежных систем и расчетов Банка России. Материалы выступлений опубликованы в журналах «Деньги и кредит» и «Банковское дело».
Отдельные рекомендации, раскрывающие банковские расчетные технологии, внедрены в практику работы российских кредитных организаций, а именно: схема документарного аккредитива с частичным покрытием для клиентов АКБ «ЕВРОТРАСТ» (ЗАО) (см. прил. 2.8); критерии эффективности и безопасности платежной системы используются в процессе развития корреспондентских отношений ОАО АКБ «Связь-Банк» как с отечественными, так и с зарубежными банками.
Всего по теме исследования опубликовано 9 работ, общим авторским объемом 4,1 п.л.
Автор уверен, что российская платежная система только выиграет от коллективных усилий по определению путей построения эффективной и безопасной системы безналичных платежей и благодарен тем ученым, которые уже приняли участие в дискуссии по данному вопросу.

Организация современной платежной системы: платежная система и платежные комплексы

Теория платежной системы предполагает синтез концептуальных, прагматических и гипотетических принципов ее построения (организации), тенденций развития, обусловленных внедрением новых информационных технологий, предопределяет системный подхода к построению национальной платежной системы.
Понятие системы3 является важной ко